Как я живу на пенсии с доходом 75 000 ₽, путешествую и инвестирую накопленные деньги

В потоке «Жизнь на пенсии» мы собираем истории о бюджете и деятельности читателей на заслуженном отдыхе.

Много лет герой этого материала параллельно работал в МГУ и во французской компании, где зарплата была в разы выше университетской. Чтобы приумножить деньги, он начал инвестировать — и не бросил это занятие, даже когда стал пенсионером и потерял работу с высоким доходом. Сейчас он получает с инвестиций около 60 000 ₽ в месяц. Сергей рассказал, как изменилась его жизнь после выхода на пенсию и во что он вкладывается, чтобы обеспечить себе достойную старость.

Я работающий пенсионер, мне 64 года. Жена тоже на пенсии, не работает. Оба родились и прожили всю жизнь в Москве. Учились в МГУ на факультете вычислительной математики и кибернетики.

После окончания МГУ в 1983 году я сразу начал там работать. Кандидатскую защитил еще при советской власти. Я занимался научно-исследовательской деятельностью, но и преподавал много. Несколько лет был основным лектором по годовому курсу «Языки программирования», вел семинарские занятия, руководил курсовыми и дипломными работами. Под моим руководством успешно защищены две кандидатские диссертации.

После развала СССР с наукой в России стало сложно, и я начал искать зарубежные контакты. Помог бывший шеф, уехавший за границу. В то время как раз зарождался интернет и появилась электронная почта. И вот одну из моих статей, опубликованных в американском журнале, заметил швейцарский профессор и предложил выполнить программистскую работу. До того я реальным программированием вообще не занимался. Так зародился наш проект, который потом два года существовал в виде исследовательской разработки в кооперации МГУ и Политехнического университета Лозанны.

Когда мы закончили с исследованиями, проект нужно было либо реализовывать в индустрии, либо отправлять на полку. Профессор оказался грамотным менеджером, показал меня и мой проект французской компании, им понравилось, и в 2000 году мы начали работать.

Компания предоставляла средства разработки программных систем, применявшихся в авиации, космическом секторе, медицине, банковской сфере. А я отвечал там за разработку, сопровождение и поддержку пользователей программного продукта, который сам создал с нуля и тащил все эти годы в одно лицо.

Работу на французскую компанию я совмещал с деятельностью в МГУ. Для получения оплаты оформил ИП. Так я проработал до 2018 года, когда решил уволиться из университета. Причины было три.

Во-первых, я был на ставке старшего научного сотрудника, а значит, требовалось регулярно проходить конкурс на замещение должности, для которого нужно предоставлять список публикаций в серьезных научных журналах. По работе я писал методические руководства к продуктам, которые разрабатывались у нас в отделе. Эти методички реально были нужны, но они не подходили в качестве серьезных публикаций. Поэтому приходилось отдельно делать еще и их. Написание статей отнимало дополнительное время, не вызывало положительных эмоций и в конце концов надоело. Да и публикации были так себе.

Во-вторых, с французской компанией я работал по договору об оказании консультационных услуг. В какой-то момент выяснилось, что консультант может быть оформлен на парт- или фултайм. Финансовые условия, конечно, были лучше для второго варианта. Но так как заказчик знал, что я работаю в МГУ, претендовать на фултайм я мог, только если уволюсь из университета. Разница между частичной и полной занятостью в компании существенно превосходила зарплату в вузе.

В-третьих, мне перестало хватать времени и сил, чтобы честно выполнять обе работы. При этом денег было с запасом, а свободного времени практически не оставалось. Поэтому, когда все три причины сошлись в одной точке, я легко отказался от МГУ.

Но в марте 2024 года моего французского заказчика продали американцам, и я больше не мог с ним сотрудничать. То, чем я занимался для французов, в России никому не нужно. Кроме этого, я хорошо умел писать документацию только к системам, которые разрабатывались в нашей лаборатории МГУ. А переучиваться в 60+ лет не готов. Поэтому вернулся в университет на инженерную позицию.

Принадлежность к МГУ важна для меня, и дело тут не только в деньгах. Сложно объяснить словами, но атмосфера университета — это что-то вроде религии, хотя я совсем не религиозен. К тому же я ушел с хорошей должности в твердой уверенности, что мне это больше не нужно, но оказался неправ. Не была бы лишней и небольшая прибавка к заработку, и пенсию насчитали бы получше.

Были и другие соображения. Всех денег не заработаешь, а в моем возрасте уже возникает вопрос, успею ли я потратить накопленное. Поэтому точно не пошел бы туда, где работа занимает много сил и, главное, времени.

