Банкротство супругов и не только: можно ли списать все долги семьи и когда это актуально

Процедура банкротства физических лиц существует в России больше 10 лет. За это время его «распробовали» должники с самыми разными жизненными обстоятельствами. Всё чаще встречается «двойное» банкротство мужа и жены, а иногда и других родственников.

В практике моей компании МФЦБ накопилось много случаев, когда мы помогли списать сразу все семейные долги. Расскажу несколько показательных историй и разберу основные принципы совместного банкротства супругов.

Из статьи вы узнаете:

• Как влияют друг на друга банкротство и брак
• Как проходит одновременное банкротство членов семьи на примерах из практики
• Когда совместное банкротство нецелесообразно

Рассмотрим основные нормы закона, которые связывают банкротство и брак:

• По итогам банкротства кредиторы теряют право взыскивать долги, поэтому их интересы учитываются в ходе процедуры. Если у должника есть ценное имущество, его реализуют с торгов (ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Выручку используют для частичного расчёта с кредиторами.

Но забирают у гражданина не всё. Например, неприкосновенно единственное жильё, личные вещи. При определённых обстоятельствах можно сохранить и другие активы.

• Имущество — это основной «мостик» между банкротством и браком. Если супруги приобретают в браке какие-либо активы, они становятся совместно нажитыми. То есть принадлежат обоим, даже если доли не выделены, а имущество оформлено на одного владельца (ст. 34 СК РФ).
• Это значит, что при банкротстве любого из супругов такое имущество (кроме неприкосновенного) могут выставить на реализацию, поскольку в нём есть доля должника.

Допустим, процедуру проходит муж, а на жену зарегистрирован автомобиль. Если он куплен в браке, значит является общим. Машину выставят на торги несмотря на то, что «на бумаге» она не имеет отношения к должнику.

Выручку разделят: половину передадут супруге в качестве компенсации её доли, остальные деньги направят на расчёты с кредиторами (п. 7 ст. 213.26 закона № 127-ФЗ).

• Общим может быть не только имущество, которое появилось в браке, но и долги. Например, если супруги оформят один кредит как созаёмщики.
• Более того, долг, возникший в браке, могут признать общим, даже если по документам он относится на одного человека. Это возможно, если будет доказано, что средства были потрачены на семейные цели (ст. 45 СК РФ). Например, кредит взял муж, и на эти деньги пара отремонтировала семейную квартиру.

К чему это может привести на практике? Допустим, тот самый муж затем проходит банкротство. Он рассчитывает списать кредитный долг и забыть про него. Но если кто-то из кредиторов докажет, что деньги были потрачены в семейных интересах и суд признает долг общим, жена банкрота окажется солидарным должником. Её доля в выручке от продажи совместно нажитого имущества пойдёт на погашение общей задолженности. Если требования кредитора не будут полностью удовлетворены, после завершения банкротства мужа он сможет взыскивать долг с супруги.

Этот момент подводит нас к ключевому вопросу…

С учётом сказанного можно выделить основные случаи, когда мужу и жене имеет смысл пройти банкротство одновременно:

• Есть риск признания долгов общими. В таком случае совместное банкротство позволит их полностью списать, а не переложить на плечи одного супруга.
• Такого риска вроде бы нет, но проблемные долги есть у обоих, и они мешают нормально жить. Например, у кого-то приставы списывают ползарплаты, кому-то регулярно звонят коллекторы. Семейные планы и атмосфера из-за этого страдают.

Если проходить банкротство совместно, можно сэкономить, а также одновременно пережить все ограничения, которые испытывают должники во время процедуры. Когда закончатся оба процесса, семья сможет спокойно восстанавливать свои финансы.

Имеют значение и дополнительные факторы. Например, важно выбрать благоприятный момент с точки зрения материального положения. Если у пары нет совместно нажитого имущества, которое можно потерять, одновременное банкротство пройдёт более гладко.

Для обоих должников процесс начинается стандартно. Чтобы запустить процедуру банкротства, нужно:

• собрать документы, предусмотренные законом (о долгах, имуществе, доходах и др.);
• оформить заявление о банкротстве;
• уведомить кредиторов;
• подать подготовленный комплект документов в арбитражный суд.

