Как я использовал ChatGPT для веде­ния бюджета

Нейросеть может стать персональным финансовым консультантом.

Она способна планировать бюджет и визуализировать финансовые цели. При этом результат будет сформирован специально для вас, ведь ИИ проанализирует именно ваши финансовые привычки. Главное, задать ему правильный промпт.

Расскажу, как я это сделал, на примере ChatGPT-4o. Эта нейросеть самая известная и универсальная.

Мой промпт: «Проанализируй мои доходы и траты за последний месяц — апрель. Исключи категорию „Переводы“, так как они искажают картину. Приведи категории трат в виде таблицы. Дай советы, как оптимизировать бюджет».

Другие примеры:

1. «Помоги провести аудит расходов за месяц: [суммы, разделенные по категориям]. Выдели основные категории. Составь удобный шаблон для отслеживания трат».
2. «Вот мои расходы за месяц: [перечисление данных]. Проанализируй мои расходы за последний месяц и выдели три основные категории трат. Какие траты стоит оптимизировать в первую очередь?»
3. «Сравни мои доходы и расходы по месяцам за последний год: [перечисление данных]. Есть ли в структуре моего бюджета негативные тенденции? Есть ли в тратах выраженная сезонность?»

Ответ нейросети: вот твои расходы за апрель 2025 (без учета переводов), сгруппированные по категориям.

Советы по оптимизации бюджета:

1. Супермаркеты: проверь частоту покупок. Возможно, ты делаешь много мелких закупок вместо планирования на неделю. Сравни цены в разных магазинах или попробуй оптовые закупки.
2. Развлечения: сумма довольно высокая — стоит проанализировать, что именно ты относишь к этой категории. Подписки? Концерты? Установи лимит трат на досуг, например 10% от дохода.
3. Образование: хорошая инвестиция, если она связана с карьерным ростом. Иначе — пересмотри приоритеты или ищи бесплатные ресурсы.
4. Фастфуд и рестораны: перекусы вне дома съедают бюджет. Постарайся готовить заранее или ограничь такие траты определенным бюджетом в неделю.
5. Различные товары и одежда: подумай, было ли это действительно нужно. Ведешь ли ты учет импульсивных покупок?
6. Связь и мобильная связь: проверь тариф — возможно, переплачиваешь. Сравни предложения других операторов.

Мои выводы: ответ нейросети выглядел логично, советы были полезными и по делу. В моем случае траты в супермаркетах действительно можно было оптимизировать, если задаться целью. А вот расходы на образование и развлечения были фиксированными, и сократить их не представлялось возможным.

Дальше мне захотелось выяснить, повторяется ли картина трат из месяца в месяц.

Промпт: «Сделай такой же анализ за январь, февраль и март 2025 года. Сопоставь данные за все полные месяцы с января по апрель. Проследи закономерности, посчитай суммарные расходы помесячно и средний показатель, сколько я трачу в месяц. Выведи таблицу со средними показателями расходов по каждой категории».

ИИ поможет составить календарь, например через Google Calendar, настроить уведомления о платежах, нарисовать таблицы и графики. А нейросети для работы с графикой визуализируют вашу цель — для мотивации. Подойдут, например, Midjourney, Kandinsky или Stable Diffusion.

Ответ нейросети: вот суммарные расходы по месяцам.

Итого: средние расходы за месяц — 181 477 ₽.

Закономерности:

1. Январь — месяц с наибольшими расходами, вероятно из-за праздничного периода.
2. Образование, супермаркеты и развлечения — три главные статьи расходов.
3. Кредиты составляют стабильную и крупную часть бюджета — около 15 тысяч рублей в месяц.
4. Много трат на рестораны, фастфуд, различные товары — возможный резерв для сокращения.

Мои выводы: картина трат за несколько месяцев была более объективной, чем за один. Это позволило лучше понять точки оптимизации и спланировать дальнейший бюджет с учетом сезонности. Для удобства можно было укрупнить категории, а некоторые — объединить. Например, я знал, что категория «Финансы» — это переводы на «Яндекс Пэй», с которой часто оплачиваю покупки на «Яндекс Маркете». Поэтому решил занести эти расходы в «Супермаркеты».

Промпт: «Составь для меня бюджет с учетом текущих трат и дохода 270 000 ₽ в месяц. Учитывай, что у меня свое жилье, есть ребенок и автомобиль.

Укрупни категории трат: все статьи расходов менее 3000 ₽ в месяц занеси в „Разное“. Траты из категории „Финансы“ добавь в „Супермаркеты“. Объедини „Рестораны“ и „Фастфуд“. „Образование“ переименуй в „Детский сад“. Добавь новые категории, между которыми мы будем распределять свободный денежный поток: „Накопления“, „Подушка безопасности“ и „Отпуск“. Предложи, в какой пропорции распределять свободные деньги по трем новым категориям».

