Что выгоднее: кредит или кредитная карта

Когда срочно нужны деньги и нет финансовой подушки, можно оформить кредит наличными или открыть кредитку.

Разберемся, как работают эти продукты, где ставки ниже и что выбрать под конкретную задачу.

Основная разница в том, как банк выдает деньги и начисляет проценты.

Классический потребительский кредит — это разовый транш. Банк выдает всю сумму целиком — на руки или на счет. Проценты начисляются на фактический остаток основного долга, а вы погашаете кредит по графику. В каждый ежемесячный платеж входят часть основного долга и набежавшие проценты. Срок погашения заранее прописывается в договоре с банком.

Кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия. Банк устанавливает лимит — сумму, которую можно тратить. Но задолженность возникает, только когда вы пользуетесь картой. Можно потратить весь лимит или его часть, затем погасить долг — и пользоваться кредиткой дальше.

Кредит наличными подойдет для крупных целевых запланированных трат. Вот какие у него преимущества.

Процентная ставка ниже. Средние ставки по потребительским кредитам ниже, чем по кредиткам, если выйти за рамки льготного периода. Если вы планируете отдавать долг год или два, переплата по кредиту будет меньше.

Возможность получить крупную сумму. Например, до 5 млн рублей. Лимиты по картам редко превышают 300 000—500 000 ₽. Если нужен миллион или больше, банк предложит именно кредит.

Возможность получить наличные. Банк может сразу выдать кредитные деньги в кассе. Если они пришли на счет, их можно перевести на дебетовую карту и снять в рамках разрешенного лимита. Например, с некоторых карт можно снимать до 50 000—100 000 ₽ в день, а с суммы превышения берется комиссия.

Очевидные условия. Из договора вы заранее знаете сумму долга, срок, график платежей и примерную переплату.

Кредитка — это инструмент для относительно небольших трат, например повседневных покупок или оплаты недорогого лечения.

Вот чем она удобна.

Беспроцентный период. Это главное преимущество кредитки, его еще называют льготным, или грейс-, периодом. Во время него проценты не начисляются, если вносить ежемесячные платежи. Они рассчитываются индивидуально, чаще всего это 2—10% от суммы долга.

Самый распространенный грейс-период — 55 дней, но есть карты, где он до 180 дней. Если всегда гасить долг в течение этого времени, то можно пользоваться деньгами банка без переплат. Если не успевать, то банк будет начислять высокие проценты на всю потраченную сумму, как будто не было никакого льготного периода.

Еще в грейс-период обычно не входят некоторые операции, например снятие наличных, переводы, уплата налогов и покупка лотерейных билетов.

Кэшбэк. За покупки по кредитным картам банки часто начисляют его рублями или баллами.

Меньше дополнительных трат. Например, вряд ли потребуется страхование жизни, которое оформляют вместе с кредитом.

Если с кредитом все прозрачно — есть фиксированный платеж и понятный срок, — то с картами заемщики могут совершать ошибки. Например, переводы денег и снятие наличных обычно не всегда входят в грейс-период.

А еще нужно следить за тем, чтобы не превысить лимит по карте. Если он исчерпан, оплата в лучшем случае не пройдет, а в худшем банк возьмет комиссию за операцию вне лимита и начислит проценты.

Другие подводные камни мы описали в статье «10 опасных ошибок с кредитной картой».

Выбор между кредитом наличными и кредитной картой зависит от цели использования денег, суммы и вашей дисциплины.

Потребительский кредит подойдет, если деньги нужны на одну большую цель, скажем ремонт или дорогое обучение, и вы планируете возвращать долг больше полугода. Фиксированный график поможет рассчитать нагрузку. Вот примеры ситуаций.

Кредитная карта выручит, если нужны подстраховка до зарплаты или деньги на текущие расходы и вы точно уверены, что закроете долг в течение двух — четырех месяцев.

У некоторых даже получается зарабатывать с помощью кредитной карусели. Это когда заемные деньги переводятся на накопительные счета или вклады, а затем возвращаются в рамках льготного периода. Этот подход требует дисциплины и внимательного отношения к срокам уплаты.