8 правил, как брать кредиты и не попасть в долговую яму
Списки
17K
Фотография — Mason Kimbarovsky

8 правил, как брать кредиты и не попасть в долговую яму

16
Аватар автора

Евгения Черешкова

никому ничего не должна

Страница автора

Опыт обращения с кредитом бывает разный, но кажется, что негативных историй больше, чем позитивных.

На деле это не так, просто такие истории лучше запоминаются. Если разобраться, как устроены кредиты, за что идет переплата, и трезво оценивать нагрузку, они становятся отличным финансовым инструментом, которым можно пользоваться себе во благо. Этому посвящен целый урок в бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж «Как управлять личными финансами». Собрали основные правила, которые помогут взять кредит и не увязнуть в долгах.

Правило № 1

Рассчитывать силы — реально ли для вас ежемесячно выплачивать такую сумму

Прежде чем брать кредит, нужно решить, какую сумму и в течение какого времени вы должны будете выплачивать. Для этого нужно хорошо считать и разбираться с платежами. Если вы понимаете, что вам не хватит терпения во все вникнуть, — возможно, с кредитом стоит повременить, иначе есть риск согласиться на невыгодные условия.

В договоре займа всегда указаны условия:

  1. Сумма кредита — сколько денег банк вам предоставит.
  2. Процентная ставка, по которой будет считаться плата за пользование деньгами.
  3. Срок, на который вам дают деньги и в течение которого надо погасить долг.

На основе этих условий рассчитывают размер ежемесячных платежей и график их внесения. Еще до подачи заявки можно самостоятельно посчитать с помощью кредитного калькулятора, какую сумму нужно будет платить ежемесячно.

Оцените, по карману ли вам это. На кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов. Иначе будет тяжело платить: придется снижать уровень жизни. И есть вероятность попасть в долговую яму.

Учитывайте инфляцию и риски, если выплачивать кредит нужно будет несколько лет. За это время ваши финансовые условия могут поменяться: например, изменится зарплата, в семье появится ребенок.

Правило № 2

Сравнивать предложения разных банков

Условия предоставления кредита могут сильно различаться. Внимательно их изучите, но помните, что точные условия станут известны лишь тогда, когда банк одобрит заявку на кредит.

В идеале надо сравнивать полную стоимость кредита, в которой учтены страховки, в виде суммы и процентов годовых. При этом у кредитов должны быть одинаковые срок и сумма.

Если вы хотите получить потребительский кредит, не стоит отправлять сразу много заявок во все банки и тем более в микрофинансовые организации. Так банки могут решить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить деньги хоть где-то. Это снизит шансы на одобрение кредита. Но в случае с кредитами на покупку недвижимости банки с пониманием относятся к тому, что клиенты сравнивают предложения.

Правило № 3

Смотреть на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж

Часто дороговизну кредита оценивают некорректно: например, по ежемесячному платежу или по общей переплате за весь срок. На самом деле на размер кредита в первую очередь влияет процентная ставка по нему. Если она низкая, то даже ипотека на 30 лет с переплатой в несколько миллионов и большим платежом на деле окажется дешевой.

Ориентируйтесь на ключевую ставку. Это процент, под который Центральный банк выдает деньги обычным банкам. От нее зависят условия по кредитам и вкладам: вклады открывают, как правило, со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банки зарабатывают.

Если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, дешевым его точно не назовешь.

Важно, что при высокой ключевой ставке кредиты априори становятся менее доступными. Даже если банк предложит вам ставку на пару пунктов меньше ставки ЦБ, которая в этот момент будет составлять 20% годовых, это будет дорогой кредит с большой переплатой.

А еще важно учитывать инфляцию, причем не текущую, а по прогнозу роста цен в будущем. Чем хуже ожидания, тем меньше реальная ставка по кредиту. Реальной называют процентную ставку за вычетом темпов инфляции. Если вы берете кредит на год под 20%, чтобы купить телевизор, который за этот год подорожает на 15%, то ваша реальная ставка составит всего 5% и по факту переплата будет не такой большой. А при более высокой инфляции вы можете даже оказаться в плюсе.

