«Продавала фрукты и овощи»: как я пере­стала жить от зар­платы до зарплаты и накопила 1 178 000 ₽

Дома у нас был компьютер с принтером, что по тем временам редкость. Я хорошо печатала слепым методом и начала брать заказы на набор курсовых и дипломов. Студенты приносили рукописные тексты, я набирала их по ночам, распечатывала, записывала на диск. Когда поняла, что работаю быстро, стала брать срочные заказы — они стоили дороже. Днем я отводила дочку в сад, спала, а ночью работала.

В это время были другие подработки — например, я продавала фрукты и овощи. Никогда не стеснялась никакой работы, потому что ребенок был маленький и деньги нужны были постоянно. Приходилось крутиться.

В 2004 году мы с мужем разошлись, и я с дочкой вернулась в Москву. Сняла квартиру, прошла курсы и устроилась бухгалтером. Получала около 30 000 ₽ — по тем временам это считалось неплохим доходом. Но хотелось большего, и я стала искать вторую работу. Как-то знакомые предложили подработать официанткой в кафе, заменить заболевшую коллегу на день. В итоге все остались довольны, и мне предложили выходить по пятницам и субботам регулярно.

Позже администратор пригласила меня работать на свадьбах. Это был уже другой уровень и другие деньги. В сезон, когда свадьбы шли одна за другой, за выходные вместе с чаевыми я зарабатывала почти еще одну зарплату. Параллельно, когда дочери было девять лет, я поступила в институт на заочное обучение на инженера.

Примерно в 2013 году стало страшно. Не катастрофически, но фоново и постоянно. Я смотрела на свою жизнь: учусь, работаю на двух работах уже несколько лет, снимаю жилье, дочка-подросток, а в запасе — ноль. Если заболею, если не смогу выйти — как мы будем жить? Где будем жить? Прямо на улице?

Я начала читать разную информацию в интернете про личные финансы. Прошла бесплатный курс одного финансового блогера и после него начала откладывать 10% от зарплаты. Сначала раскладывала по методу конвертов — наличные тогда еще были в ходу, — а потом перешла на накопительный счет. Самое удивительное, что не нужно было от чего-то конкретного отказываться, в моей жизни почти ничего не изменилось.

Думала, что придется чего-то себя лишать, но нет: положила 10% — и ничего не изменилось. Наконец появилось ощущение, что я хоть что-то контролирую. Хотелось одного: если вдруг заболею, чтобы все осталось в привычном ритме. Простая безопасность, не богатство.

В январе 2014 года меня сократили, я встала на учет и получила все положенные выплаты. Эти деньги и накопления позволили мне уйти в отпуск на три месяца. Я продолжала учиться, купила велосипед, о котором давно мечтала, занялась здоровьем и съездила в поход в Карпаты. Были небольшие подработки по желанию, на карманные расходы. Но впервые за долгое время я не жила в бешеном темпе.

После трех месяцев отдыха я постепенно вернулась к поиску работы. Подошла к этому делу со всей ответственностью, как к полноценной задаче. Каждое утро садилась за компьютер, обновляла резюме под разные вакансии. Почти каждый день ходила на собеседования. В итоге я устроилась в интернет-магазин в продажи на зарплату около 100 000 ₽, что по тем временам было отлично.

В 2015 году мы с мамой вложили деньги от продажи квартиры в Беларуси в новую квартиру в Подольске. 1 200 000 ₽ ушли на первоначальный взнос, остальное я ежемесячно выплачивала из дохода, фактически почти вся сумма уходила на рассрочку. Остальные финансовые вопросы в семье закрывал партнер.

Мы ходили на митинги, писали в полицию, администрацию города и президенту. В итоге нас официально признали обманутыми дольщиками ЖК «Московский». В тот момент я была расстроена, конечно, но понимала, что я сделала все, что от меня зависело. Застревать в этой ситуации не в моем характере. Надо было жить дальше.

В 2020 году я решила снова попробовать купить квартиру. У меня была официальная зарплата 60 000 ₽, рядом был партнер, который поддерживал меня в этом решении, и я подала заявки сразу в несколько банков. Мне одобрили ипотеку на 4 млн рублей. Квартира стоила столько же.

Сначала я планировала первоначальный взнос 10% — это 400 тысяч рублей. Хотела взять кредит на эту сумму и одновременно тянуть его и ипотеку, рассчитывая закрывать все за счет дохода и досрочных погашений.

Мы пришли к менеджеру все просчитывать. Я огласила свой план: первоначальный взнос — 10%, ипотека на 17 лет, под 9,5% годовых. При таком сценарии ежемесячный платеж составлял больше половины дохода, нагрузка на бюджет получалась почти максимальной.

И вдруг партнер сказал: а посчитайте, если первоначальный взнос будет 20%. Это означало уже 800 000 ₽ взноса вместо 400 000 ₽, ежемесячный платеж снизился, и это уже выглядело гораздо комфортнее по бюджету. Оказалось, он заранее поговорил со своим сыном — у него были накопления, — и тот согласился дать эту сумму в долг на первоначальный взнос.

Партнер потом постепенно вернул ему деньги, а ипотеку платила уже я. Вот такой человек. Эту квартиру я брала для дочки, она была счастлива.

С первого месяца я стала погашать ипотеку досрочно и всегда выбирала сокращение срока, а не уменьшение платежа. Так в итоге снижалась общая переплата по ипотеке. Все премии, кэшбэк и любую лишнюю копейку я отправляла на погашение. А в 2022 году нам вернули деньги за так и не построенную квартиру.

