«Не 12 зарплат»: какого размера должна быть финан­совая подушка

Более половины россиян имеют сбережения.

Читатели Т⁠—⁠Ж обсудили, с какой финансовой подушкой чувствовали бы себя уверенно. Одни уже достигли цели, другие продолжают копить. Кому-то достаточно сбережений на год жизни, другим — на пять, третьи предпочтут иметь источник пассивного дохода. Вдохновляйтесь историями, которые мы объединили в этой подборке, и делитесь своим подходом к сбережениям в комментариях.

Тысяч триста в целом на базовые вещи хватит: если потеряю работу, могу позволить себе ее искать пару месяцев. Хранить большую сумму не вижу смысла с такой инфляцией, а прочие финансовые инструменты имеют риски.

Для переезда в другую страну мне было достаточно заначки в 3 000 €⁣ (291 060 ₽)  . Я чувствовала себя спокойно, учитывая, что муж работал. Потратила примерно половину, поскольку два месяца была без зарплаты, пока оформляли банковский счет. С первой же зарплаты восстановила накопления.

Расслабилась насчет будущего, накопив 1 млн рублей — около 10 000 €. Правда, мне сложно остановиться: ощущение, что эти деньги неприкосновенны. Поэтому продолжаю копить. У меня уже около 20 000 €. Этого хватит на полтора года, учитывая, что основные траты закрывает муж.

Вообще я стремлюсь иметь заначки разных типов. Цель — отложить 2 000 € на вождение, половина уже есть. Из более масштабных планов: хотела бы, чтобы 20 000 € были в инвестициях. Сейчас там примерно 10 000 €.

Двенадцать реальных месячных расходов плюс понимание, сколько на что денег уходит, — и жить становится намного спокойнее. Но это если нет семьи и детей — с ними все точно сложнее.

Было бы прекрасно иметь достаточно денег на год наших обычных расходов, то есть 2,5—3 млн рублей. Этого хватит, чтобы в случае чего уехать из страны, найти работу, обдумать ситуацию, если что-то слишком сильно поменяется. Пока есть заначка всего на пару месяцев, это тревожит.

На мой взгляд, не нервничать можно, когда есть заначка, покрывающая расходы на год жизни. Но на самом деле это не 12 зарплат. Когда все ок с доходом, человек обычно откладывает деньги и при этом позволяет себе излишества вроде дорогих поездок или обновления телефона при выходе новой модели. А когда настанет тот самый черный день, все эти траты уйдут. Важно трезво оценить, сколько реально тратишь на поддержание своего уровня жизни.

Любые накопления дают уверенность и чувство защищенности. Но если мечтать, я хотела бы миллионов пять и хотя бы одну квартиру, это минимум. У меня такого нет и вряд ли будет, но мечтать не вредно. Пяти миллионов хватит на несколько лет, смотря насколько широко жить. Но я бы продолжала работать с любой суммой накоплений.

А квартиру хочу потому, что недвижимость — это страховка от неожиданностей. Ее можно сдавать, продать, да и просто приятно иметь в собственности. Я хочу квартиру только в историческом центре моего города, но это дорого.

Если заначка, то минимум оклады за два года. Это та сумма, что не даст мне и моим близким просесть. Цель сложная, но она обоснована.

Во-первых, с возрастом на нас ложится больше обязательств. В 20 лет, без детей, с молодыми родителями и крепким здоровьем можно позволить себе подушку на 3—6 месяцев. А в 37 лет мы имеем растущих детей, родителей со сдающим здоровьем и ситуацию, когда лекарств либо не найти, либо они неадекватно дорогие. Мое здоровье тоже не в лучшем состоянии: ношу два слуховых аппарата, хронические заболевания усилились. Кошки тоже иногда болеют. На это нужно закладывать деньги.

Во-вторых, ритм жизни ускорился, и я по себе знаю, что такое выгорание и депрессия. За две недели не восстановиться, значит, нужен еще запас.

В-третьих, нужны деньги на ремонт или покупку техники. Может выйти из строя стиралка, или окажется, что смартфон не подлежит ремонту. Разумный запас на покупку вышедших из строя вещей полезно иметь.

В-четвертых, если случится декрет, было бы здорово иметь какую-то сумму на всякий случай. Работающий муж — это, конечно, чудесно, но он может попасть под сокращение или заболеть.

Ну и конечно, нужен запас на поиск работы. Все это сложно просчитать, но для внутреннего спокойствия ориентируюсь на 24 оклада. Деньги разложены в разных банках на вкладах. Знаю, что все модные люди инвестируют, но это не моя история.

В ликвидных активах у меня примерно два годовых дохода, наращиваю по возможности. Вполне норм. Не хотелось бы их тратить, конечно, но если придется, этого более чем достаточно на время, пока не найду новую работу. Думаю, в режиме экономии этих денег хватит на 60—80 месяцев.

У нас есть сбережения в акциях, облигациях, валюте и депозитах. Если все посчитать, года три на эти деньги можно жить вполне прилично — на уровне среднего сегмента среднего российского класса. А если немного ужаться, то и лет пять можно прожить не голодая. Но мне этого все равно мало, чтобы жить без постоянных мыслей, что надо работать-работать-работать.

Нужна вовсе не заначка, а гарантированный постоянный пассивный доход. Тогда будет возможность чувствовать себя уверенно и спокойно. Источник надо создать. Например, скопить по рублику и открыть автомойку, купить апартаменты и сдавать в субаренду. Все зависит от вашей фантазии.

Заначка должна быть в размере 300 средних месячных расходов. По подсчетам, именно такая сумма позволяет жить на проценты и стойко переносить лишения в виде отсутствия работы.

Заначка должна быть в различных ценных активах. У каждого актива своя роль: один дает деньги на текущие нужды, другой впитывает в себя инфляцию. К старости, с учетом пенсии, пусть и небольшой, это вполне посильно, особенно если траты прикрутить с уровня «один раз живем» до уровня пониже. А кто-то умудряется две квартиры купить — или не купить, а получить в наследство. Их стоимость тоже нужно учитывать, если планируешь сдавать.