01.07.26

Как мы погашаем долг по ипотеке

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Ocean

Страница автора

Ситуация

В 2025 году взяли в мск ипотеку на студию сыну. Программа от ПИК: 8% на три года, далее ставка 24% годовых. На 18 лет. ПВ был 60%.

Решение

Чтобы сократить срок ипотеки ровно до трех лет, начали ежемесячно докидывать сверхплатежа по 100-150 тыс с уменьшением срока. Так, через год срок ипотеки сократился до 9 лет за счет досрочных погашений.

Потом до меня дошло, что так делать не надо, теперь я все кидаю на вклады. Сейчас там лежит более полумиллиона под 13,5% годовых. И продолжаем по мере возможности ежемесячно откладывать сверх платежа так же по 100-150 тыс, отправляя их на вклады, пока сумма вклада не будет равна остатку долга либо пока ставка по вкладу не сравняется со ставкой 8%. Ровно за месяц до того, как ставка станет 24%, планирую все вклады закрыть и бросить на погашение остатка долга.

Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Как взять ипотеку и не прогадать»

Выводы и советы

Планируем закрыть ипотеку за три льготных года. Эта программа подходит так же для тех, кто

планирует продать жилье и погасить через льготный период всю ипотеку,
доход позволяет закрывать ее постепенно досрочно,
есть вся сумма покупки наличными, но часть ее можно попридержать и прирастить через более высокую процентную ставку по вкладу.

Не советую брать такие ипотеки в надежде на рефинансирование через льготный период, возможно банк вам не одобрит или ставка улетит еще дальше. Трезво рассчитываем свои силы.

Читатели разбираются с долгами. Вдохновляющие истории о выплате долгов и кредитов

Поделиться опытом

долги кредиты кредитная история

Ocean

ninarozdПовезло сыну. Я в один год отдавала за квартиру по 150 тысяч ежемесячно (за одну), было стрессово, конечно. Всего год, а у вас — три. Но молодцы, что перешли на депозиты.4
Oceanninarozd, мы сейчас в совокупности на две ипотеки отдаем 130, плюс досрочки эти сверху. Стрессово тоже, конечно, учитывая, что сидим в найме(1
ninarozdOcean, да, я ипотеки не считаю свои 🫣 они тоже есть. 150к про досрочки) У меня тоже сейчас 110к на ипотеки уходит и 130к в прошлом году уходило (чисто на ипотеки), но одну я закрыла и стало меньше. Ну а что могу сказать, закрыть ипу за 3 года — красиво! Видимо, доход позволяет, так что можно только поздравить) Студия в какую цену вышла?3
АнонимНаконец-то до людей начало доходить, что пока ставки по вкладам выше ставок по ипотеке — надо копить, а не гасить опережающими темпами. Но вообще "ипотека за три года" — это какой-то сюр.14
Василий П.У вас вклад на какую сумму? Сколько процентов накапливается за месяц? А величина основного долга какая? Сколько процентов набегает за месяц? И как в итоге выгоднее будет: класть то, что могло пойти на досрочное погашение на вклад, или все же гасить досрочно? Просто, если бы сумма вклада и сумма долга совпадали, то выгоднее держать деньги на вкладке. А как в вашей ситуации - я не знаю. Надо считать внимательно1
Петр ИвановВасилий, чего там считать? Если вклад иди накоп счёт больше %, чем по ипотеке, то это имеет смысл не зависимо от сумм4
Георгий ЖдановПетр, а налоги за тебя плотить кто будет? греф?0
Mel_moryА я математики не понимаю, если честно. У вас сумма долга, насколько я понимаю, больше 5 млн. На эти 5млн накручивается 8%. И досрочку вы за год ну 1,5 млн накопите, и на нее накручивается 13,5%. Разве то, что накручивается на вкладе, перекрывает тот %, который вы переплачиваете по ипотеке в общей массе? В моем понимании схема работает, когда на вкладе лежит минимум половина долга и процент там минимум в 2 раза больше, чем по ипотеке.9
ДмитрийПетр, счтать надо остаток задолженности, например 1 млн, а сумма на депозите пока 100 тыс. Сумма переплаты процентов по кредиту не покрывает суммы дохода от депозита. Второй момент - на накопительных счетах маленькая ставка, как на депохитах с возможностью поподнения.4
Дмитрий13,5 на накопительном счете - похоже на приветсвенную ставку. Обратите внимание на её срок и сумму.4
Серик РокЧто-то на богатом4
Васин ПетяДмитрий, это ежу понятно что проценты от 100к не перекроют платеж при долге в 1млн, но вкинув 100к в досрочку вы уменьшите платеж на сумму меньшую чем получили бы процент, положив 100к на вклад.2
Васин ПетяMel_mory, конечно не перекрывает, но и погашая досрочно на маленькую сумму вы тоже ничего не перекрываете. Какая разница какая сумма? Важны проценты.1
Mel_moryВасин, ну так погашая основной долг, проценты начисляются меньше же, так как они начисляются на остаток? Я же как раз и про проценты.1
Васин ПетяMel_mory, ну меньше начисляются и что? Ок. На кошках спешали фор ю: Имеем 120000р долг под 12%. В месяц вы заплатите 1200р. Если внесёте досрочно 20000р, то в месяц будете платить 1000р. Так? Так. Теперь если вы вместо досрочки положите 20000р под 24% на вклад, то в месяц доход составит 400р. Платеж так и остался 1200р. Но у вас +400, то есть итого минус 1200 плюс 400 = 800р: положив 20000р под процент на вклад вы в плюсе на 200р по сравнению с досрочным погашением. Яснопонятно? Пожалуйста. Ну и какбэ всегда лучше когда у тебя есть н-ная сумма денег под рукой, чем когда всё слито в долги и случись что внезапно жрать нечего)6
Васин ПетяДмитрий, шта? Какая комиссия? Какой убыток? Почему "бы" - ключевое слово? Ну ок, нет так нет))2
Mel_moryВасин, да, все так, только одно но - это % по ипотеке и % по вкладу, которые нельзя исключать. У вас долг 120к, в месяц на процентах вы заплатите 800 р. И есть 20к, в год с которых вы получите 13,5% - то есть 225р в месяц. То есть вы в минусе на 575к, потому что процент по вкладу не в 3 раза больше, как вы считаете, а в 1,5. Теперь считаем по вашей логике - 1200-225=1000, то же самое, что и 1000 ) Понятно, что все на кошках, но! Люди за год при досрочке 100/150 сократили срок с 20 лет до 9. То есть все проценты за 11 лет ушли - надо понимать, я думаю, что там сумма процентов была не 13% от миллиона, которые они вложили ) Про сумму - тут да, соглашусь, нужен фин.запас, но это же не про экономию, а про безопасность )0
Mel_moryВасин, задала вопрос в чат gpt, вот что ответил (без воды и всяких формул): Досрочное погашение: Экономия = X × 8% × (1 + α), где α > 0 (коэффициент ускорения) Коэффициент α зависит от: Оставшегося срока кредита Текущего соотношения "тело кредита/проценты" в платежах Стратегии пересчета (уменьшение срока vs уменьшение платежа) Примерные расчеты: Для ипотеки на 9 лет под 8% с аннуитетными платежами: В начале кредита: α ≈ 1.5-2.0 (эффективная доходность 12-16%) В середине кредита: α ≈ 1.2-1.5 (эффективная доходность 9.6-12%) В конце кредита: α ≈ 1.0-1.1 (эффективная доходность 8-8.8%) Выводы: В начале срока кредита досрочное погашение может быть сравнимо или выгоднее вклада под 13,5%, особенно с учетом налогов. В середине и конце срока вклад под 13,5% становится явно выгоднее. Надо считать на реальных цифрах, в общем ))) а не на котиках2
ДанилElena, https://www.youtube.com/shorts/Kmy9dSZoPfw0
user6357009Ну как бэ студию на длительную ипотеку вообще брать не стоит. А так все верно.0
Алексей КомлевВ России ипотека только для тех у кого деньги позволяют купить квартиру без ипотеки🤡6
Васин ПетяMel_mory, дело каждого короче, я и срок никогда не уменьшаю, мне комфортнее уменьшение платежа, а срок я сам решу какой будет в итоге.3
Mel_moryВасин, я тоже всегда платеж уменьшаю, мне так морально комфортнее - все норм, плачу больше, в случае жопы - платёж на минималках )2
ninarozdВасин, срок классно уменьшать, когда платеж уже маленький.1
alena_lanskayaПочитала комментарии противников держать деньги на вкладе и не понимаю как люди живут с такой низкой математической грамотностью1
user3050642Подождите, а сколько в деньгах вы ежемесячно платите по процентам? Не выше ли эта сумма, чем вам набегает за месяц вклада? Ведь % по ипотеке считается за весь период, а во вкладе только за 1 год.0
Mr. Jalena_lanskaya, очень просто)она отсутствует, живут счастливо)0