Минфин разрешил рефинансировать семейную комбо-ипотеку с сохранением льготной ставки
С 1 февраля действуют новые условия рефинансирования комбо-ипотек.
Изменения касаются рефинансирования семейной комбинированной ипотеки, когда кредит выдается на сумму выше льготного лимита. Расскажу подробнее.
Что такое комбо-ипотека и в чем была проблема с рефинансированием
Комбинированную ипотеку ввели для случаев, когда не хватает льготного лимита на покупку жилья. Ее дают по двум видам льготных ипотечных программ:
- Семейная ипотека. Максимальные суммы в рамках такого кредита по ставке до 6% составляют 12 млн рублей для Москвы и Петербурга с областями и 6 млн рублей для остальных регионов. А если использовать комбо-ипотеку, вместо 6 и 12 млн рублей можно брать до 15 и 30 млн рублей соответственно.
- ИТ-ипотека. Стандартный лимит по льготной ставке до 6% — 9 млн рублей, а по комбо-ипотеке — до 19 млн рублей.
Ключевая особенность комбо-ипотек — банк устанавливает рыночную ставку на сумму объекта выше льготной.
Например, семья покупает жилье в Воронежской области, которое стоит дороже лимита для регионов . Цена квартиры — 10 млн рублей.
Комбо-ипотека выглядит так: на сумму кредита в 6 млн рублей ставка будет льготная — до 6%, а на 4 млн рублей сверх лимита установят рыночный процент. В феврале 2026 это в среднем 17—20% годовых.
Комбо-ипотеку можно рефинансировать, как и любой ипотечный кредит. До сих пор при переходе в новый банк заемщик терял льготу. Ему выдавали новый кредит без льготной ставки.
Что изменилось
С 1 февраля 2026 года государство разрешило рефинансировать семейную комбо-ипотеку и улучшать условия отдельно по рыночной части кредита . Люди смогут перейти в другой банк, при этом льготная ставка по первой части кредита сохранится.
Например, семья оформила комбо-ипотеку на покупку квартиры в Петербурге за 15 млн рублей. Льготная часть ипотеки, 12 млн рублей, — под 6%, а рыночная часть, 3 млн рублей, — под 18%.
Через год ставки по обычной ипотеке снизились, и заемщики нашли предложение от банка по рефинансированию под 14%. Если раньше весь кредит на 15 млн рублей при рефинансировании стал бы под 14%, то теперь 12 млн рублей останутся под 6%, а 3 млн рублей будут под 14% вместо 18%.
Для рефинансирования банки обязаны выдавать две справки о сумме задолженности по каждой из частей ипотеки: льготной и рыночной .
Кроме семейной в сообщении Минфина говорилось о дальневосточной и арктической ипотеках, но нам не удалось найти информацию о том, что банки выдают такие комбо-кредиты.
Изменения касаются семейной ипотеки и не затрагивают ИТ-ипотеку. Для айтишников при рефинансировании льготная ставка потеряется.
Не каждый банк, где есть льготная ипотека, предлагает комбинированную. Подобная программа встречается у крупнейших кредиторов. Комбо-ипотека есть в Сбере, «Газпромбанке», ВТБ, «Альфа-банке» и в «Совкомбанке».
Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga
