Личный опыт: я всегда покупаю на маркетплейсах с выгодой от 5%
В эпоху кэшбэка, кредиток с льготным периодом и скидок от маркетплейсов на товарах легко экономить.
Для этого достаточно изучить все способы оплаты и не забывать учитывать выгоду при оплате кредиткой. Расскажу, что именно делаю я.
Способы оплаты на маркетплейсах
Я знаю пять — у каждого свои плюсы и минусы.
Картой или через кошелек маркетплейса. У маркетплейсов есть собственные банки: «Ozon Банк», «WB Банк», «Яндекс Банк». Маркетплейсам выгодно, когда мы оплачиваем товары их картами или через кошельки, ведь другим банкам они должны платить комиссию за каждый платеж. Часть экономии маркетплейсы отдают покупателям в виде скидок — чаще это 2—3%, но иногда бывает и 5%. Вот почему при оплате картой маркетплейса цена товара ниже. Разницу можно увидеть прямо в корзине.
Минус в том, что по таким картам и кошелькам нет кэшбэка за траты на маркетплейсе. Более того, если пополнять кошелек с карты другого банка через СБП, кэшбэка по ней тоже не будет. Еще кошелек нельзя пополнять с кредитки: такая операция, скорее всего, не войдет в грейс-период.
Любой дебетовой картой с кэшбэком на маркетплейсы. У большинства банков есть программы лояльности, которые позволяют получать кэшбэк за покупки — любые или в определенных категориях. В первом случае обычно начисляется 1—2%, во втором кэшбэк повышенный — обычно 5%. В начале месяца мой банк предлагает несколько категорий на выбор, и иногда в списке бывают «Маркетплейсы».
Минус в том, что если карта с кэшбэком — от стороннего банка, а не от банка маркетплейса, — то скидки от маркетплейса не будет.
Подарочной картой или сертификатом маркетплейса. Суть вот в чем: я покупаю цифровой или пластиковый подарочный сертификат, активирую его в личном кабинете на маркетплейсе и номинал сертификата зачисляется на баланс. При оформлении заказа выбираю способ платежа «Оплата сертификатом».
Смысл — в двойной выгоде. Например, я могу оплатить сертификат картой, когда по ней повышенный кэшбэк 5% на маркетплейсы, а при оплате товара еще и получить скидку на товар — как будто плачу картой, выпущенной банком маркетплейса.
Минус в том, что деньги с подарочной карты привязаны к маркетплейсу. Вывести их на обычную банковскую карту или обналичить невозможно.
Через сервис оплаты частями. У «Яндекс Маркета» это «Яндекс Сплит», у Ozon — «Ozon Рассрочка», у Wildberries — «WB Рассрочка», у «Мегамаркета» — «Плати частями».
Если не хотите платить комиссию, то стандартный срок такой рассрочки — шесть недель: первый платеж вносится в день покупки, остальные три — с интервалами в две недели. Если срок больше, то придется заключать кредитный договор и платить проценты. Я к такому не готова.
Вариант без комиссии может выручить, если товар нужен срочно, а необходимой суммы нет в доступе. Например, она на вкладе, срок которого еще не истек. Какое-то время я использовала такой способ ради выгоды — чтобы подольше держать собственные деньги на накопительном счете и зарабатывать на процентах. Но потом перестала: выгода оказалась мизерной.
Допустим, товар стоит 10 000 ₽. Льготный период по моей кредитке — 120 дней, но для примерных подсчетов я обычно беру 100, потому что на момент покупки сколько-то дней уже проходит. Ставка по моему накопительному счету — 15,5%.
В день покупки нужно внести 2 500 ₽, а остальные 7 500 ₽ — положить на накопительный счет. Вот сколько процентов набежит за следующие две недели: 7 500 ₽ × 0,155 / 365 дней × 14 дней = 45 ₽.
После этого я внесу очередные 2 500 ₽, и процентами продолжат обрастать уже 5 000 ₽. Вот сколько накопится: 5 000 ₽ × 0,155 / 365 дней × 14 дней = 30 ₽.
Через две недели после очередного платежа под проценты будут лежать всего 2 500 ₽ — пока я не внесу последний платеж. Вот сколько я заработаю за это время: 2 500 ₽ × 0,155 / 365 дней × 14 дней = 15 ₽.
Моя выгода от оплаты частями за шесть недель: 45 ₽ + 30 ₽ + 15 ₽ = 90 ₽. По сравнению со стоимостью товара это меньше 1% выгоды, поэтому такой способ оплаты я теперь не использую и не буду упоминать дальше в статье.
Кредитной картой с льготным периодом. При таком способе я оплачиваю покупку деньгами банка, а мои в это время лежат на накопительном счете и приносят доход. Например, сейчас, в июле 2026 года, у меня открыт накопительный счет с начислением процентов на ежедневный остаток по ставке 15,5% годовых.
