Как я провел тест-драйв пяти семейных дебетовых карт и что из этого вышло

Семейный бюджет по сути является финансовой стратегией. Так как на работе я занимаюсь ей много лет, то стараюсь использовать опыт и в личной жизни. Сейчас российские семьи в среднем тратят 92 000 рублей в месяц, москвичи около 150 000. Мы в этом плане ближе к жителям столицы. Цены растут, а снижать уровень жизни — не наш вариант. Поэтому я решил найти способ сделать траты выгоднее.

Воспитываем с женой двух сыновей 8 и 11 лет. Поэтому кроме трат на продукты, ЖКХ и одежду у нас добавляются все «подростковые» нужды и хотелки. Это и закупка канцелярии в школу, оплата спортивных секций, карманные расходы на развлечения и прочее. Я стараюсь там, где не получается сэкономить, хотя бы получить кешбэк. Даже если в моменте кажется, что это 200-300 рублей, то за месяц уже копится сумма для закрытия части от какой-то потребности — например, покупки зимней куртки или гаджета для ребенка. Я протестировал пять дебетовых карт с кешбэком, которые помогут оптимизировать расходы, и делюсь результатами своего мини-исследования.

Это совместный проект банка с сервисом лояльности Апельсин, который даёт кешбэк на продукты питания до 100%. Мы с женой заинтересовались этой картой, когда увидели ее рекламу в мобильном приложении Апельсин и думали, как нам повысить свой уровень кешбэка. Оформили заявку и буквально на следующий день её привез курьер. По умолчанию карта даёт 7% на покупки в сетях Пятёрочка и Перекрёсток, если расплачиваться ей на кассе — это её главное преимущество.

С каждой покупки кешбэк начисляется в Апельсинках, практически мгновенно. За балансом можно следить на сайте или в приложении Апельсина. Потратить накопленные Апельсинки можно у партнёров: в нашем случае это упомянутые продуктовые магазины, заказы еды на дом и оплата связи. Если использовать карту строго по назначению и не забывать ей расплачиваться в Пятёрочке и Перекрёстке, то экономия получается ощутимой.

Мы проверили на личном опыте: у нас кешбэк в Апельсине достиг 21%. Кешбэк увеличивается, когда вы подключаетесь к партнёрам: чем больше их в личном «портфеле», тем выше процент. Собственно, недавно мы так и сделали. За использование Апельсиновой карты он вырос на 7%, за смену номера на билайн получили ещё +6%. Мы решили пойти дальше и потестили сервис «Пакет», наш кешбэк в сервисе увеличился ещё на 5%. Также на месяц получили +3% за покупки на Lamoda. Накопилось 35 000 Апельсинок (3 500 рублей), которые без проблем списали на кассе в два похода за продуктами.

Из недостатков отмечу, что за раз можно потратить не все Апельсинки. У разных партнёров свои условия по проценту единовременного списания. Так, в Пятёрочке за одну покупку можно потратить до 50% кешбэка, а в Перекрёстке ー до 30%. Только мы обнаружили лазейку: с сервисом «Пакет» получается выбирать 10 категорий повышенного кешбэка и тратить все Апельсинки за одну покупку, если сканировать штрихкод карты лояльности «Х5 Клуб» из мобильных приложений Пятёрочка или Перекрёсток.

Начнём с бочки мёда: на этой карте 20% кешбэка на остаток по накопительному счёту. У Росбанка большой выбор категорий с повышенными бонусами (здесь это 3%). Отдельно порадовали категории книг, товаров для дома и спортивного инвентаря, раз в пару месяцев нужно покупать что-то из этого. Для разнообразных покупок ー самое то. Сейчас предлагают дополнительные 5% кешбэка на Розу хутор: тем, кто планирует такую поездку, можно оформить ее перед выездом, чтобы компенсировать часть расходов на довольно дорогом курорте.

А теперь о ложке дёгтя. Уведомления по этой карте приходят с опозданием: сам банк пишет, что обрабатывает операции до трёх дней. Но иногда получаешь уведомление о покупке в час ночи и думаешь: «А вдруг не моя? Может, нужно звонить и блокировать?». В общем, тревожники дуреют с этой прикормки.

Ещё в месяц нужно тратить не меньше 15 000 рублей (или держать остаток минимум 100 000 рублей), иначе придётся заплатить 99 рублей за обслуживание. Но на нашем опыте могу сказать: 15 000 на «всё про всё, кроме продуктов» улетают незаметно. При этом за месяц прилетает 800-1000 рублей кешбэка, и их можно потратить на любые цели.

Её мы заказали, чтобы получить кешбэк до 30% в партнёрских магазинах. Выбор большой: это около 30 сетей, но не все нам актуальны, поэтому карту используем периодически. Когда мы планируем совершить где-либо покупку, сперва смотрим, по какой карте выгоднее расплатиться и есть ли коллаборация с нужной нам сетью. Например, недавно покупали сыну кроссовки в Спортмастере и расплатились этой картой, потому что по ней кешбэк 4%.

Карту привёз курьер на следующий день, это удобно, когда сидишь дома с ребёнком и не можешь самостоятельно приехать в банк. Из плюсов ещё можно отметить бесплатное обслуживание.