Другие примеры промптов:

1. «Помоги составить месячный бюджет при доходе [сумма], учитывая обязательные платежи — [список] — и цель накопить [сумма] за [период]».
2. «Сколько я могу откладывать каждый месяц, если хочу накопить миллион рублей за три года?»
3. «Помоги распределить мой бюджет по системе 50/30/20».
4. «Предложи пять вариантов, как мне увеличить норму сбережений?»
5. «Проанализируй мои коммунальные платежи — [список] — и предложи способы их оптимизации».
6. «На чем я могу сэкономить, исходя из моих трат на еду и развлечения? Какие сервисы я оплачиваю, но, скорее всего, не использую?»
7. «Предложи стратегию покупок [список товаров] с учетом сезонных скидок и акций».
8. «Создай финансовый календарь с напоминаниями о платежах по кредиту, аренде и подписках».
9. «Напоминай мне раз в неделю проверить бюджет».

Ответ нейросети: вот твой персонализированный бюджет с учетом дохода 270 000 ₽ в месяц, собственного жилья, наличия ребенка и автомобиля.

Итого: обязательных расходов — 160 264 ₽, оставшиеся деньги — 109 736 ₽.

Рекомендации:

1. Накопления могут включать инвестиции, долгосрочные цели, обучение, ремонт.
2. Подушка безопасности: цель — накопить три — шесть объемов месячных обязательных расходов, это 480—960 тысяч рублей.
3. Отпуск: формируй фонд заранее, чтобы отдых не съедал текущие нужды.

Мои выводы: нейросеть позволяет понять свою норму сбережений и разобраться, как и в каких пропорциях распределить свободные деньги.

Можно предложить ей сравнить разные методики сбережения и выбрать лучшую для вашей ситуации. Но нужно учитывать искажения: в моем случае в статистику не попали переводы, а значит, все траты не по карте остались в тени. Еще ИИ не учел другие кредитки, накопительные счета и вклады, инвестиционный портфель и активы в криптовалюте. Все эти данные нужно было передать нейросети отдельными промптами, чтобы получить полную картину капитала и финансовых потоков.

То же касается и рекомендаций — в таком общем виде они были бесполезны. Чтобы получить конкретику, нужно было задавать рамки.

Промпт: «Внеси правки: категорию „Кредиты“ переименуй в „Ипотека“ и добавь в нее еще 18 000 ₽ ежемесячных расходов — это моя выплата по ипотеке в другом банке. При формировании подушки безопасности учитывай, что я буду копить ее на накопительном счете со ставкой 15% годовых и она будет копиться быстрее. Но растяни формирование этой подушки на 24 месяца, так как я хочу больше направлять в инвестиции. Половину от инвестиционных денег я буду откладывать на ИИС и покупать длинные ОФЗ — это будут деньги на 18-летие ребенка. Предложи сам, в какие активы фондового рынка вложить вторую часть инвестиционных денег. Обязательно представь для наглядности таблицы».

Другие примеры промптов:

1. «Хочу накопить на отпуск [сумма] к сентябрю. Построй план накоплений с учетом моих доходов и расходов».
2. «Сколько мне нужно откладывать, чтобы за два года накопить на первоначальный взнос за квартиру? Он составляет 20% от цены квартиры. Учитывай маткапитал за первого ребенка — [сумма]».
3. «В какие активы инвестировать свободные деньги, чтобы достичь цели за десять лет? Нужен диверсифицированный портфель: я не агрессивный инвестор».
4. «Нарисуй график с динамикой моих сбережений с учетом моих инвестиций».

Ответ нейросети: вот обновленный финансовый план, представленный в трех таблицах.

Мои выводы: нейросеть учла все пожелания и выдала таблицу, которая давала хорошее представление о тратах. Разве что хотелось увидеть данные наглядно — в виде диаграммы.

Но мне не понравилось, что нейросеть забыла про финансовую цель в виде отпуска. Возможно, ее сбило с толку пожелание больше направлять на инвестиции. Было неприятно, что про отпуск приходилось напоминать отдельным запросом.

Еще я заметил проблему с расчетами. Вместо того чтобы уменьшить сумму, которая откладывается на подушку безопасности, нейросеть предложила увеличить взносы на эту цель. И не учла капитализацию на накопительном счете — надо было прописать это детально.

Я перепроверил расчеты, и вот что получилось.

Еще я понял, что нейросеть не учитывает российские реалии. Потому и предложила биржевые фонды акций США и фонды недвижимости — REIT. На российских биржах эти активы не купить. Разве что на внебиржевом рынке, но это большой риск. Поэтому важно точно задавать контекст в промптах и не доверять данным нейросети на 100%.

