«Принц может не приехать»: как я в 35 лет готовлюсь к пенсии и уже накопила 2 млн

Новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» умела копить с детства.

После 30 лет Вероника осознала, что на пенсию не прожить, а рассчитывать можно только на себя. Она купила однушку в ипотеку, открыла ИИС и вступила в программу долгосрочных сбережений, откладывает по 15% зарплаты и залезает в накопления только в крайнем случае. Читательница рассказала, во что вкладывает деньги, как представляет себе идеальный пассивный доход и почему отказалась от идеи общего накопительного счета с подругами.

Мне 35 лет. Живу в Московской области. У меня нет ни детей, ни мужа, и даже постоянных отношений нет. Зато есть работа в рекламе, подруги и кошка. А еще есть страх. Боюсь я не пауков и высоты, а оказаться в старости без денег.

Расскажу, как пришла в эту точку. Я родилась в 1990 году в Луганске, росла в простой семье. Детство, безусловно, очень сильно повлияло на мое становление как личности.

Мама по образованию инженер, работала на заводе, ее сократили, когда я была маленькой. Папа служил на флоте в Прибалтике — оттуда тоже попросили. И тут у родителей начался сложный период с поисками себя и неудачными попытками заняться коммерцией. В итоге переехали в Россию, осели в деревне, выращивали овощи на продажу на своих 65 сотках: для огорода — много, для фермерства — мало. Так и выжили. Это меня закалило: я с детства не бегу от работы. А еще поддерживает мысль, что то, чем я занимаюсь сейчас, в любом случае легче, чем гнуть спину с утра до ночи.

О деньгах мама и папа всегда говорили открыто, я была включена во все трудности. С одной стороны, это хорошо, я не транжира. C другой, я с юных лет была слишком погружена в проблемы, поэтому у меня много страхов, от бедности до страха зависимости. Уже в началке мне могли дать денег и сказать: «Купи что-нибудь на ужин». И я знала, что нужно взять макароны и плавленый сырок — сделать мак-энд-чиз.

Откладывать тоже умела. Летом порой удавалось заработать. В деревне это не так просто, но иногда переворачивала соседке сено за 15—20 ₽ или пасла коз. Все складывала в старенький ридикюль. Копила в основном на Новый год: ближе к праздникам у родителей обычно было хуже всего с деньгами, поэтому практически все вкусности покупала я. Отлично помню, как после школьного праздника пошла на ярмарку и набрала четыре кило разных шоколадных конфет. Вот примерно к этому уровню счастья я стремлюсь до сих пор. Хочу чувствовать себя как четвероклассница, которая тащит домой огромный пакет сокровищ.

В 2007 году я поступила в вуз и вскоре начала работать. Устроилась на кафедру филфака за 8 000 ₽, подрабатывала в местных газетах и журналах. Жила в общежитии, получала стипендию, поэтому хватало на хотелки.

В 2012 году выпустилась, и тут стало сложнее: зарабатывать больше 15 000 ₽, работая по специальности, не получалось, а общежития и стипендии уже не было. Но я смогла накопить немного денег и поехала в Москву.

Мне казалось, что нормально зарабатывать можно только в продажах: подруга, например, очень неплохо получала, работая промоутером сигарет. Но в продажи мне не хотелось, и я пошла по извилистому пути: поработаю по специальности в журналистике — устану от безденежья — все же соглашусь на работу в продажах — чувствую нереализованность — и снова пытаюсь заработать написанием текстов. Так я варилась лет пять, удавалось даже что-то накопить — благодаря этому в 2021 году взяла в ипотеку однушку, о чем расскажу ниже.

С 2023 года я работаю в небольшом агентстве репутационного маркетинга. К сожалению, по условиям NDA  ​не могу называть сумму, но на жизнь хватает, не жалуюсь. Зарплата выше среднего по России, но меньше 2,4 млн в год. Конечно, всегда хочется чуть больше. К тому же не так давно все вокруг начали кричать про пенсионную реформу, про то, что нам, 35-летним, пенсии не видать и что государство нас не прокормит. И я в это верю — не потому, что паникерша, а потому, что работаю в рекламе и умею считать.

Я регулярно, со стабильностью окрщика, проверяю, сколько у меня накопилось пенсионных баллов и отчислений. На данный момент могу рассчитывать на пенсию в 16 000 ₽.

Опыт родителей не вдохновляет. Мама 1964 года рождения, она уже на пенсии, получает 14 000 ₽. Даже для деревни этого мало. Папа на год старше, на пенсию еще не вышел «благодаря» реформе, которая постоянно отодвигает его выход. Родители подрабатывают продажей рассады, я помогаю чем могу. У них есть три земельных пая, которые можно продать, если что.

