Как взять кредит на образование под 3% и как потом платить
Иногда баллов ЕГЭ не хватает, а желанная специальность в университете слишком дорогая, чтобы оплачивать ее самостоятельно.
Для таких случаев есть кредиты на образование с господдержкой. Получают их студенты вузов или колледжей, неважно, первое это образование или нет. Потратить деньги можно только на учебу. По закону к образовательному кредиту можно взять сопутствующий — на бытовые нужды во время учебы: оплату жилья, питания, учебной литературы. Ставка по такому кредиту низкая, а выплаты устроены иначе, чем при обычном потребительском займе.
Рассказываем, как взять такой кредит и что о нем думают студенты, которые воспользовались программой.
Что такое образовательный кредит и как он работает
Есть два вида кредитов на образование: с господдержкой и без. Разберем каждый.
Образовательный кредит с господдержкой — это целевая помощь студентам, поступившим в российские колледжи и университеты, в том числе на второе высшее.
Для заемщика действует фиксированная ставка — 3% годовых, остальную часть финансирует государство. Например, если полная ставка кредита у банка — 18,89% годовых, государство компенсирует 15,89%.
Чтобы взять такой кредит, нужно выполнить два условия:
- Учиться в аккредитованном учебном заведении с лицензией на образовательную деятельность или поступить туда. Проверить документы можно на сайте Рособрнадзора.
- Учиться по определенной специальности. С 1 декабря 2025 года деньги дают только на учебу по приоритетным направлениям, их определяет правительство. Например, будущие экономисты кредит не получат. Проверить свой выбор можно в специальном сервисе.
Банк перечисляет деньги в образовательное учреждение по семестрам или за год, поэтому потратить их на что-то другое не выйдет. А сопутствующий кредит расходуют, например, на быт и учебники.
Необязательно брать кредит сразу после поступления: услуга доступна в любой момент учебы, хоть со второго или третьего курса. Главное — соответствовать двум критериям выше. Погасить долг за прежние семестры нельзя.
Для этого подойдет кредит на образование с господдержкой. С помощью кредита можно оплатить учебу в любом российском вузе с государственной аккредитацией и за любой период: семестр, год или полностью все обучение. Благодаря господдержке у кредита льготная ставка. По ней вы платите только проценты во время учебы и девять месяцев после нее. А следующие 15 лет — основной долг и остатки процентов. Кредит можно погасить досрочно в любой момент.
Рассчитайте ежемесячный платеж и подайте заявку на кредит по кнопке ниже. Решение придет в тот же день, а оплатить учебу можно сразу после одобрения.
Кредит на образование с господдержкой гибкий в плане выплат, он не ограничен продолжительностью учебы. Срок пользования в нем состоит из льготного периода и 15 лет после.
Льготный период — время, пока заемщик учится, плюс 9 месяцев по окончании колледжа или вуза. Правило работает, даже если деньги брали на семестр.
Во время льготного периода платеж состоит только из начисленных за месяц процентов:
- В первый год — 60% от их суммы.
- Во второй год — 40%.
- С третьего года — 100%.
После льготного периода заемщик полностью возвращает кредит — остатки процентов и основной долг — не больше чем за 15 лет. Задолженность можно погасить досрочно — целиком или частично.
К примеру, вы взяли кредит на восемь семестров. Прошло три — и у вас появились деньги на дальнейшую оплату. Тогда можно отказаться от кредита, выплатив полученную часть.
Целевой кредит можно продлить на следующую ступень образования: например, из бакалавриата в магистратуру. В течение трех месяцев после получения первого диплома можно сходить в отделение банка или написать в поддержку и пересмотреть срок и сумму выплат. Тогда не придется подавать документы на кредит заново.
Продление доступно один раз и только по условиям, которые действуют на момент пролонгации, — это касается аккредитации учебного заведения и специальности абитуриента.
Например, в 2026 году не получится продлить выплаты, если студент учился в кредит на технической специальности из правительственного перечня и теперь хочет стать магистром экономики: ее в списке нет.
Летом 2026 года образовательные кредиты с господдержкой выдают четыре банка: Сбер, АЭБ, «Россия» и Т-Банк (выдает кредиты только на высшее образование). РНКБ, который прежде выдавал такие кредиты, вошел в состав ВТБ — на момент публикации там не принимали новые заявки, только обслуживали старые.
Размер кредита ограничен стоимостью учебы. По закону сопутствующий кредит — максимум 12 прожиточных минимумов в среднем по России в год.
«Лет через пять месячный платеж будет — как один раз в магазин сходить»
Взяла на получение второго высшего в Москве. Теоретически могу позволить себе платить без кредита, уже большая девочка, но 3% — камон, когда вклады в течение последних лет под такие хорошие проценты, грех не воспользоваться было.
Думаю, и после учебы буду платить по графику все 15 лет, там такие копейки выходят, что лет через пять месячный платеж у меня будет — как один раз в магазин сходить.
