Можно ли не погашать кредит, выданный при действующем самозапрете: разбор юриста

Возможность установить самозапрет на кредитование появилась у россиян 1 марта 2025 года. Как пишет РБК со ссылкой на ЦБ РФ, за год ей воспользовались больше 22 миллионов граждан. Этот механизм призван решить сразу две задачи: защитить людей от кредитных мошенников и от импульсивных покупок в долг.

Но, как показал первый год, самозапрет срабатывает не всегда. Даже если он установлен, на имя человека может быть оформлен кредит или микрозаём…

Меня зовут Дмитрий Токарев, я адвокат и учредитель компании НЦБ. Моя команда 11 лет помогает людям списывать долги с помощью банкротства.

К нам приходят люди с долгами, которые образовались по самым разным причинам. Среди них немало тех, на кого повесили кредиты мошенники. Чтобы помочь им, мы следим за трендами кредитного рынка и вникаем в ситуацию каждого клиента.

В статье поделюсь наблюдениями, которые мы зафиксировали в связи с появлением механизма самозапрета. А главное — дам рекомендации тем, кто стал должником даже при установленной блокировке на получение кредитов.

Схема придумана простая и элегантная. Когда человек устанавливает самозапрет на получение кредитов, это отражается в его кредитной истории во всех бюро (БКИ). Банк или МФО при рассмотрении заявки на выдачу займа обычно запрашивает кредитное досье потенциального клиента. Соответственно, пропустить отметку о самозапрете кредитор по идее просто не может.

Что дальше:

• Если в кредитной истории человека есть действующее ограничение, организация обязана отказать в заключении кредитного договора.
• Чтобы замотивировать банки и МФО исполнять эту обязанность, в закон включено правило: они не имеют права взыскивать с заёмщика кредит, который был выдан несмотря на установленный самозапрет.

Казалось бы, при таком раскладе механизм должен работать как часы. Но сбои происходят. Причём, судя по прошедшему году, — в массовом порядке. Недавно ЦБ РФ как раз подвёл итоги его применения. Нарушений (то есть выдачи кредитов и микрозаймов без проверки самозапрета) за год выявлено много: 309 тысяч случаев с участием МФО и 40 тысяч — с участием банков.

Объяснить такую статистику можно несколькими причинами:

• Человеческий фактор и технические неполадки. То есть ошибки на стороне кредитных организаций, которые вроде бы заглядывали в кредитную историю заёмщика, но отметку о самозапрете почему-то не заметили.
• Непроведение проверки самозапрета как таковой. Вы обратили внимание, что нарушений со стороны МФО гораздо больше? Дело в том, что такие организации выдают микрозаймы быстро, в режиме онлайн и не особо проверяют заёмщиков. Вероятно, они не всегда запрашивают информацию из БКИ. Не случайно по данным ЦБ РФ нарушения допускают одни и те же компании, их порядка сотни.

Более того, есть мнение, что некоторые МФО сознательно выдают небольшие суммы, даже если видят самозапрет. Они рассчитывают, что заёмщику будет проще вернуть долг, чем оспаривать их требования.

Но независимо от того, почему кредитор не заметил отметку о самозапрете, нужно разделять 2 ситуации:

• Человек сам обратился за кредитом после того, как установил блокировку. То есть либо забыл, что сделал это, либо понадеялся, что «прокатит» получить деньги и не возвращать.
• Кредит оформили от имени гражданина мошенники.

В обоих случаях формально виновата кредитная организация, которая выдала средства без должной проверки. Однако последствия для заёмщика могут быть разными.

В законе указано: банк или МФО «не вправе требовать исполнения обязательств по кредитному договору», если он заключён при действующем самозапрете. Однако, как показывает практика, автоматически долг не аннулируется. Заёмщикам приходится доказывать свою правоту.

В идеальном случае достаточно предпринять следующие шаги:

• запросить в БКИ отчёт с отметкой о дате установления самозапрета, предшествующей дате оформления кредита;
• подать кредитору заявление об аннулировании кредитного договора с приложенным отчётом.

