Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
О себе
50 лет, с недавних пор живу один в Лондоне, ЮК. Работаю менеджером проектов в крупном международном банке. Годовая зарплата до учета налогов 85 000 фунтов. Из-за того, что в ЮК безумная система налогообложения, а также с учетом того, что до пенсии (частной) осталось всего 7 лет, все, что выше 50 000 фунтов в год отправляю на пенсионный счет, чтобы не попадать на налог в 40%. Работодатель добавляет сверху 9% от зарплаты, это еще 7 600 фунтов ежегодно. Все перечисляемые таким образом деньги освобождаются от налогообложения. В месяц получается отложить 3 550 фунтов. Дополнительно на руки чистыми (после оплаты пары-тройки незначительных плюшек, вычитаемых из зарплаты, вроде покупки дополнительных отпускных дней и легкой стоматологической страховки) получается 3 200 фунтов в месяц.
Пока удалось накопить на пенсионных счетах 97 000 фунтов. В принципе, в год можно вносить на пенсионные счета до 60 000 фунтов, причем если это не ваша зарплата, а просто деньги с ваших текущих счетов, то налоговая добавит вам минимум 20% сверху из своих. Соответственно, по итогам налогового года имеет смысл продавать понемногу имеющийся пакет акций (о нем — ниже) и добивать пенсионные отчисления до 60 000 (включая добавку от налоговой), чтобы использовать налоговый щит по максимуму.
Следующий по эфективности из имеющихся инвестиционных инструментов — это инвестиционные счета ISA. Туда можно вносить ежегодно до 20 000 фунтов. Налоговая ничего не добавляет на них, но все будущие доходы с этих счетов налогами не облагаются. По сути, если пенсионный счет выступает аналогом старого российского ИИС типа А, то ISA — это аналог старого российского ИИС типа Б. Соответственно, имеющийся инвестиционный портфель имеет смысл постепенно каждый год перепаковывать в ISA, чтобы после выхода на пенсию минимизировать налоговые платежи до 0. Пока удалось перевести в эти безналоговые счета 54 000 фунтов. В отличие от старых российских ИИС типа Б, при необходимости для продажи активов в ISA не надо ждать три года — можно продавать хоть на следующий день. Инвестировать можно в широкую линейку фондов от крупнейших мировых провайдеров (Blackrock, Vanguard, StateStreet, вот это всё). Все фонды как правило идут с минимальной комиссией за ведение и исключены из повышенного налога на дивиденды в США.
Также есть ежегодно уменьшающийся (из-за упомянутых переводов на пенсию и в ISA) портфель акций и облигаций в размере на настоящий момент порядка 200 000 фунтов. Цель — к пенсионному возрасту перевести всё в налогово-эффективные счета, чтобы избежать в дальнейшем налоговых выплат. В переводах есть свои тонкости, но в принципе пока удается делать всё без потерь.
Из экзотики, есть небольшой пакет заблокированных у брокера в РФ акций (около 12 000 фунтов), который разблокируется непонятно когда, и размещенная в программу долгосрочных сбережений (также в РФ) накопительная пенсия в размере около 6 000 фунтов, которая будет готова к выплате через 15 лет, если я не ошибаюсь.
Регулярные траты
1250 фунтов аренда квартиры 60 кв. метров
70 фунтов уходит в среднем на отопление и электричество (новый дом, централизованное отопление, очень энергоэффективный)
120 фунтов — местные налоги (по идее, идут на содержание района и благоустройство; но, судя по отчету местного райсовета, основная часть тратится на жилье для социально незащищенных и на пожилых)
170 фунтов — взнос на оплату рассрочки по покупке мебели, бытовой техники и электроники типа телефона и компьютера. Очень многое тут можно взять с длительной рассрочкой до 3 лет и без процентов. Ну как бы было бы просто неразумно таким не воспользоваться.
400 фунтов — продукты (сетевые супермаркеты, уровня Ленты / Пятерочки в РФ)
140 фунтов — еда вне дома (включая паб и перекусы на работе, в банке своя столовая, работа в офисе 2-3 дня в неделю)
100 фунтов — общественный транспорт (метро / трамвай / электрички — жизнь более-менее в центре приводит к небольшим по местным меркам расходам на транспорт, который в Лондоне оплачивается по зонам.)
270 фунтов — разные культурные мероприятия (театры, концерты, выставки)
200 фунтов — тратится в среднем на перелеты (в прошлые года — в основном Европа на выходные, еще раньше до этого — Юго-Восточная Азия пару раз в год, в настоящий момент по семейным причинам — в основном РФ несколько раз в год.)
28 фунтов — телефон / интернет (интернет — трехлетний контракт, телефон — без контракта, 110 гигабайт + звонки и СМС без ограничений, 5G + eSIM — в ЮК такое далеко не у всех операторов и далеко не на всех контрактах)
40 фунтов — барбершоп, ничего модного (на окраинах Лондона это стоит порядка 20 фунтов.)
40 фунтов — одежда, чрезвычайно дешева тут, плюс никто не гонится за брендами.
200 фунтов — прочая разнообразная ерунда, разная месяц от месяца.
Всякие страховки (включая страхование жизни на 250 000 фунтов) включены в разные пакеты от работодателя, банков, брокеров и т. п. поэтому тут не учитываются.
Как я веду бюджет
Бюджет веду уже больше 10 лет. Как начал пользоваться программой You Need A Budget — так до сих пор ею и пользуюсь. Крайне удобная и легкая в использовании вещь, чрезвычайно логично организованная, классический план-фактный анализ. К сожалению, перестала официально поддерживаться лет 5 назад как. На iOS приложение поставить можно только если когда-то его уже скачивал. Десктоп версия поддерживается энтузиастами, чтобы продолжала работать на современных операционных системах.
Соответственно все, что в рамках месячного свободного бюджета тратится легко и непринужденно. Возможные флуктуации в расходах месяц к месяцу учитываются в либо в других статьях расходов либо в последующих месяцах.
