Почему некоторые люди не умеют копить и тратят слишком много: выводы ученых
По данным исследования Роскачества и сервиса «Финансы Mail», только у половины россиян есть подушка безопасности.
Часто это связано с низким доходом: у человека просто нет свободных денег, чтобы их откладывать. Однако без сбережений или вовсе в кредит могут жить и люди с достойной зарплатой. Их проблемы легче всего объяснить низкой финансовой грамотностью. В реальности большинство понимают, что нужно откладывать деньги, и прекрасно знают, как это делать, в теории. Но все равно снова и снова тратят всю зарплату или берут по несколько кредитов.
Рассказываем, какие психологические и нейробиологические проблемы стоят за такой финансовой беспечностью.
Некоторые ссылки в статье недоступны из РФ
Как неразумное финансовое поведение объясняют нейробиологи
Мы привыкли думать, что наши действия, в том числе и касающиеся денег, — результат сознательного выбора. Но в принятии решений участвуют и мозговые структуры, входящие в лимбическую систему мозга. Например, миндалевидное тело. Эти структуры отвечают за эмоции и обрабатывают информацию быстрее, чем более «рациональные» зоны мозга, такие как префронтальная кора, которая отвечает за исполнительные функции вроде планирования.
На финансовые решения, например, может повлиять страх. Если человек сталкивается с риском потерять деньги, его мозг запускает стресс-реакцию. Из-за этого способность контролировать себя и трезво оценивать последствия поступков ослабевают. Человек может сфокусироваться на краткосрочных целях и совершать рискованные действия, например импульсивные покупки. Или, наоборот, сфокусироваться на избегании рисков и принимать неразумные действия с обратным намерением — сберечь, сохранить. Например, продавать активы в убыток или отказываться от потенциально выгодных, но рискованных инвестиций.
Степень влияния стресса на поступки различается: она зависит от конкретной ситуации, опыта, особенностей самоконтроля и психического состояния человека. Например, у части людей с тревожными и депрессивными расстройствами исследования находят особенности в работе нейронных систем, связанных с обработкой угрозы и регуляцией эмоций. Это, по-видимому, делает их более уязвимыми перед стрессом: они легко могут начать беспокоиться, а вот контролировать себя и вернуться в нормальное состояние духа им сложнее, чем среднестатистическому человеку.
Страх — не единственная эмоция, которая может приводить к неразумному распоряжению деньгами. Радость и удовольствие тоже могут повлиять на принятие решений, потому что связаны с так называемой системой вознаграждения мозга. Она активируется, когда человек делает что-то потенциально полезное для выживания. Например, ест и занимается сексом. «Включение» системы вознаграждения связано с ощущением удовольствия. И вполне возможно, что покупки мозг тоже расценивает как что-то полезное, и потому делать их так приятно — ведь они активируют систему вознаграждения мозга.
После того как действие уже однажды активировало систему вознаграждения, все начинает работать слегка иначе. Она «включается» уже не только тогда, когда человек совершает действие, но и до этого. То есть мотивирует снова и снова делать что-то.
Такой эффект показал и следующий эксперимент. Добровольцам ввели предшественник основного химического вещества системы вознаграждения — дофамина (леводопу), а также антагонист дофамина (галоперидол) и плацебо. Люди должны были выбрать, какое денежное вознаграждение они хотят получить: меньше, но сейчас или больше, но после. В итоге участники из группы леводопы чаще предпочитали получить меньше, но сейчас. То есть они выбирали немедленную выгоду вместо долгосрочной.
Один из авторов исследования Рэй Долан считает: это открытие может объяснить, почему люди действуют импульсивно под влиянием внешних факторов. Даже небольшое напоминание о том, что было связано с прошлым вознаграждением, на мгновение повышает уровень дофамина и делает действия более импульсивными.
Активация системы вознаграждения также побуждает игнорирование долгосрочных целей в пользу краткосрочных просто потому, что это принесет удовольствие здесь и сейчас. Вот как это может происходить. Человек останавливается перед витриной магазина и видит новый Айфон со скидкой. Ему тут же хочется его приобрести, хотя он этого не планировал и прошлый телефон отлично работает. Предвкушение удовольствия от покупки подталкивает его импульсивно опустошить кредитку. Но чуть позже он будет жалеть об этом действии, потому что решение не было рациональным и противоречило его цели разобраться с долгами.
Особенно сложно противостоять такому искушению людям, у которых изменена система дофаминовой передачи. Ученые предполагают, что они чаще совершают импульсивные действия и предпочитают немедленную выгоду вместо долгосрочной.
