Что такое ипотечные каникулы

Во время ипотечных каникул можно до полугода не вносить платежи по ипотеке или уменьшить их.

Например, если потеряли работу, заболели, у вас родились дети или сильно снизился доход. При этом банк не вправе отказать в каникулах: их можно не просить, а требовать.

Подробнее — в статье.

Срок. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заемщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении на ипотечные каникулы можно указать, чтобы они начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Платежи. В заявлении на ипотечные каникулы можно выбрать один из двух вариантов льготного периода:

1. Вообще ничего не платить.
2. Указать сумму, которую можете платить.

Если по ипотеке были просрочки, то на время каникул банк перестанет начислять на них неустойку  .

Что происходит с долгом. Сумма, которая накапливается за время каникул, не сгорает. После каникул заемщик продолжает платить ипотеку на тех же условиях, что и получал, — ставка, количество или размер платежа не меняются.

Платежи, которые заемщик не вносил во время каникул, переносятся в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Что происходит с жильем. Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право. В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Когда подавать заявление. Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию из-за проживания в зоне ЧС, то подать заявление можно в течение 60 дней после случившегося  .

В остальных ситуациях можно обратиться за ипотечными каникулами в любой момент, пока действует кредитный договор.

Ипотечные каникулы можно применять к любой ипотеке, независимо от даты заключения договора с банком. Но есть несколько условий. Перечислим их, а потом разберем некоторые подробно:

1. Ипотека — для личных целей, а не для бизнеса.
2. Предмет ипотеки — единственное жилье заемщика.
3. Сумма в кредитном договоре не превышает 15 млн рублей.
4. Раньше заемщик не просил менять условия этой ипотеки. Исключение — сложная ситуация из-за проживания в зоне ЧС.
5. Возникла трудная жизненная ситуация, и есть подтверждающие документы.

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната, дом или доля, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, все равно важно, чтобы эта квартира была единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заемщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

В законе «О потребительском кредите (займе)» перечислены ситуации, которые дают право на ипотечные каникулы. К ним не относятся развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Причину для обращения за льготным периодом нужно указывать в заявлении. И сразу прилагать подтверждающие документы  . Никаких дополнительных документов банк требовать не может. Только выписка из ЕГРН и справки из перечня в законе.

Заемщик по ипотеке может прийти в банк и написать заявление о том, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — в это время можно будет не вносить платежи. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а закон «О праве на ипотечные каникулы» в действии.

Обращение заемщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать их, а не просить в надежде, что банк согласится. Заемщик просто ставит банк перед фактом.

Банк может отказать в ипотечных каникулах, если нарушаются требования закона. Например, заемщик проходит процедуру банкротства. Или банк уже получил решение суда о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора из-за длительных просрочек  .

Суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода, можно в любое время внести досрочно. Каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

Это значит, что можно просить максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, которые пришлось бы вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заемщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Пометка об ипотечных каникулах появится в кредитной истории. Но это не будет считаться просрочкой, если до этого заемщик исправно вносил платежи.

А если просто так не платить ипотеку полгода, то это повлияет на кредитный рейтинг. Другие банки заметят это и учтут, когда будут рассматривать заявку о новом кредите. Поэтому ипотечные каникулы лучше просрочки.