Но это только «в идеале». Финансовые организации не всегда соглашаются просто так терять деньги и начинают внутреннее расследование. Дальше появляется вилка:

1. Если выяснится, что человек сам оформил кредит, получил деньги и потратил на себя, кредитор хоть формально и виноват, но продолжит настаивать на возврате средств. Ведь, по сути, заёмщик воспользовался оплошностью сотрудников организации, чтобы неосновательно обогатиться.

Возможно, в такой ситуации удастся ограничиться возвратом тела кредита и не оплачивать договорные проценты и неустойки. Однако кредитор может потребовать оплаты процентов по статье 395 ГК РФ со ссылкой на неосновательное обогащение. Они рассчитываются по ключевой ставке ЦБ РФ.

2. Если будет установлено, что кредит на имя гражданина оформили мошенники, шансы добиться аннулирования кредитного договора повышаются.

Правда, тут возникает другая проблема. Доказать участие мошенников в оформлении кредита — зачастую сложная задача. Аферисты могут перехватить управление смартфоном жертвы с помощью вируса или убедить человека своими руками взять кредит и перевести на их счёт. Для банка или МФО ситуация выглядит так, будто деньги взял конкретный заёмщик. То, что он не знал о вирусе в телефоне или подал заявку под влиянием обмана, — «его трудности».

Поэтому в таком случае рекомендуется действовать так:

1. Подать заявление о мошенничестве в полицию. К нему нужно приложить доказательства непричастности формального заёмщика. Как минимум — кредитный отчёт с отметкой о самозапрете и копию кредитного договора. По возможности стоит подобрать и другие материалы: скриншоты переписки с мошенниками, выписки со счета, согласно которым деньги прошли «мимо» заёмщика, и т.д.

Далее нужно дождаться возбуждения уголовного дела и признания заёмщика потерпевшим.

Отмечу, что подача заявления в полицию может пригодиться не только для урегулирования спора с банком или МФО. Если кредитный договор не удастся аннулировать, долг по нему можно списать через банкротство. И факт обращения в правоохранительные органы здесь очень важен: он поможет доказать добросовестность заёмщика, которая является непременным условием для списания долгов.

2. Передать в кредитную организацию:

• копию талона-уведомления о подаче заявления в полицию;
• копию постановления о возбуждении уголовного дела.

Одновременно ещё раз потребовать аннулирования кредитного договора на основании этих документов.

3. Если организация откажется отозвать требования об оплате кредита, на неё можно подать жалобу в ЦБ РФ. К ней нужно приложить все те же материалы, которые подавались в полицию и кредитору, а также его отказ.

4. Если и жалоба регулятору не принесёт результата, остаётся один путь — обращаться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным. Тут нет универсальных рекомендаций о содержании искового заявления и приложений к нему. Всё зависит от обстоятельств, поэтому я советую одно: идти в судебный процесс с юристами.

Однако добиться результата не всегда удаётся даже через суд. Это было затруднительно и до введения механизма самозапрета. Изменило ли ситуацию его появление — пока по судебной практике не видно. И дело не только в том, что прошёл всего 1 год. Есть другие объяснения:

1. Можно предположить, что банки и МФО чаще стали идти навстречу обманутым заёмщикам и решать вопрос в досудебном порядке, если сами допустили ошибку. Но как часто это происходит — статистики нет. Кредитные организации не заинтересованы в обнародовании подобных сведений.

2. В схеме защиты граждан с помощью самозапрета есть уязвимое место. Дело в том, что ограничение можно не только быстро установить через Госуслуги, но и так же легко снять, если нужно оформить кредит.

И в этом кроется проблема. В качестве иллюстрации приведу пример из судебной практики — дело № 8Г-27883/2023, которое случилось ещё до появления механизма самозапрета.

