За и против: стоит ли откладывать половину зарплаты, чтобы выйти на раннюю пенсию
Концепция FIRE рассказывает о том, как выйти на заслуженный отдых пораньше.
Но не все готовы откладывать по 50% зарплаты ради отдыха через десятки лет. И пока одни уже вовсю наслаждаются ранней пенсией, другие уверены, что такое в принципе невозможно. Мы собрали главные аргументы за и против FIRE — присоединяйтесь к обсуждению.
Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции
👎 Против: жить надо здесь и сейчас
Для меня FIRE — не что иное, как синдром отложенной жизни. Считаю, что путешествовать, заниматься различными хобби и позволять себе какие-то развлечения стоит в любом возрасте, не нужно откладывать все это на потом. Чем вы старше, тем меньше эмоций будут приносить удовольствия, из-за старения некоторые из них и вовсе станут недоступными. Поэтому лучше соблюдать баланс между работой и отдыхом.
Конечно, я ничуть не против накоплений. Но они должны формироваться из денег, остающихся после закрытия всех потребностей, а не сэкономленных в результате отказа от всего, кроме минимальной базы. В общем, истина, как всегда, где-то посередине.
Некоторые возможности существуют только в молодости. Многие товары и услуги не будут нужны через 10, 20 или 30 лет. Да и нет никаких гарантий, что капитал не обесценится за эти годы.
Сейчас мне 31, у меня есть жена и ребенок. Мы живем в четырехкомнатной квартире, а могли бы ютиться в «однушке», но копить на раннюю пенсию. По сути, это означало бы испортить молодость себе и детство ребенку, а еще отношения и психику трех человек.
Можно купить Ладу Гранту и разбиться в аварии. А можно приобрести автомобиль Volvo, который тебя защитит в ДТП, — и ты проживешь еще 50 лет.
На четвертом десятке легко путешествовать с одним рюкзаком, забираться своим ходом куда-нибудь далеко в горы, проходить по городам 30—40 тысяч шагов за день. В 70—80 лет так уже не выйдет: «то лапы ломит, то хвост отваливается». Всему свое время. Не нужно откладывать жизнь на потом.
Главный капитал, с которым хочу подойти к старости, — хорошее здоровье, крепкая семья, удовлетворенность прошедшей и настоящей жизнью, энергичность, коммуникативность, знания и навыки. А чтобы прийти к 80 годам с таким набором, наоборот, в молодости нужно как следует потратиться, а не экономить на спичках.
👍 За: FIRE — не аскетизм, а стратегия управления финансами
Экономить — не значит бомжевать, а значит выстроить разумные границы между текущими тратами и накоплениями. Каждый решает сам, где эти границы. Но впадать в крайности — точно нелучшая идея.
FIRE не предлагает собирать крошки по столу до 40 лет в целях экономии. Это концепция о планировании карьеры, наращивании капитала и рационализации расходов еще с молодости.
На Западе до сих пор распространена такая модель: до 30 лет — учеба и путешествия, потом выход на работу, а в 35 — свадьба. Сторонники FIRE рекомендуют не идти по этому пути и начинать работать как можно раньше.
👎 Против: ранняя пенсия доступна немногим
Когда заходит речь о FIRE, то обязательно вспоминают любителей — а то и профессионалов — тотальной экономии. Они сидят на гречке и копят заветные миллионы, чтобы снова перейти на гречку, но уже бросив работу.
А FIRE — это не про зарплату 50 000 ₽ в месяц, которую хоть всю отложи, а капитал не сколотишь. Это про зарплату от 300 000 ₽ в месяц, про хороших специалистов, которым хватает ума не тратить все до копейки. Им достаточно жить на половину дохода, инвестируя оставшуюся часть. Тогда этого хватит, чтобы не чувствовать себя ущербно в ресторане. Отказываться нужно от сверхпотребления.
В современных реалиях тебе придется собирать крошки со стола, чтобы хоть что-то отложить. Зарплаты и цены у нас такие, что большинству не до жиру, — хорошо, если уверенно выходишь в ноль. Если задаться целью сформировать капитал, то большинству придется прям ужиматься.
35—40 лет — это слишком рано, чтобы завязывать с профессиональной деятельностью. А вот в 50 уйти с работы было бы очень даже кстати.
Последователи FIRE говорят, что на ранней пенсии нужно тратить не более 4% накоплений в год. Ок, давайте посчитаем. При условии, что квартирный вопрос решен, на жизнь без затей мне бы хватило 50 000 ₽ в месяц, или 600 000 ₽ в год. То есть нужно накопить всего 15 000 000 ₽. Я работаю с 21 года. Чтобы выйти на пенсию в 50 лет, мне нужно было откладывать 29 лет по 517 000 ₽ ежегодно, или 43 000 ₽ ежемесячно. А в 21 год моя зарплата составляла всего 8 000 ₽ в месяц. Ну такое себе. Нереально.
