«За год в кофейнях потратил 49 000 ₽»: как я начал вести бюджет и научился планировать расходы

Новый герой рубрики «Бюджеты» начал контролировать свои расходы по совету друзей.

В результате он обнаружил, что немалые суммы уходили на вещи, которые даже не приносили ему удовольствия, а были просто привычкой. Разумный подход и планирование позволили ему сократить ненужные траты и накопить подушку безопасности. Он рассказал о выводах, которые сделал, и инструментах, которые помогают ему экономить.

Мне 30 лет, живу в Москве. Я руководитель группы по работе с клиентами в рекламном агентстве, получаю около 180 000 ₽ в месяц — это мой единственный источник дохода. Живу с девушкой, но по ее просьбе подробно рассказывать о ней не буду.

Я был младшим ребенком в семье из четырех человек. Родители работали учителями. Денег всегда было очень мало, но это принималось как факт — без понимания, как это менять. У меня не было представления, как правильно управлять финансами: в семье об этом никогда не говорили. Карманных денег тоже не было почти никогда.

Родители сводили концы с концами с помощью кредитов. У них было несколько кредитных карт, которые они открывали в разные моменты жизни, так как в 1990—2000-е не всегда была возможность прокормить семью. А дальше долги копились как снежный ком. В какой-то момент денег хватало только на уплату ежемесячных процентов, это загоняло в замкнутый круг.

Я учился на экономфаке, а сестра — на юрфаке: по мнению родителей, когда дети — юрист и экономист, это идеальная комбинация. В общем-то, они, скорее всего, были правы. Так что в университете я погрузился в экономику и финансы и тогда же попробовал пользоваться «Экселем» для записи своих трат.

Во время учебы я жил с родителями в съемной квартире, в основном питался дома. Трат было немного, так как учился на бюджете, студенческий проезд стоил дешево, развлечений было мало и в основном бесплатные, например поиграть с друзьями в приставку. У меня всегда было правило тратить минимум — его и придерживался. В долг никогда не просил, не было такого желания. Даже когда совсем не было денег, мне легче было ничего не покупать, чем брать в долг.

На третьем курсе я немного подрабатывал, но это было не регулярно, так как акцент все равно был на учебе. Уже в магистратуре пошел полноценно работать на фултайм и тогда понял, что недостаток денег — это не норма. На первой работе мой оклад был 35 000 ₽ в месяц. Я продолжал тратить мало, на тот момент в семье было не очень хорошее положение, поэтому начал помогать родителям — покупал еду и бытовые мелочи. И только повзрослев, понял важность управления деньгами — помогло обучение на экономическом факультете и контроль собственных расходов.

В 24 года, когда я начал работать и стабильно зарабатывать, взял кредит на 1,2 млн рублей, чтобы разом закрыть все семейные долги и оставить из нагрузки только один. Брал на пять лет под 18,5%. Ежемесячный платеж составлял около 32 500 ₽. Это стоило мне четырех лет работы.

В итоге к 27 годам досрочно его погасил и больше не беру кредитов. Кредитные карты использую только при двух условиях: если деньги нужны по какой-то весомой причине и точно есть понимание, что в течение беспроцентных 15 дней я восстановлю полностью баланс.

С появлением регулярных доходов я завел документ в «Экселе» и начал создавать удобную, как тогда думал, таблицу с категориями трат и графиком для отслеживания динамики. Через полтора месяца мне надоело, что в течение дня приходилось записывать куда-то в заметки траты и перед сном переносить это все в таблицы.

Затем я узнал про приложения, которые могут автоматически считывать расходы по смс и пуш-уведомлениям. Начал с самого популярного CoinKeeper, скачал его еще в далеком 2017 году. Но из-за этой самой автоматизации я перестал следить за расходами: казалось, что все само считается и все под контролем. Я даже не заходил туда посмотреть траты — а, собственно, в чем тогда смысл учета? В итоге привычка контролировать финансы так и не появилась.