В этой истории мошенники оформили на мужчину два кредита в банке. Технически они действовали так: получили доступ в личный кабинет абонента мобильного оператора и настроили переадресацию SMS и звонков. Получая от имени жертвы сообщения, они перехватили управление его банковским приложением, подали оттуда заявки на кредиты, а поступившие средства перевели на свой счёт.

Человек случайно узнал о происходящем, когда не смог зайти в приложение. Чтобы оспорить кредитные договоры, он обратился в суд. Но три судебные инстанции ему отказали. Они посчитали: истец сам виноват, что позволил мошенникам настроить переадресацию звонков и сообщений. Банк всего лишь действовал по правилам и исполнил заявку клиента, поданную через личный кабинет.

А теперь допустим, что у мужчины был установлен самозапрет на кредитование. Поскольку аферисты перехватывали SMS-сообщения, они могли зайти в его профиль на Госуслугах и отменить ограничение. И спор с банком опять-таки был бы не о том, что он выдал кредиты при действующем запрете.

Если всё закончилось хорошо и кредитный договор был аннулирован, инцидент формально не должен испортить кредитную историю. И даже если в период разбирательства в неё попали записи о просрочках, после урегулирования ситуации человек вправе требовать их исключения.

Подать требование можно:

• В финансовую организацию, которая выдала кредит. Она будет обязана направить соответствующие сведения в БКИ.
• Напрямую в бюро, где хранится кредитная история.

Если договор был аннулирован в судебном порядке, к требованию нужно приложить соответствующее судебное решение с отметкой о вступлении в законную силу.

Как эту ситуацию в будущем интерпретируют другие кредитные организации, — вопрос «философский». Каждый банк использует собственную скоринговую модель оценки клиентов. Но всё-таки выдача кредита при установленном самозапрете — прежде всего нарушение со стороны кредитора. Остаётся надеяться, что адекватные организации это понимают. Особенно если в итоге человек доказал свою непричастность к инциденту и добился отмены договора.

По закону самозапрет начинает действовать на следующий день после внесения записи о нём в кредитную историю. Что это значит? Представим, что человек подал заявку на установление ограничения через Госуслуги. Сегодня он получил в личном кабинете уведомление, что заявка обработана. По факту блокировка заработает только завтра.

До этого момента банки и МФО могут спокойно выдавать клиенту деньги, не опасаясь последствий для себя. Если он оформит кредит в этот технический промежуток, его придётся погашать. Ни один суд не встанет на защиту такого заёмщика. Подобные дела в судебной практике ничем не выделяются: это обычное взыскание кредитного долга.

Более того, подчеркну ещё раз: даже если человеку случайно «повезло» и кредитную заявку одобрили при действующем самозапрете, пользоваться этим рискованно. Выдавшая деньги организация может попытаться взыскать долг не как кредит, а как неосновательное обогащение. И не исключено, что в таком случае самого заёмщика могут обвинить в мошенничестве по статье 159 УК РФ.

• Установив самозапрет, вы с высокой долей вероятности защитите себя от кредитных мошенников. Но поскольку иногда механизм даёт сбои, сохраняйте бдительность. Периодически запрашивайте свою кредитную историю и проверяйте, что там нет новых, неизвестных вам займов.
• По закону кредит, выданный при действующем самозапрете, возвращать не нужно. Но автоматически долг не аннулируется. Если вы попали в такую ситуацию, скорее всего придётся доказывать свою добросовестность и непричастность к получению заёмных средств.
• Чтобы аннулировать кредитный договор, обратитесь с соответствующим заявлением в банк или МФО. Приложите к нему кредитный отчёт из БКИ, в котором видна дата установления самозапрета.
• Если кредит оформлен на ваше имя мошенниками, подайте заявление в полицию и уведомьте об этом кредитную организацию.
• Если кредитор отказывается аннулировать договор, на него можно пожаловаться в ЦБ РФ или подать исковое заявление в суд.
• В крайнем случае кредитный долг можно списать через банкротство. Чтобы понять, подходит ли вам этот вариант, проконсультируйтесь с банкротными юристами. Мы будем рады помочь вам найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.