Правило № 4

Внимательно читать договоры и прочие документы

Основное правило юридической грамотности: сначала читать и лишь потом подписывать.

Как минимум проверьте, какую сумму вам дают, на какой срок и под какой процент. Как выглядит график платежей и какие есть способы платить по кредиту, нет ли ошибок в ваших данных. Еще стоит проверить страховку, если вы решили ее оформить: стоимость, условия выплат и так далее.

Если что-то непонятно или вы считаете, что нашли ошибку в документах, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам банка и сотрудникам службы поддержки. Если какие-то условия совсем не нравятся или не удается найти ответы на важные вопросы — рассмотрите вариант взять кредит в другом банке.

Правило № 5

Брать кредит в валюте, в которой зарабатываете

Если ваш доход в рублях, брать кредит в долларах или юанях не лучшая идея, даже если условия более выгодные. Курс валюты может измениться в неблагоприятную сторону, и долг перед банком вырастет.

Например, доллар подорожает в два раза — и в случае с долларовым кредитом придется каждый месяц отдавать банку вдвое больше рублей. При доходе в долларах это не проблема, а вот с рублями будет тяжело.

Правило № 6

Крупные суммы лучше брать на большой срок, если ставка маленькая

Срок в договоре сам по себе не увеличивает переплату. Важно то, как долго вы фактически пользовались деньгами банка.

Сможете погасить кредит раньше — заплатите проценты лишь за время фактического использования кредита. А если не будете гасить досрочно, то хотя бы ежемесячный платеж будет меньше, чем при коротком сроке.

Но это касается только маленьких ставок. Например, при ипотеке под 20% на 10 лет ежемесячный платеж будет таким же, как на 20 лет, но переплата — больше.

Правило № 7

Не скрываться от банка, если нечем платить

Бывает, что платежи по кредиту даются тяжело или денег вообще нет. Например, были непредвиденные траты, снизился доход, уволили с работы. Нет смысла скрываться. Банк будет звонить сам или обратится к коллекторам, испортится кредитная история.

Если вы понимаете, что скоро начнутся проблемы с выплатами и найти деньги негде, попробуйте договориться с банком.

Попросите кредитные каникулы. Это период до шести месяцев, во время которого вы по договоренности с банком можете совсем не выплачивать кредит или платить меньше.

Реструктуризируйте кредит. Банк может согласиться на пересмотр условий: например, снизит ежемесячный платеж и увеличит срок погашения. Гарантий, что банк пойдет навстречу, нет. Но вести переговоры — лучше, чем убегать.

Правило № 8

Повышать свою финансовую грамотность

Чтобы не попасть в долговую яму, следует хорошо разобраться, как работает кредит. А еще — понимать, как наши внутренние убеждения влияют на отношение к деньгам.

Обо всем этом, инструментах, финансовых планах и кредитных расчетах рассказываем в бесплатном курсе Учебника «Как управлять личными финансами». Он помогает уверенно пользоваться деньгами, приумножать их и не попадать в долговые ямы.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т⁠—⁠Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik

Евгения ЧерешковаКакие правила вы соблюдаете, когда берете кредит?
  • Иван"Смотреть на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж" Смотреть надо не на ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК), включающую страховки, "платеж за низкую ставку" и прочее. "Предположим, ключевая ставка ЦБ РФ составляет 7,5%. При такой ставке вклады, как правило, открывают под 5⁠—⁠6%, а кредиты выдают под 9% и больше — в зависимости от вида кредита, наличия залога и льготных условий. Примерно сориентироваться так: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, дешевым его точно не назовешь." При ставке 7,5% вклады на год были в районе 8% чаще всего. А вот кредит с ПСК всего в полтора раза больше ключевой - это фантастика.12
  • Sergey AveryanovПравила простые - приобретаемые в кредит вещи должны терять свою стоимость медленней чем я выплачиваю кредит (а лучше вообще не терять или даже дорожать). Иначе в случае финансовых проблем, вроде утраты источника дохода, не получится их продать и закрыть долги. Исключение делал только для автомобилей, но и их брал на 2-3 года и б/у, когда их скорость обесценивания уже не такая страшная.6
  • Карина МальцеваМеня всегда интересовало, как в таких расчетах "обязательные траты" оказываются в три раза меньше дохода да еще на уровне 200-300 долларов в месяц. Что в эти "обязательные" у людей попадает тогда? 🤔 По факту, кредит — это инструмент, а не способ зажить "побохаче". Иными словами, можно заменить аренду квартиры на платеж по ипотеке, "откладывание на машину" на лизинговый платеж за машину, а кредит на хорошее обучение — вообще отличный образчик инвестиций, но когда люди берут кредиты на то, что им не нужно, по ставке, которая им не по карману — этого я не понимаю 🤷🏻‍♀️4
  • Карина МальцеваИван, забавно, что страховки, платежи за низкую ставку и прочее подобное в большинстве приличных экономик вообще запрещены (как и 90% банковских практик, обычных в РФ) как вводящие потребителя в заблуждение (другого экономического смысла у них нет, кроме как запутать). Рано или поздно, мы тоже к этому придем, многие подобные дикие вещи из начала 2000-х ЦБ уже лет 10 как запретил.2
  • Дмитрий ДьякинПо правилу 6 есть вопрос : при ануитентном графике платежей (а других сейчас, кажется, и нет) полная сумма переплаты по кредиту одинакова в случаях когда срок большой, но каждый месяц плачу в дополнении к обязательной досрочно некоторую сумму; или когда срок меньше и получается та же сумма ежемесячных платежей, но уже вся обязательная (по графику)?0
  • Егор ГришинУ меня правило одно — брать в тинькофф банке, у других то условия для досрочного погашения уродские, то приложение дурацкое, то еще какие-нибудь приколы0
  • yurka52rusЕгор, брал ипотеку в сбере, никаких проблем не было. Досрочное погашение в любой день (и моментальный пересчет дальнейших платежей), приложение удобное.1
  • зовите меня абрикосЕгор, ))) по моему опыту процент в тинькофе всегда на 10 выше других) когда у альфы, райфа, почты и т.д. 10% ПКС, у тинькофа то ли 27 то ли 29) или под залог квартиры чуть снизят чуть-чуть)2
  • Михаил ЗарапинНе перестываю восхищаться кредитным ставкам. Хоть один банк выдаст кредит по ставке рассчитанной в статье? Бездельники из кредитных комитетов одобряют кредиты чуть ли не бомжам, а переплатами расплачиваются за это добросовестные заёмщики. Банк покупает деньги (депозиты), закладывает свою маржу, плюсует риски невозврата и получает ставку по которой он может кредитовать. Плюс, межбанковский рынок, ставки на котором реагируют на ставку рефинансирования и пр. Разрыв в разы, между ставками привлечения и размещения свидетельствует о двух вещах: 1. О безобразной работе кредитных комитетов; 2. О желании жрать в три горла. И это при том, что свободные деньги у банков есть. Когда рассматриваете кредит не забывайте о том, что не они для вас являются благодетелями, а именно вы даёте банкам заработать на вас.1
  • Марина ЛанскаяХорошая статья 👍1
  • Егор Гришинзовите, то есть сейчас в других банках под 6% дают? Поторопился я0
  • зовите меня абрикосЕгор, они дают 4,9-5,9 и накидывают до 10 за счет всяких программ и страховок обязательных)0
  • зовите меня абрикосЕгор, вам в тинькове дали кредит под 10 процентов? Почему одиноково?0
  • Александр0
  • АлександрАлександр, В догонку .Почему-то проценты исказлись -точная сумма 9959 руб.Рассчет для кредита на 1 год.0
Сообщество