Когда банкротство не прощает: почему гражданину могут отказать в списании долгов

Для многих граждан банкротство выглядит как финальная точка в истории с долгами: подал заявление, прошел процедуру — и все, можно начинать с чистого листа. Но на практике это не всегда так. Самый важный момент, который часто недооценивают — долги списываются не автоматически. Суд может завершить процедуру банкротства, но при этом отказать в освобождении от обязательств, если увидит недобросовестное поведение должника.

Что это значит простыми словами

Смысл банкротства гражданина — дать человеку шанс начать заново, а кредиторам — получить хотя бы часть денег за счет того имущества, которое есть. Но государство защищает не только должника, но и кредиторов. Поэтому если человек сознательно вел себя нечестно, скрывал имущество, врал суду или специально создавал долги, чтобы потом от них избавиться, суд может решить, что списывать такие долги нельзя.

Есть случаи, когда долг не списывается по своей природе. К ним относятся: алименты, вред жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, субсидиарная ответственность, некоторые убытки и последствия недействительных сделок, текущие платежи, отдельные требования, связанные с личностью кредитора. Однако в случаях недобросовестного поведения должника иные долги (не связанные с личностью должника или кредитора) могут быть также не списаны. Это уже вопрос поведения должника, а не природы долга.

На практике суды чаще всего обращают внимание на такие ситуации:

1. Сокрытие имущества

Например, должник не указал о принадлежащем ему автомобилю, квартиры или доли в недвижимости, не указал какие-то банковские счета, деньги на электронных кошельках. Иногда должники оформляют имущество на родственников, а по факту продолжают им пользоваться. Если это выясняется, последствия могут быть очень неприятными.

2. Ложные сведения о доходах

Если должник занижал доходы, не сообщал о подработке, скрывал зарплату или давал суду и управляющему недостоверные данные, это почти всегда играет против него.

Предоставление ложных сведений кредитору при получении кредита также является основанием к не списанию задолженности.

3. Подозрительные сделки перед банкротством

Частая история: перед подачей заявления человек переписывает имущество на жену, мужа, родителей, продает квартиру по явно заниженной цене, выводит деньги со счетов, дарит имущество близким людям.

Если такие действия выглядят как попытка спрятать активы от кредиторов, суд может расценить их как недобросовестность.

4. Наращивание долгов без намерения их возвращать

Иногда гражданин берет кредиты, заранее понимая, что платить не сможет, а потом сразу идет в банкротство. Если видно, что деньги брались с пониманием неизбежной невозвратности, это тоже риск.

Зачастую должники ссылаются на то, что банки сами не проверили кредиторскую нагрузку должника в связи с чем нет оснований к не списанию долгов. Однако Верховный суд РФ прямо указал, что неосуществление банком проверки кредиторской нагрузки и перекладывания рисков, в связи с этим на банки не имеет правового значения, поскольку наличие у кредитора возможности провести проверку предоставляемой заемщиком информации не освобождает заемщика от обязанности говорить правду и раскрывать существенные обстоятельства (определение ВС РФ от 12.03.2026 № 308‑ЭС25‑8904 по делу № А18‑3334/2023).

5. Неисполнение обязанностей в процедуре

Даже если человек не скрывал имущество, проблемы могут возникнуть из-за поведения в самой процедуре: не предоставлял документы или игнорировал запросы финансового управляющего.

Например, в рамках одного дела о банкротстве суд признал недобросовестным поведение должника, поскольку он на протяжении всего периода рассмотрения дела не вступал во взаимодействие с финансовым управляющим для раскрытия требуемых для ведения дела о банкротстве сведений, не представил никакой информации о судьбе полученных от кредиторов денежных средств, не представил необходимые документы (дело № А54-3300/2017).

6. Должник действовал незаконно, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, в том числе налогов, сборов.

Например, если должник совершает противоправные действия, за которые в отношении него выносится обвинительный приговор, и вследствие этих действий утрачивается имущество, обеспечивавшее исполнение обязательства перед кредитором, суд вправе отказать должнику в освобождении от дальнейшего исполнения обязательств.

Так, суд пришел к выводу о заведомо недобросовестном поведении должника при исполнении обязательств перед банком. Такое поведение выразилось в том, что должник управлял автомобилем в состоянии опьянения, уже будучи ранее подвергнутым наказанию за аналогичное правонарушение. Данные действия образуют состав преступления, предусмотренного статьей 264.1 УК РФ. В результате совершенного преступления районный суд назначил дополнительное наказание в виде конфискации автомобиля в доход государства. При этом автомобиль находился в залоге у банка. Конфискация предмета залога привела к нарушению имущественных прав залогового кредитора, поскольку банк был лишен возможности получить удовлетворение своих требований за счет денежных средств от реализации заложенного имущества. (дело № А51-5238/2024).

Должника также не освободят от исполнения обязательств, если выяснится, что задолженность возникла из-за незаконных действий должника, приведших к возбуждению уголовного дела в отношении него. Например, не спишут долг перед потерпевшим кредитором, возникший из мошенничества.

То есть банкротство не помогает избавиться от долга, если он возник из преступления, подтвержденного обвинительным приговором.

7. Отсутствие у должника попыток трудоустроиться и совершение заграничных поездок.

Если должник в ходе проведения процедуры банкротства не предпринимает действий к трудоустройству с целью пополнения конкурсной массы за счет заработка — это также может свидетельствовать об уклонении должника от удовлетворения требований кредитора и быть причиной не списания долгов.

Кроме того, если имеется информация о том, что должник совершает какие-то поездки за пределы Российской Федерации и тому есть реальные доказательства это тоже может негативно сказаться на возможность освобождения от исполнения обязательств, поскольку очевидно, что должник, находясь в процедуре банкротства не может позволить осуществление таких трат. Соответственно может быть сделано предположение, что должник скрывает наличие денежных средств, за счет которых возможно погашение задолженности перед кредиторами.

8. Попытки должника по формированию в реестре задолженности аффилированных кредиторов.

Так в одном из дел должник накануне подачи заявления о собственном банкротстве заключил договоры поручительства по займам (должник выступил поручителем в обеспечение исполнения обязательств третьего лица — ООО). Верховный Суд РФ пришел к выводу, что никакого экономического смысла в заключении данных договоров не было, должник лишь хотел сформировать реестр требований кредиторов из аффилированных кредиторов, что способствовало бы контролю над всей процедурой. Верховный Суд РФ посчитал действия должника недобросовестными даже если данные действия не причинили вред. Верховный Суд РФ фактически указал, что для применения положений об освобождении от исполнения обязательств важнее не сам факт наступления реального ущерба, а наличие намерения причинить вред кредиторам и совершение должником действий, не соответствующих модели «честного должника» (дело № А40-230236/2015).

Банкротство гражданина — это действительно рабочий инструмент, который помогает выбраться из долговой ямы. Но он рассчитан на добросовестного должника, а не на того, кто пытается спрятать активы или обмануть кредиторов.

Поэтому главный совет очень простой: если вы думаете о банкротстве, не пытайтесь вывести имущество или «почистить» финансовую историю перед подачей заявления. В процедуре банкротства мелочей нет. То, что кажется незначительным для самого должника, может оказаться решающим для суда. Судебная практика ориентирована на баланс: помочь честному должнику, но не поощрять злоупотребления.