В случае с супругами всё это делается параллельно. Но дальше появляется вилка:

1. Суд может принять заявления и возбудить два отдельных дела о банкротстве. Синхронизация происходит уже в процессе. Например, совместно нажитое имущество реализуется в рамках дела того супруга, который является собственником по документам. Половина выручки передаётся финансовому управляющему, который ведёт процедуру другого супруга.

2. В Постановлении Пленума ВС РФ № 18 говорится, что в целях процессуальной экономии суд может объединить дела в одно производство. Такое решение может быть принято, например, если у пары большой объём общих активов, реализация которых требует времени и издержек.

Пока на практике чаще применяется первый подход. Покажу, как это происходит, на примерах из практики моей компании.

Пример 1: дела №№ А40-69494/2020 и А40-75660/2020

В 2020 году в МФЦБ пришли за помощью супруги Василий и Наталья. У каждого были долги перед несколькими банками: у мужчины — почти 750 тысяч рублей, у женщины — 1,23 миллиона. Кредиты они брали на лечение матери Василия и другие нужды.

Мы взялись за дело: в апреле подали в Арбитражный суд Москвы заявление о банкротстве жены, в мае — мужа. В июле и сентябре соответственно супруги были признаны банкротами, вести процедуры назначили наших финансовых управляющих.

На имя Василия был оформлен автомобиль, купленный в браке, — то есть совместно нажитое имущество пары. Иномарка ушла на торги, а выручка была распределена: половина ушла в конкурсную массу мужчины, а вторая половина полагалась его супруге, поэтому эти деньги включили в её конкурсную массу.

Зато нам удалось спасти садовый участок в Подмосковье, оформленный на Наталью. Хотя формально на нём не был зарегистрирован недвижимый объект, мы доказали, что на участке расположен дом, который является единственным жильём семьи. Суд согласился исключить землю из конкурсной массы.

Обе процедуры банкротства завершились в апреле 2022 года, и наши клиенты освободились от неподъёмных кредитных долгов.

Пример 2: дела №№ А40-37852/2025 и А40-40381/2025

Выше я описала случай, когда супруги при банкротстве лишились транспортного средства. Но иногда машину удаётся сохранить, как в следующем примере. Заявления о банкротстве супругов Евгения и Полины мы подали одновременно в феврале 2025 года.

На дело Полины пришлась основная масса работы. Во-первых, мы подали ходатайство об исключении из конкурсной массы иномарки, зарегистрированной на имя женщины. Обосновали мы его несколькими аргументами: супруги растят троих детей, одного из которых по состоянию здоровья рекомендовано возить на машине. Нужна она и для самой должницы, у которой есть заболевания опорно-двигательного аппарата. Суд удовлетворил наше ходатайство.

Далее мы занялись квартирой, которую Полина с Евгением купили в ипотеку как созаёмщики. Мы согласовали с банком локальный план реструктуризации, то есть продолжения выплат по кредиту, и суд исключил жильё из конкурсной массы.

Пример 3: дела №№ А41-70159/2023 и А41-115171/2024

Этот случай показывает, как в двух последовательных процедурах можно сохранить семейное жильё со ссылкой на разные основания.

В августе 2023 года мы подали в арбитражный суд заявление о банкротстве нашего клиента Алексея. У него была оформлена военная ипотека, благодаря которой мужчина приобрёл квартиру в Ростове-на-Дону. Поэтому с требованиями к должнику в деле о банкротстве участвовали банк и «Росвоенипотека».

Мы согласовали с ними локальный план реструктуризации. На его основании квартира была исключена из конкурсной массы, оплачивать кредит продолжило госучреждение, обязательства Алексея перед которым тоже остались в силе. В ноябре 2024 года процедура завершилась списанием остальных долгов нашего клиента.

Буквально через месяц мы подали заявление о банкротстве его жены Екатерины. Та самая ростовская квартира была приобретена в браке, то есть является совместно нажитым имуществом супругов. Поэтому опять встал вопрос о её реализации.

Но мы подали в суд ходатайство, в котором просили исключить квартиру из конкурсной массы как единственное жильё должницы, с учётом результатов дела о банкротстве её мужа. Это ходатайство было удовлетворено.

Пример 4: дела №№ А56-43128/2021, А56-50664/2021 и А56-89827/2021

Этот случай интересен тем, что в итоге получилось не «двойное», а «тройное» банкротство. Причём к третьей процедуре кредиторы пытались подтянуть ещё одного члена семьи, но безуспешно.

