Банкротство самозанятого: возможно ли, как проходит и что нужно знать должнику?

Самозанятых в России на сегодняшний день очень много. Как пишет ТАСС со ссылкой на данные ФНС, в августе 2026 года их число достигло 17,3 миллиона человек. Среди них немало экономически активных граждан, которые берут кредиты на личные нужды и развитие своего дела.

Однако работа на фрилансе имеет известную специфику. Заработки не всегда стабильны, поэтому с оплатой кредитов могут возникать сложности. Если снижение доходов краткосрочное, заёмщик справляется. Но если нехватка денег приобретает систематический характер, человек может незаметно скатиться в долговую яму.

Мы в НЦБ часто наблюдаем такую картину: человек несколько лет успешно работал на себя, но однажды что-то пошло не так. Особенно тяжело тем, у кого есть семья и дети: значительную часть доходов приходится тратить на повседневные нужды, поэтому на погашение кредитов почти ничего не остаётся.

Мы помогаем таким клиентам пройти банкротство, чтобы избавиться от непосильной долговой нагрузки. Расскажу, какие особенности и сложности присущи этой процедуре, когда банкротится самозанятый.

Федеральный закон № 127-ФЗ, который регулирует процедуру банкротства, не содержит особых оговорок относительно самозанятых. Так что фрилансер имеет право воспользоваться этим механизмом на общих основаниях.

Причём должник может пройти процедуру в статусе самозанятого и сохранить его. Это, кстати, позитивное отличие от банкротства ИП: предпринимателя принудительно лишают такого статуса в момент его признания банкротом. Самозанятому это не грозит.

Не запрещено также продолжать работать на фрилансе — как во время процедуры банкротства, так и после её завершения.

В целом процесс проходит для фрилансера по тем же правилам, что и для других категорий должников. Подаётся заявление в арбитраж, суд его рассматривает и, если признаёт обоснованным, вводит одну из банкротных процедур: реструктуризации долгов или реализации имущества.

Чаще вводится вторая процедура. Должник имеет право включить в заявление ходатайство о пропуске первой, мотивировав его отсутствием доходов, достаточных для реструктуризации долгов. Для гражданина это, как правило, целесообразно, поскольку списание долгов происходит только по итогам реализации имущества.

Начинается эта процедура с признания гражданина банкротом, а затем финансовый управляющий пытается сформировать конкурсную массу из доходов и имущества должника — если у человека таковые есть. По статистике более чем в 70% случаев конкурсная масса остаётся практически нулевой. Это объясняется тем, что часть доходов и имущества банкрота защищены от изъятия.

Поясню, о чём идёт речь, применительно к банкротству самозанятого.

Про доходы

Для банкротства необязательно быть безработным. Наличие доходов — в том числе от самозанятости — не мешает пройти процедуру. Главное доказать, что заработков и имущества должника не хватает для того, чтобы погасить все долги.

Более того, на покрытие текущих расходов во время банкротства из конкурсной массы исключается часть текущих доходов человека — в размере прожиточного минимума. Если у должника есть иждивенцы, на каждого тоже полагается прожиточный минимум. В отдельных случаях можно добиться выделения дополнительных средств — например, на оплату лечения или аренды жилья.

Посмотрим, что это значит в цифрах. Для простоты примем, что прожиточный минимум составляет 25 тысяч рублей — на трудоспособных граждан, 20 тысяч — на детей. Если банкротство проходит человек с одним ребёнком, ему полагается 45 тысяч рублей.

Допустим, в марте фрилансер заработал 60 тысяч рублей. Соответственно, в конкурсную массу уйдёт 15 тысяч, остальное выделят должнику. В апреле доходы самозанятого составили 50 тысяч рублей. Он получит всё те же 45 тысяч, а в конкурсную массу войдут только 5 тысяч.

Отмечу, что описанная схема выделения средств выгодно отличает банкротство от исполнительного производства в ФССП. При взыскании долга приставами должник по умолчанию может рассчитывать только на один прожиточный минимум. Чтобы получать что-то на детей и других иждивенцев, нужно обращаться в суд. Его решение будет зависеть от обстоятельств конкретного дела.

