Как работает стра­ховка от мошенников

По данным Банка России, в 2025 году мошенники похитили у россиян почти 30 миллиардов рублей.

Банки вернули клиентам только 1,7 млрд рублей — около 6% от общего объема похищенного. Часть денег потерпевшие, возможно, получат, если мошенников найдут и привлекут к уголовной ответственности. Но это будет непросто: суд сначала должен вынести приговор, затем потерпевшие получат исполнительный лист, по которому приставы будут взыскивать с осужденного украденные деньги, если найдут их.

Для клиентов банков доступен еще один способ вернуть похищенное или его часть — заранее застраховаться от мошенников. Расскажу, когда это сработает и сколько стоит.

По закону деньги — это имущество  , которое можно застраховать  . Например, от рисков утраты, недостачи, неполучения доходов и возникновения непредвиденных расходов.

Страховка от мошенников покрывает потерю денег с банковского счета в результате действий злоумышленников. Вот, например, в каких ситуациях можно рассчитывать на выплату.

Обманули по телефону. Допустим, позвонил «следователь следственного комитета» и предложил перевести деньги на «безопасный счет» или «специалист социального фонда» попросил продиктовать код из смс и получил доступ к банковскому счету для перевода денег — тоже «на безопасный счет».

Обманули в соцсетях, мессенджерах, на сайтах знакомств, при покупках. Скажем, человека убедили оплатить несуществующий товар, перевести деньги в фальшивый благотворительный фонд или за аренду квартиры мошеннику.

Вывели деньги через приложение, контролируемое мошенниками. Владелец смартфона при общении со злоумышленниками по их указанию может установить вредоносную программу — например, при переходе по ссылке, полученной через электронную почту или мессенджер. Тогда мошенники получают доступ к устройству, банковским приложениям и переводят себе деньги.

Обокрали или ограбили. Бывает, злоумышленники забирают банковскую карту, смартфон или ноутбук силой, похищают их из квартиры или вытаскивают из кармана. Если вместе с устройством к ним попадет пароль от банковского приложения, они смогут воспользоваться деньгами.

Купили сим-карту, которой давно не пользовались. Мошенники выкупают номера телефонов, которые сотовые операторы возвращают в продажу, если владельцы не пользовались ими 3—6 месяцев. Так они получают доступ ко всем сервисам, куда привязан номер: госуслугам, банкам, соцсетям.

Владелец счета намеренно спровоцировал ситуацию. Например, перевел деньги знакомому, понимая, что он не мошенник, и заявил о страховом случае, чтобы получить выплату. Человеку откажут, даже если это прямо не прописано в договоре страхования  .

И это еще не самое серьезное последствие — можно стать обвиняемым по уголовному делу о мошенничестве в сфере страхования. Наказание зависит от размера ущерба и того, совершались ли действия преступной группой: от штрафа 120 000 ₽ до лишения свободы на шесть лет  .

Не возместят моральный вред и упущенную выгоду, например от потери процентов  . Человек сможет требовать возмещения от виновного, но для этого придется подавать отдельный иск.

А еще выплаты не будет в ситуациях, прописанных в договоре как основание для отказа. Вот примеры.

Перевели деньги человеку из своего окружения. Например, одному из контактов телефонной книги, родственнику или человеку, которому отсылали деньги в течение года.

Заранее заключили договор с получателем денег. Например, если отправитель переводит деньги по договору на установку окон, а работу сделали некачественно, на получение выплаты по страховке претендовать нельзя. Ущерб нужно будет взыскивать через суд.

Удалили с телефона все данные о списаниях. Не сбрасывайте телефон до заводских настроек после похищения денег — даже если предварительно сохранили все скриншоты или файлы с вредоносными программами, полученные от мошенников.

Уже получили возмещение другим способом. Если виновный добровольно возместил ущерб, выплат по страховому полису не будет.

Не среагировали на предупреждение банка о мошенничестве. Например, сотрудник банка написал в чате, что операция, которую пытается выполнить клиент, может быть мошеннической, или оператор сотовой связи прервал телефонный разговор с мошенниками, а человек все равно им перезвонил или ответил на их вызов повторно — страховая выплата ему не положена.

Попросили возместить и деньги, и стоимость потерянного имущества. Банк не покроет стоимость ноутбука, который похитили квартирные воры, смартфона, украденного грабителями, и не возместит стоимость машины или квартиры, которую потерпевший переписал на телефонных мошенников. Застрахованы только деньги на счете.

Заявили о преступлении, а его не было. Например, человек не обнаружил на своих счетах денег, решил, что их похитили мошенники, и подал заявление. А потом выяснилось, что он сам отдал карточку супруге, чтобы она оплатила дорогую покупку, и забыл об этом. Если это выяснится после подачи заявления в полицию, следователь вынесет постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Если основанием отказа будет отсутствие события преступления, на выплаты по страховке можно не рассчитывать.

