Я самозанятый. Как получить кредит?

Получить кредит самозанятым можно. Доход вы сможете подтвердить справкой, сформированной в приложении «Мой налог». Важно, чтобы у вас были ежемесячные поступления по этой выписке. Возможно, условия по кредиту будут менее выгодными, чем предложат клиенту с официальной работой по найму и со справкой о доходах. Но не факт, что будет именно так.

Поскольку у меня нет перед глазами вашей кредитной истории и информации о вас как о потенциальном заемщике, я расскажу вам общие моменты, которые смогут повысить шансы.

Самозанятый — это гражданин, который оказывает ту или иную услугу без привлечения других людей и работников. Это, например, репетиторы, няни, домработницы, дизайнеры, авторы текстов или самодельных украшений.

В общем, все плательщики налога на профессиональный доход. У них упрощенная регистрация и льготные ставки — 4 или 6%.

Учитывая, что, по разным данным, число самозанятых граждан в РФ составляет от 13 до 17 миллионов человек и более 12 млн из них официально оформлены как самозанятые, кредиторы не могут игнорировать эту категорию населения.

Почему самозанятым сложно получить кредит. Не все банки готовы рассматривать граждан, которые не могут подтвердить доход справкой с официальной работы. Но это не главная сложность: самозанятый может представить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — она же для него и считается справкой о доходах. Проблема в том, что сегодня у самозанятого есть клиенты и доходы, а завтра этого может не быть. Еще важно понять, какой именно продукт вас интересует. Например, получить кредитную карту можно даже без справки о доходах. Правда, и начальный лимит в таком случае может быть небольшим: обычно таким клиентам предлагают до 100 000—200 000 ₽.

В Т⁠-⁠Банке можно получить наличными до 5 млн рублей без подтверждения дохода.

Поскольку в письме вы упомянули автокредит и ипотеку, я делаю вывод, что вас интересуют крупные суммы. Сразу скажу: для автокредита банки не всегда требуют справку о доходах. Можете сами в этом убедиться, проверив блок «Требования к заемщикам» для автокредита на сайтах двух-трех банков.

Поскольку вы не можете подтвердить свой доход стандартной справкой от работодателя, условия по кредиту в некоторых банках могут быть хуже. Например, вам могут предложить более высокую процентную ставку или первоначальный взнос. Клиент без стабильного дохода —- таким считается доход от работы по найму — риск для финансовой организации.

Да, может. Например, Сбербанк с 21 июня 2022 года начал выдавать льготные ипотечные кредиты самозанятым по программам «Семейная ипотека» и «Дальневосточная ипотека». Оформить такой заем самозанятые могут по паспорту, без подтверждения дохода, а взнос для них такой же, как и для остальных клиентов: от 10—20% в зависимости от программы.

С 2020 года самозанятым доступны льготные кредиты на развитие бизнеса. А еще — дополнительные меры поддержки от государства, например льготы при аренде помещения, помощь с обучением и пониженные налоговые ставки. Все меры государственной поддержки самозанятых можно найти на сайте корпорации МСП, которая занимается их реализацией.

Условия выдачи кредитов без справки от работодателя подробно описаны на сайтах банков. В зависимости от типа кредита набор документов может различаться. Например, потребительский могут выдать только по паспорту, автокредит — по паспорту и правам, а ипотеку — по паспорту и СНИЛС.

Чтобы получить кредит, вам нужно:

1. Собрать нужные документы, их список есть на сайте банка.
2. Подать заявку. Сейчас для этого почти никогда не нужно ехать в офис банка лично: можно подать заявку через мобильное приложение или на сайте. Внимательно заполняйте заявку: если при проверке найдут ошибки, в кредите могут отказать.
3. Дождаться ответа банка. Если он запросит подтверждение доходов, у вас есть и такая возможность.