И мне не стыдно это признать — я достаточно потрудился, много чего сделал, поднялся выше среднего уровня в своей профессии и хочу отдыхать.

Сейчас я работаю лишь потому, что не уверен, проживу ли только с подушкой и инвестиционным портфелем. Иначе ни дня не стал бы больше работать. А здесь комфортные условия, и меня устраивает соотношение трудозатрат и зарплаты.

Работа в университете всегда была и есть на результат. Например, появляется задача — написать текст. Ставим временные рамки. И в этот период я работаю без оглядки на часы или дни, иногда по несколько недель без выходных. Когда закончил писать текст, а задание на следующий еще не поступило, могу несколько недель бездельничать.

Зарплата после возвращения в МГУ как была, так и осталась смешной, но я договорился с начальством о свободном графике и удаленке. Так что, если посчитать по реальному времени и усилиям на эту работу, зарплата вполне нормальная.

При этом я никогда не знал точного размера моего оклада в МГУ. Не интересовался, потому что в качестве ИП зарабатывал в десять раз больше. До увольнения на руки получал около 25 000 ₽. Когда в 2024 году вернулся на худшую с точки зрения зарплаты должность, поначалу выходило примерно 30 000 ₽ в месяц без учета дополнительного договора, сейчас — чуть больше.

Договор неожиданно возник как раз в момент моего повторного оформления. По нему раз в три месяца приходит еще около 90 000 ₽. Но если в течение этих трех месяцев я был в отпуске, за отпускные дни договорных денег не платят, так что в среднем получается чуть меньше. Таким образом, раз в три месяца я получаю 120 000 ₽: 30 000 ₽ — обычная зарплата и 90 000 ₽ — за работу по дополнительному договору. А в среднем за месяц выходит 75 000 ₽, из них 60 000 ₽ — зарплата в МГУ и 15 000 ₽ — пенсия.

Во французской компании в начале двухтысячных платили 2000 € в месяц — около 50 000 ₽ по курсу того времени. Сумма потихоньку росла, и расстались мы на 3225 €⁣ (301 892 ₽)  . Все это было официально, деньги приходили мне на валютный счет ИП, за перевод брали не больше 10 €⁣ (936 ₽). Я честно платил налог по упрощенной системе со ставкой 6% и оформлял все документы, которые требовал валютный контроль банка.

Эта работа позволяла не смотреть на ценники в магазинах средней руки и особо не экономить. Машину купил без кредита. Для своего увлечения фотографией брал профессиональную технику Pentax. А еще ни разу в жизни не пользовался кредитом или кредитной картой и постараюсь никогда этого не делать и в будущем.

При этом за весь трудовой стаж я заработал себе пенсию аж 11 000 ₽. Сейчас подросла до 15 000 ₽. Налоги, которые платил в Пенсионный фонд в качестве ИП, к сожалению, никак не увеличили пенсию. У жены — социальный минимум по Москве. По ее стажу и зарплате насчитали тоже 11 000 ₽, проиндексировали до 13 000 ₽, но вместе с городской добавкой неработающим пенсионерам получается около 25 000 ₽.

На пенсию мы с супругой вышли в льготном порядке, так как у младшего ребенка в детстве была оформлена инвалидность. Мне подсказали сохранить все связанные с этим документы и потом прийти с ними в Пенсионный фонд. К сожалению, про такую возможность мало кто знает. В результате жена вышла на пенсию в 50 лет, а я — в 55 и обогнал пенсионную реформу.

Еще я пытался продавать фотографии на фотостоках. Фотографирую со школы, многому научился, и это занятие мне очень нравится. Но чтобы фотостоками зарабатывать всерьез, этим нужно заниматься фултайм. Такого ресурса у меня никогда не было. Это было скорее хобби, я хотел проверить, получится ли. Потихоньку стало получаться.

До санкций за год набегало где-то 500 $⁣ (42 785 ₽), и я понимал, как можно в разы увеличить эту сумму. Доход приносили в основном западные стоки. А когда работать с ними стало невозможно и остался только наш фотобанк «Лори», получалось около 1000 ₽ в месяц. Если упереться, можно увеличить сумму, но в любом случае это не деньги, на которые можно жить. Так что фотография по-прежнему не более чем хобби.

По разным причинам я понимал, что мое ипэшное счастье не навсегда. Были технические проблемы во взаимодействии с заказчиками: я не соглашался с изменениями, на которых они настаивали, и не хотел в них участвовать. А также профессионально выгорел — тошнить от работы начало еще за несколько лет до санкций.