С 2022 года в мой обиход вернулись бумажные деньги. Так как я любитель техники Apple, а оплата Apple Pay стала недоступна, сначала носил карту с собой и постоянно ею пользовался, но все чаще платил наличными. И как-то случилось, что мне стало так удобнее, плюс сложнее расставаться с деньгами. Я начал тратить чуть меньше, и у меня получалось лучше контролировать покупки. Встал вопрос о том, куда заносить информацию о расходах.

Примерно в сентябре 2023 года после летних отпусков общались с коллегами, и один из них рассказал, что позволил себе дорогое путешествие благодаря тому, что откладывал на него. Так речь зашла про привычку вести бюджет и планировать. По его рекомендации я прочитал книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. А там как раз большое внимание уделяется регулярному учету доходов и расходов. И я решил попробовать еще раз.

Снова начал пользоваться CoinKeeper. Сначала показалось удобно, пока я не понял, что некоторые транзакции вообще не отслеживались, особенно те, что оплачивались из мобильного банка, и учет в таком виде был абсолютно бессмысленный. А продолжать хотелось — было чутье, что там меня ждет много интересного.

Дальше попробовал «Дзенмани», но в нем сразу же смутило то, что они просят полный доступ в личный кабинет мобильных банков с логином и паролем. У меня такого доверия к приложениям нет.

По рекомендации знакомых, которые давно и очень детально ведут учет финансов, пробовал еще приложение Monefy, но оно тоже не подошло. Затем посоветовался с другом на работе, он рассказал про Finateka и показал, как там планирует отпуск и большие покупки, например обновить машину. Я попробовал — оно понравилось по функциональности и удобству, хотя и нужно самому вносить данные. Но отсутствие автоматизации для меня скорее стимул к отслеживанию.

Теперь я захожу в приложение несколько раз в день, чтобы записать расходы, и пару раз в месяц, чтобы проверить их динамику. И это уже привычка, о которой я не думаю благодаря удобству Finateka, — с «Экселем» так не получалось.

После того как я понял, что все необходимые функции есть у меня в телефоне и всегда под рукой, привычка фиксировать траты появилась на удивление быстро. Купил кофе — пока готовят, записал. Сходил в магазин, оплатил, записал, забыл. И так во всем, на автомате.

Путь от разочарования в «Экселе» до поиска удобного инструмента занял полгода. Наверное, это был самый сложный этап: приходилось сначала под себя собирать таблицу, все категории, затем настраивать приложения, плюс историю между ними неудобно было смотреть. Я был рад, что наконец нашел то, что мне нравится.

Весь 2024 год я заносил расходы в приложение. Доход, конечно, тоже, но там все было проще и прозрачнее, сюрпризов не было.

Последние десять лет по пути на работу я всегда заходил за горячим кофе с собой. Классика моего утра и обязательный ритуал в начале рабочего дня. Даже не поверил своим глазам — небольшая привычка стоила мне почти 50 000 ₽ в год, притом что я пил кофе только в будние дни. Наверное, усилило эффект то, что я и напиток-то этот особенно не люблю, просто была привычка, рутина повседневности.

50 000 ₽ в год — это небольшой процент от дохода, я тогда получал около 140 000 ₽ в месяц. Но если оценивать эти расходы как почти месяц аренды жилья, становится очень неприятно.

Дальше я начал прикидывать: если бы вместо покупки кофе кидал те же деньги на вклад, хорошо бы заработал с текущими высокими процентами. От этого стало еще грустнее. Пробовал перейти на домашний кофе, но мне не понравилось, и легче оказалось просто отказаться от этой привычки.

Конечно, были и другие удивительные для меня суммы. Например, после анализа бюджета чуть больше стал тратить на подарки девушке. Еще оказалось, что на тусовки с друзьями в месяц уходило до 20 000 ₽. Это я быстро оптимизировал, уменьшив частоту вечеринок и исключив ненужные — оставил только те, где мне действительно нравится. В итоге выиграл и время, и здоровье, и деньги.

Последние полтора года живу с девушкой, у нас смешанный бюджет: я оплачиваю квартиру и обязательные расходы, собственный заработок она тратит на свое усмотрение. Мы с самого начала так решили, и нам обоим это комфортно. Она может покупать что-то домой из кухонных принадлежностей или еды, но это не регулярные траты. Конечно, если мы захотим поехать в отпуск, а у меня не будет хватать выделенных денег на обоих, можем скинуться, но это все обсуждается в моменте.

В приложении есть блок с планированием расходов по категориям, так что я один раз прописал лимиты по ним и в реальном времени отслеживаю, сколько уже потратил. Первая пара месяцев была пристрелочной, потому что траты я сформировал так, как представлял. Потом настроил их ближе к факту и комфортному распределению — тому, что есть сейчас. Изначально не попал, по-моему, с едой и подарками. Теперь раз-два в год совсем немного корректирую цифры, если понимаю, что не вписываюсь в установленную сумму на протяжении нескольких месяцев.

Расходы записываю всегда сразу, так как это быстро. В Finateka делать это нужно вручную, но я уже привык. И наличкой сейчас тоже пользуюсь, хоть и не так много: на нее приходится около 30% от всех трат.

В день зарплаты сразу перекидываю определенную сумму в зарплатном банке — сейчас это 18 000 ₽ — на отдельный накопительный счет, это моя подушка. Также вношу ее в приложение. Я включил ее в обязательные платежи вместе с арендой, питанием, транспортом и связью.

В конце месяца сверяю планирование и факт, не всегда вписываюсь, но стремлюсь к этому.

Учет трат дает мне возможность видеть реальную финансовую картину и работать с тем, что есть. С его помощью получается оптимизировать расходы и фокусироваться на доходах. В итоге именно за счет планирования крупных расходов я могу позволить себе больше, например путешествия без кредитов. До того, как начал вести бюджет, путешествовать у меня не получалось.

Или, например, захотел подарить хороший ноутбук девушке — копил четыре месяца, сократив расходы по многим категориям. Часть суммы откладывал из блока на подарки, часть — из незапланированных трат, немного взял из подушки. В итоге купил классный игровой ноутбук без кредитов, а после просто вернулся к обычному распределению денег.

Раньше у меня были проблемы из-за денег с несколькими друзьями, которые не возвращали долги, переставали выходить на связь. Обычно были самые банальные просьбы от «перехватить до зарплаты» до «на ремонт машины» — в итоге ни зарплаты, ни машины.

Так что я принял решение, что буду одалживать только сумму, которую мог бы подарить. И размер ее для всех разный. Эта схема позволила легко отказывать тем, кому я бы не подарил денег, и легко давать близким, но в определенных лимитах. В какой-то момент я просто перестал кому-либо давать в долг, так как при нескольких отказах подряд люди перестают просить, что очень удобно.

В январе 2022 года купил брендовую кожаную куртку за 55 000 ₽ — самая бессмысленная моя покупка, импульсивная и не подходящая под мои финансовые возможности на тот момент. Потратил на нее деньги с годового бонуса.

Тогда я еще не знал, что надо для начала подготовить свое материальное положение и запланировать такую покупку. В прошлом году я продал куртку на «Авито» вроде бы за 20 000 ₽, так как понял, что она для меня большой ценности не имеет. А вырученные деньги потратил на новое хобби — оплатил тренера по теннису.

Я арендую квартиру за 48 000 ₽. Коммунальные платежи составляют около 6000 ₽. За аренду и ЖКХ плачу сам, считаю это нормальным.

Свое жилье пока не планирую покупать. Я сравнивал аренду и ипотеку — с учетом расходов на текущую квартиру съемное жилье для меня более выгодно.

