Я соблюдал положительное сальдо доходов-расходов и вышел на «пенсию» в 42 года

Я рано начал работать, уже с 12 лет старался подрабатывать, чтобы помочь родителям пройти святые девяностые. В институте увлёкся чтением экономической периодики и с третьего курса пошёл работать в банк.

Сначала выдавал потребительские кредиты в магазинах "Техносила", по окончании института перешёл в зарплатные проекты. Ну и далее двадцать лет работал в корпоративных финансах (как в банках, так и в компаниях) и корпоративном управлении.

Закончил данный этап карьеры как полагается — в своём кабинете в Сити (к сожалению, не лондонском) и должностью по группе "Ленинград", управленца среднего звена.

Когда работал в потребительском кредитовании видел очень много примеров, когда приходили моего возраста парни и девушки с зарплатой, условно, 12-15 тысяч рублей (напомню, речь про начало двухтысячных) и покупали айфон за 45 тысяч в кредит на год, с переплатой примерно в ещё один айфон. Мне всегда казалось такое поведение не рациональным, граничащим с глупостью.

Поэтому довольно рано выработал два ключевых принципа отношения к финансам:

1. Доходы должны превышать расходы.
2. Имеющиеся свободные средства должны работать

Исходя из первого принципа всегда достаточно тщательно следил за расходами. Работает это хорошо, ситуаций, когда мне нужно было бы "перехватить до зарплаты" даже и не помню, наверное, такое было разве что в институте. При этом не могу сказать, что когда-то себя ощутимо ограничивал. Просто покупал не айфон, а телефон стоимостью в половину своей месячной зарплаты.

Основные траты лет до сорока уходили на путешествия, но к кредитам или кредитным картам для покрытия повседневных расходов никогда не прибегал.

Лет пятнадцать назад купил участок и начал строить загородный дом — три года подряд в разгар строительного сезона приходилось брать потребительские кредиты для закрытий кассовых разрывов. Средства для стройки у меня были, но лежали на долгосрочных депозитах и выгоднее было перекредитоваться на 2-6 месяцев, нежели снимать деньги досрочно и терять проценты за год-полтора.

Квартира большую часть жизни у меня была арендованная: не видел смысла закапывать в бетон средства, на которые можно 20 лет эту же квартиру снимать. Как написал выше, предпочитал основные вложения делать в впечатления через путешествия, ну и потом в дом.

Во время ковида путешествия резко пошли на спад, тогда и купил квартиру. Очень удачно взял рыночную ипотеку под 9%, буквально через несколько месяцев ставки были уже далеко за 20%. Ипотека у меня полностью покрывалась накоплениями на депозитах, поэтому следующие пару лет платил кредит по графику, по сути зарабатывая на банковских деньгах, размещённых на депозитах под ставки в два раза выше. Ну и налоговые вычеты оформил, само собой.

Когда ключевая ставка поехала вниз и разница доходности депозитов относительно ипотеки начала сжиматься, полностью погасил кредит.

Достаточно рано начал присматриваться к бирже: свой первый брокерский счёт открыл в 2007. Быстро пришёл к выводу, что какие-то деньги там заработать можно трейдингом, но заниматься этим нужно полноценно, в режиме хобби ничего кроме убытков не получишь.

Небольшая сумма в дивидендных акциях и облигациях есть и сейчас, но существенного влияния на пассивный доход они не оказывают (там скорее минус от переоценки стоимости бумаг).

Основным инструментом сохранения и приумножения средств всё время были депозиты.

В прошлом году, обладая построенной дачей и квартирой в собственности в какой-то момент осознал, что доход от депозитного портфеля раза в два перекрывает ежемесячные расходы, если не брать в расчёт путешествия.

Структура портфеля была такая:

• 72% — рублёвые депозиты;
• 20% — валюта;
• 8% — дивидендные акции и облигации.

Подумал — а почему бы не попробовать вот эту мечту многих "ничего не делать и жить на даче". Завершил рабочие дела и уволился.

Отложил в фонд денежного рынка (по сути, аналог сберегательного счёта) сумму, равную бюджету расходов на три месяца. Вывожу оттуда средства, необходимые на житьё-бытьё в течение месяца. Поступающими от заканчивающихся депозитов процентами пополняю трёхмесячную заначку до нужной суммы, всё что свыше размещаю в депозиты.

Таким образом плачу себе пенсию уже восемь месяцев. Большую часть времени провожу в своём загородном доме. Впервые за двадцать лет видел зиму, весну и сейчас вот лето.

Чувствую себя прекрасно!

Весной на фоне изменения ключевой ставки конвертировал порядка 20% портфеля из депозитов в ОФЗ, чтобы зафиксировать высокую купонную доходность. Практика показала, что выгоднее это было бы сделать сейчас, ибо и доходность выше, и тело ОФЗ просело, но думаю в перспективе полугода всё вернётся на круги своя. Более 20 лет на бирже приучили философски относиться к колебаниям стоимости ценных бумаг.

Небольшой объём валюты конвертировал и вложил в квазивалютные облигации. Совсем отказываться от долларов и евро не хочу — не та ситуация в стране.

Посматривал в сторону покупки недвижимости под сдачу, но считаю, что цены на неё сейчас перегреты на десятки процентов совершенно неадекватными и непродуманными льготными программами ипотеки, по сути, вертолётными деньгами. Покупать исходя из ошибочного тезиса "недвижимость всегда растёт в цене" для того, чтобы мучиться потом с арендаторами ради 5% годовой отдачи на вложения — по мне идея так себе.

Поскольку денег в бюджете нет, в ближайшее время льготные программы будут либо свёрнуты, либо существенно скорректированы, что приведёт к затяжной стагнации рынка недвижимости. Буду посматривать за рынком, возможно, в перспективе пяти лет куплю что-то ещё.

Рассматриваю различные инвестиционные проекты, например, недавно плотно занимался кейсом с возможными вложениями в пиццерию франчайзи "Додо пиццы". Пока не вложил. Останавливает старое доброе правило "когда ты дал кому-то взаймы сто рублей, возврат денег проблема того, кому дал. Когда ты дал взаймы миллион — возврат денег это уже твоя проблема".

Если говорить глобально, то не думаю, что буду на "пенсии" до настоящей пенсии. Сидеть на даче очень умиротворяюще, но скучно. Да и хочется дополнить капитал так, чтобы пассивный доход покрывал не только ежемесячные расходы, но и безлимит путешествий (номадизмом я не страдаю, так что это пара месяцев в году).

Уже сейчас размышляю над новыми проектами, а возможно и вернусь в мир корпоративных финансов.

P.S. Забыл ещё про один принцип, которого придерживаюсь в своей финансовой философии.

Деньги любят тишину.

Это к потенциальному вопросу, почему не вывалил в открытый доступ всю подноготную: сколько зарабатывал, сколько накопил, сколько процентов капает, сколько трачу.