Изначально нам поручили организовать банкротство супругов из Санкт-Петербурга, Владимира и Валерии. Суммарно их долги перед банками в момент обращения к нам составляли около 2,6 миллиона рублей.

В июне 2021 года арбитражный суд на основании нашего заявления признал банкротом Владимира, а в сентябре — Валерию. На каждое дело утвердили финансовых управляющих МФЦБ.

В обоих процедурах торги по продаже имущества не проводились, требования кредиторов не удовлетворялись. У Валерии есть квартира в Ленинградской области, но она не была включена в конкурсную массу как единственное жильё должницы.

Весной 2022 года оба процесса благополучно завершились списанием долгов наших клиентов.

Почти одновременно банкротство решила пройти мать Владимира Марина Геннадьевна, у которой накопилось долгов больше чем на 1,3 миллиона рублей. Мы подали от её имени заявление в арбитраж в октябре 2025 года, а в январе 2026 года суд объявил её банкротом.

Процедура Марины Геннадьевны тоже прошла спокойно и гладко, без проведения торгов, и завершилась освобождением нашей клиентки от обязательств.

Правда, возникло другое обстоятельство. Супруг Марины Геннадьевны также хотел пройти банкротство. Однако на него было оформлено много имущества, потерять которое было бы критично. Поэтому мужчина передумал. Но один из кредиторов его супруги (коллекторская компания) решил добиться признания её долга общим, чтобы сохранить шансы на взыскание с мужа.

Коллекторы подали соответствующее заявление в суд. Мы подготовили отзыв, в котором указали, что расходование кредитных средств на нужды семьи ничем не доказано, наша клиентка тратила их на себя. Судебная практика, на которую ссылается кредитор, к делу не относится. Да и вообще заявление подано слишком поздно, после вынесения финального судебного акта. В итоге всё закончилось хорошо: суд прекратил производство по заявлению кредитора.

Напоследок отмечу, что совместное банкротство иногда актуально и для других родственников, которых объединяют имущественные интересы. Например, в начале 2026 года мы закончили два дела о банкротстве братьев, у которых была квартира в долевой собственности, обременённая залогом. Сейчас в работе у МФЦБ находятся ещё два дела, в их рамках тоже банкротятся братья, которых связывают сделки с имуществом.

Прежде всего, этот вариант — не лучшее решение, если сумма долгов супругов ниже или примерно равна стоимости совместно нажитого имущества, за исключением защищённого иммунитетом. В таком случае имущество уйдёт с молотка, задолженности будут погашены, и пара останется «на нуле».

Но есть и более сложные ситуации, когда одновременного банкротства лучше избежать, чтобы по максимуму сохранить благосостояние семьи. В качестве иллюстрации приведу ещё один пример из практики МФЦБ.

Пример 5: дела №№ А32-19143/2024 и А32-27625/2026

В 2022 году наша будущая клиентка Анна оформила ипотечный кредит и купила квартиру в Краснодаре. А в мае 2023 года она вышла замуж. Обращаю внимание: квартира и кредитный долг остались её личными, поскольку появились до брака.

Весной 2024 года женщина решила пройти банкротство, поскольку накопила долгов на 4,8 миллиона рублей, из которых 2,7 миллиона — по ипотечному кредиту. За помощью Анна обратилась в МФЦБ.

В июле 2024 года суд признал нашу клиентку банкротом. Чтобы сохранить ипотечное жильё, мы договорились с банком о заключении мирового соглашения. По его условиям оплачивать ипотеку вместо Анны обязался её муж Максим. В декабре 2025 года суд утвердил соглашение, и квартира была исключена из конкурсной массы. Если бы Максим тоже проходил банкротство, такая операция была бы невозможна.

В марте 2026 года процедура завершилась, долги Анны, кроме ипотеки, были списаны. А в апреле мы подали заявление о банкротстве её супруга Максима. Первое заседание пока не состоялось.

Так что иногда супругам стоит пройти процедуру не одновременно, а последовательно. Банкротство — сложный механизм, использовать который нужно продуманно, с учётом всех особенностей конкретной ситуации и требований закона. В таком случае он даст оптимальный эффект и поможет списать долги без критичных для семьи потерь.