FIRE, как нетрудно догадаться даже по названию, был придуман в США и в те времена, когда инфляция там составляла какие-то смешные цифры, а рост рынков после отгремевшего кризиса казался безлимитным. В таких условиях идея побыстрее подкопить, инвестировать и больше потом не работать казалась абсолютно закономерной.
Время, когда ранняя пенсия была реальна, прошло, возможно, даже в США. И там добившихся результата как-то не очень много, а уж в нашей стране соответствующих условий не было никогда. Но нет, крики FIRE продолжают раздаваться громче, чем в известном треке Scooter.
👍 За: концепция FIRE действительно эффективна
Концепция работает в любой стране. Я, например, в свои 25 лет трудился на трех работах, а сейчас, в 35, — на одной, и то на полставки. Появляюсь на ней два раза в неделю и особо не парюсь. В свободное время занимаюсь чем угодно — от полезных дел до ничегонеделания.
Протестировал FIRE на себе. В 36 лет попробовал пожить на ранней пенсии 504 дня, потом сделал паузу и снова бросил работу, но уже насовсем. Идея вполне рабочая. Главное, иметь очень большой доход в течение продолжительного времени. Я последние семь лет пахал вахтами по четыре недели, зато удалось накопить 85 000 000 ₽.
👎 Против: ранняя пенсия — это тупик для саморазвития
Многие думают, что без необходимости работать начнут образовываться, читать, самосовершенствоваться, заниматься спортом, семьей, а также найдут новые увлечения. Но они ошибаются. В ситуации, когда нет стимулов, человек не будет прилагать усилия, которые все равно необходимы для всего перечисленного.
Несмотря на то что мы все устаем от работы, мало кто задумывается, как сложно найти себе занятие в ее отсутствие. Сначала кажется, будь у нас больше свободного времени, мы бы сразу сделали все дела, которые откладывали. Занялись бы спортом, посмотрели бы сериалы, почитали бы книги, начали путешествовать или осваивать новые хобби. А что на деле? Проснулся — час позанимался спортом, час почитал. А дальше что? Чем занять еще 10 часов? Собираться с друзьями или детьми каждый день едва ли получится. Путешествия хороши несколько раз в год.
Еще люди недооценивают один момент: на работе мы кому-то нужны, там мы приносим пользу, а это очень важно для человека. Реальность раннего пенсионера может быть слишком далека от идеальной картины: вместо насыщенной и продуктивной жизни, которую мы нарисовали у себя в голове, — деградация и одиночество.
👍 За: FIRE позволяет жить как хочется
Я бы нашла чем заняться на ранней пенсии. Во-первых, собой — ходила бы на массаж, маникюр и педикюр, в парикмахерскую, к диетологу, в фитнес-клуб с профессиональным тренером и посещала бы всевозможные развивающие курсы. Во-вторых, сделала бы ремонт в современном стиле и закупила функциональную мебель. Наконец, правильное питание тоже занимает много времени: нужно подобрать продукты, приготовить их и красиво сервировать. И главное — помогала бы детям и внукам.
У меня есть знакомые и родные, которые уже вышли на раннюю пенсию, причем лет 15 назад. Я не видел более довольных жизнью людей в принципе.
Один дед рыбачит и собирает грибы, а потом всем раздает рыбу и шикарные закрутки. Между этим он ездит по родственникам, сохраняя контакт с теми, кого я вообще не знаю, — и это круто.
Бабушка половину времени ходит по музеям, театрам и всяким бесплатным развлечениям от города. Другую половину проводит у внучки в свое удовольствие.
Моя мама еще не на пенсии, но уже не работает. Совершает около 10 путешествий в год, у нее большой сад и огород, куча фруктов, овощей, ягод и так далее.
Все, кто на ранней пенсии, заняты классными вещами, которые они любят. И только работающие — по большей части несчастные, уставшие, раздраженные и недовольные.
👎 Против: накопления на долгий срок подвержены многим рискам
Последние годы хорошо показали, насколько вся эта история может быть непредсказуемой. Вот ты ограничивал себя, копил, инвестировал ради ранней пенсии, а потом наступил 2022 год, и часть твоих накоплений заморозили. Только оправился от шока и снова начал откладывать, как наступает 2026 год — тебя сокращают, а рынок труда штормит так, что новую работу еще попробуй найди. И вот ты уже проедаешь свою «FIRE-подушку».
В вакууме такие концепции выглядят красиво, но в реальности их успех зависит от огромного количества факторов, на которые человек далеко не всегда может повлиять. Поэтому я откладываю деньги, но не превращаю всю жизнь в подготовку к будущему счастью, а живу сейчас.
У концепции FIRE есть один серьезный недостаток — она построена на предположении, что завтра будет то же, что и сегодня. Модель не допускает ситуации, когда все ваши накопления обесценятся за день и их хватит лишь на рулон туалетной бумаги.
