Можно ли ​застра­хо­вать товар на мар­кет­плейсе и покроет ли ​стра­ховка убытки после атаки БПЛА?

Полис покрывает:

• повреждение или утрату товара при перевозке или ПВЗ;
• подмену товара и мошенничество;
• расходы на обратную логистику при невыкупе или возврате товара.

Однако страховка не распространяется на товарные остатки, которые лежат на складе маркетплейса.

Стоимость страхования заказов зависит от категории товара: например, 1,4% — для электроники и бытовой техники, 4% — для одежды, обуви и аксессуаров.

Ozon. У маркетплейса есть страховка, которая действует не только во время доставки покупателю, но и пока товары хранятся на складах Ozon, в сортировочных центрах, ПВЗ или находятся в пути, включая возвраты. Полис доступен для продавцов, работающих по моделям FBO и FBS  . С 1 августа 2026 года это страхование автоматически подключили всем селлерам, у которых раньше полиса не было. Отказаться от него можно было до 23:59 31 июля 2026 года. Платить за эту опцию продавцы будут 0,0115% от цены товара, заявленной на маркетплейсе, в день.

Полис покрывает такие риски:

• пожар;
• взрыв;
• затопление;
• стихийное бедствие;
• ДТП;
• разбойное нападение;
• падение БПЛА — только в случае квалификации по статьям терроризма или диверсии по ст. 205 и 281 УК РФ. Другие военные риски страхование пока не покрывает.

Оформить полис можно через маркетплейс или напрямую в страховой компании, если она предлагает такую услугу. Найти такой полис сейчас может быть непросто, поэтому лучше уточнять условия у страховщика: программы и правила страхования меняются довольно быстро. Расскажу, на какие пункты в договоре стоит посмотреть в первую очередь.

На что действует страховка. То есть на каких этапах товар находится под страховой защитой.

Полис может распространяться на товар:

• во время хранения на складе маркетплейса;
• в пункте выдачи заказов, ПВЗ;
• при перевозке между складами и ПВЗ;
• при доставке покупателю.

Если вы хотите застраховать товар, который хранится на складе маркетплейса, в договоре должно быть прямо указано на это. Если полис покрывает только хранение на ПВЗ и транспортировку, страховщик не возместит ущерб, возникший на складе маркетплейса.

От каких рисков застрахован товар. Это тоже зависит от условий конкретного страхового полиса.

Например, страховка может действовать, если товар пострадал из-за:

• пожара — огонь уничтожил или повредил товар либо он испортился во время тушения пожара, например из-за воды;
• удара молнии или взрыва газа;
• повреждения во время перевозки, например, из-за транспортного происшествия;
• нарушения температурного режима при хранении товара или его транспортировке;
• стихийного бедствия или явления — землетрясения, цунами, урагана, сильного ветра или резкого перепада температуры;
• хищения товара, кражи — незаконного проникновения на территорию хранения товара или мошеннических действий при его перевозке;
• повреждений или умышленного уничтожения третьими лицами  ;
• падения летательных аппаратов или их обломков — именно к этому риску обычно относятся падения БПЛА или их атаки.

Какой будет размер компенсации. Размер страхового возмещения зависит от условий полиса. Страховая сумма может быть фиксированной или определяться по соглашению между страховщиком и продавцом.

От условий зависит и то, как рассчитают стоимость утраченного или поврежденного товара. Например, ее могут определить по витринной цене, указанной на маркетплейсе, или по фактической цене продажи за последние 7—30 дней.

Могут быть и другие нюансы. Например, в случае со страхованием товара на складе сумма страхового возмещения обычно определяется на всех страховщиков. Из этой компенсации при наступлении страхового случая каждый продавец получит возмещение в зависимости от стоимости его товарных остатков. Покажу это на примере Ozon.

На примере программы Ozon размер страхового возмещения рассчитывают по формуле: (Действительная стоимость товара × Коэффициент возмещения) / (1 + Ставка НДС).

Порядок получения компенсации. При наступлении страхового случая важно соблюдать условия договора. Если нарушить порядок обращения или пропустить сроки, страховая компания может отказать в выплате.

Обратите внимание на несколько пунктов:

1. Срок уведомления страховщика. В договоре обычно указан максимальный, в течение которого нужно сообщить о страховом случае. Например, не позднее 15 дней.
2. Способ подачи заявления. Уточните, как именно нужно сообщить о страховом случае. Это может быть личный кабинет, электронная почта, телефон или визит в офис страховой компании. Иногда допускается несколько способов обращения.
3. Документы и доказательства. Страховая компания может запросить фотографии, сделанные при возврате товара в ПВЗ, или другие доказательства ущерба, например отчеты эксперта или постановление о возбуждении уголовного дела от полиции, если товар пострадал из-за кражи или хищения.

Для любого полиса есть исключения — случаи, когда страховая компания ничего не выплатит, даже если товар был поврежден или утрачен.

Исключения, которые действуют по закону. Есть ситуации, когда страховщик может отказать в выплате на основании закона. Такие правила действуют для разных видов страхования — не только товаров на маркетплейсах, но и, например, квартир или автомобилей.

К ним относятся убытки, возникшие вследствие:

• ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• гражданской войны, народных волнений или забастовок;
• военных действий;
• конфискации, ареста или изъятия, если оно произошло по решению государственного органа.

Некоторые страховщики относят падение беспилотников к военным рискам по умолчанию. Если это прямо предусмотрено договором и такие риски исключены из страхового покрытия, в выплате могут отказать.