Поэтому лет десять назад я стал активно откладывать деньги на депозиты, а с 2018 года — в инвестиции. В инвестициях мало что понимал, но до последних провалов рынка был всегда в плюсе. По словам знакомых профессионалов в этом деле — в хорошем плюсе для инвестора-чайника. Да и при провале рынка просел в самой яме на 10%, сейчас — практически по нулям, и я надеюсь на рост. Никакие из моих бумаг под санкции не подпали.

Я начал инвестировать из чистого любопытства и обнаружил, что это дает неплохой доход. Не следил за доходностью, но портфель всегда был в плюсе, и его стоимость подрастала. Судя по всему, тогда было благоприятное время для рынка. Не могу сказать, какую часть дохода инвестировал поначалу, но это всегда была сумма, не обременительная для семейного бюджета. Разве что стал меньше откладывать в депозиты.

Поначалу выбирал активы из общих соображений вроде «Сбербанк и „Газпром“ — это круто». Потом стал потихоньку просматривать каталог акций, читать экономические обзоры и статьи, в основном от Т⁠-⁠Банка и РБК, и расширять портфель. Покупал бумаги компаний из разных секторов: нефтяной отрасли, металлургии, машиностроения, транспорта, сельского хозяйства, телекома, финансов. Прочитав какую-то аналитику, взял еще акции Fix Price $FIXP и Мосбиржи $MOEX.

Стратегия была самая примитивная: старался выбирать большие компании, которые долго существуют и занимаются реальным производством или добычей сырья. А также рассматривал крупные банки, например Сбер $SBER.

По мере роста портфеля понял, что с большой суммой и маленьким пониманием того, что я делаю, можно и прогореть. Поэтому стал вкладываться в инвестиционные фонды. В Т-Инвестициях использую «Пассивный доход» $TPAY и «ВИМ-ликвидность» $LQDT как передержку для купонов, пока не решу, что с ними делать дальше.

Облигаций я сначала избегал, так как ничего в них не понимал и считал невыгодным вложением. Но по ходу дела стратегия менялась — в значительной степени благодаря инвестиционному консультанту Т⁠-⁠Банка. Он предложил облигации Асфальтобетонного завода № 1 $RU000A1070X5 и объяснил, чем они хороши. Аргумента было три: надежность эмитента, приличная на тот момент ставка купона и ежемесячные выплаты. Сказал: «Вы сразу увидите эти деньги!» Долгое время так и было — сильно интереснее депозита. Но потом ставка поползла вверх. Консультант и дальше давал полезные советы — в частности, настоял, чтобы я оформил статус квалифицированного инвестора и не имел ограничений в выборе облигаций. За все это я ему очень благодарен.

Несколько лет назад, еще до того, как потерял работу на французов, я всерьез задумался, что будет, когда не смогу работать. Тогда я более четко сформулировал свою стратегию:

1. Стал покупать акции только тех компаний, что стабильно платили неплохие дивиденды последние лет пять: «Газпрома» $GAZP, «Транснефти» $TRNFP, «Татнефти» $TATN, других нефтяных компаний, Сбера $SBER. «Газпром» вот перестал платить, но я жду.
2. Вложился в инвестиционные фонды с регулярными выплатами: «Дивидендные акции» и «Финансовый поток» под управлением УК «Промсвязь» и «Дивидендные акции» от УК «Первая».
3. Стал активно осваивать облигации как инструмент, который регулярно приносит доход.

После потери высокого дохода инвестировать не перестал, разве что теперь не всегда получается отправлять на инвестиции часть зарплаты. Стараюсь это делать еще и с целью разумного ведения семейного бюджета. Но основной источник инвестирования сейчас — это реинвестирование дохода: купоны с облигаций приближаются к 40 000 ₽ в месяц, дивиденды — около 200 000 ₽ в год.

А также перераспределяю в инвестиции часть денег с депозитов. Все равно попадаю на налог с процентов по вкладам, а в этой ситуации хороший флоатер  лучше самого прекрасного депозита. Депозиты перекладываю, тщательно выбирая оптимальный срок и банк, где платят больше.

Я практически перестал покупать акции, за исключением нацеленных на них инвестиционных фондов. Из любопытства открыл брокерский счет с автоследованием, и, похоже, это в самом деле разумно. Стратегия называется Russian Magellan, она нацелена на покупку недооцененных компаний. В качестве эксперимента положил туда 31 июля 2024 года 100 000 ₽, сейчас там 107 055 ₽ — результат радует.

