«Банки в традицион­ном виде должны на самом деле умереть»: главное с открытия форума «Толк»

1 апреля прошел первый день делового форума о финансах, инвестициях и инновациях «Толк», который проводит Т⁠-⁠Банк.

В дискуссиях приняли участие в том числе глава ЦБ Эльвира Набиуллина, замруководителя администрации президента РФ Максим Орешкин, директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев, председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, топ-менеджеры Т-Технологий и Сбера. Они рассказали, как планируется легализовать в России рынок криптовалют, обсудили борьбу с мошенниками и высказались о доминировании цифровых платформ.

Выбрали главные заявления.

Нужно обелить крипторынок в России. Законопослушный инвестор, которому нужна криптовалюта, должен иметь возможность в понятных для себя условиях совершать операции с такими активами, заявила директор департамента стратегического развития ЦБ Екатерина Лозгачева. Задача ЦБ — создать условия для перехода финансовых посредников из серой зоны в белую, помочь бороться с нелегальной деятельностью. Госдума должна принять соответствующий законопроект до 1 июля, заявил председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Власти не хотят разрушать архитектуру уже имеющегося крипторынка. В Минфине намерены легализовать то, что есть сейчас, а не создавать систему с нуля, сказал директор департамента финансовой политики ведомства Алексей Яковлев. По его словам, законопроект о регулировании крипторынка позволит реализовать все основные опции: инвестиции, бытовые и предпринимательские транзакции. «Ключевое — не пережать», — подчеркнул Яковлев.

Инфраструктура крипторынка будет опираться на действующих участников финансового рынка. Предполагается, что действующие профессиональные участники рынка и банки смогут совмещать свою основную работу с деятельностью, касающейся криптовалют, рассказал Яковлев. Появятся и новые акторы — криптообменники. Они должны будут получать лицензию.

Из-за легализации крипторынка придется обновить налоговый кодекс. Налоговые изменения необходимы, чтобы крипторынок работал стабильно, заявил Яковлев. Планируется приравнять налогообложение ЦФА, цифровых финансовых активов, к облигациям, добавил Аксаков. По его словам, соответствующее законодательство будет иметь обратную силу и коснется участников рынка уже в 2026 году.

Неквалифицированные инвесторы смогут работать на легальном крипторынке в России. Им будут доступны некоторые операции при определенных условиях, заверила Лозгачева. Неквалифицированных инвесторов нужно будет информировать о потенциальных потерях и рисках.

Совершать легальные криптооперации в России можно будет уже во второй половине 2026 года. Так планирует ЦБ. Регулятор также выступает за то, чтобы ответственность для нелегальных участников рынка наступала с отложенным сроком, в 2027 году, чтобы они могли перейти из серой зоны в белую, сказала Лозгачева.

Легализация криптовалют поможет развитию сферы инвестиций. Создание законного крипторынка даст иностранным инвесторам больше возможностей для вложений в российские активы, считает Яковлев. В кулуарах форума он сказал, что мостиком от иностранцев к российскому рынку может стать рублевый стейблкоин.

Все сферы экономики будут переходить от традиционных рыночных рельсов к платформенной экономике. Такое мнение высказал замглавы администрации президента РФ Максим Орешкин. По его словам, этот переход снизит транзакционные издержки для бизнеса и может помочь сделать товары для людей более доступными. При этом он отметил, что, если возникнет монополия, которая заберет на себя дополнительный выигрыш, не снижая стоимость услуг, эффект будет небольшой.

Ситуацию должны будут проконтролировать государственные регуляторы, уверен Орешкин. Он добавил, что «зрелые сервисы» государству, возможно, стоит «забирать cебе» и это будет приводить к естественной монополизации. «Платформенного феодализма допустить нельзя!» — заключил Орешкин.

Банки уже сейчас сосредотачиваются на нефинансовых сервисах. Банки почти не получают прибыли с транзакций, поэтому пытаются найти заработок в других сферах, заявил президент группы Т-Технологии Станислав Близнюк. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина подтвердила, что границы между финансовым и нефинансовым сектором размываются. Она подчеркнула, что инвестиции в платформенную экономику должны происходить за счет средств акционеров банков, а не вкладчиков.

Банки маркетплейсов могут получить статус системно значимых через два-три года. Это может произойти из-за их значимой доли на рынке платежей и встроенности в экосистему материнских компаний, заявила глава ЦБ.

