Банк России впервые установил лимиты для выдачи длинных автокредитов — они будут действовать в первом квартале 2027 года.
Автокредиты на срок больше семи лет не должны превышать 20% общей суммы всех автокредитов, выданных банком за квартал. Кредиты сроком больше восьми лет банки вообще не смогут выдавать. Отдельные ограничения приняли для нецелевых кредитов под залог машины на срок больше пяти лет — ЦБ установил для них лимит в 1%. То есть фактически это тоже запретительная мера.
Ограничения начнут действовать 1 января 2027 года и коснутся только кредитов, которые банки выдадут с этой даты. Они распространяются и на кредиты, которые берут, чтобы погасить автокредит, то есть на рефинансирование.
Как устроены лимиты ЦБ
Макропруденциальные лимиты — это ограничения, которые Центробанк устанавливает для банков, чтобы они выдавали меньше рискованных кредитов. Для разных типов займов они различаются: есть отдельные лимиты по ипотеке, потребительским кредитам и кредитам на ИЖС.
Большинство таких ограничений связаны с долговой нагрузкой заемщиков: чем сильнее они закредитованы, тем строже лимиты, а значит, и меньше шансов получить кредит. Так, банки сейчас не могут выдавать много автокредитов заемщикам, у которых на погашение долгов уходит больше половины дохода.
При этом лимитов, связанных со сроками, в автокредитовании раньше не было. То есть регулирование этого сегмента становится более жестким. Важно, что ограничения действуют не для каждого заемщика индивидуально, а для банка в целом. Поэтому даже платежеспособному клиенту могут отказать в длинном кредите, если банк уже исчерпал установленный лимит.
ЦБ вводит свои ограничения ежеквартально. Нынешняя мера будет действовать с 1 января по 31 марта 2027 года. После этого лимиты могут изменить или оставить в силе.
Почему ЦБ так решил. По оценке регулятора, длинный срок искусственно уменьшает платеж и занижает показатель долговой нагрузки — долю дохода, которую человек отдает на платежи по кредитам. Так банки могут обходить ограничения для людей с высокой нагрузкой. За долгий срок также может измениться финансовое положение заемщика, а машина в залоге — подешеветь.
До 2023 года доля длинных автокредитов была невелика. Но в последние годы банки стали выдавать их намного активнее, что и подтолкнуло ЦБ к введению ограничений. Нецелевые кредиты под залог машины, по данным ЦБ, люди обслуживают так же, как обычные потребительские кредиты без залога, а для них уже действуют ограничения по срокам.
Сколько длинных кредитов сейчас. Во втором квартале 2026 года на кредиты сроком больше семи лет пришлось 26%, на кредиты сроком больше восьми лет — 6%. Нецелевых кредитов под залог машины на срок больше пяти лет в третьем квартале 2026 года выдали 47%. То есть для этой категории новые ограничения станут самыми болезненными: их доля сократится до 1%.
Что осталось прежним. ЦБ сохранил лимиты на кредиты людям с высокой долговой нагрузкой. Автокредиты, по которым на платежи уходит больше половины дохода, могут занимать не больше 20% , а те, на выплату которых уходит больше 80% дохода, — не больше 1%.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_jrnl
