Почему 20-летним не стоит рассчитывать на пенсию: три расчета и два факта

Представьте: вы работаете, платите взносы в пенсионный фонд. По идее, этих денег должно хватать на пенсии. Но по данным Счётной палаты, пятая часть всех денег фонда в 2025 году пришла из госбюджета — то есть из наших с вами налогов. Без этой добавки пенсий бы просто не хватило.

А ещё в майском указе президента 2024 года прямо сказано: к 2030 году рынок акций и облигаций должен вырасти в 2,5 раза. Государство делает ставку на то, что люди сами будут копить на старость через биржу.

Я посчитал, что будет с человеком, который начнёт откладывать по 5000 рублей в месяц в 20, 30 и 40 лет. Разница между стартом в 20 и в 30 лет — больше 10 миллионов рублей. При этом вложить нужно всего на 600 тысяч больше.

Вы узнаете:

• Сколько денег из бюджета уходит на латание дыр в пенсионной системе
• Что сказано про фондовый рынок в майском указе президента
• Сколько можно накопить, если откладывать по 5000 ₽ в месяц с 20, 30 и 40 лет
• Почему молодёжь не инвестирует (и это нормально)

Факт №1. Пенсионная система дала сбой

Как должно быть по идее. Работающие люди платят взносы. Из этих взносов выплачиваются пенсии. Никаких дополнительных денег из бюджета не нужно.

Как на самом деле. По данным Счётной палаты за 2025 год, примерно 22% всех денег Социального фонда пришли из государственного бюджета. Простыми словами — из наших с вами налогов.

Раньше было ещё хуже. В 2020–2024 годах, по подсчётам учёных из РЭУ имени Плеханова, доля дотаций из бюджета доходила до 36%.

Что будет дальше. В законе о бюджете Социального фонда на 2026–2028 годы заложен дефицит в сотнях миллиардов рублей каждый год. Эти дыры снова будут закрывать из бюджета.

О чём это говорит. Взносов работающих уже не хватает. Система держится на дотациях. И это не временная проблема, а устойчивый тренд.

Факт №2. Государство говорит: «Копите сами через биржу»
В мае 2024 года вышел указ президента № 309 «О национальных целях развития». Там есть конкретный пункт про фондовый рынок.

Что сказано. Общая стоимость всех акций и облигаций, которые торгуются в России, должна вырасти. Сейчас она равна четверти всей экономики страны (25% ВВП). А к 2030 году должна составлять две трети экономики (66% ВВП).

Что это значит в деньгах. Сейчас рынок оценивается в 54 триллиона рублей. А должен через 6 лет стать в 2,5 раза больше относительно размеров экономики.

Как этого добьются. Государство будет создавать стимулы, чтобы люди несли деньги на биржу. Программы долгосрочных сбережений, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), налоговые вычеты — всё это для того, чтобы граждане сами копили себе на старость.

Какой вывод. Государство прямо говорит: пенсионная система не справляется, так что копите сами через биржу.

Арифметика: что дают 10 лет разницы

Возьмём простой пример. Вы откладываете 5000 рублей в месяц. Это цена двух походов в кафе или половина абонемента в спортзал.

Вы вкладываете эти деньги и получаете 8% годовых. Это консервативная оценка: исторически рынок даёт 10–12%, но возьмём меньше, чтобы не обманывать себя.

Сравним три варианта.

Вариант 1. Начали в 20 лет

Вы копите 40 лет — до 60 лет. За это время вы вложили: 2,4 миллиона рублей (5000 × 12 месяцев × 40 лет). К 60 годам у вас на счёте — около 18 миллионов рублей.

Вариант 2. Начали в 30 лет

Вы копите 30 лет. Вложили: 1,8 миллиона рублей. К 60 годам — около 7,5 миллиона рублей.

Вариант 3. Начали в 40 лет

Вы копите 20 лет. Вложили: 1,2 миллиона рублей. К 60 годам — около 3 миллионов рублей.