«Банки в традиционном виде должны на самом деле умереть», — заявил Орешкин. «Если посмотреть на американскую финансовую систему, она сжирает 2% мирового ВВП. Это слишком большой платеж человечества за простую услугу по управлению средствами», — отметил он.

Орешкин также заявил, что удивлялся зарплатам в банковской отрасли. «Я, как человек, поработавший в банковской системе, всегда удивлялся, за что такие высокие зарплаты платят. Прости господи, я получал высокую зарплату и не понимал, почему получаю гораздо больше, чем инженер, изобретающий самолет или автомобиль», — сказал он. «Вы были все-таки в инвестбанкинге, там действительно непонятно, по какой логике формируется [зарплата]», — пошутил Близнюк.

ЦБ вместе с участниками финансового рынка разрабатывает ИИ-помощника для клиентов банков. Он будет помогать россиянам разбираться в сложных финансовых продуктах, рассказала Набиуллина. Она подчеркнула, что такой помощник должен быть независимым.

Доля безналичных платежей в России достигла в 2025 году 88%. Об этом рассказала глава департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина. Регулятор не видит роста популярности наличных расчетов и стагнации платежей через QR-коды, уточнила Бакина в кулуарах форума.

Налоговые издержки и отключения мобильного интернета вынуждают людей и бизнес возвращаться к наличным. Россияне начали снимать наличку и держать ее в кошельке на всякий случай, отметил директор департамента ключевых экосистемных продуктов Т⁠-⁠Банка Сергей Хромов. Старший вице-президент Сбербанка Дмитрий Малых добавил, что бизнес для снижения налоговых издержек начал предлагать скидки за оплату наличными.

В России появились новые виды мошенничества. Есть финансовые пирамиды, псевдоброкеры, фейковые форекс-дилеры, мошенники в сфере криптовалют, сказал замруководителя службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Евгений Хомицкий. Также чаще стало встречаться мошенничество в сфере инвестиций в недвижимость, добавил руководитель центра экосистемной защиты Т⁠-⁠Банка Олег Замиралов.

Появились и псевдоюристы, которые обещают вернуть деньги, украденные другими мошенниками, отметил он. Способов обмана в инвестициях стало больше, потому что эта сфера набрала популярность, а на других направлениях мошенников начали «придушивать», пояснил директор по информационной безопасности Мосбиржи Сергей Демидов.

Для борьбы с мошенничеством нужно лучше информировать граждан о рисках. У мошенников разные целевые аудитории: кто-то ездит в метро, кто-то — в Бентли, «а мы для всех вешаем одни и те же плакатики», сказал Демидов. Замначальника следственного департамента МВД Данил Филиппов подтвердил, что злоумышленники воздействуют на каждую потенциальную жертву индивидуально. Для борьбы с мошенниками также нужен персональный подход. Демидов предложил использовать для этого банковские ИИ-инструменты, а Филиппов призвал работодателей индивидуально доносить информацию о рисках до сотрудников.

Замиралов отметил, что сейчас людей, попавшихся на уловки мошенников, очень сложно «вынуть из лап» финансовых пирамид из-за предубеждений. Если банк сообщает клиенту, что инвестиционный проект, в который он намеревается вложиться, — это на самом деле мошенническая схема, такой человек не верит. По словам Замиралова, подобные граждане считают, что банк просто мешает им получить доход.

Системно осложнить работу мошенникам поможет платформа «Антидроп». Если отобрать у мошенников такой инструмент, как счета дропов, их деятельность станет более сложной и менее рентабельной, считает Хомицкий. Платформа «Антидроп» будет выявлять счета дропов в разных банках. Для этого понадобится идентификация всех клиентов кредитных организаций по ИНН. После того как система выявит возможных дропов, данные будут вручную проверять сотрудники. Если все подтвердится, информацию будут отправлять в банки, где открыты мошеннические счета.

ЦБ предлагает ограничивать дропам, выявленным через платформу, только два вида операций: входящие переводы от физлиц и внесение денег через банкоматы. Другие виды расчетов — оплата в магазинах, зачисление зарплаты — должны будут остаться доступны. Планируется, что при первом нарушении ограничения будут вводиться максимум на год, при втором — на три года. Для тех, кого признали дропперами, будет предусмотрена система реабилитации.

В 2026 году ЦБ будет создавать правовую основу для введения «Антидропа» и заниматься технологической разработкой системы. Регулятор планирует запустить платформу до конца 2027 года.