«После ипотеки образовательный кредит воспринимается как финансовый инструмент, а не обуза»
Изначально я рассматривал вариант обычной оплаты, но, посчитав стоимость кредита с процентами, понял, что если внести эту сумму на вклад, он с запасом будет покрывать платеж. Было принято решение взять образовательный кредит, так как это выгоднее и удобнее в моем случае.
Я оформил кредит сроком на 15 лет в Сбере, где у меня уже есть ипотека, чтобы было проще отслеживать платежи. Процесс подачи заявки был очень прост, фактически нужен только подписанный договор и паспорт:
- Заключил договор с вузом, указав, что оплата будет через кредит.
- Подал заявку в выбранный банк и дождался одобрения (мне пришло практически сразу).
- Пришел в отделение, где сотрудник оформил кредит и перевел средства в университет всего за 20—30 минут.
Некоторые мои друзья брали образовательный кредит в Т-Банке — все проходит онлайн, без визита в офис, что сокращает время на процесс получения кредита.
Мои параметры кредита:
- сумма: 800 000 ₽;
- срок: 15 лет;
- оплата траншами по семестрам (всего четыре транша);
- проценты начисляются только на уже выданную сумму;
- первый год платеж был символическим: примерно 200—300 ₽ в месяц, сейчас около 1 000 ₽ в месяц;
- итоговая переплата: 240 000 ₽ за весь срок.
Пожалуй, главный плюс такого кредита — он дает возможность учиться в сильном вузе и получить качественное образование, даже если сейчас нет полной суммы за год на руках. А если у вас есть свободные деньги, но вы хотите, чтобы они работали, а не просто ушли на оплату обучения, кредит может быть даже выгоднее.
Образование — хорошая инвестиция. Ведь помимо самих дисциплин, которые повышают профессиональные навыки, вуз — прекрасное место для нетворкинга. На нашем потоке на онлайн-программе проходило обучение порядка 180 студентов, не только разного возраста, но и профессионального бэкграунда, что делает новые знакомства еще интересней и полезней. Для себя я уже окупил затраты на магистратуру, так как применяю знания в своей работе.
Иногда у меня спрашивают: «А нет ли психологического давления из-за долга?» После ипотеки кредит на свое обучение ощущается скорее как финансовый инструмент, чем обуза. А то, что в итоге получаешь в обмен и знания, и связи, и профессиональный рост, — полностью перекрывает возможные сомнения.
С учетом опыта, по прошествии двух лет и получения диплома магистра, я бы снова сделал такой же выбор. Особенно сейчас, когда ставки по вкладам стали еще выше, а льготная ставка по образовательному кредиту осталась прежней.
Образовательный кредит без господдержки. В других банках тоже есть кредиты, которые называются образовательными, — но они обычные потребительские, без господдержки. Поэтому на ставку 3% рассчитывать не стоит. Хотя другие условия могут быть похожи: скажем, кредитные деньги тоже будут переводить по семестрам.
Например, ставка по кредиту на образование в «Газпромбанке» — до 40%, а максимальный срок выплат — пять лет. Начать выплачивать кредит придется сразу — и проценты, и основной долг.
Как получить кредит на образование с господдержкой в 2026 году
Порядок получения кредита с господдержкой. Деньги дадут только студенту — гражданину РФ старше 14 лет. Основные документы везде одни:
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Договор с учебным заведением.
- Квитанция на оплату учебы.
В некоторых случаях также попросят справку о временной регистрации, если нет постоянной.
Если заемщику от 14 до 18 лет, для получения кредита нужно согласие родителей или попечителей. Какие документы потребуются — зависит от банка, но обычно просят паспорта взрослых, свидетельство о рождении заемщика и само согласие. Лучше уточнить список заранее. Еще одно возможное требование — подписание договора в присутствии родителей или попечителей.
Образовательный кредит оформят в любом отделении банка, который его выдает. Местная регистрация не нужна. Пакет документов рассмотрят за 3—5 дней и вынесут решение, давать ли деньги. Для оформления кредита не нужны залог, страховка и поручители.
В Т-Банке все пройдет онлайн, решение примут за несколько минут. Если у заемщика нет карты или он несовершеннолетний, приедет представитель и соберет документы.
Получить кредит онлайн можно и в Сбере. Заем на образование без господдержки может получить только совершеннолетний, остальные условия диктует банк. Например, он может потребовать в залог квартиру.
Оформляйте кредит с господдержкой только тогда, когда полностью уверены в выборе вуза и собираетесь заключить один договор. Не используйте льготные ссуды для участия в платном конкурсе в нескольких вузах на одном уровне образования, иначе лишитесь господдержки. Лучше взять кредит после зачисления.
«Одобрение пришло в течение пяти минут»
Отвозили оригинал аттестата в колледж, на обратном пути зашли в Сбер, оформили образовательный кредит. Одобрение пришло в течение 5 минут, деньги поступили на счет колледжа примерно в течение недели.
Вся процедура заняла час, так как сначала оформляли карту Сбера.