Но, глядя на них, я решила готовиться к пенсии сама. Без розовых соплей, без инфобизнесменов, с бытом, кошкой и попытками не сойти с ума.

Когда мне было 25 лет, я думала, что к 35 буду замужем и у меня будет хотя бы один ребенок. Но судьба решила иначе: сначала переезд в столичный регион, потом карьера, а потом гражданский муж, который передумал заводить детей спустя пять лет отношений. И я перестала ждать.

Или приехать, но развестись, или оказаться таким же тревожным, как я. Один мой бывший говорил, что будет меня обеспечивать, а через полгода взял кредит на новый Айфон и попросил у меня в долг на коммуналку.

Моя пенсия зависит только от меня. Это пугает, но это честно. Рассчитывать можно только на себя, не на «принца» или государство.

Копить я умею: почти 10 лет откладывала на первый взнос по ипотеке. Я регулярно читаю о том, какие миллениалы счастливые: застали открытые границы и могли путешествовать за копейки. Но вот я не могла, потому что усиленно откладывала на покупку своих метров. Доход был нестабильный, приходилось ужиматься. На ипотеку откладывала 13-е зарплаты, премии, все с подработок и переработок — я всегда беру оплачиваемые переработки, если подворачивается возможность. Родители мало чем могли помочь, но уже перед сделкой докинули около 200 000 ₽, за что им большое спасибо.

И параллельно с тем, чтобы копить на жилье, я формировала финансовую подушку из трех-четырех месячных доходов, которую могла бы распотрошить в случае чего. В подушку откладывала процент с зарплаты — обычно 15%, но у меня нет суперстрогих правил на этот счет, потому что жизнь непредсказуема. Залезла в подушку лишь однажды, когда потребовалось поставить два зубных импланта. Частично оплатила с зарплаты, но и накопления понадобились.

Я по-прежнему откладываю 15% от зарплаты каждый месяц. К этой сумме пришла, пересмотрев кучу роликов о ведении бюджета. В основном там говорят о 20%, но мне психологически проще выделять 15%.

В самом начале пути я вложила свои сбережения в ценные бумаги. У меня консервативный портфель из ОФЗ и дивидендных акций. Никакой крипты и никаких заработков на пампах  , потому что мне 35, я хочу спать спокойно, а не следить за биткоином в три часа ночи.

Ситуация в моем портфеле невоодушевляющая. Я долго пыталась разобраться в инвестициях, набивала шишки, где-то становилась жертвой положения. Гуру финансов себя определенно не считаю и советы не раздаю. Финансово грамотной себя тоже назвать не могу, хоть и слежу за несколькими каналами с аудитами и новостями мира инвестиций. Например, смотрю Cашу Рубанова, читаю каналы InvestFuture, Bitkogan, «Нескучные финансы», ну и другие под настроение.

ОФЗ начала приобретать в 2022 году. Очень радуюсь доходу с регулярных купонов. Купоны по разным гособлигациям приходят неравномерно: в один месяц может получиться 12 000 ₽, в другой — больше 20 000 ₽. Обычно эти деньги кидаю на накопительный счет или покупаю еще гособлигации.

Для меня ОФЗ — самый стабильный и понятный инструмент. Если уж гособлигации подведут, значит, ситуация в экономике такая, что можно уже и не думать о финансах. А инвестирование в акции как раз и подкосило мой портфель четыре года назад, когда все иностранные акции почти заморозились для меня. Сейчас в заморозке порядка 350 000 ₽ — сумма меняется в зависимости от курса.

На середину августа у меня накопилось 2 млн рублей. По меркам блогеров это копейки, а для меня — возможность оплатить три года проживания в хорошем пансионате, когда я уже не смогу сама себе суп согреть. В Подмосковье есть пансионат, где месяц обойдется в 48 000—50 000 ₽.

Я готова распотрошить ИИС в двух случаях: если появится суперинтересное предложение для вложения, например недвижимость, или если случится ЧП — болезнь, смерть кого-то из близких.

Стараюсь вообще не рассчитывать на свою копилку, ее нет для меня. А потребление формирую исходя из дохода за минусом тех денег, которые я откладываю.

Раньше я отдельно копила на отпуск, но перестала: пока нет конкретных планов. Чаще всего езжу к маме и папе, потому что они ко мне ездить не хотят, а я очень скучаю. Дилемма многих иногородних: хочется и отдохнуть где-то, и близких повидать, а свободных дней мало. Если я и путешествую, то по России, по Золотому кольцу. Раньше могла слетать ненадолго в Сочи.