Оформить полис страхования от мошенников можно онлайн — через банковское приложение или на сайте — либо в офисе банка. Конкретные условия страхования, риски, которые покрывает страховой полис, размер возмещения и порядок выплаты читайте в договоре.

Вот как можно подключить страховку в приложениях.

Страховой случай наступит, если с банковского счета спишутся деньги в результате незаконных действий из договора страхования. То, что сама банковская карта остается у владельца, роли не играет — на этом основании в выплате не откажут.

Например, Т-Страхование возместит потерю, даже если клиент сам перевел деньги мошенникам или установил поддельное приложение, с помощью которого взломали его счет.

Сроки рассмотрения заявления на выплату и перечисления денег зависят от договора страхования. Например, в Т-Страховании и «Сбербанк-страховании» документы изучают до десяти рабочих дней, а выплату переводят в течение пяти.

Ниже — несколько примеров по условиям страхования.

По статистике Т⁠-⁠Банка, за 2025 год средний возраст тех, кого мошенники смогли обмануть по телефону, — 32 года, среднемесячный доход — 97 000 ₽, а у большинства высшее образование. Это не значит, что, если человек подходит под описание, его обязательно обманут. И не означает, к примеру, что пожилые люди со скромной пенсией не интересуют мошенников: как раз наоборот.

При оценке рисков ориентируйтесь на здравый смысл. Страховка в первую очередь пригодится тем, чьи персональные данные под угрозой утечки. Скажем, вы часто присылаете паспортные данные разным работодателям, делитесь своим телефонным номером и контактами в соцсетях, имеете обширный круг знакомых, ведете активную общественную жизнь и регулярно совершаете покупки в интернете.

Еще страховка поможет, если человека часто беспокоят спам-звонки и мошенники, но пока ничего страшного не случилось. К примеру, такое бывает с пожилыми людьми: они не всегда владеют технологиями, поэтому их легче запутать.

Расскажу, как работает страховка, на примере реальных случаев клиентов Т⁠-⁠Банка.

Пример 1. Женщина планировала купить квартиру у родной тети, обсуждала условия сделки с ней и риелтором в «Телеграме». Переговоры шли длительное время, женщина лично знала людей, с которыми переписывалась, согласовала с ними проект договора купли-продажи и получила его файл для ознакомления.

Во время переговоров доступ к аккаунту тети получил мошенник. Как — точно неизвестно, но чаще злоумышленники используют схемы с участием в голосовании.

Мошенник, очевидно, читал переписку и дождался, когда обсуждение дошло до перечисления задатка за квартиру, после чего завершил сеансы на всех устройствах, кроме своего. В этот момент тетя потеряла контроль над аккаунтом. А мошенник продолжил переписку от ее имени.

В такой ситуации невозможно понять, что общение идет с другим человеком. И женщина перевела, как она считала, своей тете сначала задаток за покупку квартиры — 20 000 ₽, затем одолжила 15 000 ₽ и еще 23 000 ₽. Потом мошенник попросил взаймы 45 000 ₽ — но тут стало понятно, что потерпевшая общается не с тетей. Последнюю сумму он не получил.

Т-Страхование признало случай страховым и возместило клиентке 58 000 ₽.

Пример 2. Люди искали возможность обмена российских рублей на тайские баты. В «Телеграме» нашли посредника, который предложил свои услуги: ему переводят деньги, а он высылает пароль для снятия наличных в банкомате в Таиланде.

Первая сделка прошла успешно — потерпевшие перевели посреднику 2 826 ₽, мошенник отправил им пароль, и они сняли тысячу бат в банкомате.

Позже выяснилось, что злоумышленник так усыплял бдительность. После перевода ему 50 000 ₽ он перестал отвечать на сообщения.

Потерпевшие были в Таиланде. Где находился мошенник — неизвестно. Поэтому с Т-Страхованием связались через приложение. Так как первый обмен удался, по полису возместили потерянную сумму — 50 000 ₽.

Страхование от мошенников покроет убытки в определенных случаях, указанных в договоре. В остальных придется возвращать деньги через полицию и суды. Размер ущерба тоже может быть в разы больше, чем страховые лимиты. Чтобы снизить вероятность обмана мошенниками, больше узнавайте о том, как они манипулируют людьми, какие схемы придумывают и как от них защититься.

Вот с чего можно начать, чтобы тренировать насмотренность:

1. Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Как защититься от мошенников».
2. Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Безопасность в интернете».
3. Рубрика «Разводы».