Как на самом деле пользоваться кредиткой
Брать деньги в долг на повседневные траты — не лучшая практика.
Если не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
В статье — восемь правил, которые помогут пользоваться кредиткой так, чтобы она была выгодной и даже приносила деньги.
Не доводите до процентов
Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, постарайтесь поменять подход. Стремитесь не платить проценты, потому что по кредитной карте они выше, чем по обычному кредиту наличными.
Каждые 30 дней в смс или на электронную почту банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении.
Ваша задача — постараться погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
В выписке будет указан обязательный платеж, который нужно внести, чтобы не образовалась просрочка. Обычно это до 10% от суммы накопившегося долга, чаще 2—5%. Но если беспроцентный период подходит к концу, то обязательного платежа будет мало — важно погасить весь долг, чтобы банк не начислил проценты за пользование деньгами. Внимательно читайте выписку.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может дать кредитка. Финансово грамотные люди стараются не платить проценты.
Когда мне погасить долг, чтобы не платить проценты?
Если у вас кредитная карта Т-Банка, то в срок до 55 дней с даты выписки. Самый большой беспроцентный период будет у покупок, которые вы совершите на следующий день после этой даты.
Но если вы снимали наличные или переводили деньги с кредитки, на эту сумму начисляются проценты всегда.
Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 ₽ в месяц. У него есть 80 000 ₽ наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 ₽. Он хочет купить ноутбук за 110 000 ₽. Может ли он сделать покупку?
Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 ₽, а ноутбук стоит 110 000 ₽. Ему не хватает 30 000 ₽. Иван может не дожидаться зарплаты и купить ноутбук с кредитки, но, если зарплату все-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.
Петр работает библиотекарем и получает 25 000 ₽ в месяц. Он накопил 30 000 ₽ наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 ₽. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 ₽. Может ли он себе это позволить?
Да, рисков нет. Он накопил 30 000 ₽, а курсы английского стоят всего 10 000 ₽. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. У нас есть статья, где сравниваются шесть таблиц для ведения бюджета.
Если у вас еще нет кредитной карты Т-Банка, советуем присмотреться к карте «Платинум». Картой можно оплачивать ежедневные покупки и возвращать долг без процентов в грейс-период 55 дней. Большие покупки можно оплачивать в рассрочку до 12 месяцев, а по спецпредложениям от партнеров банк начисляет кэшбэк до 30% бонусами — их можно тратить на покупки по курсу 1 бонус = 1 ₽.
Оставьте заявку на кредитную карту по кнопке ниже — решение придет сразу, а бесплатно получить карту можно в тот же день, если оформить заявку до 20:00.
Старайтесь не снимать наличные
Бывает, что срочно понадобились наличные: например, друг пригласил на день рождения и хочется подарить ему в конверте деньги. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты. Но это не лучшее, что можно с ней сделать.
Карты, с которых можно снимать наличные без комиссии и в пределах беспроцентного периода, — редкость.
Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Покупки картой в магазине мы оплачиваем с помощью эквайринга. Торговые точки при его использовании платят банку процент от ежемесячного оборота, а банк делится им с нами.
Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Некоторые операции банк приравнивает к снятию наличных. Это могут быть переводы по СБП, покупка лотерейных билетов, ставки в букмекерских конторах, покупка ценных бумаг и даже пополнение электронных кошельков. Список таких операций есть в личном кабинете банка. Изучите его, чтобы банк неожиданно не начислил проценты. Например, такой список есть у Т-Банка.
Василий — клиент Т-Банка. Он снимает 20 000 ₽ с кредитной карты. Теперь:
- Он заплатит комиссию 2,9% + 290 ₽ = 870 ₽.
- Каждый день ему будут начисляться проценты (30—59,9% годовых) — минимум 16 ₽ в день.
Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1 370 ₽. Это больше которые он потерял просто так.
Но этого можно избежать: изучайте условия кредитки при оформлении. У некоторых доступны переводы внутри банка или по номеру телефона без комиссии.
Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — все равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка. Еще такой бонус называют кэшбэком — банк возвращает баллами или рублями часть потраченной на покупки суммы.
Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Т-Банка:
| Карта | За что дает баллы | Где можно потратить |
|---|---|---|
| Кредитная карта Т-Банка | До 15% за покупки в четырех регулярно обновляемых категориях, среди которых всегда есть кэшбэк 1% за все покупки от 100 ₽. До 30% — по спецпредложениям от банка | Рестораны, доставка еды, железнодорожные билеты, топливо, билеты в театр или кино, мобильная связь |
| Карта для покупок на Lamoda | 3—7 баллов за каждые 100 ₽ за покупки в магазине, 2% за рестораны, аптеки и АЗС, до 30% по спецпредложениям, 1% за все остальные | Lamoda |
| ЛУКОЙЛ — Т-Банк | 4 балла за каждые 100 ₽, потраченные на АЗС «Лукойл», 20 баллов за каждые 100 ₽ в Т-Страховании, 2 балла за каждые 100 ₽, потраченные в кафе и ресторанах, и 1 балл за каждые 100 ₽ за другие покупки | Покупки на АЗС «Лукойл» |
| Карта Т-Банка для автомобилистов | До 10% за покупки на АЗС, 5% за автоуслуги: запчасти, сервис, платные дороги, мойки, паркинг и полис в Т-Страховании, 1% за любые покупки | На АЗС и автоуслуги |
| Кредитная карта Т-Банка | |
| За что дает баллы | До 15% за покупки в четырех регулярно обновляемых категориях, среди которых всегда есть кэшбэк 1% за все покупки от 100 ₽. До 30% — по спецпредложениям от банка |
| Где можно потратить | Рестораны, доставка еды, железнодорожные билеты, топливо, билеты в театр или кино, мобильная связь |
| Карта для покупок на Lamoda | |
| За что дает баллы | 3—7 баллов за каждые 100 ₽ за покупки в магазине, 2% за рестораны, аптеки и АЗС, до 30% по спецпредложениям, 1% за все остальные |
| Где можно потратить | Lamoda |
| ЛУКОЙЛ — Т-Банк | |
| За что дает баллы | 4 балла за каждые 100 ₽, потраченные на АЗС «Лукойл», 20 баллов за каждые 100 ₽ в Т-Страховании, 2 балла за каждые 100 ₽, потраченные в кафе и ресторанах, и 1 балл за каждые 100 ₽ за другие покупки |
| Где можно потратить | Покупки на АЗС «Лукойл» |
| Карта Т-Банка для автомобилистов | |
| За что дает баллы | До 10% за покупки на АЗС, 5% за автоуслуги: запчасти, сервис, платные дороги, мойки, паркинг и полис в Т-Страховании, 1% за любые покупки |
| Где можно потратить | На АЗС и автоуслуги |
Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.
Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты или обменять на рубли за купленные ранее билеты.
| Карта | За что дает баллы | Где можно потратить |
|---|---|---|
| All Airlines | До 10% за отели, 7% — за авиабилеты в Т-Путешествиях и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе | Авиабилеты дороже 4 000 ₽, покупки в разделе «Город» приложения Т‑Банка дороже 500 ₽, связь «Т-Мобайл» |
| Премиальная All Airlines | До 10% за отели, 7% — за авиабилеты в Т-Путешествиях и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 5% за туры или билеты на поезд через Т-Путешествия и 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе | Авиабилеты дороже 4 000 ₽, покупки в разделе «Город» приложения Т‑Банка дороже 500 ₽, связь «Т-Мобайл» |
| S7 — T-Bank | 3 бонусные и 3 статусные мили за каждые 60 ₽ покупки на S7 Airlines, 1,5 бонусной и 1,5 статусной мили с каждых 60 ₽ за другие покупки, по акциям от партнеров — до 18 бонусных и статусных миль с 60 ₽. Статусные мили нужны для участия в программе лояльности S7 Priority — это бесплатный выбор мест, регистрация на стойке бизнес-класса и другие преимущества | На авиабилеты S7 Airlines или авиакомпаний-партнеров, повышение класса обслуживания на рейсах S7 Airlines |
| Премиальная S7 — T-Bank | 4 мили с каждых 60 ₽ за покупки на S7 и 2 мили за другие покупки, до 12 миль в разделе «Город» приложения Т‑Банка: за топливо, продукты, билеты в кино и на концерты, до 18 миль по спецпредложениям | На авиабилеты, дополнительный багаж, выбор места, бизнес-класс |
| All Airlines | |
| За что дает баллы | До 10% за отели, 7% — за авиабилеты в Т-Путешествиях и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе |
| Где можно потратить | Авиабилеты дороже 4 000 ₽, покупки в разделе «Город» приложения Т‑Банка дороже 500 ₽, связь «Т-Мобайл» |
| Премиальная All Airlines | |