С пересчетом получилось больше 3 млн, и я полностью закрыла ипотеку. Часть суммы отдала маме, так как там были и ее деньги тоже.

Наверное, именно тогда я окончательно поняла: ничего не бывает стопроцентно надежным. Ни стройка, ни вклад, ни любая другая схема. Но это не значит, что не нужно действовать. Это значит, что следует не складывать все в одно место и уметь идти дальше, если что-то пошло не так.

Интерес к инвестициям у меня появился раньше, чем я решилась по-настоящему инвестировать. С 18 лет я покупала доллары и евро и интуитивно чувствовала, что хранить накопления только в рублях — нелучшая идея.

В 2020 году открыла ИИС и брокерский счет. Начала изучать тему: читала, смотрела, прошла бесплатный курс финансового блогера. Самые первые акции, которые я купила, были бумагами ВТБ — они тогда стоили копейки, и потерять их было не так страшно. В первый раз я вложила туда около 7 000 ₽, просто чтобы попробовать и разобраться, как это работает. После этого я начала регулярно откладывать небольшую сумму каждый месяц и постепенно перешла к покупке ETF, как к более простой и диверсифицированной стратегии.

Иностранные фонды, которые казались надежными, заморозили. Все зависло, но паники у меня не было. Я уже умела жить после потерь: история с квартирой в Подольске многому научила. Что-то случается, ты делаешь все, что можешь, а потом просто идешь дальше. По-другому я не умею.

Часть замороженных активов удалось продать, когда начали собирать заявления и списки на выкуп. Но продали почти за бесценок: у меня было акций на 100 000 ₽, а вернуть удалось только 30 000 ₽. Часть активов на 50 000 ₽ так и висит замороженной. Но и это я пережила, инвестировать не бросила. Сейчас в портфеле около 1 178 000 ₽.

Покупаю акции и облигации в соотношении 52/48. Постепенно буду увеличивать долю облигаций в соответствии с моим возрастом: 48% в 48 лет и так далее. Такая стратегия кажется мне более безопасной.

Облигации в основном покупаю на первичных размещениях. В акциях предпочитаю дивидендные компании, стараюсь брать на просадках или после дивидендной отсечки, когда цена становится более привлекательной. Ориентируюсь на долгосрочное инвестирование и регулярный доход от дивидендов и купонов.

С 2024 года начала активно участвовать в конкурсах и челленджах в Пульсе. Например, я откладывала по 2 000 ₽ еженедельно, чтобы накопить на отпуск 100 000 ₽. Для меня важно пробовать себя, сравнивать подходы, смотреть, как действуют другие инвесторы. Со временем это стало способом держать себя в тонусе и лучше понимать рынок.

В этот же период я получила статус квалифицированного инвестора. Это был естественный этап моего развития как инвестора: по мере роста оборотов и опыта я подошла под необходимые критерии. Я не воспринимала это как отдельную цель — скорее как следствие того, как я вела свой портфель и какую активность проявляла на рынке.

После получения статуса у меня появился доступ к более широкому кругу инструментов. Я смогла работать с высокодоходными облигациями и некоторыми активами, которые раньше были мне недоступны. Это заметно расширило мои возможности по формированию портфеля и дало больше гибкости в выборе стратегий.

Глобальная цель — к пенсии накопить пассивный доход не меньше, чем сейчас зарплата, чтобы не зависеть от государства и не быть нагрузкой для дочки. Я зарабатываю около 97 000 ₽, а пассивный доход — 13 200 ₽, из них 8 400 ₽ — дивиденды и купоны, 4 800 ₽ — кэшбэк и проценты по счетам.

Подсмотрела у одного эксперта таблицу для примерного расчета времени достижения целей при определенных вложениях с учетом имеющегося капитала. Заполняю ее раз в месяц. Промежуточная цель — 28 000 ₽ ежемесячного пассивного дохода по ставке 15% годовых. По расчетам, для этого нужно накопить около 2,2 млн рублей. Если каждый месяц пополнять счет на 16 000 ₽, я достигну этой цели меньше чем через три года, в январе 2029.

Обычно я откладываю на брокерский счет около 20% дохода. Но иногда мне удается отложить больше — например, в марте я закинула туда 59 400 ₽. Думаю, это поможет достичь моей промежуточной цели раньше.

Кэшбэк и проценты тоже не трачу, а вкладываю. Использую карты разных банков и каждый месяц выбираю категории с учетом планируемых трат, чтобы не пересекались. Остальную часть денег храню на карте с ежедневным процентом на остаток.

В январе начала годовой челлендж. Цель — пополнить ИИС на 400 000 ₽, чтобы получить максимальный налоговый вычет. Вообще вычеты получаю каждый год по разным категориям: медицина, ипотека, ИИС. В этом году получила около 30 000 ₽.

Еще хочу путешествовать. Для меня это лучшее, что может быть в жизни. С детства мечтала, а возможности долго не было. Сейчас езжу, но не так часто, как хотелось бы. На путешествия еженедельно откладываю 2 000 ₽ на отдельный счет, незаметно копится. Билеты на самолет покупаю с карты S7, используя мили и статус.

Главная вещь, которую я поняла про деньги, — это то, что нужно откладывать 10% с любой зарплаты. В конкретный момент ты этого не заметишь. Финансовая грамотность — это про привычку. Даже простые челленджи вроде «откладывай хвостики» или «откладывай сдачу» работают и постепенно меняют мышление.