Сейчас основная цель — облигации. Пытаюсь в них разобраться, но пока бессистемно. Со временем буду все больше уходить в длинные ОФЗ, рассматриваю их как источник прибавки к пенсии на долгий срок. Больше всего в портфеле ОФЗ 26247 и ОФЗ 26248, их и планирую наращивать. И скорее всего, сосредоточусь на фондах вместо покупки отдельных акций.

Потихоньку умнею, лучше разбираюсь в инвестиционных инструментах, но на уровень трейдера выходить не собираюсь — это отдельная, тяжелая и нервная работа.

После 2022 года российские банки по очереди подпадали под санкции, поэтому в последние годы своего ИП я был вынужден скакать из одного банка в другой, чтобы получать зарплату от французов. В результате брокерские счета у меня сейчас в Т⁠-Инвестициях, «ПСБ Инвестициях» и «Сберинвестициях».

Примерный запас по деньгам: 9 000 000 ₽ — в ценных бумагах, 3 000 000 ₽ — на депозитах и накопительных счетах в Т⁠-⁠Банке, Сбере и «Промсвязьбанке». Сроки и проценты разные, много счетов на небольшие суммы. Автопродление по возможности отключаю. Когда срок депозита заканчивается, вручную выбираю самый выгодный срок и процент и перекладываю, нередко — в другой банк.

Образ жизни с потерей большой зарплаты, конечно, изменился. В первую очередь я стал внимательно следить за ценами, скидками, кэшбэком и бонусами. Имея три активные карты, тщательно выбираю, какой платить, чтобы получать больше кэшбэка.

На карточках деньги не храню — все на накопительных счетах. Если надо что-то купить, в приложении перевожу эту сумму на нужную карту с повышенным кэшбэком, покупаю, остаток возвращаю на накопительный счет. Наличными практически не пользуемся.

С одной стороны, все это дает копейки, с другой — сумма составляет почти половину пенсии, в месяц выходит в районе 5000 ₽. Деньги между банками всегда распределяю так, чтобы в каждом было бесплатное премиальное обслуживание.

Тщательно отфильтровываю траты, без которых можно обойтись, например платные подписки на всякую фигню. А вот подписка «Пакет» многократно себя окупает при покупках в «Пятерочке» и «Перекрестке» — ею активно пользуемся. Ни от каких реально нужных расходов пока не отказались.

Неожиданно выгодным оказался наш семейный сдвиг по части экологии. Мы стараемся максимально продлить срок службы большинства вещей. Потому что, если выбросить, это будет мусор. А если купить что-то новое, потребуется нагрузка на природу, чтобы это произвести. Мне не нравится ни то ни другое — независимо от денег. А то, что это дополнительный источник экономии, — бонус. Поэтому ремонтируем одежду, домашнюю утварь, технику. Раньше я лихо собирал один велосипед из двух, которые уже не на ходу, но с современными многоскоростными так не получается.

Практически перестал ездить по Москве на машине — общественный транспорт оказался быстрее и комфортнее, деньги тут — дело второе. У меня Hyundai Santa Fe Classic 2008 года таганрогской сборки. Покупал новой в начале 2009 года. Заправляюсь пару раз в месяц, уходит где-то 6000 ₽. Иногда машину заправляет сын, когда берет ее.

С автомобилем повезло: кроме ТО ему мало что нужно. Шиномонтаж и все остальное за год выходит на 30 000 ₽. Но недавно появилась ржавчина, придется с этим разбираться. Во что встанет — пока не представляю. Да и траты на ТО будут только расти. Но продавать категорически не хочу, машина полностью устраивает. Да и менять не на что: не китайский полноприводный кроссовер сейчас стоит неадекватных денег, да и китайский тоже далеко не дешевый. Кто видел десятилетнего китайца в живом состоянии? А ВАЗ только обещает сделать то, что мне надо.

Мы не ведем учет трат, и особой организации бюджета у нас нет. В начале семейной жизни пытались, но поняли, что для нас от этого нет никакого толка, одна морока. Поэтому сказать, сколько на что уходит, не могу. Начинать вести точный учет расходов сейчас не хочу: боюсь сильно расстроиться :)

По магазинам обычно ходим вдвоем. Мне повезло правильно жениться: ни разу не было споров из-за денег. Как-то все само собой решается. За ЖКХ платит супруга, получается в районе 11 000 ₽ в месяц. На лекарства уходит прилично.

Два раза в неделю я занимаюсь в тренажерном зале с персональным тренером. Понимаю, что в моем положении это роскошь, но откажусь от тренировок в последнюю очередь. Также занимаюсь спортом самостоятельно: зимой катаюсь на лыжах, летом — на велосипеде. Регулярно ходим с женой по музеям и выставкам. Стал наконец не только заносить фильмы в список, но и смотреть их.