| За что дает баллы | До 10% за отели, 7% — за авиабилеты в Т-Путешествиях и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 5% за туры или билеты на поезд через Т-Путешествия и 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе |
| Где можно потратить | Авиабилеты дороже 4 000 ₽, покупки в разделе «Город» приложения Т‑Банка дороже 500 ₽, связь «Т-Мобайл» |
| S7 — T-Bank | |
| За что дает баллы | 3 бонусные и 3 статусные мили за каждые 60 ₽ покупки на S7 Airlines, 1,5 бонусной и 1,5 статусной мили с каждых 60 ₽ за другие покупки, по акциям от партнеров — до 18 бонусных и статусных миль с 60 ₽. Статусные мили нужны для участия в программе лояльности S7 Priority — это бесплатный выбор мест, регистрация на стойке бизнес-класса и другие преимущества |
| Где можно потратить | На авиабилеты S7 Airlines или авиакомпаний-партнеров, повышение класса обслуживания на рейсах S7 Airlines |
| Премиальная S7 — T-Bank | |
| За что дает баллы | 4 мили с каждых 60 ₽ за покупки на S7 и 2 мили за другие покупки, до 12 миль в разделе «Город» приложения Т‑Банка: за топливо, продукты, билеты в кино и на концерты, до 18 миль по спецпредложениям |
| Где можно потратить | На авиабилеты, дополнительный багаж, выбор места, бизнес-класс |
Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.
Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.
Сергей и Маша едут в в Казань. Они решают организовать отпуск с помощью карты All Airlines через сайт Путешествия.
Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 ₽ (5 000 миль). Покупают билеты за 28 000 ₽ (1 960 миль). Арендуют машину за 20 000 ₽ (1 200 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8 160 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 ₽ за две недели (1 000 миль). Итого — 9 160 миль.
В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 ₽ в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.
За год Сергей и Маша накопили 28 360 миль. Это как раз стоимость билетов в Казань.
Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.
Используйте кредитку как залог
Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
- Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 20 000 ₽.
- Вы даете свою кредитную карту.
- Оператор блокирует 20 000 ₽ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
- Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
- Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.
Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю
Если у вас были просрочки, кредитная карта поможет улучшить кредитную историю — КИ. Тогда вы станете благонадежным заемщиком и банки опять начнут вам одобрять кредиты по выгодным ставкам.
Используйте весь лимит или его часть и возвращайте долг в течение льготного периода. С каждым возвратом ваш кредитный рейтинг начнет расти, а кредитная история — улучшаться.
Не допускайте просрочек по другим кредитам
Когда вы становитесь клиентом банка и оформляете у него кредитный продукт — карту или потребительский кредит, — кредитор может мониторить вашу КИ. Такое согласие вы даете, подписывая кредитный договор.
Если по кредитам в других банках начнутся проблемы с выплатами, например каждый месяц, или длительные просрочки — более 30 дней, то банк, выпустивший кредитную карту, по которой нет просрочек, может ее заблокировать или снизить кредитный лимит: частично или полностью обнулить. Банк так делает, чтобы подстраховаться и вернуть выданные в кредит деньги, потому что видит финансовые сложности по другим займам.
Зарабатывайте на сочетании кредитки и депозита
Схема простая: вы держите зарплату на вкладе или накопительном счете, а покупки оплачиваете кредиткой. Когда приходит время гасить долг, снимаете свои деньги с депозита и вносите платеж. Накопленный кэшбэк и проценты по депозиту — ваша прибыль. Подробнее — в бесплатном курсе Учебника Т—Ж «Как использовать кредитку и богатеть».
Запомнить
Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
- Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
- Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
- Не снимать с кредитной карты наличные и не совершать квазикэш-операций.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
- Использовать кредитку в сочетании с депозитами.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_jrnl
