Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
О Сообщнике Про
Директор по маркетингу, топ-менеджер и управленец. С 2024 года работаю на позиции CMO в ИТ-секторе.
Это новый раздел Журнала, где можно пройти верификацию и вести свой профессиональный блог
Всем привет! Я Маша, мне 37 лет, и последние 15 из них я веду финансовый учет. Ежедневный, ежемесячный, годовой. Скажу честно, меня драйвит строить таблички, собирать графики и настраивать автоматизацию. Поэтому я с огромным удовольствием пилю новые вкладки под разные финансовые задачки.
Поделюсь несколькими наблюдениями, которые я проверила на своей шкуре в разные периоды жизни. Скорее всего многие это и так знают, возможно кому-то будет полезно.
Не бойтесь реальных цифр Надо просто взять и начать записывать каждую трату сразу после покупки. Правда часто оказывается неприятной и даже обидной. Важно набраться смелости, увидеть реальную картину, а уже потом корректно анализировать доходы и строить планы.
Держите сальдо в плюсе Сальдо это разница между доходами и расходами. Если пара месяцев просела, смотрим на год целиком. За год цифра обязана быть плюсовой, иначе вы топчетесь на месте и не копите вообще ничего.
Чтобы держать плюс, нужно планировать месяц. Большую часть трат вы и так знаете, плюс всегда надо закладывать статью непредвиденных расходов. Идеально, когда вы укладываетесь в план на 100%. Еще важно грамотно считать рассрочки на дорогие покупки. Берете годовой абонемент в зал, первый взнос идет в текущий месяц, остальное раскидываете на год. Нулевая переплата по рассрочке идеальна, при других вариантах трезво оценивайте размер переплаты.
Живите по средствам Сложно, особенно когда доходы минимальные. Если расходы системно выше доходов, уровень кредитов и стресса улетит в космос. В план берем только стопроцентно гарантированный доход. Пришла премия отлично. Не пришла, ничего страшного.
Допустим, ваш оклад 100 000 рублей. Чтобы копить, фиксируем нижний порог остатка. Я рекомендую оставлять минимум 12%, ориентируясь на официальную инфляцию. В итоге наш расчетный бюджет на месяц составляет 88 000 рублей. Дальше просто анализируем прошлые траты и распределяем эти деньги. Учитываем грядущие события. У друга день рождения, значит закладываем бюджет на подарок, покупку новой одежды просто переносим на следующий месяц.
Был период, когда мои доходы просели. Снижать процент накоплений я категорически не хотела, поэтому пришлось резать расходы. Я полностью отменила доставку еды, перешла на большие упаковки продуктов, убрала салоны красоты и научилась делать педикюр дома по видео. Это требовало усилий, зато план по удержанию накопительной части сработал.
Расходы на жилье до 35% Правило для тех, кто платит ипотеку или снимает квартиру, остальные счастливчики, чего уж. У меня сейчас идет третья ипотека. Начиная со второй, я стала жестко считать проценты и платежи. С арендой история точно такая же. Если квартира с коммуналкой сжирает больше 35% бюджета, вы либо лишаете себя нормальной жизни, либо забываете про накопления.
Снижайте ежемесячный платеж Математически всегда выгоднее сокращать срок кредита. В жизни все работает немного иначе. У Ричарда Талера в «Новой поведенческой экономике» отлично разобрано, почему сухие цифры не всегда побеждают.
Ипотека берется надолго. Сократили срок с 25 до 20 лет, в деньгах выиграли, только разницы не почувствуете еще уйму лет. Ежемесячная нагрузка осталась прежней и давит на бюджет. Снижение платежа освобождает деньги прямо сейчас. Становится комфортнее, можно больше откладывать или купить что-то важное. Вдобавок инфляция обесценивает деньги, платеж зафиксирован. Вы живете сейчас, важно подстраховаться. Думать о сокращении срока стоит только тогда, когда платеж падает ниже 15% от вашего дохода.
Размазывайте крупные траты Чистая психология, которая круто работает и помогает беречь сальдо. Суть в том, чтобы откладывать на крупную покупку постепенно, в момент оплаты она будет ощущаться бесплатной.
Мне нужно было 200 000 рублей на поездку к морю. Я завела «Фонд путешествий имени меня» и каждый месяц закидывала туда разные суммы от 5 000 до 15 000 рублей. Из приятного бонуса сверху капало 6% на остаток. Когда пришло время покупать билеты, я просто взяла эти деньги. В текущие расходы месяца эта огромная трата не попала. Лично мне так морально сильно легче, поэтому я сортирую деньги на разные большие хотелки.
Наверное, это основное. Есть куча еще деталей и приколюх, возможно расскажу о них потом. Надеюсь, вам было полезно.