Как выплачивать образовательный кредит с господдержкой
Во время учебы случается всякое: программа дорожает, студент переводится или бросает занятия, уходит в академический отпуск. Рассмотрим частые ситуации и объясним, что делать в каждом случае.
Как платить в обычном режиме. Представим, что студент учится в вузе, не переводится, не берет академ. Тогда все стандартно: заемщик выплачивает проценты во время учебы и в течение девяти месяцев после, а затем гасит кредит за 180 месяцев.
У Т-Банка есть калькулятор, чтобы рассчитать размер кредита и ежемесячного платежа, а также регулярность выплат. Взяли для примера четырехлетний бакалавриат, где плату принимают по семестрам и каждый стоит 250 000 ₽.
Если студент учится и работает официально с уплатой НДФЛ по ставке 13%, он может получить налоговый вычет за учебу — 150 000 ₽. Обратите внимание, что вычет будет получать не родитель, а студент: формально за учебу платит именно он, потому что кредит оформлен на него.
Как платить, если уйти в академический отпуск — по собственному желанию, в декрет или в армию. Выплачивать долг по-прежнему нужно, но на льготных условиях.
Банк продлит льготный период и срок кредитования. Причины отпуска нужно подтвердить документами в отделении или приложении. Например, академический отпуск оформляют отдельным приказом — он и нужен банку.
«Самое сложное не оплата, а сотрудники, которые не знают, как ее оформлять»
Самое сложное из семестра в семестр отнюдь не оплата, а сотрудники, которые не знают, как ее оформлять. И дело 15 минут плавно переходит в 1,5-часовой квест. И так в любом отделении Москвы.
А сколько раз меня просто динамили в обслуживании, хех. Сотрудники просто бледнеют, поняв, зачем ты пришел, и начинается песня о старом: «Ой, у вас квитанция не распечатана, а у нас камеры», «Мы скоро закрываемся, транш провести не сможем» и так далее.
Интересный факт в студию. Если вы оформили данный кредит в Москве, то последующие семестры нужно приходить в банк для проведения транша только в Москве.
Как платить, если обучение подорожало. Когда цена увеличится, обратитесь в банк. Он пересчитает выплаты и выдаст дополнительную сумму — в остальном условия останутся прежними.
Как платить, если перевестись на бюджет. Нужно будет выплатить только потраченную часть, льготный период не сгорит. Банк не будет использовать остаток кредитного лимита.
Как платить, если отчислят из-за неуспеваемости студента или по его желанию. Кредит все равно придется погасить, но только ту часть, что взяли. Если уйти, например, в конце второго курса, а кредит взят на четыре, заплатить придется за два.
Субсидирование прекратят, и кредит превратится в обычный по совокупной ставке, прописанной в договоре: допустим, было 3%, а станет 18,89%. Льготный период тоже аннулируют: со следующего платежа предстоит выплачивать кредит по новому графику — сразу проценты и основной долг. То есть платежи увеличатся. А вот срок не изменится: не более 180 месяцев, или 15 лет. Условия не касаются тех, кого отчислили для перевода в другое учебное заведение, — об этом ниже.
Если студент умер или признан безвестно отсутствующим, банк признает кредит невозвратным.
Как платить, если перевестись в другой вуз или на другую программу. Подайте в банк заявление на изменение лимита и срока кредитования. Если учеба в новом месте будет дороже, кредит увеличат, если дольше — изменят срок. Перейти на другую программу можно один раз, потом кредит не продлят.
Как платить, если меняешь ступень образования. Можно один раз продлить кредит на следующую ступень, если раньше брали академический отпуск и не переходили в другой вуз с увеличением срока кредита.
Например, после бакалавриата можно продолжить обучение в кредит в магистратуре. Банк увеличит срок кредита и продлит льготный период, а также даст необходимую сумму на обучение. Учитывайте, дают ли кредит по выбранной специальности.
А вот взять кредит на учебу в магистратуре после специалитета нельзя: формально они составляют один уровень образования.
Готовитесь к поступлению?
Пройдите небольшой тест и получите все материалы Т—Ж, которые будут полезны на вашем этапе подготовки.
Запомнить
- Образовательный кредит дает абитуриентам возможность поступить в учебные заведения, в которые они планировали, на платной основе.
- Ставка по кредиту с господдержкой — 3% годовых. По кредитам без нее ставка выше, как по обычным потребительским.
- Во время обучения почти не надо беспокоиться о погашении: льготный период позволяет сократить выплаты на время учебы до нескольких сотен или тысяч рублей в месяц. С обычным потребительским кредитом так вряд ли получится.
- С образовательным кредитом можно взять академический отпуск — льготный период и срок выплат увеличат. Или перевестись на бюджет — тогда придется заплатить только за взятые деньги: банк делает переводы по семестрам.
- Если отчислиться, сгорит и льготный период, и льготная ставка. Придется выплачивать долг как по обычному потребительскому кредиту — с высокими процентами.
Новости из мира образования, советы по карьере и учебе, вдохновляющие истории — в нашем телеграм-канале: @t_obrazovanie