Те средства, которые накопятся в конкурсной массе за время процедуры, распределяются между кредиторами в установленном законом порядке. Оставшиеся непогашенными долги при завершении банкротства списываются.

Про имущество

При банкротстве не забирают на реализацию имущество, защищённое исполнительским иммунитетом. Оно перечислено в ст. 446 ГПК РФ. Это, например:

• Единственное жильё с домашней обстановкой.
• Личные вещи.
• Автомобиль, необходимый для многодетной семьи банкрота или в связи с наличием у него инвалидности.

Поскольку у среднестатистического должника зачастую больше ничего и нет, часто никакое имущество по факту не реализуется.

Но самозанятому нужно учесть, что защитой не обладают:

• Инвентарь и оборудование для работы стоимостью выше 10 тысяч рублей.
• Автомобиль, если отсутствуют указанные выше обстоятельства.

Однако каждый случай требует индивидуальной оценки. В нашей практике есть примеры сохранения клиентам и такого имущества.

Например, самозанятость нередко связана с грузоперевозками или перевозкой пассажиров. Соответственно, транспортное средство должника является основным источником дохода. Само по себе это не наделяет его иммунитетом и не защищает от реализации. Но может служить одним из аргументов при подаче в суд ходатайства об исключении автомобиля из конкурсной массы. Прошение будет рассматриваться с учётом комплекса обстоятельств: стоимости машины, нуждаемости в ней семьи гражданина, заработков, которые могут поступить в конкурсную массу от эксплуатации авто, и других факторов.

Про долги

Банкротство позволяет освободиться от большинства непосильных финансовых обязательств, в том числе:

• кредитов;
• микрозаймов;
• задолженностей по распискам и договорам займа;
• коммунальных долгов;
• договорных обязательств.

Что важно для самозанятого, можно списать и задолженность по налогу на профессиональный доход (НПД), возникшую до запуска дела о банкротстве.

Не списываются только отдельные специфические типы долгов, прямо перечисленные в ст. 213.28 закона № 127-ФЗ. Это, например, обязательства по уплате алиментов и возмещению вреда здоровью.

Таким образом, для самозанятых, чья долговая нагрузка, как правило, состоит в основном из кредитных обязательств, банкротство может стать оптимальным решением. Отмечу, что возможно списание и тех долгов, которые были проданы коллекторам, взысканы через суд и переданы в службу судебных приставов.

Особенность положения фрилансера состоит в характере его заработков: они могут быть нестабильными и поступают из разных источников. Само по себе это не является препятствием для прохождения банкротства, но может сыграть определённую роль.

Дело в том, что во время процедуры по требованиям закона заработки должника фиксируются и учитываются. Человек сам должен приложить к заявлению о банкротстве документы, подтверждающие суммы и источники доходов за последние 3 года, — например, справки из приложения «Мой налог».

Скрывать информацию бессмысленно: во время процедуры финансовый управляющий запрашивает сведения в ФНС. Так что все доходы, по которым самозанятый формировал чеки, всплывут наружу, попадут в отчётность и могут стать известны кредиторам.

Важно это вот почему. Если имело место резкое уменьшение сумм поступлений — особенно прямо перед банкротством, — этому нужно подготовить грамотное объяснение. Иначе кредиторы могут заинтересоваться причинами снижения заработков и попытаться обвинить должника в намеренном сокрытии доходов. Если это будет доказано, сокрытие такой информации считается недобросовестным поведением и может стать основанием для отказа в списании долгов.

Для иллюстрации сравним две ситуации:

1. Должник А. зарабатывал на стройке и получал 70-80 тысяч рублей в месяц. Эти деньги проходили через его счёт и приложение «Мой налог». Но из-за болезни мужчина был вынужден отказаться от выполнения заказов и остался без заработков. Возникли финансовые проблемы, и через полгода А. решился на банкротство.

