21.09.21

Как лучше распорядиться сбережениями: инвестировать или досрочно погасить ипотеку?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Ток

Страница автора

У меня есть пассив — ипотека. Остаток долга — 2,7 млн рублей, ставка 8%.

Есть активы:

сбалансированный инвестиционный портфель. Сформирован в мае 2019 года, стоимость всех активов на сегодня составляет 850 тысяч рублей, средняя доходность — 8-10% годовых;
подушка безопасности — 750 тысяч рублей. Держу на коротких полугодовых вкладах, сейчас под 5,5%.

Работаю руководителем среднего звена — оклад 120 тысяч рублей на руки. Есть семья — жена и маленький ребенок. Ипотека оформлена на квартиру, в которой проживаем — единственное жилье.

Нужно ваше экспертное мнение — что мне лучше сделать? Продолжать инвестировать и постепенно гасить ипотеку или потратить все сбережения на погашение? Заранее спасибо.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

РедакцияЧто бы вы посоветовали читателю?

Nikolay KovalenkoМне кажется, имеет смысл гасить частично, только если существенно изменятся условия: станет ощутимо меньше платеж или ставка уменьшится, снизится переплата, и это для вас важно. Все сбережения тратить на погашение в любом случае не стоит, лучше иметь запас на черный день. Имейте в виду также, что инфляция работает на вас, а она у нас немаленькая.3
Mike NovikНе претендуя на экспертность, я бы действительно сел с калькулятором и посчитал, что выгодно: - частичное погашение тела кредита или растягивание (деньги постоянно обесцениваются, а ЗП растет) - портфель можно перетряхнуть, ибо у моих знакомых, прикупающих акции в свободное время доходность ~20% - возможно имеет смысл переложиться в собственное образование и рывком увеличить ЗП7
Иван ТимшинКакой возраст у ребенка? Если родился после 01.01.2018 можно рефинансировать ипотеку под более низкую ставку. Например, 5 %. Какой срок у ипотеки? Если уже больше половины срока прошло, то большого смысла гасить досрочно нет - сейчас большая половина платежа уходит на погашение основного долга. Если наличие ипотеки гнетет психологически - можно делать небольшие досрочные платежи и уменьшать размер ежемесячного взноса. После достижения взноса психологически комфортного размера - платить по графику, без досрочки.10
Dafina XolodovaЕсть активы: сбалансированный инвестиционный портфель. Сформирован в мае 2019 года, стоимость всех активов на сегодня составляет 850 тысяч рублей Здравствуйте. 1.) Я бы пересмотрела инвест-портфель зафиксировав прибыл, но не закрывала бы его совсем. 2.) Погасила бы частично ипотеку за счёт полученной прибыли от инвестирования если не хватит средств для погашения то можно немножко дёрнуть с подушки безопасности. 3.) Погашать ипотеку частично это 100т.р. до 200т.р Так вы больше продвинетесь в графе погашения основного долга за ипотеку и при этом подушка безопасности останется цела и инвест портфель начнёт новый круг дохода по инвестициям. Ну и конечно не будем забывать про нашу инфляцию ) Nikolay Kovalenko в этом прав инфляция работает на нас именно по этому не стоит гасить полностью ипотеку.4
RussianGirlЕсли инвестиции приносят намного больше, чем забирает ипотека, то лучше инвестировать. Но у вас процент такой же, как ипотека +инфляция сжирает ваши денюжки. Поэтому: либо учиться торговать, увеличить доход с инвестиций, либо отправить деньги в ипотеку, ведь подушка безопасности уже есть.2
АнастасияВыше уже дали полезные советы, хочу добавить к ним, что надо сесть и оценить, насколько дискомфортен для Вас ежемесячный платеж по ипотеке. Если он напрягает, то надо думать, как погасить досрочно, а если он комфортен, то можно платить по графику и стараться увеличить доходность портфеля.3