Нарушение системы дофаминовой передачи встречается у людей с синдромом дефицита внимания и гиперактивности и с другими ментальными расстройствами, например с униполярной депрессией и биполярным аффективным расстройством.
Как неразумное финансовое поведение объясняют поведенческие экономисты
Иррациональные финансовые покупки можно изучать и объяснять не только с точки зрения нейронаук, но и с позиций экономики. В таком случае необходима особая оптика — поведенческая экономика.
Обычная, классическая экономика предполагает: все финансовые решения рациональны. Человек распоряжается деньгами так, чтобы получить максимальную выгоду. Но если бы это было так, то все люди — по крайней мере те, кто получает достойную зарплату, — имели бы сбережения. Но это не так, а почему — объясняет именно поведенческая экономика, наука на стыке экономики и психологии. Она рассматривает ошибки и искажения, свойственные человеческому мышлению.
Внутри поведенческой экономики есть ряд концепций, объясняющих, почему некоторым людям сложно откладывать деньги. Вот главные.
Теория ограниченной рациональности. Такой взгляд на финансовое поведение людей предложил экономист Герберт Саймон в середине 20 века. Он утверждал: люди не всегда могут принимать решения, которые являются полностью рациональными, поскольку они сталкиваются с различными ограничениями. Эти ограничения могут быть связаны с недостатком времени, информации, когнитивных ресурсов и других факторов, которые мешают сделать по-настоящему рациональный выбор. Поэтому человек не стремится найти оптимальное решение. Вместо этого он принимает удовлетворительное решение. Достаточно хорошее в его ситуации, но не обязательно идеальное.
Ограниченная рациональность приводит к тому, что человек принимает решения на основе ограниченной информации и краткосрочных целей, что ведет к перерасходу и неспособности накопить деньги.
Предположим, человек ищет новую квартиру. Он может рассматривать несколько факторов: цена, расположение, площадь, состояние жилья и так далее. Однако он ограничен во времени и ресурсах: не может посещать все квартиры, у него не всегда есть полная информация о рынке недвижимости. Из-за этого он может выбрать квартиру, которая удовлетворяет его базовые требования, например она не слишком дорогая, в удобном районе и с достаточным количеством комнат, даже если есть и другие варианты, которые могли бы быть несколько лучше. Это решение — результат ограниченной рациональности.
Или другой пример. Человек много работает и хорошо зарабатывает. Он знает, что нужно отложить деньги на отпуск или создать подушку безопасности, но четкого плана у него нет. Он сталкивается с большим потоком информации о финансовом планировании — какие счета нужно оплатить, как лучше экономить, какие инструменты инвестирования использовать.
Однако из-за нехватки времени и перегруженности информацией человек не способен полноценно проанализировать все данные и выбрать оптимальные варианты. Вместо этого он предпочитает самые простые решения — тратит деньги на повседневные нужды и удовольствия, лишь следя, чтобы не уйти в минус на счету. Такое поведение приводит к тому, что, несмотря на хороший доход, у него нет сбережений и он не готов к финансовым трудностям. Это тоже результат ограниченной рациональности.
Смещение к настоящему. Когнитивная ошибка, которая заключается в склонности человека отдавать предпочтение немедленным удовольствиям и выгодам перед будущими. В контексте финансового поведения это означает, что люди часто выбирают тратить деньги сейчас вместо того, чтобы откладывать их.
Когда человек сталкивается с выбором между мгновенной покупкой и долгосрочным накоплением, его мозг склонен переоценивать значение немедленных вознаграждений. Например, покупка новой одежды или поход в ресторан кажутся более привлекательными, чем откладывание той же суммы в фонд на будущее. Это происходит потому, что эмоциональная реакция на немедленное удовольствие гораздо сильнее, чем на абстрактные будущие выгоды, которые кажутся далекими и неочевидными.
Например, человек работает в крупной компании и получает стабильную зарплату, которая позволяет ему жить без долгов. Он знает, что ему следует начать копить деньги на будущее, например на покупку квартиры или на пенсию, но постоянно откладывает это решение. Когда человек получает зарплату, он предпочитает потратить часть денег на вещи, которые приносят ему немедленное удовольствие: новые гаджеты, рестораны, путешествия. Ему кажется, что можно начать копить со следующего месяца, а пока он заслуживает отдохнуть и насладиться плодами своего труда. Несмотря на осознание необходимости сбережений, он не предпринимает шагов для этого, и годы проходят, а его накопления остаются на нуле.
