Открывать ли​ ИИС⁠-⁠3: о чем спросить себя, прежде чем принять решение

Индивидуальный инвестиционный счет третьего типа — ИИС-3, появился в марте 2024 года, но к нему все еще относятся с осторожностью.

Причин несколько. Во-первых, продукт новый и пока непонятно, лучше ли он других типов ИИС. Во-вторых, если ИИС-3 не понравится, откатить его в инвестиционный счет старого типа уже не получится. В-третьих, из-за высокой ключевой ставки вклады и накопительные счета кажутся более выгодными инструментами для накопления денег.

В этой статье обсудим, как определить, подойдет ли вам ИИС третьего типа. Если хотите лучше разобраться в инструменте, пройдите бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Зачем вам ИИС-3 и как с ним работать». В четырех текстовых уроках мы подробно рассказываем об особенностях этого инструмента, для чего он нужен и как им управлять.

У любого типа инвестиционного счета есть свои особенности. Например, вычет по ИИС-3 можно получить только через пять и более лет после его открытия. Для сравнения, в других случаях достаточно трех лет. Зато денег за год можно вносить сколько угодно, а вот на предыдущий вариант ИИС — только до 1 млн рублей.

В таблице ниже мы собрали основные плюсы и минусы всех типов ИИС. Посмотрите, что из этого критично для вас — это поможет принять решение.

ИИС-3 позволяет получать два вида вычета: за доход и за взнос.

В первом случае вычет доступен с той суммы, которую вы заработаете на инвестициях. То есть придется торговать на фондовом рынке. Сам по себе открытый счет ничего не даст, даже если дождаться минимального периода для вычета за доход — его просто не с чего будет получать.

Во втором случае вычет доступен с суммы пополнения. С этим тоже есть опасность. Налоговая может решить, что вы используете ИИС-3 не по назначению, потому что не инвестируете, а просто держите на нем деньги, — и откажет в вычете. Даже если разово пополнить счет, спустя обязательные пять лет, а то и дольше — выхлоп от вычета за взнос, скорее всего, будет несущественным.

Поэтому вывод такой: не готовы торговать ценными бумагами — не открывайте ИИС-3.

Это ограничение работает для всех типов ИИС, не только для третьего. Можно покупать российские акции и облигации, паи инвестиционных фондов, драгоценные металлы, фьючерсы, опционы, валюту. А вот ценные бумаги иностранных эмитентов купить не получится.

ИИС-3 не подойдет, если вы планируете вкладываться только в иностранные ценные бумаги. Если хотите покупать их, используйте для этого другие счета, не ИИС.

ИИС-3 — игра вдолгую. Чтобы получить любой вычет или вывести деньги, придется держать их на счете от 5 до 10 лет — в зависимости от того, когда вы открыли счет. Сроки такие:

• 5 лет — для тех, кто заключит договор в 2024—2026 годах;
• 6 лет — в 2027;
• 7 лет — в 2028;
• 8 лет — в 2029;
• 9 лет — в 2030;
• 10 лет — с 2031.

Если у вас есть финансовая цель через 5—10 лет, например строительство дома, ИИС-3 подойдет.Если же такой цели нет или планы другие, оставьте эту идею.

💡 Еще можно поступить так: если вам нужны вычеты, но 5—10 лет для вас — это слишком долгий срок, просто откройте счет и пока ничего с ним не делайте. Вернетесь к инвестициям, когда будет комфортно — тогда и вычета придется ждать меньше.

С деньгами придется расстаться надолго: просто так снять их со счета не получится. Если сделать это раньше времени, никакой вычет уже нельзя будет оформить. Но есть исключение: дорогостоящее лечение из перечня правительства.

Для государства смысл ИИС-3 в том, чтобы деньги как можно дольше лежали на счете, а значит, и на фондовом рынке российских ценных бумаг — отсюда такие ограничения.

Если свободной суммы нет, этот тип счета не подойдет.

Чтобы получать доход, в идеале нужно активно торговать. Торговать нужно по рабочей стратегии, иначе есть риск потерять деньги. Приведу пример.

Получается, так как на ИИС-3 налога нет, инвесторам в целом проще покупать и продавать. Обратная сторона: можно потерять деньги на комиссиях или чересчур активной торговле. Поэтому заранее спланируйте, как и во что будете вкладываться.

Если хотите подробнее разобраться, что такое ИИС-3 и как с ним работать, заходите в бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж. А если вы новичок в инвестициях, начните с другого нашего курса — «А как инвестировать».