А теперь к минусам. Дополнительные «плюшки» предоставляют, только если оформить кредит в Уралсибе (спасибо, пока обойдёмся). При этом если вы накопитель по натуре, то эта карта вам тоже не подойдёт: в течение полугода бонусы сгорают. Ещё у Уралсиба довольно специфичная система кешбэков: можно только возместить стоимость уже совершённой покупки.

Думаю, эту карту не стоит заводить отдельно: высокие ставки по вкладам сейчас есть почти в каждом банке. Но если вы принципиально хотите изолированный счёт с накоплениями — это удобно.

Банки.ру пишут, что сейчас выпуск приостановили, но мы успели ей обзавестись. На карте есть 5% кешбэка на одежду и детские товары. Эту категорию (в отличие от других карт) не нужно ждать в сезонных предложениях или выбирать каждый месяц — она постоянная. Мы с женой такое увидели впервые и поняли: надо испытать. Из других преимуществ: до 25% на покупки у партнёров и 5% на кафе, рестораны и доставки. На всё остальное по классике 1%.

А теперь к минусам. Карта платная: выпуск стоил 299 рублей. Я настолько отвык от такого, что сначала подумал «А за что?». В итоге сели, пересчитали и поняли: с учётом трат на игрушки, книжки, бантики и прочее «детский» кешбэк быстро перевалит за 300 рублей, и о такой мелочи мы быстро забудем. Но и тут всё не так просто: максимальная сумма кешбэка в одной категории ー 1000 рублей. Это не очень удобно, например, осенью: покупки в школу складываются в большую сумму — и при этом не дают ожидаемых бонусов. А если потратить меньше 10 000 рублей за месяц, спишут дополнительно 99 рублей за обслуживание. Хотя если карта одна — это не проблема.

Ну и вишенка на торте: чтобы потратить бонусы куда-либо, кроме благотворительности, нужна подписка МТС Premium (249 рублей в месяц). У жены она уже была, поэтому такое условие не напугало. Но если её нет, то смысл в карте как будто бы пропадает. Заплати за выпуск, заплати за подписку, а «накапает» ли столько же кешбэка? Если его будет меньше или вы уйдёте в ноль, возиться с дополнительной картой не стоит.

Мы решили, что с этой карты будем оплачивать связь и покупки для ребёнка, а если выходило меньше 10 000 ー добавляли к этому коммунальные услуги. С «детским» кешбэком накапливается примерно 450-500 рублей. Однако если менять оператора связи, пользоваться картой станет совсем невыгодно.

Здесь должна быть шутка в духе: «Как определить, что ты старый ー узнать, что в банке уже не выдадут молодёжную карту». Мы на неё успели, но толку не увидели. Хотя это субъективщина: в 24-25 у всех разные потребности. Моим знакомым, у которых нет детей, уверен, такое бы точно зашло.

Плюсов у неё много. «Молодёжная» полностью бесплатная: за выпуск и обслуживание не снимут ни копейки. После первой операции на карте подарят 6 месяцев подписки на Ivi. Раньше были повышенные бонусы за оплату Steam (сейчас, насколько помню, он не берёт российские карты).

Но что-то уходит, а что-то остаётся прежним: повышенный кешбэк на аренду самокатов и поездки такси. Конвертация идёт по курсу 1 бонус = 1 рубль, минимальная сумма для обмена — 100 бонусов. В общем, идеальный вариант для тех, кто всегда на лету, живёт на бешеной скорости и хочет быть в трендах.

Из минусов — карта только электронная. «Зато не украдут», заботливо заметят родители. Но телефон разрядился — и ты без денег. А красивая «цифра» может столкнуться с некрасивой действительностью: «зависнет» датчик бесконтакта в банкомате, на кассе откажутся принимать оплату телефоном… В общем, не универсальный вариант: для олдскулов — уж точно.

Могу сказать, что картой почти не пользовался. На самом деле, стало совсем не до игр и сериалов и под мои потребности она уже не подходит. Стареем-мудреем, друзья!

Прежде чем выбрать самую выгодную карту для семейного бюджета, нужно посмотреть на следующее:

• категории кешбэка: если у вас маленький ребёнок, то бонусы на продукты питания, товары для дома и детские товары будут актуальнее, чем Steam или онлайн-кинотеатры;
• дополнительные предложения: иногда процент на всё может быть незначительным, но вдобавок к нему идут хорошие кешбэки, например, на продукты питания (как у Апельсина) или повышенные ставки по накоплениям (как у Росбанка или Уралсиба);
• условия обслуживания карты: цена выпуска, комиссии за обслуживание и переводы, лимиты на кешбэк. Иногда куча ограничений просто «съедают» выгоду или сводят её к нулю;
• удобство использования: выпускается ли пластиковая версия, есть ли доставка карты на дом, круглосуточная поддержка, своевременные уведомления, удобное онлайн-приложение. Это мелочи, но если вы начнёте пользоваться ежедневно, то увидите, насколько они важны.

Хорошо подобранная карта не только грамотно контролирует расходы, но и возвращает часть денег в бюджет. С её помощью можно получить выгоду даже от незначительных покупок, с помощью кешбэков уменьшить (или даже закрыть) базовые траты и позволить себе и родным чуть больше.