Эффект обрамления, или эффект фрейминга. Когнитивная ошибка, при которой форма представления информации влияет на решения человека. Впервые концепцию вывели и изучили когнитивисты Амос Тверски и Дэниел Канеман в 1980-х.
Человек может воспринимать свои деньги по-разному в зависимости от того, каким образом они к нему пришли. Кажется, что деньги, полученные в подарок или как неожиданный бонус, тратить легче, чем заработанные своим трудом. Такой подход создает ощущение «лишних» денег, которые не обязательно копить, а можно использовать для немедленных удовольствий. При этом деньги, которые человек откладывал месяцами, воспринимаются как более ценные, и люди склонны экономить их и тратить с осторожностью — даже если сумма подарка и накоплений одинаковые.
Эффект обрамления может привести к различным решениям о сбережениях. Например, когда люди видят свои деньги в рамках «расходного бюджета», они могут позволить себе тратить больше, чем если бы эти же деньги были представлены как «накопления» или «средства на будущее». В результате многие могут неосознанно расходовать средства, которые могли бы быть отложены, просто потому, что воспринимают их иначе. Это затрудняет создание подушки безопасности и делает человека менее подготовленным к будущим финансовым вызовам.
Например, человеку приходит годовая премия на работе — 100 000 ₽. Когда он получает зарплату — обычно откладывает часть денег на сбережения, чтобы накопить на будущие крупные покупки или неожиданные расходы. Но когда речь идет о премии, он воспринимает эти деньги как «бонус» или «дополнительный доход», который можно потратить на то, что давно хотел, но не мог позволить себе из обычного бюджета.
Под влиянием эффекта обрамления человек решает потратить премию на новый смартфон и несколько походов в рестораны, вместо того чтобы положить деньги на сберегательный счет. Он чувствует, что заслуживает потратить этот «бонус», даже если рационально понимает, что отложить деньги было бы более разумным решением, например, потому, что подушка безопасности иссякла из-за переезда или дорогостоящего лечения.
Синдром недостатка, или мышление дефицита. Состояние, при котором человек ощущает нехватку ресурсов, будь то деньги, время или другие блага. Это мышление может сузить когнитивные способности, в том числе — способность к долгосрочному планированию и ведению рационального финансового поведения.
Поведенческий экономист Сендхил Муллаинатан и психолог Элдар Шафир в своей книге «Дефицит: почему нехватка чего-либо имеет такое огромное значение» подробно исследовали этот феномен, показывая, как ощущение нехватки ресурсов может заставить сосредоточиться на немедленных потребностях в ущерб долгосрочным целям.
Когда человек чувствует недостаток денег, он может принимать решения, направленные на удовлетворение текущих нужд, игнорируя последствия для будущего — например, брать займы под невыгодные проценты. Это приводит к эффекту «петли бедности», когда краткосрочные финансовые решения ухудшают долгосрочное положение, усиливая чувство недостатка. Постоянный фокус на текущих потребностях и стресс, связанный с ощущением дефицита, могут подрывать способность к рациональному планированию и накоплению сбережений, приводя к импульсивным покупкам и неэффективному управлению финансами.
Представим, что человек хорошо зарабатывает, но постоянно ощущает нехватку денег и живет в долг. Несмотря на высокий доход, он часто поддается желанию немедленно удовлетворить свои потребности, покупая дорогую одежду, посещая модные рестораны и бронируя роскошные поездки. Его мышление дефицита заставляет его чувствовать, что если он не воспользуется своим доходом прямо сейчас, то упустит важные жизненные моменты.
Из-за этого мужчина не обращает внимания на свои кредитные задолженности и проценты, которые постепенно растут. Каждый месяц он обещает себе начать копить, но как только получает зарплату, он снова попадает в тот же цикл: стремление к немедленному удовлетворению потребностей и нехватка самоконтроля ведут его к новым тратам и кредитам. В результате он не только не имеет сбережений, но и продолжает накапливать долги, даже несмотря на свои высокие доходы.
Как неразумное финансовое поведение объясняют психологи
Нейробиологи сфокусированы на том, какие мозговые процессы влияют на принятие неразумных финансовых решений. Поведенческих экономистов — на искажениях восприятия тех или иных ситуаций. Психологов же больше интересует то, что чувствует человек и что он думает о самом себе и о мире, когда совершает ту или иную покупку.