Как подтвердить доход. Вы можете получить справку через приложение «Мой налог» или в личном кабинете на сайте ФНС. Другой вариант — предоставить справку по форме банка. Туда можно вписать любые доходы, в том числе неофициальные: проверять их не будут. Но банки редко рассматривают самозанятых по справке в свободной форме, обычно требуют предоставить официальный документ — справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.

Можно ли получить кредит без подтверждения дохода. Да, многие банки выдают потребительские, автокредиты и даже ипотечные кредиты без подтверждения дохода. В этом случае процентная ставка может быть выше, а сумма — меньше, чем у тех, кто подтвердил доход.

Кредитные продукты выгодны банкам, поэтому многие из них готовы выдавать деньги без справки с подтверждением доходов. Приведу для примера актуальные предложения крупных банков в мае 2025 года.

У вас будет больше шансов, если выполнить несколько условий.

Улучшить кредитную историю. Вы можете проверить кредитную историю и улучшить ее, если там не все гладко. Для этого можно, например, оформить кредитную карту и активно пользоваться ей или взять кредит на небольшую сумму и своевременно его выплатить.

Закрыть все долги. Если у вас просрочены платежи по имеющемуся кредиту или кредитной карте, постарайтесь закрыть долги. Это тоже улучшит кредитную историю, и банк будет считать вас ответственным заемщиком.

Подать заявление в свой банк. Если в каком-то банке у вас уже открыт вклад или дебетовая карта, в первую очередь рассматривайте его. У этого банка уже есть информация о вас. Если вы себя хорошо зарекомендовали, он будет заинтересован в надежном заемщике, пусть и с неофициальным доходом.

Еще можно зарегистрировать кабинет самозанятого в одном из банков, где вы планируете получить кредит. Тогда информацию о полученном доходе вы также сможете передавать в ФНС через банк как уполномоченного партнера налоговой. Такой банк будет считать вас надежным заемщиком, потому что видит ваш доход, и ему, скорее всего, не придется представлять документы по самозанятости.

Подготовить документы, например выписку со счета. Некоторые банки могут попросить выписку со счета, на который поступают деньги, за последние 3—6 месяцев. Так банк увидит регулярные поступления и поймет ваш примерный доход.

Внести существенный первоначальный взнос. Многие банки не хотят выдавать самозанятым ипотеку, потому что не уверены в их платежеспособности. Если вы, например, продали одну квартиру и хотите купить другую, используйте для расчетов максимально возможный первоначальный взнос. Например, 40% вместо минимальных 15%.

Оформить кредит под залог имущества. Квартира, машина или земельный участок в собственности увеличат шансы на получение кредита. Для банка это выгодно: если вдруг вы не сможете вносить платежи, он может получить вместо денег залоговое имущество. Такой кредит стоит брать, если вы уверены в своей платежеспособности.

Найти поручителей или созаемщиков. Поручитель — это человек, который в случае чего возьмет на себя выплаты, что повышает шансы на одобрение кредита.

Созаемщиком может стать родственник или друг. Обычно требования к созаемщикам таковы:

1. возраст старше 18 лет;
2. российское гражданство;
3. для супругов — отсутствие брачного договора на имущество.

В этом случае у вас как минимум два варианта действий.

Обратиться в другой банк. Алгоритмы одобрения у банков разные — если один отказал, другой может согласиться. Перед обращением я советую уточнить у кредитного менеджера, насколько лояльно банк относится к самозанятым. Возможно, вам сразу скажут, что нет смысла пытаться, если вы не клиент. Или, наоборот, сотрудник подтвердит, что уровень одобрения по заявкам от самозанятых примерно такой же, как и по другим клиентам.

Самому выступить поручителем. Если вам отказали, а у вас есть родственник или супруг, который может подтвердить свой официальный доход, кредит можно оформить на него, а вы выступите поручителем. В этом случае условия могут быть выгоднее. Такие решения нужно хорошо обдумать, мы уже писали почему.