8 правил, как брать кредиты и не попасть в долговую яму

Опыт обращения с кредитом бывает разный, но кажется, что негативных историй больше, чем позитивных.

На деле это не так, просто такие истории лучше запоминаются. Если разобраться, как устроены кредиты, за что идет переплата, и трезво оценивать нагрузку, они становятся отличным финансовым инструментом, которым можно пользоваться себе во благо. Этому посвящен целый урок в бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж «Как управлять личными финансами». Собрали основные правила, которые помогут взять кредит и не увязнуть в долгах.

Прежде чем брать кредит, нужно решить, какую сумму и в течение какого времени вы должны будете выплачивать. Для этого нужно хорошо считать и разбираться с платежами. Если вы понимаете, что вам не хватит терпения во все вникнуть, — возможно, с кредитом стоит повременить, иначе есть риск согласиться на невыгодные условия.

В договоре займа всегда указаны условия:

1. Сумма кредита — сколько денег банк вам предоставит.
2. Процентная ставка, по которой будет считаться плата за пользование деньгами.
3. Срок, на который вам дают деньги и в течение которого надо погасить долг.

На основе этих условий рассчитывают размер ежемесячных платежей и график их внесения. Еще до подачи заявки можно самостоятельно посчитать с помощью кредитного калькулятора, какую сумму нужно будет платить ежемесячно.

Оцените, по карману ли вам это. На кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов. Иначе будет тяжело платить: придется снижать уровень жизни. И есть вероятность попасть в долговую яму.

Учитывайте инфляцию и риски, если выплачивать кредит нужно будет несколько лет. За это время ваши финансовые условия могут поменяться: например, изменится зарплата, в семье появится ребенок.

Условия предоставления кредита могут сильно различаться. Внимательно их изучите, но помните, что точные условия станут известны лишь тогда, когда банк одобрит заявку на кредит.

В идеале надо сравнивать полную стоимость кредита, в которой учтены страховки, в виде суммы и процентов годовых. При этом у кредитов должны быть одинаковые срок и сумма.

Если вы хотите получить потребительский кредит, не стоит отправлять сразу много заявок во все банки и тем более в микрофинансовые организации. Так банки могут решить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить деньги хоть где-то. Это снизит шансы на одобрение кредита. Но в случае с кредитами на покупку недвижимости банки с пониманием относятся к тому, что клиенты сравнивают предложения.

Часто дороговизну кредита оценивают некорректно: например, по ежемесячному платежу или по общей переплате за весь срок. На самом деле на размер кредита в первую очередь влияет процентная ставка по нему. Если она низкая, то даже ипотека на 30 лет с переплатой в несколько миллионов и большим платежом на деле окажется дешевой.

Ориентируйтесь на ключевую ставку. Это процент, под который Центральный банк выдает деньги обычным банкам. От нее зависят условия по кредитам и вкладам: вклады открывают, как правило, со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банки зарабатывают.

Если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, дешевым его точно не назовешь.

Важно, что при высокой ключевой ставке кредиты априори становятся менее доступными. Даже если банк предложит вам ставку на пару пунктов меньше ставки ЦБ, которая в этот момент будет составлять 20% годовых, это будет дорогой кредит с большой переплатой.

А еще важно учитывать инфляцию, причем не текущую, а по прогнозу роста цен в будущем. Чем хуже ожидания, тем меньше реальная ставка по кредиту. Реальной называют процентную ставку за вычетом темпов инфляции. Если вы берете кредит на год под 20%, чтобы купить телевизор, который за этот год подорожает на 15%, то ваша реальная ставка составит всего 5% и по факту переплата будет не такой большой. А при более высокой инфляции вы можете даже оказаться в плюсе.

Основное правило юридической грамотности: сначала читать и лишь потом подписывать.

Как минимум проверьте, какую сумму вам дают, на какой срок и под какой процент. Как выглядит график платежей и какие есть способы платить по кредиту, нет ли ошибок в ваших данных. Еще стоит проверить страховку, если вы решили ее оформить: стоимость, условия выплат и так далее.

Если что-то непонятно или вы считаете, что нашли ошибку в документах, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам банка и сотрудникам службы поддержки. Если какие-то условия совсем не нравятся или не удается найти ответы на важные вопросы — рассмотрите вариант взять кредит в другом банке.

Если ваш доход в рублях, брать кредит в долларах или юанях не лучшая идея, даже если условия более выгодные. Курс валюты может измениться в неблагоприятную сторону, и долг перед банком вырастет.

Например, доллар подорожает в два раза — и в случае с долларовым кредитом придется каждый месяц отдавать банку вдвое больше рублей. При доходе в долларах это не проблема, а вот с рублями будет тяжело.

Срок в договоре сам по себе не увеличивает переплату. Важно то, как долго вы фактически пользовались деньгами банка.

Сможете погасить кредит раньше — заплатите проценты лишь за время фактического использования кредита. А если не будете гасить досрочно, то хотя бы ежемесячный платеж будет меньше, чем при коротком сроке.

Но это касается только маленьких ставок. Например, при ипотеке под 20% на 10 лет ежемесячный платеж будет таким же, как на 20 лет, но переплата — больше.

Бывает, что платежи по кредиту даются тяжело или денег вообще нет. Например, были непредвиденные траты, снизился доход, уволили с работы. Нет смысла скрываться. Банк будет звонить сам или обратится к коллекторам, испортится кредитная история.

Если вы понимаете, что скоро начнутся проблемы с выплатами и найти деньги негде, попробуйте договориться с банком.

Попросите кредитные каникулы. Это период до шести месяцев, во время которого вы по договоренности с банком можете совсем не выплачивать кредит или платить меньше.

Реструктуризируйте кредит. Банк может согласиться на пересмотр условий: например, снизит ежемесячный платеж и увеличит срок погашения. Гарантий, что банк пойдет навстречу, нет. Но вести переговоры — лучше, чем убегать.

Чтобы не попасть в долговую яму, следует хорошо разобраться, как работает кредит. А еще — понимать, как наши внутренние убеждения влияют на отношение к деньгам.

Обо всем этом, инструментах, финансовых планах и кредитных расчетах рассказываем в бесплатном курсе Учебника «Как управлять личными финансами». Он помогает уверенно пользоваться деньгами, приумножать их и не попадать в долговые ямы.