Сейчас некоторые банки стали предлагать кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно без процентов снимать наличные. Я хочу брать деньги с кредитки одного банка, чтобы погашать долг по карте другого банка, а потом делать наоборот.
Насколько это законно?
Нет закона, который запрещал бы такую схему. Банк дает вам право снимать деньги с кредитки — вы можете потратить их, как захотите: хоть на покупки, хоть на погашение долга по другой карте.
Вроде бы все просто: перекладываете деньги с кредитки на кредитку и получаете бесконечный льготный период. Но этот план не так уж выгоден, как кажется. Я объясню, почему так считаю, и даже предложу более удачный вариант. Но сначала немного теории.
Что такое беспроцентный период по кредитной карте
Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Можно оплачивать ею покупки, рассчитываться в ресторанах, снимать с нее наличные. Потом потраченные деньги надо вернуть банку в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдать в долг заемщику. Эта сумма зависит от его доходов и кредитной истории. Например, если кредитный лимит по карте — 100 000 ₽, то на эту сумму заемщик может уйти в минус. Максимальная сумма, которую может одобрить Т-Банк по кредитке Platinum, — 1 млн рублей.
Беспроцентный, он же льготный или грейс-период, — это срок, за который нужно полностью погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты. Как правило, срок беспроцентного периода у разных банков составляет от 50 до 100 дней. По кредитке Platinum от Т-Банка — до 55 дней.
Если не уложиться в льготный срок, банк начислит проценты на всю задолженность по кредитной карте с первого дня беспроцентного периода и до даты полного погашения включительно. Опоздание даже на день приведет к большой переплате.
Обычно грейс-период распространяется не на все операции. Нужно внимательно смотреть условия кредитования — у каждого банка они свои. Чаще всего снятие наличных и переводы не входят в льготный период — банки с первого дня начисляют проценты на такие операции. Кредитки с бесплатной обналичкой и переводами — редкие исключения. Например, с кредитки Platinum от Т-Банка можно бесплатно переводить деньги внутри банка:
- Без подписок — до 50 000 ₽ за расчетный период.
- С подпиской Pro — до 100 000 ₽.
- С сервисом Premium — до 150 000 ₽ на уровне Bronze и до 200 000 ₽ на других.
Основные минусы схемы с двумя кредитками
Допустим, вы нашли две кредитные карты, с которых можно снимать или переводить деньги без процентов. Вот какие минусы я вижу в этой схеме.
Вы пользуетесь кредитными деньгами не бесплатно. Банки могут брать ежегодный или ежемесячный платеж за обслуживание карты. Например, обслуживание кредитки Platinum стоит 590 ₽ в год без подписок, с подпиской Pro — 290 ₽, с сервисом Premium — бесплатно. По некоторым архивным тарифам плата — 1 490 ₽ в год. Кроме того, некоторые банки вместе с картой пытаются продать клиентам дополнительные продукты вроде страховки и смс-информирования.
Сумма снятия ограничена банком. Вряд ли получится бесплатно вывести весь кредитный лимит: в тех предложениях, которые я видела, речь шла о суммах около 50 000 ₽ в месяц. То есть примерно такими деньгами и придется жонглировать. При этом платежи за обслуживание будут потихоньку съедать эту сумму.
Легко запутаться. Представьте: у вас две кредитки. У каждой — своя дата начала и окончания беспроцентного периода. А ведь по каждой карте есть и промежуточные минимальные платежи — их необходимо вносить на протяжении грейс-периода, чтобы он продолжал действовать. Нужно быть очень внимательным и дисциплинированным человеком, чтобы отслеживать и контролировать несколько кредитных карт.
Если запутаетесь и хоть немного нарушите сроки, банк начислит проценты, как будто никакого грейс-периода и не было.
Сложно получить кэшбэк. Беспроцентное снятие наличных — это привилегия, которую дает банк. И кэшбэк тоже привилегия. Но предоставлять заемщику слишком много привилегий не очень-то и выгодно. Поэтому за снятие наличных и переводы кэшбэка нет.
Более выгодный вариант
Возможно, вам подошел бы другой план:
- Завести кредитную и дебетовую карты.
- Оплачивать покупки с кредитки и получать за это кэшбэк.
- Свои деньги хранить на дебетовой карте и получать от банка процент на остаток по счету.
- Возвращать деньги на кредитку до конца грейс-периода, чтобы не платить проценты банку.
Если придерживаться этого плана, то можно получать приятный дополнительный доход. Но здесь есть свои нюансы и хитрости, поэтому мы создали курс «Как использовать кредитку и богатеть». Всего за пять коротких уроков вы научитесь подбирать самые выгодные карты и зарабатывать на них.