В этом году открыла счет по программе долгосрочных сбережений, ПДС, — это моя заначка на будущее. По ПДС есть очень хорошие предложения от государства: к внесенным деньгам добавляется от 25 до 100%, до 36 000 ₽ в год. Это неплохое предложение, особенно для тех, у кого доход меньше 80 000 ₽ в месяц: в таком случае, если они закинут на счет 36 000 ₽, деньги удвоятся. Я планирую добить в этом и в последующие годы так, чтобы получить максимум, 36 000 ₽ в виде процентов, то есть мне нужно будет закинуть в этом году до 144 000 ₽.

У меня есть отдельная копилка с 20 000 ₽. Изначально мы с подругами хотели сделать общий фонд, но пришли к выводу, что затея так себе. Началось с того, что мы открыто обсудили страхи и даже подписали договор: если я впаду в деменцию, отправь меня в дом престарелых, не мучай. Звучит жутко, зато честно.

Какое-то время мы скидывали по 2 000 ₽ с человека в месяц на общий счет под названием «Эвакуация». Если бы у кого-то случился форс-мажор вроде операции, потери работы или срочного переезда, смогли бы помочь. Но потом поговорили и решили оставить эту затею. Общий счет закрыли, и каждой досталось по 20 000 ₽. Дело в том, что одна из нас собралась через какое-то время перебраться жить на юг и мы поняли, что наши пути могут разойтись и лучше избежать возможных обид. Пусть у каждой будет собственная заначка.

А вот кредитов и кредиток у меня нет. Хватает и грузом висящей на мне ипотеки. К тому же я прекрасно вижу, какие у многих знакомых последствия от злоупотребления кредитными деньгами. Сама я пару раз покупала по кредитке технику, когда только взяла ипотеку и приходилось тяжело, а условную стиралку приобрести было нужно срочно. Не понимала тогда систему и только чудом избежала просрочек.

Кстати, учет доходов и расходов я не веду: уже интуитивно чувствую, сколько на что могу потратить. Не отслеживаю даже, на какие категории какой процент расходов приходится. Тут как с правильным питанием: раз приучился считать калории — дальше легче.

Основная боль моего бюджета — здоровье. Я лечу железодефицитную анемию, поэтому регулярно сдаю анализы. А еще недавно пришлось потратиться на стоматолога и на новые очки. Неприятно: у меня нет ДМС, а расходы на здоровье всегда бесят. На зубы ушло 300 000 ₽, на очки — 22 000 ₽. Честно говоря, после этих трат я осознала, как важно иметь накопления: если бы их не было, пришлось бы пользоваться кредиткой и выплачивать потом конский процент.

Пользуюсь разными картами, везде стараюсь поймать кэшбэк или выгодные условия. Например, на анализах в этом году сэкономила около 5 000 ₽ благодаря Т⁠-⁠Банку и «Сберздоровью».

Основная карта — Т⁠-⁠Банк: там самый жирный кэшбэк на товары для здоровья и некоторые доставки. Ипотека у меня в ВТБ, поэтому неизбежно пользуюсь и их картой, хотя условия не нравятся. Есть еще счета в Ozon и «Яндекс Банке» — пользуюсь их приложениями, например такси. Помню, был скандал, когда маркетплейсы обвиняли в том, что они дают выгодные условия только клиентам их банков. Но мне это удобно: я уже и не задумываюсь о том, где какой картой расплачиваться.

В 2021 году я взяла квартиру в ипотеку за 6,5 млн рублей под 10,5%. Первоначальный взнос составил около 1,9 млн рублей. Квартира была в нормальном состоянии. Перед тем как въехать, пришлось только переклеить обои и сделать легкий косметический ремонт, в этом помогли подруги. Я активно вносила деньги, сначала сокращая сумму, потом срок. Пришла к тому, что платеж снизился с 42 000 до 16 000 ₽, срок — на 10 лет. С такими условиями чувствую себя спокойно.

Жилье — моя база. Меня никто не выгонит, если я заболею, и не будет ситуации, когда мужчина предлагает съехаться, а потом уходит к молодой. Квартира в спальном районе Подмосковья, без дизайнерского ремонта, зато с теплым полом в ванной — это мелочь, а в старости приятно.

Как только я переехала в Москву и получила первую зарплату в продажах, сразу захотела купить себе модную одежду, стать похожей на успешных девчонок. Могла купить платье за 15 000 ₽, раз надеть на корпоратив и забыть. Но уже через пару месяцев поняла, что не стоит пускать пыль в глаза и строить из себя кого-то другого. Какое-то время еще по инерции тратила лишнее, но казна пустела, поэтому аппетиты поубавила, открыла для себя хорошие секонды.

А когда немного стабилизировалась в доходах, то уже начала покупать более качественную одежду: шерстяное пальто, которое будет носиться несколько лет, базовые свитера из хорошего хлопка и кроссовки, в которых не больно ходить. Балуюсь теперь только с аксессуарами — поднимаю настроение и получаю дофамин от таких покупок.

