Почему банки блоки­руют переводы и как можно избежать огра­ничений: рекоменда­ции ЦБ ​и экспертов

С начала 2026 года россияне столкнулись с массовыми блокировками переводов и счетов из-за борьбы банков с мошенничеством.

Под ограничения подпадали не только разные переводы другим людям, но и отправка денег самому себе из банка в банк. Блокировки участились после того, как Центробанк расширил критерии подозрительных операций.

Регулятор и эксперты дали рекомендации, как можно избежать ограничений. Расскажу подробнее.

«Коммерсант» писал, что только за неполные три недели 2026 года на финансовых форумах появились сотни жалоб на необоснованные блокировки карт и счетов. По оценке опрошенных газетой экспертов, ограничения применялись около 2—3 млн раз, а ранее в месяц блокировалось в среднем около 330 тысяч переводов. При этом банки не всегда разъясняли причины блокировки.

Один из клиентов банков рассказал «Коммерсанту», что попал под блок после того, как несколько раз подряд пополнял свой счет на маркетплейсе. Читатели Т⁠—⁠Ж также писали о случаях блокировок переводов и покупок в онлайн- и офлайн-магазинах. Под ограничения, судя по жалобам на разных сайтах, неоднократно подпадали и переводы самому себе из банка в банк.

По данным Ассоциации туроператоров России, с блокировками столкнулись турагенты, принимающие оплату на личные карты. Суммы останавливаемых переводов самые разные — от 20—50 тысяч до 300 и более.

Часто причиной блокировки становятся формулировки в назначении платежа, заявили начальник юридического департамента «ВМТ-консалт» Софья Лукинова и руководитель общественной организации «Центр правопорядка в г. Москве и Московской области» Александр Хаминский. По словам юристов, из-за некоторых сообщений банки могут трактовать личный перевод как коммерческий. Подозрения могут вызвать комментарии вроде «за аренду», «за квартиру», «за заказ», «спасибо за помощь» или указание конкретного товара.

Лукинова также обратила внимание на переводы «по долгам». По ее словам, если деньги поступают нерегулярно и от ограниченного круга лиц, банковские системы, как правило, не реагируют. Но частые переводы с пометками «возврат долга» или «проценты» от разных отправителей на протяжении длительного времени могут привлечь внимание и привести к вопросам о возможной незаконной банковской деятельности.

Банки обязаны проверять операции своих клиентов и отслеживать подозрительные действия. Это делается для борьбы с мошенничеством. Критерии таких переводов с 2018 года устанавливает Банк России и периодически их обновляет.

С 1 января перечень признаков мошеннических операций расширили с шести до 12 с уточняющими подпунктами. В частности, банки должны идентифицировать перевод как подозрительный, если:

• данные получателя совпадают с информацией из базы ЦБ о мошеннических действиях;
• данные получателя совпадают с информацией из государственной системы противодействия кибермошенничеству. Этот пункт вступит в силу 1 марта 2026 года — к этому сроку система должна заработать полноценно;
• ответ на запрос превышает время, установленное правилами платежной системы в рамках взаимодействия банкомата и карты. То есть перевод денег через банкомат занимает больше времени, чем предусмотрено правилами;
• есть информация о рисках, что операцию могут совершать без согласия клиента или его данные были скомпрометированы. Такие сведения могут передавать платежная система и другие участники платежной инфраструктуры;
• операция отличается от тех, которые обычно проводит клиент: нетипичные сумма перевода, время, устройство, место и периодичность проведения транзакций;
• клиент переводит деньги на счета, о которых в антифрод-системах банков есть информация, что по ним ранее совершали мошеннические операции;
• известно, что против получателя перевода возбуждено уголовное дело;
• не менее чем за шесть часов до перевода клиент получал подозрительные звонки или сообщения, в том числе резко увеличившееся число сообщений от госуслуг или банков. Эту информацию кредитные организации могут получить, к примеру, от операторов связи;
• клиент нетипично ведет себя при пользовании онлайн-банком. Заходит через необычного провайдера связи, операционную систему или использует инструменты для скрытия сессионных данных;
• в течение 48 часов до перевода клиент сменил номер телефона, указанный в интернет-банке или личном кабинете на госуслугах;
• клиент вносит на карту наличные через банкомат в течение 24 часов после того, как совершил трансграничный перевод на сумму свыше 100 000 ₽;
• клиент перевел себе 200 000 ₽ или больше через СБП из другого банка, а затем в течение 24 часов перевел деньги человеку, которому ранее шесть месяцев не отправлял переводы.