Что касается отдыха, у нас с супругой проблема: раньше она любила ездить за границу в экскурсионные туры, а мне экскурсионная или пляжная Европа даром была не нужна, подавай реку с порогами четвертой категории. Поэтому уговаривал жену путешествовать с подругами — она много чего в Европе посмотрела.

Пару раз ради мира в семье ездил с ней сам, но и супруга со мной по походам походила, особенно пока детей в них удавалось заманивать. Была даже на знаменитой у туристов-водников реке Кутсайоки с серьезным обносом водопада  Маманя.

До санкций мы всей семьей каждый год ездили на горнолыжную неделю в Альпы, в основном в Австрию. Жена не катается, но ездила с нами, если там было где погулять и что посмотреть. Сейчас ищем варианты внутри страны. Вот недавно я вернулся из Адлера, но каталки в Красной Поляне по сравнению с Альпами так себе.

Сейчас с поездками проблема: ковид, санкции и потеря денежной работы сильно сбили привычные схемы. Пока мы не придумали новые, и дело не только в деньгах. Но в любом случае стараемся проводить отпуск активно. Летом путешествуем на Кавказ, в Карелию, на Кольский полуостров, в Сибирь. Уже много лет регулярно ездим в Крым. Я с раннего детства прикипел душой к Судаку и Новому Свету, и мне никакой другой морской курорт не нужен. Ездим в несезон, чтобы без народа и не по жаре погулять по горам.

В рестораны ходили и продолжаем ходить пару раз в месяц. Выбираем заведения скромные, но проверенные — не столько из-за цены, сколько из-за атмосферы и кухни.

Есть двое взрослых женатых сыновей, которые живут отдельно. Моему отцу недавно исполнилось 88 лет, и он упорно проводит круглый год один за городом. Никакой регулярной финансовой помощи никто никому не оказывает. Если появляются какие-то незапланированные траты, разбираемся с ними в рабочем порядке без напряжения.

А когда возникнет необходимость в больших расходах, например на поездку в недешевый отпуск, разорю какой-нибудь актив без сожалений.

В среднем у нас с женой сейчас на двоих выходит в месяц 100 000 ₽ — для Москвы не шикарно, но с голоду не умрешь, особенно если не покупать ненужное, внимательно следить за скидками, кэшбэком и держать свободные деньги на накопительных счетах.

Цель — обеспечить стабильный пассивный доход с инвестиций и депозитов, чтобы прожить на него и пенсии, но без зарплаты. Сейчас дивиденды и купоны — это 60 000 ₽ в месяц, а хочется, чтобы портфель давал минимум 100 000 ₽ в месяц, не приходилось продавать активы и оставалась хотя бы минимальная возможность реинвестирования.

Нахожусь в напряжении от мыслей «А что дальше? А не пропадет ли все в результате очередного кризиса или дефолта? А хватит ли нажитого непосильным трудом?». Работать-то всерьез уже не получится: возраст, здоровье, да и наработался я за свою жизнь. Но потихоньку стараюсь выходить из этого состояния, надоедает нервничать.

Я не пожалел, что перевел большую часть накоплений в инвестиции. Это было интересно, временами очень выгодно, временами — не очень, зато опыт!

Инвестиции стоят того, чтобы разобраться, что это такое, и узнать о них побольше.

Но гарантий гораздо меньше по сравнению с банковскими депозитами. Хотя абсолютных гарантий нет нигде. Банк, в который вы положили деньги, может лопнуть, и вам компенсируют далеко не все. Квартира, купленная как инвестиция, может сгореть или потерять в цене. Ну и что, что до сих пор такого не было, все когда-то бывает в первый раз. Риск есть везде. Поэтому надо понять, какие риски в инвестициях, и оценить, насколько вы к этому готовы.

Для меня инвестирование началось как эксперимент, потом было выгодной добавкой к депозитам, но сейчас выросло в нечто более существенное, чем просто депозиты. А я по-прежнему уделяю этому недостаточно внимания, что неправильно. Соберусь с мыслями, выберу время и попытаюсь навести здесь порядок.

А вообще, на пенсии без работы в первую очередь я хочу научиться не напрягаться и не суетиться. Планирую наконец всерьез заняться фотографией, пока силы есть. Например, прошлым летом я начал осуществлять свою давнюю мечту — ходить по центру Москвы с фотоаппаратом. Там оказалось много интересного!