Как мы нашли одну ошибку в бюджете — и нам стало на все хватать

Мы с мужем прожили в браке четырнадцать лет, и большую часть этого времени у нас было «все как у людей» — нам всегда на что-то не хватало.

С самого начала семейной жизни мы оба неплохо зарабатывали, но, как это часто бывает, у нас никогда ничего не оставалось. Мы, конечно, меняли машины, делали ремонт, путешествовали, но почти всегда — впритык, взаймы или в кредит. В моменте у нас никогда не было достаточной суммы, чтобы сразу сделать крупную покупку или купить путевку в отпуск. Мы хорошо жили, одевались, питались, но если бы у нас завтра сломался холодильник, то покупать его пришлось бы в кредит. А отдых мы планировали так, чтобы можно было оплачивать частями: сначала билеты, потом — бронь жилья, в надежде на то, что и на сам отпуск «как-нибудь наберется».

Постоянное ощущение, что у тебя нет свободного бюджета на, казалось бы, самые простые бытовые проблемы, нет элементарной финансовой подушки безопасности, но есть долги по кредиткам, создавало тревожный фон и скрытый конфликт отношений.

Мы жили в постоянном непонимании, куда деваются наши зарплаты, и неозвученных друг другу претензиях, так как абсолютно не имели общей картины, кто из нас сколько и на что тратит. Но каждому, конечно, казалось, что он тратит много, потому что оба тратили все что было.

И хотя мы видели, что подобная ситуация встречается у многих наших знакомых, и это казалось чем-то из разряда нормы, но внутри все равно сидело чувство, что так не должно быть.

Да, возможно, мы привыкли так жить — но нужно ли продолжать в том же духе?

Всерьез мы озадачились этой финансовой проблемой и необходимостью системного подхода к ее решению только спустя где-то лет десять. К тому времени я уже была совладельцем бизнеса, а мой муж Саша возглавлял отдельное направление в крупной IT-компании. Да, мы были серьезными ребятами, но все с теми же проблемами, что и десять лет назад.

Да, у нас была более дорогая машина, и мы ждали сдачи квартиры в престижном районе, мы зарабатывали больше — но все так же тратили все, что было, и также оставались в кредитах. Но самое ужасное, что увеличение дохода не придавало нам ни капли уверенности в завтрашнем дне. Чуть что — и мы сразу скатывались во все те же мысли: «не можем себе это позволить» или «не имеем возможности».

Помню, как однажды мы решительно сели за стол с твердым намерением выяснить-таки суть этой неразрешимой задачи: куда девается столько денег и почему нам их вечно не хватает?

Подробно изучив наши семейные и личные траты за три последних месяца, мы увидели, что деньги уходят на самые простые и заурядные вещи — мы не тратим их на что-то невероятное. Никто из нас не играет в казино и на скачках: где-то чуть больше было кафе и ресторанов, где-то — подарков, где-то — навалились страховка и ТО автомобиля одновременно, но в целом все это — понятные и нужные траты. Так в чем дело?

После еще более детального анализа мы наконец отыскали тот самый корень зла. Все оказалось до банального просто, но по жизни почему-то совсем неочевидно.

Неравномерность трат.

Вот, что в итоге не позволяет выйти из заколдованного круга вечной нехватки денег.

Например, у нас апрель богат Днями рождениями близких родственников, и значимая часть бюджета в этот месяц всегда уходила на подарки. В отличие, допустим, от января и февраля. Но в эти месяцы мы обычно разгребали затраты декабря, потому что там родилась вторая половина родственников и друзей — а еще плюсом Новый год.

Такая же ситуация и со здоровьем: даже неожиданное ОРВИ может отнести в ближайшую аптеку и на анализы ощутимую часть месячного дохода, а если зуб заболел… А если не просто пломба…

Вот и получается, что один месяц может собрать в себе сразу затраты и на подарки, и на штрафы, и на здоровье. А еще надо детей к сезону одеть, а дочь решила вдруг заниматься бальными танцами — говорят, в таком случае точно приходится брать кредит на стразы.

Да, случаются месяцы и без лишней нагрузки, но в таком случае создается обманное ощущение свободных денег, которые мы, конечно, незаметно для себя тоже потратим — и в привычном нуле зайдем в новый месяц, а какой он будет, мы и сами не знаем.

«Из ямы в яму» — так представился нам наш финансовый год после того, как мы увидели всю картину в целом.

• — Смотри! — воскликнул Саша. — Нам все портят разовые траты. Потому что мы их никогда не учитываем и порой даже не помним про них! Например, про ежемесячный платеж по ипотеке помним, а про страховку по той же ипотеке вспоминаем лишь накануне. И откуда мы берем на нее деньги?
• — Точно! Из месячного бюджета. А если его уже нет — то с кредитки, которую будем гасить со следующего бюджета.
• — Вот и получается, что мы урезаем на эту сумму либо текущий месяц, либо следующий.

Тогда мы распределили все наши обычные платежи и затраты на два раздела: ежемесячные и разовые — те, которые не случаются каждый месяц.

В раздел «ежемесячные платежи» ушли такие категории как:

• питание;
• коммунальные платежи;
• детские кружки;
• платежи по кредитам и ипотеке;
• бензин, проезд, такси;
• развлечения (кафе, рестораны, кино, театры и пр.).

В раздел «разовые платежи» попали:

• подарки;
• здоровье;
• отпуск;
• затраты на содержание и ремонт автомобиля (ТО, ремонт, страховка, смена колес, новые колеса);
• страховка по ипотеке;
• ремонт или замена чего-либо в доме;
• детская одежда и обувь;
• факфонд (это когда ломается или портится то, чего ты ну никак ожидать не можешь, например, мы однажды прожгли диван кальяном — и попали на перетяжку обивки: фак!).

По первому разделу мы посчитали общую сумму всех трат в месяц и со следующего месяца перевели ее на карту с общим доступом, чтобы оба имели представление об истории трат и оставшемся лимите. Категории второго раздела мы назвали фондами и оставшийся за вычетом первого раздела бюджет распределили между ними. Эти фонды мы стали также откладывать на счета с общим доступом.

К примеру, мы знали, что страховка по ипотеке будет стоить примерно 40 000 рублей, и платить нам ее через десять месяцев, значит, ежемесячно в этот фонд будет уходить 4000 рублей. Аналогично и с другими категориями. Конечно, не все из них можно определить с такой же точностью, но в целом из практики абсолютно не сложно подсчитать плюс-минус верную сумму.

Естественно, в части таких крупных фондов как, например, отпуск, эта система имеет накопительный эффект, но по другим категориям первые вдохновляющие результаты мы смогли ощутить уже на второй месяц, когда покупка зимней одежды и обуви детям не только не создала перекос в бюджете, а вообще никак на нем не отразилась. Более того, я смогла спокойно выбрать то, что мне нравится и не экономить, потому что понимала, что для этого есть свободные специальные деньги.

Это было так круто — ощущение, что ты можешь себе позволить и что ты молодец!

Мы стали увереннее и перестали экономить. Мы наконец стали ощущать достаток, в котором живем, и стали многое себе позволять без всякого намека на чувство вины. В режиме реального времени мы могли видеть распределение наших денежных потоков: куда уходят деньги, какие фонды нужно «усилить», а какие, наоборот, — можно со временем сократить.

Сама возможность открыть приложение банка и убедиться, что у тебя на все есть деньги, придает восхитительное чувство уверенности в завтрашнем дне и является неоспоримым аргументом хвалить себя за осознанность.

Ты смотришь и понимаешь: вот фонд путешествия, на нем уже больше половины стоимости отличного отпуска на всю семью, а к лету там будет уже полностью вся сумма. Или, к примеру, сорвались вы на выходные в другой город на машине. Развеяться, сменить обстановку. Казалось бы, это не отпуск, но бензин, проживание, питание в кафе или ресторанах, сувениры, шоппинг, экскурсии — это все абсолютно то, что выходит за рамки ваших обычных трат в выходные и вполне способно разом перекосить весь месячный бюджет. Чтобы не копить «перекос», можно, конечно, после таких выходных ужаться и начать себя ограничивать, но это почти всегда сливает весь накопленный за поездку ресурс и заводит в уныние. Тогда как при наличии фонда на путешествия вы не только сохраняете месячный бюджет, но и даже увеличиваете — ведь в эти выходные вы тратили деньги только из фонда.

Даже сейчас, уже будучи не в браке, мы до сих пор успешно используем эту систему при распределении общих финансовых затрат по детям. Например, когда дочь переходила в выпускной класс, а сын — на домашнее обучение, мы уже заранее знали, что нам нужно усилить фонд «репетиторы».

После внедрения этой системы в жизнь мы наконец-то:

• поняли, почему не влезаем в месячный бюджет, хотя, вроде как, не шикуем и покупаем только необходимое;
• научились жить «в бюджете» и не впадать от этого в уныние;
• перестали экономить;
• научились правильно тратить;
• научились не тратить — и получать от этого азарт, удовольствие и хорошее настроение.

С нами случилось, прямо сказать, чудо — у нас на все стало хватать и буквально на все появились деньги. На неожиданного стоматолога, на новый холодильник взамен вдруг сломавшегося, на отпуск и на крупные подарки. На все!

Почему мы не пришли к этой системе раньше?

Я долго размышляла над этим вопросом. Почему именно в тот день, а не раньше на несколько лет мы сели считать и раскладывать все по полочкам? Похоже, что мы просто до этого доросли.

Так вырастают из чайных пакетиков и уже почему-то никогда не становится лень заварить свежий ароматный листовой чай.

Так я однажды доросла до порядка в своей комнате. Почему-то резко меня стали бесить разбросанные вещи и сваленная в кучу одежда. Я стала замечать свой беспорядок, и он мне не нравился. Появился тот самый зуд под кожей от желания расставить все по своим местам и кайф от того самого чувства, когда наводишь порядок вокруг, а он автоматически распространяется и на твою голову.

Так в бизнесе переходят на CRM-систему, когда накапливается критическая масса задач и процессов, не подвластная ручному управлению.

А может быть, нам перестало быть выгодно жить в стрессе от нехватки денег? Нам больше не нужно было быть «как все»? Возможно, мы наконец-то перестали бояться жить в достатке? И стали готовы к тому, чтобы заявить этому миру: я обеспеченный человек, и мне на все хватает!