Промпт: «Ты забыл, что мы откладываем на отпуск 20% свободных денег. Что касается подушки безопасности, то ты не учел ежемесячную капитализацию процентов на накопительном счете. Давай направлять на подушку безопасности не более 15 тысяч рублей в месяц. Оставшееся, после того как мы отложили на отпуск и на подушку, мы направляем на инвестиции. Половину — на ИИС, половину — в такой портфель: 40% — российские акции, 40% — корпоративные облигации, 20% — золото. Обнови данные с учетом моих поправок».

Ответ нейросети: вот обновленный план твоего бюджета с учетом всех замечаний.

Если хочешь, я могу рассчитать, сколько ты накопишь за два года в подушке безопасности с учетом капитализации 15% годовых.

Промпт: «Рассчитай, сколько я накоплю за два года в подушке безопасности с учетом капитализации, и построй график, как будет выглядеть рост подушки. Также напиши, какая сумма накопится на ИИС к 18-летию ребенка, если ему сейчас два года. Учитывай среднегодовую доходность ОФЗ 9% и реинвестирование раз в год. Кроме этого, нарисуй мои категории расходов не в виде таблицы, а как диаграмму pie chart».

Другие примеры промптов:

1. «Что будет с моим бюджетом, если я сменю работу на новую с зарплатой на 20% ниже?»
2. «Как повлияет на мои финансы покупка автомобиля в кредит под 17%?»
3. «Как изменится бюджет, если в семье прибавится еще один ребенок?»

Ответ нейросети: за два года, ежемесячно откладывая по 15 000 ₽ на накопительный счет под 15% годовых с капитализацией, ты накопишь 416 821 ₽.

Если каждый месяц откладывать 29 194 ₽ на ИИС и инвестировать в ОФЗ со средней доходностью 9% годовых, то к 18-летию ребенка (через 16 лет) ты накопишь примерно 12 602 769 ₽.

Это отличная долгосрочная стратегия: к моменту совершеннолетия ребенка ты сформируешь надежный капитал, например, для образования.

Мои выводы: нейросеть легко просчитает финансовые цели с учетом сложного процента и визуализирует результат. Это упрощает и ускоряет анализ: можно просчитать разные сценарии и траекторию достижения целей.

Но в плане графиков и картинок у ИИ могут быть заминки, особенно когда промпт сложный и в нем много задач. Так, ИИ выдал мне запрошенную круговую диаграмму с категориями трат в виде маленькой картинки, на которой ничего не разглядеть. Я не буду показывать ее в статье.

Пришлось попросить нейросеть написать соответствующий программный код на Python. Такой подход еще называют вайб-кодингом. Полученный код я запустил через облачный блокнот Colab  и наконец получил нужную диаграмму.

На что способна нейросеть: рассчитает оптимальную стратегию погашения кредитов, сравнит условия кредитования в разных банках, поможет распланировать выплаты по ипотеке.

Мой промпт: «Допустим, вместо инвестиций на ИИС я направлю деньги на то, чтобы купить ребенку студию в Санкт-Петербурге у метро за 7 млн рублей. Возьму семейную ипотеку под 7% на 30 лет. Первоначальный взнос — 20% от цены квартиры. 690 тысяч рублей оплачу маткапиталом, остальное — из личных сбережений, которые уже есть. Как будет выглядеть распределение моего ежемесячного свободного остатка? Как предложишь перераспределить свободные деньги?»

Другие примеры промптов:

1. «Под какую максимальную ставку я могу взять ипотеку, чтобы у меня оставались свободные деньги на достижение остальных целей?»
2. «Посоветуй оптимальный порядок выплаты долгов, учитывая проценты и сроки».
3. «Какие банки предлагают лучшие условия по кредитной карте?»

Ответ нейросети. Чтобы рассчитать, как будет выглядеть перераспределение твоего ежемесячного свободного остатка с учетом новой ипотеки, нужно учесть следующие данные:

1. Цена квартиры: 7 млн рублей.
2. Первоначальный взнос: 20% от стоимости квартиры — 1 400 000 ₽.
3. Материнский капитал: 690 000 ₽.
4. Часть взноса из личных сбережений: 1 400 000 − 690 000 = 710 000 ₽.
5. Размер ипотеки: 7 000 000 − 1 400 000 = 5 600 000 ₽.
6. Процентная ставка по ипотеке: 7% годовых.
7. Срок ипотеки: 30 лет (360 месяцев).
8. Ежемесячный платеж по ипотеке: рассчитывается с учетом процента.

Давай произведем все расчеты и посмотрим, как перераспределять свободные деньги. Ежемесячный платеж по ипотеке составит 37 257 ₽. После выплаты ипотеки у тебя останется 54 479 ₽ свободных денег.