Есть исключения, которые устанавливает сама страховая. Помимо оснований для отказа, предусмотренных законом, страховая компания может включить в договор дополнительные исключения из страхового покрытия. Поэтому перед оформлением полиса стоит внимательно изучить этот раздел.

Чаще всего страховая не выплатит возмещение, если ущерб возник из-за:

• агрессивных действий военного характера или иных военных мероприятий;
• изъятия, конфискации или национализации имущества;
• нарушений условий транспортировки или хранения товара по требованиям, установленным маркетплейсом или страховой компанией;
• неосторожности или намеренных действий самого продавца;
• недостатков или поражения имущества, которые уже были на момент оформления страховки;
• естественных свойств товара или его состава, когда происходит уменьшение объема, испарение, брожение или гниение;
• ремонтных работ;
• мошенничества, теракта или диверсии.

Страховая компания вправе определять в договоре с клиентами перечни рисков, которые могут быть исключениями  . Если клиент подписывает такой договор, он соглашается со всеми условиями. Перечень исключений из страхового покрытия обычно указывают в отдельном разделе страховых правил или посвященном страховым рискам и случаям.

Однозначного ответа на вопрос, получит ли продавец выплату, если товар на складе пострадает из-за падения беспилотника или его обломков, нет. Все зависит от обстоятельств происшествия и условий конкретного договора страхования.

В зависимости от обстоятельств ущерб, причиненный беспилотником, могут квалифицировать как:

• террористический акт;
• военные действия или иной военный риск;
• противоправные действия третьих лиц.

От того, как будет оценено событие и какие риски покрывает полис, зависит, выплатит страховая возмещение или откажет в нем.

Если страховая компания отказала, а вы считаете это необоснованным, можно обратиться в суд. Судебной практики по страхованию товаров на складах маркетплейсов Т⁠—⁠Ж найти не удалось. Вероятно, потому, что такой вид страхования появился относительно недавно. Однако уже есть дела по страхованию автомобилей и другого имущества, которые показывают, как суды подходят к подобным спорам.

Выплаты не было, потому что происшествие признали терактом. ООО обратилось с кассационной жалобой в суд на отказ страховой компании выплатить возмещение из-за ущерба, причиненного автомобилю атакой БПЛА.

Страховая компания отказала, так как посчитала, что страховой случай произошел из-за теракта, который является исключением по договору. Это подтвердило и ведомство, которое возбудило уголовное дело по факту терроризма. В итоге Арбитражный суд Московского округа по делу № А40-144783/2025 признал правоту страховщика.

Выплаты не было, потому что договор прямо относит падение БПЛА к военным действиям, при которых страховая компания вправе отказать. Клиент обратился в суд, потому что страховая не возместила ущерб его автомобилю из-за падения БПЛА. Причина — по условиям договора это не страховой случай, поскольку считается военными действиями. Белгородский районный суд в решении по делу № 2-1532/2026 согласился с позицией страховщика.

Страховая отказала, но суд обязал выплатить возмещение. Исходные данные те же — повреждение автомобиля атакой БПЛА, страховая не возмещает ущерб. Но решение суда другое. Раз следственный комитет возбудил дело по ст. 167 УК РФ, умышленное причинение вреда имуществу, то случившееся не теракт. Такой риск не входит в перечень исключений в договоре, потому страховая компания должна выплатить возмещение. Правоту первой инстанции подтвердил и апелляционный суд, а затем и Арбитражный суд Московского округа по делу № А40-282343/2024.

Порядок расчета определяет страховая компания, обычно тариф зависит от стоимости товара. Оплата может рассчитываться ежедневно, или полис оплачивается единовременно, как это делается при других видах страхования, например раз в год. Для товарных остатков обычно используют ежедневную оплату страховки по текущей стоимости товара — на день оплаты.

Как я уже сказала выше, в Ozon страховка товара с 28 июля 2026 года стоит 0,0115% от цены товара, заявленной на маркетплейсе, в день. Например, если на складе находятся товары общей стоимостью 1 млн рублей, страховка обойдется в 115 ₽ в день, или примерно 3 450 ₽ в месяц, если стоимость товарных остатков не изменится. Сумма страховой премии рассчитывается ежедневно в личном кабинете селлера.

На Wildberries стоимость страхования заказов зависит от категории товара: например, 1,4% — для электроники и бытовой техники, 4% — для одежды, обуви и аксессуаров.

1. Товары на маркетплейсах можно застраховать на разных этапах: во время хранения на складе, перевозки, нахождения в ПВЗ или доставки покупателю. Что именно покрывает полис, зависит от его условий.
2. Программы страхования Ozon и Wildberries различаются. Ozon страхует в том числе товары на складах, а страховка Wildberries начинает действовать после оформления заказа покупателем и не распространяется на товарные остатки на складе.
3. Перед оформлением полиса проверьте, на каких этапах действует страховая защита, какие риски покрываются и какие случаи исключены из страхового покрытия.
4. Размер выплаты зависит от условий договора: страховой суммы, способа оценки стоимости товара и других условий, например общего лимита ответственности страховщика.
5. При наступлении страхового случая важно вовремя уведомить страховщика и представить все документы, предусмотренные договором. Иначе в выплате могут отказать.
6. Получит ли продавец компенсацию за товар, пострадавший из-за БПЛА, заранее сказать нельзя. Все зависит от того, как будет квалифицировано происшествие и какие риски покрывает конкретный полис.