Автокредиты со ставкой 0,01%: как это возможно и выгодны ли​ они

Высокая ключевая ставка сделала популярными автокредиты под низкий процент, но с большим первоначальным взносом.

В июле 2025 года 79,2% новых легковых автомобилей купили в кредит. С начала года растет спрос на краткосрочные кредиты с низкой процентной ставкой: доля таких среди всех кредитов за первое полугодие — 30%. Иногда подобные предложения называют рассрочкой, что не совсем верно.

Расскажем, как работают эти кредиты, почему они появились и о каких особенностях и рисках нужно знать.

Кредиты со ставкой 0,1% или ниже предлагают некоторые официальные дилеры, которые продают автомобили с помощью партнерских банков. Это выглядит невероятным при сегодняшней ключевой ставке ЦБ. За счет государственного субсидирования и подобных кредитов средневзвешенная ставка при покупке нового автомобиля в июне составила 13,6% годовых.

Этот механизм называют субсидией, рассрочкой или квазирассрочкой. Ставка кредита 0,01% кажется очень выгодным предложением и поводом купить автомобиль как можно скорее. Но ее не получить без первоначального взноса от 40% и выше — то есть клиент должен сразу оплатить значительную часть цены автомобиля.

Вот условия на примере программы Haval Smart:

1. Haval F7 в максимальной комплектации — 3 449 000 ₽.
2. Первоначальный взнос — 60—80%.
3. На остальную сумму действует ставка 0,01% на один-два года.

При 80% первоначального взноса покупатель платит сразу 2,76 млн рублей, а 690 тысяч берет в кредит под 0,01%. Банк рассчитывает, что при стандартном кредите заработает 23% годовых — примерно 317 тысяч рублей за два года. Чтобы выдать кредит под 0,01%, он получает эту сумму в виде компенсации — обычно от автосалона или дистрибьютора. Иногда — от производителя, как в случае «Автоваза» и его дочернего банка «Авто-финанс-банк».

Выгода покупателя в том, что он почти ничего дополнительно не заплатит за 690 тысяч, на которые он взял кредит.

У такого выгодного предложения есть свои ограничения. Часть из них такая же, как и у любого другого автокредита, — это разного рода дополнительные услуги, которые увеличивают цену автомобиля.

Вот что нужно учитывать.

Кредиты с самой низкой ставкой доступны на небольшой срок и только с большим первоначальным взносом. Ставка 0,01% действует только на кредиты со сроком от 12 до 36 месяцев. При этом большой первоначальный взнос — обязательное условие. Обычно он должен быть от 40% стоимости автомобиля, хотя бывают и предложения от 10%. Ежемесячный платеж при этом будет сопоставим с обычным кредитом на 5—7 лет, потому что сумма займа небольшая. Но чтобы воспользоваться таким предложением, нужно сразу оплатить значительную часть стоимости машины.

Если хотите увеличить срок кредита или уменьшить первоначальный взнос, ставка будет выше.

Выбор машин меньше. Например, кредит со ставкой 0,01% можно взять только на часть моделей в салоне или только на дорогие комплектации.

Нужен залог в банке. Пока кредит не погашен, автомобиль находится в залоге. После покупки банк потребует оформить залог официально — для этого нужно в течение 30—90 дней передать документы о регистрации. Если этого не сделать, банк может изменить условия, например повысить ставку.

Нужно страхование каско. При покупке машины в кредит оно обязательно, но в салоне его предлагают сделать у своей страховой, где тариф выше рынка.

Остальные услуги не обязательны, но автосалон будет на них настаивать.

GAP-страхование  . Покрывает разницу между суммой, которую страховая компания выплачивает при полной гибели или угоне автомобиля, и остатком вашего долга по кредиту или лизингу.

Страхование жизни и здоровья заемщика. Покрывает риски для банка в случае нетрудоспособности или смерти собственника автомобиля.

Пакеты помощи на дорогах. Например, подвоз топлива или бесплатная эвакуация сломанного автомобиля в сервис раз в месяц в пределах города. В теории полезные услуги, но в большинстве случаев остаются невостребованными.

Дополнительное оборудование. Его цена у дилеров намного выше, чем в специализированных мастерских. Это коврики, защита картера, тонировка. Качество установки низкое. Антикор будет простым — для вида: полости не обработают, а детали подвески могут испачкать мастикой, делая все в спешке. Установленная дополнительная сигнализация может глючить и конфликтовать с автомобилем.

В отличие от акций с ипотекой под 0,1% условия по автокредитам под такой процент более прозрачны: не нужно платить за снижение ставки, нет дополнительной наценки, а кредитная ставка не меняется на рыночную с 13-го месяца.

Автокредит со ставкой 0,01% становится условием покупки по адекватной цене, ведь автомобили за наличные часто будут дороже. Доступен он только для человека, который готов заплатить большой первоначальный взнос и выбирать из машин, участвующих в акции. Владелец берет часть денег на автомобиль в кредит, но по факту не переплачивает за пользование заемными финансами.

Если цена автомобиля меньше 2 млн рублей или у него электродвигатель, стоит также рассмотреть госпрограмму льготного автокредитования: она может оказаться выгоднее.

Автосалон получает деньги быстрее. Он получает основную часть суммы от клиента сразу — это снижает финансовую нагрузку на самого дилера: ему не нужно ждать выплаты от банка или держать машину на складе. Для дилера или производителя это большой плюс, потому что при высокой ставке ЦБ деньги «дорогие».

Можно продать дополнительное оборудование или услуги. Страхование и другие «выгодные» бонусы вроде ковриков, сетки в бампер или карт помощи на дороге увеличивают стоимость автомобиля. Иногда без них в салоне отказываются продавать машины. Причина в том, что дополнительное оснащение и финансовые услуги — основная статья дохода с проданной машины, сам автомобиль салон часто продает с минимальной маржой.

Меньше риск для банка. Первоначальный платеж покрывает значительную часть стоимости машины. В итоге сумма кредита небольшая, ежемесячный платеж низкий. Банки одобряют такие кредиты легче. Им это позволяет нарастить объем выдачи кредитов, что снижает операционные издержки. Кроме того, они получают единовременную компенсацию от дистрибьютора, когда выдают такой кредит. При обычном рыночном предложении они бы получали эти деньги в течение всего срока кредита.