Бесит пропаганда жизни в кредит

Для моих родителей кредит, как и для многих других, выросших в СССР, являлся недоступной роскошью и меня и брата всегда учили жить по средствам и копить.

Однако, когда вокруг есть столько соблазнов, я все чаще слышу от друзей и знакомых: "Денег нет? Возьми кредит!", "У тебя что, нет кредитной карты? В других странах она есть даже у младенцев!".

Многие люди даже не задумываются, откуда банки берут деньги, чтобы их вам выдать. Они берут их в долг у Центрального банка под ставку, которая называется ключевой. При этом добавляют свой процент, который и является их заработком.

Таким образом, ни один кредит не может быть дешевле ключевой ставки, плюс несколько процентов — обязательные расходы и прибыль банка. Чем больше риск для банка — тем больше процент.

Сейчас много банков стало предлагать кредитные карты с "беспроцентным" периодом и "беспроцентные" рассрочки. Но что скрывается под ними? Да, удобно когда денег нет, перехватить часть до зарплаты и не просить у друзей и коллег, однако…

Первое и главное — банки зарабатывают на эквайринге, проведении безналичных платежей. Процент за эквайринг уже включен в стоимость товара, и составляет от 1 до 10 процентов от его стоимости. От этого и все акции с "кэшбэками" — всего лишь возврат незначительной части платы, которая уже включена в цену. На этом и зарабатывают банки, заставляя нас платить кредиткой. Ведь снять с нее наличные деньги очень дорого и беспроцентный период в этом случае не работает.

Второе — подсаживание на кредитную иглу. Банки прекрасно понимают что со временем вы привыкнете пользоваться кредитными деньгами и станете воспринимать их как свои. Больше тратить, больше платить за эквайринг, а дальше — выйдете за беспроцентный период по всем или части своих средств. И начнете платить колоссальные проценты, в два-три раза больше, чем за обычный потребительский кредит.

Если бы не расходы на эквайринг, цена многих продуктов была бы ниже на 1-10 процентов, но закон запрещает делать скидки в зависимости от способа оплаты, поэтому повышенную цену платят все — и те, кто платит наличными тоже.

Опять же, возвращаясь к ключевой ставке. Зачем банку брать деньги у вас, если он может взять по ключевой ставке у ЦБ? Поэтому ставка по депозитам никогда не бывает выше, чем ключевая ставка. При этом банк несет расходы на операционную деятельность, страхование ваших вкладов и уменьшает ставку на этот процент, чтобы ему было выгоднее брать деньги у вас, а не у ЦБ.

Поэтому на депозитах нельзя даже обогнать инфляцию, а тем более — заработать. Если предлагают депозит со ставкой, превышающей ключевую — это практически 100% мошенники, и своих денег вы не дождетесь обратно. Либо на вас заработают, но другим образом. Например попросят открыть другие продукты, кредитную карту или купить по карте товаров на определенную сумсу для сохранения ставки (заработав на эквайринге). Либо вместо вклада откроют накопительный счет, где повышенная ставка будет лишь первый месяц, а далее — существенно ниже, чем по другим продуктам и будут вынуждать пользоваться другими услугами, в том числе вкладываться в акции или покупать инвестиционные паи. А здесь уже деньги никак не защищены: на стороне банка опытные экономисты, а клиент часто не владеет необходимыми знаниями, в результате только теряет деньги.

Самый эффективный и разумный способ — это копить, откладывая на свою цель по 15-20 процентов от доходов, взять это в привычку и жить по средствам, а не привыкать жить в долг и не перебиваться займами у коллег и знакомых. И уж тем более не осуждать их за то, что они живут "не как все" — без кредитов и кредитных карт.