Почему это важно в контексте будущей пенсии? Потому что в старости мне не нужно будет обновлять гардероб каждый сезон, вещи перестанут быть статусом и станут просто одеждой, и я тренируюсь покупать осознанно уже сейчас.

Вообще я очень прижимистая. Но одна привычка, от которой хочется избавиться, у меня все же осталась. Из-за того, что живу в области, регулярно приходится уезжать из Москвы на такси. Никак не могу отказаться. Кажется, что иначе не успеваю жить. Это замкнутый круг: задерживаюсь на работе, потом позже нужного прихожу, например, к подруге в гости — и вот я уже в точке, когда кроме как на такси не уедешь. Трачу за поездку по 2 000—2 500 ₽. С этим надо что-то делать.

Моя главная финансовая цель — чтобы накопления не сгорели, а в идеале еще и выросли так, чтобы давать пассивный доход. Раньше я думала купить еще одну квартиру, но это сейчас из области фантастики, учитывая цены на жилье. Смотрю, что происходит с рынком недвижимости, и понимаю, что еще одну ипотеку потяну только в регионе, — а там и аренда ниже. Не уверена, что это хорошая инвестиция, но пока я в процессе обмозговывания. В идеале хотелось бы получать каждый месяц дивиденды и купоны в размере зарплаты — так я вижу свой пассивный доход.

Есть одна сложная морально-финансовая проблема, которая меня тревожит. Родители живут за 900 км от меня. Им могут понадобиться уход и присмотр, деньгами это решить сложно: им буду нужна я, как они были нужны мне в детстве. Перевозить их ко мне? Они не смогут жить в городе. Переезжать к ним? Я не смогу жить и работать в деревне. Единственное, что я могу себе представить, — приобрести родителям небольшой домик за городом, но недалеко от меня. Но цены кусаются.

Работать буду до последнего. Не останется сил работать — планирую хоть подрабатывать. Раньше я брала как фрилансер ведение соцсетей, до 2022 года это была отличная подработка: в месяц получалось до 100 000 ₽ плюс к зарплате. Знакомые часто просили помочь с ведением страниц в запрещенной сети — в транспорте писала посты и монтировала ролики. Сейчас это уже неактуально, но иногда все еще обращаются — с радостью берусь, и за деньги, и бесплатно. Становиться ментором или куратором, на мой взгляд, рано. А вообще я люблю писать, люблю просчитывать гипотезы. Возможно, это получится монетизировать. Но у меня есть страх, как бы ИИ не вытеснил людей, так что подумываю обучиться чему-то новому.

Я не знаю, доживу ли до пенсии, не знаю, смогу ли ходить и буду ли вообще рада, что дожила. Но я точно знаю, что не буду сидеть у батареи и жалеть о том, что в 35 лет не купила ту самую квартиру, не открыла тот самый счет и не позвонила тем самым подругам.

Пенсия начинается не в 60 лет, она начинается уже сегодня, с выбора между новым платьем и взносом на индивидуальный инвестиционный счет, с разговора с подругой о том, что мы будем делать, если останемся совсем одни, и с привычки смотреть не на ценник, а на срок службы вещи.

Если говорить о планах на пенсию — я люблю рисовать, ходить в театр и просто гулять по красивым местам. Сложно предположить, на что я буду способна по состоянию здоровья через 30—35 лет. Но главное для меня — оставаться активной как можно дольше. Искренне восхищаюсь старичками, которые танцуют в парках по выходным. И завидую тем, у кого есть прописка и участие в программе «Московское долголетие». Если Домодедово станет Москвой, я буду очень рада.

Я собой горжусь. Я молодец. Никогда ни у кого не просила денег, шуб и машин. Я не богачка, но твердо стою на ногах, хоть и очень переживаю из-за нестабильности вокруг. Я уверена, что выплыву, даже если будет штормить, потому что умею работать и головой, и руками.

Меня радует моя кошка Зоя. Она проживет примерно 15 лет и точно не будет оплачивать мою сиделку. Но каждый вечер, когда я прихожу с работы, она трется об ноги и громко требует еду. В этот момент я думаю, что ради этого я и живу — не ради будущей пенсии и не ради ипотеки, а ради вот этого теплого урчащего комка, которому плевать на мои сбережения.

Я не корю себя ни за что: все, что делала, было в рамках моих возможностей в тот период. Единственное, грущу, что не удалось раньше взять квартиру. Но, объективно говоря, тогда у меня не было на это финансов.

Немного жалею о том, что надо было быть наглее и увереннее в юности. Это, пожалуй, мой единственный совет: если вам 20—25 лет, прочитайте книгу Мэг Джей «Важные годы». Там есть много идей, которые стоит взять на заметку. Ну и не бойтесь, дерзайте! Устать и разочароваться вы еще успеете.