В России появились социальные счета и вклады с высокой доходностью для малообеспеченных
Закон о социальных вкладах вступил в силу 1 июля 2025 года.
Социальные вклады и счета должны защитить от инфляции сбережения людей, которые получают соцподдержку.
В ближайшее время в банках и на госуслугах начнут работать соответствующие сервисы. А пока расскажем, как будут как устроены новые продукты.
Что такое социальный счет и вклад
Это специальные финансовые продукты, доступные ограниченному кругу клиентов банков. Для социальных вкладов и счетов предусмотрены особые условия обслуживания, которые кредитные организации обязаны предоставить.
Социальный счет — это аналог обычного накопительного счета, но с гарантированной доходностью, прописанной в законе. На остаток по счету в пределах 50 000 ₽ начисляется процент по ставке не ниже 1/2 от ключевой ставки ЦБ, действующей на момент начисления. Сейчас ставка ЦБ — 20%. Значит, минимальная по социальному вкладу — 10% годовых.
Выплата дохода ежемесячная, но начисление — ежедневное. То есть если в середине месяца регулятор поднимет или опустит ключевую ставку, то это мгновенно скажется на процентах.
На сумму свыше 50 000 ₽ гарантированная доходность не распространяется — ставка зависит от условий договора с банком.
Открытие и обслуживание социального счета и банковской карты бесплатное. А еще банк не имеет права брать комиссию за операции по соцсчету, если их сумма не превышает 20 000 ₽ в месяц.
Социальный вклад — это еще один продукт для той же категорий граждан. Его можно открыть на год на сумму до 50 000 ₽.
По соцвкладу банки обязаны начислять максимальный процент из тех, что они предлагают клиентам, в том числе с дополнительными условиями. При этом учитываются не все вклады, а только со сроком 1—12 месяцев и без акционных продуктов.
Например, на момент открытия социального вклада в банке есть предложение с максимальной ставкой 18%. Но она действует только на трехмесячные депозиты от 100 000 ₽ и при обязательных ежемесячных тратах по карте, а при прочих условиях ставка составляет 15%. В этом случае клиенту, открывающему социальный вклад, банк обязан предложить именно 18% годовых, несмотря на то, что он не вписывается в указанные параметры.
Социальный вклад пополняемый. Вносить деньги можно в пределах потолка в 50 000 ₽. Снимать сбережения тоже можно в любое время, причем без уменьшения процентной ставки.
Вот какие еще особенности есть у социальных вкладов и счетов:
- Открытие и пополнение — только в российских рублях.
- Открыть можно только один счет и один вклад, в пользу третьего лица заводить их нельзя.
- Договоры с банком можно будет заключать только в электронной форме через портал госуслуг. сервис начнет работать в ближайшее время. Понадобится электронная подпись.
Последнее условие объяснили в ЦБ: это позволяет банкам получать подтвержденную информацию о праве клиента на получение государственной соцподдержки.
Кто может открыть социальный вклад
Открывать социальные счета или вклады могут не все желающие, а только получатели соцподдержки от государства. Причем те, что входят в утвержденный правительством перечень категорий. Пока он не опубликован. Но по общему правилу к получателям господдержки относятся малоимущие граждане и семьи со среднедушевым доходом ниже прожиточного минимума.
Учет получателей социальной помощи ведется в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Согласно представленной там статистике, их число в России измеряется десятками миллионов человек. Но не все они могут войти в перечень адресатов программы соцвкладов.
При открытии вклада или счета банк будет получать данные из государственных информационных систем и проверять, числится ли клиент в ЕГИССО и входит ли его категория в перечень. Информация об открытии счетов или вкладов будет размещаться в специальной базе — реестре социальных счетов и вкладов. Это позволит следить за тем, чтобы люди не пользовались социальными продуктами по нескольку раз.
При этом продлить вклад по истечении срока можно — при условии, что клиент сохранил статус получателя соцподдержки. Аналогично и с социальными счетами: банк может ежегодно проверять статус клиента и, если выяснит, что тот перестал получать государственную помощь, будет вправе изменить условия обслуживания. Уведомить об этом клиента кредитная организация должна не позднее чем за 30 дней до даты изменений.
Важно, что банк не имеет права отказать в открытии социального счета или вклада, если клиент соответствует требованиям программы. С 1 июля 2025 года это обязательная норма для системно значимых российских банков — сейчас в этом списке 13 организаций. Остальные должны будут запустить новые социальные продукты с 1 января 2027 года.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique
