8 страхов россий­ских вкладчиков

Только половина россиян хранит сбережения на накопительных счетах и вкладах. А 16% держат деньги дома в виде наличных.

Мы собрали восемь страхов, которые мешают вкладчикам доверить деньги банкам, и объяснили, почему многие из них напрасны, а другие не сбудутся, если быть бдительными.

Эти слухи подпитывают новости о хроническом дефиците госбюджета: государству нужны деньги, чтобы финансировать экономику. Но по факту деньги вкладчиков и так в этом участвуют. Вклады — это ресурсная база для выдачи кредитов, в том числе бизнесу. Забрав вклады, государство лишит экономику источника финансирования, что снизит собираемость налогов и доходы бюджета. То есть вред от последствий такой меры перекроет потенциальную сиюминутную выгоду.

Кроме того, у государства нет правовых оснований изымать вклады. Теоретически это возможно, если в стране введут военное положение. Тогда власти будут вправе изъять для нужд обороны имущество граждан, в том числе деньги на вкладах, но с последующей выплатой  . То есть даже в таком маловероятном сценарии речь не о конфискации, а скорее о принудительном беспроцентном займе.

Деньги на вкладах застрахованы АСВ — государственным Агентством по страхованию вкладов. Застрахованная сумма — 1,4 млн рублей на человека в пределах каждого банка. В отдельных случаях — еще до 10 млн рублей. Если банк утратит лицензию, эти деньги точно вернут. Но сейчас случаи отзыва лицензии — редкость.

Мошенник может завладеть деньгами с вклада двумя способами. Первый — убедить вкладчика снять их, даже раньше срока, и отправить ему. Второй — обманом получить доступ в онлайн-банк клиента и пытаться перевести деньги с вкладов.

В любом случае банк, скорее всего, посчитает операцию подозрительной и приостановит перевод, чтобы убедиться: клиент совершает его добровольно. У вкладчика появится время обдумать свои действия и посоветоваться с близкими.

Но клиентам тоже стоит быть внимательными, знать популярные мошеннические схемы и никому не называть коды из смс.

Налогом облагаются только проценты, и то за вычетом необлагаемого лимита. Его рассчитывают так: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ из всех, что действовали на первое число каждого месяца года. Например, в 2025 году максимальная ставка ЦБ была 21%. А не облагаемый налогом лимит — 210 000 ₽. Если заработали на вкладах меньше, налог платить не нужно.

Даже со срочного вклада деньги можно снять в любой момент. Но, если срок вклада не истек, в большинстве случаев придется потерять почти все накопленные проценты. Банк выплатит их по ставке 0,01% годовых. Хотя есть и исключения. Например, с вклада в Т⁠-⁠Банке можно снимать от 15 000 ₽ через 60 дней после открытия. Накопленные проценты сохранятся.

Их всегда можно перевести на карту в том же банке. А потом — самому себе в другой банк по СБП. Лимит таких переводов — 30 млн рублей в месяц.

Ставка по накопительным счетам обычно привязана к ключевой ставке ЦБ и действительно может снизиться вместе с ней. А ставка по вкладам чаще всего фиксированная и не меняется весь срок действия вклада. Она может меняться, только если это прописано в договоре. Например, бывает переменная ставка: в первые месяцы она одна, а потом — больше или меньше. Или привязанная к ключевой: когда ЦБ увеличивает «ключ», ставка по вкладу уменьшается, а когда падает — увеличивается. Но таких вкладов мало.

Банк всегда платит проценты по ставке, указанной в договоре. Но его нужно читать внимательно и заранее изучать тарифы по вкладу. Они есть в разделе «Документы» на сайте банка. Иногда высокая ставка — только на «новые» деньги, которые не лежали в конкретном банке в последние месяцы. А иногда в рекламе вклада вместо ставки хитро указана доходность. Она чуть выше ставки, если вклад с капитализацией  .