Сведём в таблицу

Разница между стартом в 20 и в 30 лет — 10,5 миллиона рублей. При этом тот, кто начал в 20, вложил за жизнь всего на 600 тысяч больше. А получил — в 2,4 раза больше.

Вот что делает время. Чем раньше начнёшь, тем меньше усилий — и тем больше результат.

Я сам через это прошёл. И большинство моих знакомых — тоже. Вот настоящие причины.

Зарплата маленькая. Кажется, что 1000–2000 рублей — это копейки, которые ничего не решают.

Инвестиции — это страшно. Брокерские счета, налоги, риск потерять деньги. Легче ничего не трогать.

Пенсия — это далеко. 40 лет до пенсии? Мозг просто не чувствует такое время. «Это когда я буду старым и седым».

Нас этому не учили. В школе нет уроков инвестиций. В семье обычно не говорят про акции и облигации.

Всё это нормально. Но это не значит, что не надо начинать.

Шаг 1. Начните с малого. 1000–2000 рублей в месяц. Это не деньги — это привычка. Через год вы даже не заметите этой суммы. Зато привычка останется.

Шаг 2. Откройте счёт. Это называется брокерский счёт или ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). Открывается за 15 минут в приложении любого крупного банка — Т⁠-⁠Банка, Сбера, ВТБ, Альфы.

ИИС даёт бонус: государство вернёт вам 13% от того, что вы положили на счёт (но не больше 60 тысяч рублей в год). Просто за то, что вы открыли счёт и не трогаете деньги.

Шаг 3. Соберите простую корзину. Не нужно покупать акции по одной. Купите готовую корзину — например, набор акций 50 крупнейших компаний России. Такая корзина называется ETF (но вам не обязательно запоминать это слово).

Она стоит как одна акция, но внутри — сотни компаний. Если одна компания упадёт, другие её приподнимут.

Пример простого портфеля:

• 70% — готовая корзина акций (ETF на индекс Мосбиржи или S&P500)
• 20% — облигации (это как дать денег взаймы компании или государству)
• 10% — золото (через обезличенный металлический счёт или тоже ETF)

Шаг 4. Настройте автопополнение. В день зарплаты пусть деньги сами списываются со счёта и уходят на биржу. Так вы не забудете и не потратите.

Шаг 5. Не трогайте эти деньги до пенсии. Вообще не смотрите на них. Рынок будет падать и расти — это нормально. Вы играете вдолгую. Чем реже заглядываете в приложение, тем спокойнее спите.

Да, может случиться всё что угодно. Никто не знает своего будущего.

Но подумайте так. Инвестиции — это страховка от долгой жизни. Если вы умрёте рано — деньги достанутся вашим родным (детям, родителям, мужу или жене). Если нет — вы не будете работать в 70 лет, потому что у вас есть свой накопленный капитал.

Государство не сможет обеспечить вам достойную старость — мы это уже видели по цифрам. Либо вы копите сами, либо за вас пытается это делать государство, но с огромными дырами и дотациями.

Выбор за вами.

Пенсионная система не справляется без дотаций из бюджета. Государство это признаёт и делает ставку на то, что люди будут копить сами через биржу.

Ждать, что кто-то другой обеспечит вашу старость, — математически невыгодно. Разница между стартом в 20 и в 30 лет — больше 10 миллионов рублей.

Что сделать завтра утром (это займёт 20 минут):

• Зайдите в приложение своего банка.
• Откройте брокерский счёт или ИИС.
• Установите автопополнение на 1000–2000 рублей в день зарплаты.
• Купите готовую корзину акций (ETF на индекс).

Через год вы даже не заметите этих денег. Через 20 лет скажете себе спасибо.

Не откладывайте на завтра то, что можно начать сегодня. Серьёзно. Прямо сейчас откройте приложение банка — и сделайте первый шаг.