Подробно о заработке на кредитках мы с коллегами рассказали в бесплатном курсе Учебника Т—Ж «Как использовать кредитку и богатеть». Здесь только скажу, что главное — успевать вернуть потраченную сумму до окончания беспроцентного периода, по моей карте это 120 дней. Я всегда держу это в голове, потому что, если не закрыть долг вовремя, банк начислит проценты по ставке около 40% годовых, как будто никакого грейс-периода не было.
Плюс этого способа оплаты еще и в том, что по кредиткам тоже иногда начисляется кэшбэк за покупки на маркетплейсах.
Как сравнивать выгоду от разных способов оплаты
Я ненавижу переплачивать и всегда стараюсь получить максимальную выгоду. Чтобы выбрать самый подходящий способ оплаты для конкретной покупки, учитываю три фактора:
- Прямую скидку маркетплейса.
- Кэшбэк банка.
- Упущенную выгоду — проценты по накопительному счету, если плачу не кредиткой.
Расскажу, как я сравниваю выгоду.
Как я отсеиваю способы оплаты для сравнения. Я разработала правила, основанные на стоимости покупки:
- До 1 000 ₽ — не трачу время на расчеты: разница составляет копейки.
- 1 000—15 000 ₽ — сравниваю все способы.
- От 15 000 ₽ — время для кредитки. При покупке, например, дорогого ноутбука за 100 000 ₽ выгода от удержания этих денег на накопительном счете под 15,5% в течение трех месяцев грейс-периода — 4 246 ₽. Это, скорее всего, перекроет стандартную скидку кошелька маркетплейса, которая не всегда достигает даже 5%. Но на всякий случай я все же сравниваю несколько способов, просто к кредитке присматриваюсь особенно внимательно.
Быстрые подсчеты. Если скидка при оплате из кошелька маркетплейса — 3%, а банк в этом месяце начислит 5% кэшбэка, то платить картой с кэшбэком очевидно выгоднее. Но чаще бывает наоборот: скидка маркетплейса — 5%, а по дебетовой нет кэшбэка. Тогда в борьбу вступают кошелек и кредитка — ведь сертификаты, купленные ради кэшбэка, не всегда есть в запасе.
Вот как я считаю. Допустим, товар стоит 10 000 ₽. Скидка при оплате через кошелек — 5%, то есть товар обойдется в 9 500 ₽. Напомню, что льготный период по моей кредитке — 120 дней, но для подсчетов я обычно беру 100. Ставка по накопительному счету — 15,5%.
Сколько я заработаю при оплате кредиткой: 10 000 ₽ × 0,155 / 365 дней × 100 дней = 425 ₽. Это меньше, чем выгода от оплаты кошельком. Поэтому выбираю его.
Если у меня есть подарочная карта, при сравнении я складываю две выгоды. Если сертификат куплен с кэшбэком банка в 5%, а при оплате им маркетплейс дает внутреннюю скидку кошелька еще 5%, то суммарная выгода 10%. Это часто побеждает остальные способы.
Подробные подсчеты. Я создала гугл-таблицу, где быстро сравниваю выгоду от нескольких способов оплаты. На это уходят считаные минуты. Сохраняйте себе копию и пользуйтесь.
Как это работает на практике
Я присмотрела на Ozon пальто за 10 054 ₽ — это без учета скидки маркетплейса. С ней цена 9 576 ₽. Таблица подсказала, что выгоднее всего платить кошельком маркетплейса.
Я решила пойти дальше и нашла такое же пальто на Wildberries, там оно стоит 9 350 ₽ со скидкой и 9 641 ₽ без нее. Меняю в таблице числа и вижу, что купить на Wildberries и оплатить кредиткой выгоднее всего.
Считаю, что такое сравнение не требует усилий, а выгода всегда приятная. Стараюсь ею не пренебрегать.
По моим подсчетам, в среднем получается экономить примерно 5%. Но с учетом того, что я покупаю на маркетплейсах все, кроме продуктов, за год набегает приличная сумма.
Что в итоге
- Есть пять способов оплаты на маркетплейсах: картой или через кошелек маркетплейса, дебетовой картой, кредиткой, через сервис оплаты частями или с помощью сертификата.
- Сервис оплаты частями дает минимальную выгоду. Даже если придержать деньги на накопительном счете, прибыль будет минимальной.
- Оплата кредиткой выгодна, потому что я использую деньги банка, а свои держу на накопительном счете.
- Если товар дешевле 3 000 ₽, я не сравниваю способы оплаты, а использую кошелек маркетплейса или дебетовую карту с кэшбэком.
- Если товар дороже, прикидываю выгоду в уме или использую гугл-таблицу.
- Сравнивая способы оплаты, можно покупать товары с выгодой около 5%.