Ситуация жизненная, у неплатёжеспособности есть логичное объяснение, а резкое снижение доходов — не следствие их сокрытия.

2. Должник Б. работал бьюти-мастером, зарабатывал те же 70-80 тысяч рублей ежемесячно, с какими-либо препятствиями в оказании услуг внезапно не столкнулся. Но буквально за один месяц до банкротства деньги от клиентов почему-то перестали поступать на его карту. Это может вызвать подозрения: не стал ли Б. принимать оплату от заказчиков наличными, чтобы пройти банкротство без потери доходов?

Конечно, это упрощённые примеры. В каждом случае имеет значение совокупность обстоятельств: как формировалась долговая нагрузка, какие действия предпринимал человек для расчётов с кредиторами и т.д.

Также важно поведение должника непосредственно в период банкротства. Так, на практике известны случаи, когда фрилансеры сообщали об отсутствии заработков, но во время процедуры продолжали выкладывать в соцсетях фотографии своих работ и тем самым подтверждали подозрения в сокрытии доходов. В общем, нюансов много, а банкротство требует от должника аккуратности и добросовестности.

Тот факт, что при соблюдении правил самозанятый может пройти процедуру и списать долги, показывают истории из нашей практики. Расскажу о двух типичных случаях.

1. Дело № А65-17922/2025

Анна из Казани пришла к нам с долгами больше 770 тысяч рублей перед 36 кредиторами, среди которых были банки, МФО, а также коллекторские компании, выкупившие право требования.

Справляться с такой нагрузкой женщина не могла. Она одна воспитывает ребёнка, и заработков от самозанятости не хватало на обслуживание кредитных обязательств.

Мы взялись за дело. В начале июня 2025 года Арбитражный суд Республики Татарстан принял наше заявление, а в августе признал Анну банкротом. Он сразу ввёл процедуру реализации имущества, по нашему ходатайству пропустив этап реструктуризации долгов.

Торги по продаже имущества не проводились ввиду его отсутствия. Доходы Анны в конкурсную массу не попадали с учётом правил о выделении прожиточного минимума на неё и ребёнка.

Часть кредиторов нашей клиентки включили требования в реестр, к ним присоединилась налоговая инспекция. Общая сумма требований в реестре составила около 550 тысяч рублей. Но они не погашались, поскольку средств в конкурсной массе не было.

Процедура прошла без задержек, и в марте 2026 года суд провёл последнее заседание. Дело о банкротстве было завершено, а долги нашей клиентки списаны — причём как включённые, так и незаявленные в реестр.

2. Дело № А16-461/2025

В этом деле наш клиент из Биробиджана занимался ремонтными работами. Но заработков не хватало и приходилось кредитоваться: они с женой растят четверых детей. В какой-то момент кредитные долги перед тремя банками стали неподъёмными — их общая сумма превысила 1 миллион рублей.

Мужчина обратился к нам, и мы организовали его банкротство. Дело прошло, как мы и прогнозировали, спокойно и без сюрпризов. В конце февраля 2025 года было подано заявление в суд. По нашему ходатайству суд согласился пропустить первую процедуру и уже в конце апреля наш клиент был признан банкротом.

Никакое имущество мужчины не реализовывалось, конкурсная масса осталась нулевой. Банки не посчитали нужным участвовать в процессе. Свои требования в реестр включила только налоговая инспекция, порядка 160 тысяч рублей. Но и эта задолженность не погашалась из-за отсутствия средств в конкурсной массе.

В мае 2026 года банкротство завершилось, суд освободил нашего клиента от финансовых обязательств, заявленных и незаявленных в реестр.

• Банкротство самозанятого возможно — в том числе при наличии текущих доходов.
• Во время процедуры фрилансер вправе получать часть заработков на руки, чтобы содержать себя и иждивенцев.
• Часть имущества должника во время банкротства может уйти на реализацию, но жизненно важные объекты защищены — прежде всего единственное жильё.
• К банкротству важно правильно подготовиться и не допустить ошибок, которые могут поставить под угрозу списание долгов.