Теперь предлагаю перераспределить их так:

1. Ипотека: 37 257 ₽.
2. Отпуск (20% от свободных денег): 10 896 ₽.
3. Подушка безопасности (до 15 тысяч рублей в месяц): 15 000 ₽.
4. Инвестиции: оставшиеся 27 583 ₽ (распределим на ИИС и инвестиции в фондовый рынок).

Предложение по перераспределению:

1. 50% на ИИС (ОФЗ на 18-летие ребенка): 13 791 ₽.
2. 40% на акции РФ (Мосбиржа): 11 065 ₽.
3. 10% на золото (ETF): 2727 ₽.

Мои выводы. Мне не понравился ответ: я написал, что ипотека будет вместо инвестиций на ИИС, но нейросеть все равно их притянула. Зато она перераспределила доли облигаций так, чтобы не уменьшать доли акций и золота, а портфель по риску и доходности был близок к тому, что я просил. Ипотечные платежи нейросеть посчитала корректно.

Промпт: «Представь, что ты растаман, который сидит на солнечном ямайском пляже, расслабляется под мелодию Боба Марли. И ты видишь мои статьи доходов и расходов здесь, в далекой и прохладной Ленобласти. Дай мне напутственные советы, как не стрессовать по поводу бюджета, не опускать руки, если медленно копится подушка безопасности. Что думаешь насчет ипотеки для ребенка, ты бы вписался? Дай развернутый ответ, чтобы мотивировал меня, и общайся со мной как с дружбаном».

Ответ нейросети: йо-о-о, бро! Ты как там, в Ленобласти, держишься под серыми тучами и отчетами по бюджету, а тут я — растаман с кокосом в руке, на белом песочке, слушаю Three Little Birds Боба Марли, и знаешь, что он поет? Don’t worry… ’bout a thing… ’Cause every little thing gonna be all right. Давай я тебе расскажу, как тут у нас на Ямайке смотрят на все эти финансовые замуты и взрослые дела.

🧘🏽‍♂️ Бюджет — это не клетка, это доска для серфинга. Ты сейчас в процессе — круто все расписываешь, считаешь, двигаешься шаг за шагом. Да, может показаться, что подушка безопасности копится медленно, но, брат, медленно — не значит плохо. Это как медленно курить самый вкусный косяк на закате: главное — кайф от процесса, а не спешка. Ты копишь, инвестируешь, откладываешь — это уже огромная победа.

🏠 Ипотека на студию для ребенка — мощный мув. Слушай, если бы у меня была такая возможность, я бы вписался! Ты даришь своему ребенку не просто квартиру — ты даешь ему старт, свободу, уверенность. Даже если он потом скажет: «Пап, я хочу уехать на Бали и продавать ананасы», — у него будет актив, у него будет выбор. А выбор — это и есть настоящая свобода, бро. И знаешь что? Пока другие тратят бабло на шмот и гаджеты, ты строишь активы. А активы — это то, что кормит тебя, даже когда ты просто дышишь морским воздухом под пальмой.

💚 Как не сгореть и не опустить руки:

1. Празднуй каждую мелочь. Даже если ты отложил за месяц всего 5к — это победа. Отметь это. Съешь вкусный бургер. Обними ребенка. Погладь кота.
2. Помни, зачем ты это делаешь. Не ради цифр. Ради спокойствия. Ради свободы. Ради семьи.
3. Не сравнивайся. Другие могут ехать на Порше, но быть в долгах по уши. Ты капитан своего корабля. И ты строишь его на крепком фундаменте.

🔥 Мантра от растамана:

Ты красавчик, бро. Уже тем, что ты задумался обо всем этом, что ты спрашиваешь, что ты двигаешься, — ты уже сильно дальше большинства. Так что налей себе теплый чай, включи Боба Марли, сделай глубокий вдох… И знай: ты на верном пути 🙌🏽

Мои выводы: нейросеть умеет воодушевить!

1. Нейросеть можно использовать как личного финансового ассистента. Она поможет поставить цель для накоплений, оптимизировать расходы и посоветует, куда и как инвестировать. Но желательно самому разбираться в теме и перепроверять все подсчеты.
2. Для детального анализа бюджета важно передать ИИ выгрузку с доходами и тратами. Или постепенно вводить в контекст с помощью текста, детализируя информацию с каждым новым промптом. Но не передавайте чувствительные персональные данные.
3. Промпты должны быть конкретными и задавать рамки, тогда ответ будет более содержательным. Лучше сразу назначить формат, в котором нейросеть представит данные. И сообщить ИИ его роль в ваших финансах — он будет общаться в соответствующей манере.
4. Если не знаете, как составить промпт, опишите задачу в целом и попросите нейросеть подготовить правильный промпт для нее же самой.
5. Экспериментируйте. Возможности ИИ практически безграничны.