Если банк заметил перевод, соответствующий хотя бы одному признаку, он обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операций с использованием платежных карт, СБП или переводов электронных денег. Определение сроков не зависит от рабочих или выходных дней.

При этом банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, и сообщить о возможности подтвердить перевод. Это нужно сделать не позднее дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию по тем же реквизитам и на ту же сумму. Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан исполнить распоряжение клиента.

Если сведения о клиенте или его банковских реквизитах содержатся в базе ЦБ, банк может не заблокировать карту, а ввести лимит. Такой человек не сможет переводить себе или другим людям с использованием электронного средства платежа больше 100 000 ₽ в месяц. Ограничение не распространяется на платежи юридическим лицам. Пока сведения о человеке находятся в базе данных ЦБ, для переводов сверх лимита ему придется обращаться в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

В Центробанке в ответ на запрос Т⁠—⁠Ж рекомендовали «внимательно относиться к операциям, которые вы совершаете», в том числе «не передавать карту посторонним людям и не раскрывать им доступ к своему онлайн-банку». При поступлении ошибочного перевода в ЦБ посоветовали незамедлительно обратиться в банк, сообщить о случившемся и попросить вернуть деньги по реквизитам отправителя.

Среди других рекомендаций регулятора:

• стараться не оплачивать покупки переводом по номеру телефона в магазинах и на рынках;
• своевременно сообщать в банки о смене персональных данных: фамилии, адреса или телефона;
• при наличии бизнеса не допускать налоговых задолженностей. ФНС, которая мониторит транзакции, может посчитать некоторые из них уклонением от уплаты налогов.

Юрист Александр Хаминский рекомендует при переводах другим людям не заполнять поле «Сообщение получателю», чтобы избежать блокировки по подозрению в связи с нелегальной коммерческой деятельностью. Аналитик портала «Банки-ру» Эряния Бочкина посоветовала не дробить крупные суммы на десятки мелких переводов и избегать отправки денег незнакомым людям.

Доцент кафедры «Финансовый контроль и казначейское дело» Финансового университета при правительстве РФ Дарья Руднева дала несколько советов, как действовать при переводе денег между своими счетами:

1. Предупредить банк при переводе крупной суммы и при необходимости представить документы, подтверждающие законность перевода.
2. Не переводить полученные деньги сразу после того, как они поступили на счет, и не делать несколько переводов подряд.
3. Стараться придерживаться привычных деталей перевода: время суток, сумма, дата получения зарплаты или период оплаты услуг ЖКХ и другие.

В ЦБ в ответ на запрос Т⁠—⁠Ж напомнили, что банки обязаны раскрывать причины блокировки карт и приостановки операций по счету. «Если потребитель финансовых услуг считает, что его права были нарушены, он может обратиться в Банк России через интернет-приемную или иным способом, указанным на сайте Банка России», — сказали в пресс-службе ЦБ.

Клиент также может обжаловать включение его реквизитов в базу данных о случаях мошеннических операций. Это можно сделать двумя способами:

1. Обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого он числится. Банк обязан перенаправить обращение в ЦБ не позднее следующего рабочего дня.
2. Направить заявление в Банк России через интернет-приемную, выбрав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.

Независимо от способа обращения в заявлении нужно указать следующие данные:

1. Фамилию, имя и отчество.
2. Серию и номер документа, удостоверяющего личность.
3. Названия банков, от которых клиент узнал о включении сведений в базу данных ЦБ.
4. Номера банковских счетов, платежных карт и электронных кошельков.
5. Номер телефона.

Дополнительно можно привести номера ИНН, СНИЛС и даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи. ЦБ рассмотрит заявление в течение 15 рабочих дней.