Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
Несколько лет назад я понял, что у меня нет финансового плана. Не в смысле «нет дисциплины» — я откладывал деньги, инвестировал в ОФЗ и акции, читал про сложный процент. Но всё это существовало отдельно. Ипотека жила отдельно. Инвестиции — отдельно. Цели — в голове. Никакой единой картины не было.
О Сообщнике Про
Юрист, специализирующийся на финансовом праве. Несколько лет занимаюсь темой личных финансов и разбираю, как они работают.
Это новый раздел Журнала, где можно пройти верификацию и вести свой профессиональный блог
Я попробовал собрать её в Excel. Три раза. Каждый раз модель разрасталась до состояния, когда одно изменение ломало всё остальное. Через месяц я переставал её обновлять.
Западные сервисы типа ProjectionLab или YNAB не помогли — они не знают, что такое ИИС, материнский капитал и российская инфляция, которая совсем не американская.
Так я написал своё приложение. Сначала для себя. Потом показал нескольким знакомым — и понял, что проблема у всех одна.
Что меня на самом деле удивило
Когда я наконец собрал всё в одну модель — доходы, расходы, ипотеку, инвестиции, цели — и запустил долгосрочный расчёт, первое ощущение было неловким. Оказалось, я понятия не имел, что происходит с моими деньгами через 15 лет.
Не в плохом смысле — у меня был нормальный доход и приличная норма сбережений. Но я никогда не видел это как траекторию. Только как ежемесячные числа.
Второй сюрприз был с ипотекой. Я долго откладывал решение — брать или арендовать — интуитивно чувствуя, что правильного ответа нет. Когда я построил модель с параллельными сценариями и своими конкретными цифрами, оказалось: правильного ответа действительно нет. Он полностью зависит от ставки, горизонта, стоимости аренды и того, куда вы вкладываете разницу в платежах. Причём на горизонте 10 лет и 25 лет — это могут быть противоположные выводы.
Это не откровение само по себе. Откровение — что никто никогда не считает это на своих числах. Люди принимают решение о ипотеке на 20 лет, опираясь на ощущения и советы знакомых.
Что такое LFP
LFP — это веб-приложение для составления личного финансового плана. Не трекер расходов и не калькулятор вкладов. Это долгосрочная модель: вы вводите свои доходы, расходы, цели и параметры — и получаете прогноз капитала на 10, 20, 30 лет вперёд с учётом инфляции и сложного процента.
Главный принцип: всё в одном месте. Ипотека не живёт отдельно от инвестиций. Рождение ребёнка не живёт отдельно от нормы сбережений. Модель видит всё одновременно.
Приложение бесплатное.
Что умеет приложение
Главный экран — шесть живых графиков. Капитал, денежный поток, подушка безопасности, норма сбережений, процентный доход, прирост. Меняете любой параметр — всё пересчитывается мгновенно. Это важно: не статичная таблица, а живая модель, с которой можно экспериментировать.
Ипотека или аренда — отдельный сценарий, который строит параллельные траектории на ваших числах. Можно сравнивать несколько ипотечных условий одновременно. Учтены инфляция, сложный процент, рост стоимости аренды и доходность инвестиций.
FIRE-расчёт — когда пассивный доход покрывает все ваши расходы. Приложение считает нужный капитал, примерную дату и что конкретно её сдвигает: норма сбережений, доходность портфеля, дополнительный доход.
Стресс-тесты — что будет с планом при девальвации, стагфляции, потере работы или обвале недвижимости. Это не страшилки, а конкретные числа: насколько просядет капитал, сколько месяцев выдержит подушка, какой сценарий жилья устойчивее.
ИИ-советник на базе Google Gemini видит ваши данные и отвечает на конкретные вопросы — не общие советы из интернета, а расчёт по вашему плану. «Что будет, если я перестану откладывать на год?» — и вы видите цифры.
Почему это сложно сделать в Excel
Долгосрочная финансовая модель — это не просто таблица. Там одновременно работают сложный процент, инфляция в трёх горизонтах, амортизация ипотеки, периодические расходы на детей, разовые цели в разные годы и несколько инвестиционных инструментов с разной доходностью.
Любое изменение в одном месте должно правильно распространиться на всё остальное. В Excel это либо очень хрупко, либо требует уровня финансового аналитика. Ни то, ни другое не подходит для личного пользования.
В LFP вся математика под капотом. Вы работаете с параметрами, а не с формулами.
Кому подойдёт
Приложение не для тех, кто хочет записывать расходы. Для этого есть масса других инструментов.
LFP — для тех, кому нужно принять решение: брать ипотеку или нет, когда менять работу, как распределить инвестиции, хватит ли накоплений на пенсии. Для тех, кто хочет видеть своё финансовое будущее, а не угадывать его.
Всё делается самостоятельно — никто другой не видит ваши данные. Если захочется разобрать план с экспертом, такая возможность есть, но это необязательный шаг.
Приложение бесплатное, регистрация занимает пару минут.