Митя КулагинИван, так не важно какой срок ипотеки, чем дольше мы пользуемся заемными деньгами, тем больше переплатим.1
KonstantinИпотека - это надёжная инвестиция под 8% годовых. То есть выплачивая ее частично досрочно, вы консервативно вкладываетесь под этот процент. Выплачивая её досрочно вы не потеряете. Но есть на рынке и другие инструменты, более доходные и более рискованные. Решайте сами, какой у вас уровень риска. Туда и инвестируйте, возможно частично.2
LeberkasТратить все сбережения на погашение не нужно: при продаже бумаг скорее всего придется терять деньги на налогах, без подушки лучше тоже не оставаться. Учитывая, что процент по ипотеке почти равен доходности инвестиций, я бы сосредоточился на ее погашении: 1) Направляйте ежемесячные свободные средства в ипотеку, а не в инвестиции. 2) Я не знаю, какой у вашей семьи ежемесячный расход, но подушка кажется великоватой. Достаточно держать в ней 3-6 месячных расходов. Если эта сумма меньше 750 тысяч, то остаток тоже направьте в ипотеку.0
SlavdmiИнвестиции имеют риски и то, что сегодня даёт +8%, завтра может дать 3%, 0 или же и вовсе минус. Я бы закрывал ипотеку.3
Алексей РозовТочно в такой же ситуации. До 2018 года гасил досрочно. После начал инвестировать. Только агрессивнее, мы же не пенсионеры :) доходность поэтому 40%+ процентов в год и перевес явно не в пользу досрочного погашения.0
LeberkasНиколай, подушка измеряется в расходах, а не доходах. Перечитайте еще раз мой комментарий.3
Руслан ФоминИван, на мой взгляд вы ошибаетесь в части «если прошла половина срока, то гасить смысла нет». Вкратце, подумайте, почему, если я взял ипотеку на 10 млн на 10 лет под x%, то через ровно пять лет отставок долга будет условные 7 млн, и мне по мнению многих заблуждающихся, уже стало менее выгодно гасить частично-досрочно. А возьмём моего друга, который взял ипотеку через 5 лет после меня, под те же х% и на срок 5 лет, сумма долга та же что и у меня - 7 млн: у него ипотека только началась и ему выгодно гасить условно-досрочно первые 2,5 года. Странно, не кажется? Подробное объяснение недавно было на ютуб канале Алексея Маркова(видео с названием «Вторая тайна ипотеки»). По остальному в принципе согласен. Отличные тезисы также приведены в комментариях к видео.0
Ivan TimshinРуслан, спасибо, посмотрел. В целом рядом советов я пользовался и ранее. Я написал о том, что большого смысла нет. Но каждый решает для себя сам. В целом - конечно лучше отдать долг сразу, но не у всех есть такие возможности. Еще один момент - ставка. Если ставка минимальная и заемщик толерантен к риску, и психологически устойчив, то в какой-то момент выгодней найти альтернативу досрочке. Это не обязательно инвестиции в ценные бумаги, а, например, инвестиции в образование с прицелом на серьезное повышение дохода. Лично я первую ипотеку погасил досрочно. Со второй иду по следующей схеме: два рефинансирования за три года, с 9,5% опустил ставку до 5,45%, фиксированная сумма для погашения - двойной месячный платеж, переплата идет на сокращение размера ипотечного платежа, при этом общую сумму месячного платежа я не меняют, а перераспределяю в пользу досрочки. Налоговый вычет получал сразу у работодателя, а не ждал окончания календарного года для подачи декларации. После того как дойду до комфортного размера месячного взноса - прекращу досрочку и ежемесячную сумму досрочки будут направлять в низкорисковые инвестиции через ИИС.2
да Мохурдолг нужно не выплачивать, а обслуживать. Всё что остаётся после этого за "бортом", направлять на увеличение прибыли. Это правило очень хорошо работает.2