Психологических гипотез о том, почему некоторые люди склонны к финансовой беспечности, немало. Многие пересекаются с теориями нейробиологов и поведенческих экономистов. Например, многие психологи говорят о чрезмерных, необоснованных тратах в контексте импульсивности. Они также связывают с финансовыми проблемами определенные черты личности, например невротизм — это склонность чаще переживать негативные эмоции, и эмоциональную неустойчивость.
Еще психологи отмечают способность покупок быстро улучшать настроение. Причем особенно склонны прибегать к «шопинг-терапии» определенные люди, которым одиноко, которые страдают от тревоги, депрессии и других ментальных проблем. А еще те, кто склонен сравнивать себя с другими и приходить к неутешительным выводам.
Так, существует гипотеза, что социальное сравнение — механизм, который возник в результате естественного отбора как мотивация стать успешнее конкурентов и получить больше шансов на передачу генов потомкам, — продолжает влиять на наши финансовые решения независимо от того, хотим ли мы сознательно кого-то впечатлить или нет. И чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим.
Психологи объясняют такое чрезмерное потребление не только тем, что с ростом дохода у человека появляется возможность покупать более дорогие вещи и в большем объеме. В данном случае в игру вступает именно социальное сравнение — он оценивает себя в сравнении с людьми, которых считает равными себе по статусу. Если ему кажется, что он беднее, — он несчастен. Вещи же в данном случае просто выступают видимым проявлением достатка — на них человек ориентируется, когда пытается сравнить свой доход с доходом соседей, друзей и коллег.
Но не все люди одинаково склонны сравнивать себя с другими. Некоторые достаточно спокойно реагируют на ситуации, когда их доход меньше. Как правило, уверенные в себе люди менее склонны к чрезмерному потреблению. Угроза самооценке, наоборот, заставляет покупать больше.
Ученые выяснили это, попросив добровольцев описать на бумаге историю из своей жизни. Одна группа вспоминала случай, когда они чувствовали себя сильными, другая — когда ощущали бессилие. Дальше ученые показывали им вещи и предлагали называть стоимость, за которую они готовы приобрести эти вещи. Участники из первой группы предлагали меньше денег, чем участники из второй. Они чувствовали себя достаточно уверенно, чтобы им не нужно было самоутверждаться за счет покупок.
Как научиться откладывать деньги
Начните с одного или двух способов, которые кажутся вам самыми простыми. Не стоит начинать внедрять все привычки сразу — так легко устать и вернуться к старым паттернам поведения.
Подход «Цель — вознаграждение». Людям легче придерживаться планов сбережений, когда у них есть четкие цели и вознаграждения за их достижение. Определите, на что вы хотите копить деньги — будь то поездка, покупка жилья или выход на пенсию. Разделите большую цель на более мелкие и поощряйте себя за каждое достижение. Награду можно увеличивать соразмерно прогрессу, например, накопление первых 50 000 ₽ отпраздновать любимым тортом, а 500 000 ₽ — походом в ресторан.
Стратегия предоплаты. Начните откладывать небольшую сумму сразу после поступления дохода, например, на пополняемый сберегательный счет. Удобнее всего автоматизировать процесс: настроить автоплатеж в банковском приложении. Не обязательно начинать с классических 10% от дохода: это может быть 5% или вовсе 3%, главное — начать. Такой способ усложнит доступ к деньгам и поможет снизить количество импульсивных трат.
Метод «Если — то». Определите ситуации, которые вызывают у вас желание потратить деньги, например просмотр рекламы в интернете или поход в торговый центр, и заранее составьте план, как вы будете действовать. Например: «Если я увижу привлекательную распродажу, то подожду 24 часа перед покупкой». Этот подход помогает формировать новые паттерны поведения и уменьшает вероятность необдуманных расходов.
Создание бюджета с учетом психологических факторов. Традиционный подход к составлению бюджета может не учитывать психологические факторы, влияющие на финансовое поведение. Попробуйте вместо этого создать «эмоциональный бюджет», в котором учтены категории трат, связанные с эмоциональным потреблением. Например, выделите конкретную сумму «удовольствий» или «импульсивных покупок» и строго придерживайтесь этого лимита.
Правило некруглых цифр. Одна из стратегий поведенческой экономики, которая утверждает, что некруглые цифры воспринимаются иначе, чем круглые. Например, откладывать 9 850 ₽ в месяц кажется менее обременительным, чем 10 000 ₽, даже если разница незначительна.
Знания о психологии и работе мозга, которые помогут выжить в этом безумном мире, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_dopamine