Наверное, ключевой фактор — экономическая целесообразность покупки, когда жить в своей квартире и платить по ипотеке будет выгоднее, чем снимать. Для этого, конечно, надо, чтобы ключевая ставка уменьшилась.

На еду обычно трачу около 42 000 ₽ в месяц, до 50 000 ₽ укладываюсь точно. Девушка может иногда покупать какую-то специфическую еду, в основном продукты беру я. В большинстве случаев питаемся дома. Мы много готовим сами — наверное, в этом наше преимущество. Раз в неделю хожу в гипермаркет и два раза в неделю — в магазин у дома.

В кафе я чаще обедаю во время работы, что дает о себе знать, так как у нас рядом с офисом нет мест с вкусной едой по нормальной цене.

Активно пользуюсь доставкой, на нее уходит примерно 15 000 ₽ из общей суммы на питание в месяц. Думаю, на это уходит не больше 15—20% от общих расходов на питание. У меня в эту категорию попадают и доставки из гипермаркетов с продуктами, готовая еда и снеки — чипсы, йогурты из «Самоката». Это как раз статья расходов, которую хотел бы немного оптимизировать, но пока идей немного. Разве что еще больше готовить дома и меньше есть где-то, наверное. Но тут все упирается во время, которое нужно для приготовления еды.

Бытовую химию включаю в категорию «Продукты», так как это траты в супермаркетах и я не делю эти расходы.

Раньше развлечением для меня были вечеринки с друзьями в барах, сейчас бываю на них реже. Со временем изменились интересы, а с ними — часть друзей. Теперь мы много времени проводим в гостях друг у друга в спокойной атмосфере, играя в настольные игры и разговаривая по душам. Летом выбираемся на природу. Тратим около 3500 ₽ за одну такую поездку — бюджетно и комфортно всем.

Я люблю играть в баскетбол и большой теннис. Тут чаще всего бывают расходы на аренду площадки или корта. Часть аренды покрывает компания, в которой работаем. Все игроки просто сбрасываются — получается недорого, обычно по 250—350 ₽ с человека в час в зависимости от количества играющих.

А вот аренда корта для тенниса подороже, но обычно мы играем два на два — если разделить на четверых, получается в среднем около 600 ₽ в час с человека.

Еще есть годовая подписка «Яндекс Плюс». В этом году она стоит 3490 ₽. Также тестирую разные приложения по английскому языку, но пока подходящего не нашел. На все это трачу около 4600 ₽ в месяц.

Отпуск получается брать очень редко, так как на работе высокая загрузка. Но когда выходит, езжу по стране. Больше всего запоминаются спонтанные путешествия. Например, на 14 февраля полетели в Сочи на три дня, потратили 59 000 ₽. Осенью прошлого года были в Туле и Твери. Потратили немного, по 15 000—20 000 ₽ за пару дней поездки. Иногда можно арендовать где-нибудь домик в лесу и поработать удаленно — очень классно.

В поездках всегда много гуляю, просто изучаю города, людей. Именно на достопримечательности не очень много времени трачу, интереснее наблюдать за жизнью местных.

Жилье выбираю всегда по-разному, зависит от направления: где-то — отель, а где-то — апартаменты. Всегда стараюсь находить идеальное соотношение цены и качества. В год трачу на путешествия 180 000—250 000 ₽ на двоих. Разброс большой, так как год на год не приходится.

Каждый месяц перевожу около 5000 ₽ на благотворительность. Мой работодатель — партнер нескольких фондов, и я решил, что это хорошая активность. Выделяю деньги двум организациям: фонду помощи пожилым и людям с инвалидностью «Старость в радость» и фонду помощи бездомным животным «Домашний». Вижу в этом больше пользы, чем в тратах на кофе, и это доставляет положительные эмоции.

Машины у меня нет, в большинстве случаев пользуюсь общественным транспортом, в Москве так получается быстрее. На эту категорию трачу 3000 ₽ в месяц.

Одежду чаще всего заказываю на «Ламоде», иногда езжу в торговый центр. Сейчас у меня нет любимых брендов. Вообще, в последние годы редко покупаю вещи.

На медицину не трачусь, потому что есть страховка на работе.

Еще есть категория незапланированных расходов. Для меня это своего рода запасные деньги, которые трачу почти каждый месяц, но на разное: иногда оплатить визит к врачу, купить подарки родным на дни рождения, заплатить за ремонт чего-то в доме. Сюда же включаю уход за собой, так как это очень маленькие траты: раз в полтора-два месяца стригусь за 1000 ₽. Хотя и знаю, что буду стричься, не планирую это на регулярной основе.

Отдельная категория «Подарки» включает только подарки для девушки и родителей, все остальные идут в незапланированные.

У меня есть подушка безопасности, которую пополняю каждый месяц — регулярность появилась именно после книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. Пока держу деньги на вкладах, с текущим высоким процентом получается вполне неплохо — например, прямо сейчас под 22,5%. Раз в три месяца просто подбираю вклад с лучшими условиями в одном из банков, где есть счета: в Т⁠-⁠Банке, Сбере или ВТБ.

Я стараюсь удерживать в качестве подушки сумму, достаточную на два-три месяца жизни. В планах увеличить этот показатель до шести месяцев, дальше — до двенадцати.

Вот тут очень пригождается финансовое планирование. Огромный плюс и помощь мне, что в приложении можно поставить план накопления, видеть сразу, сколько надо ежемесячно откладывать, и смотреть, как движешься к цели.

Например, в этом году хочется съездить в Азию — Вьетнам или Таиланд. Отдельно на отпуск не коплю, просто, если есть остаток от обычных трат, докидываю его в подушку и оттуда возьму деньги на отдых, когда будет необходимо.

Очень хочется больше путешествовать, посмотреть мир. И делать это спокойно, а не переживая, что нечем платить или это все в кредит. Путешествия мечты у меня нет, но интересно посмотреть Европу. Пока останавливает сложность перелета и получения визы.

Я бы хотел хотя бы четыре раза в год куда-то ездить. С учетом текущих цен авиабилеты для одной поездки обойдутся в 150 000 ₽. Думаю, 600 000—800 000 ₽ в год было бы хорошо на путешествия выделять.

Есть желание немного оптимизировать расходы на питание, в остальном нет цели сэкономить, цель — больше зарабатывать. Мне важно расти на 10—20% в год в суммарном доходе. Четкой суммы нет, важны рост и динамика.

История с расходами на кофе научила меня тому, что даже небольшие траты со временем превращаются в значительные. А еще — что отсутствие контроля в финансах более губительно, чем я представлял. Так что я продолжу исправлять ситуацию, чтобы в итоге иметь только правильные привычки.

Во-первых, буду дальше записывать свои расходы и доходы, чтобы обрести спокойствие в денежных вопросах или хотя бы двигаться к нему. Во-вторых, постараюсь не тратить больше, чем зарабатываю, — иногда этим грешу, прикрываясь соседними месяцами. Например, с покупкой ноутбука для девушки была такая ситуация: я накопил большую часть суммы, но оставшуюся взял из подушки и потом вернул ее туда.

В-третьих, планирую продолжать тратить деньги разумно и на то, что мне действительно приносит радость: кроме путешествий хочется больше заниматься спортом — теннисом и, возможно, попробовать что-то новое. Для этого буду стараться увеличить доход при помощи карьерного роста на текущей работе — у меня есть KPI, так что это реально, но все будет зависеть от результатов. Также периодически появляются подработки в виде помощи друзьям и знакомым, но очень нерегулярные. Так что буду думать о биржах фриланса, но это в перспективе. Все это поможет мне чувствовать себя финансово свободным.