Как получить ипотечные каникулы, если родился ребенок
Рождение ребенка — не только радость, но и большие расходы.
На содержание младенца нужны деньги, а один из родителей на время выпадает из профессиональной жизни — и доход семьи часто падает.
Для таких случаев предусмотрена программа ипотечных каникул. Так называют временную приостановку платежей по ипотеке, чтобы освободившиеся деньги тратить на семью: питание, бензин или новую мебель.
Разберемся, как это все работает.
Ипотечные каникулы при рождении первого ребенка
Дают ипотечные каникулы на шесть месяцев, но есть множество требований к самой ипотеке и доходам.
Требования к кредиту и недвижимости:
- Первоначальный размер ипотеки — не больше 15 млн рублей.
- Жилье — единственное у заемщика. Небольшая доля в другом жилье в совместной собственности при определенных условиях может не учитываться.
- Раньше по этому кредиту или объекту не предоставлялись ипотечные каникулы.
Требования к доходу:
- Средний доход заемщика за два месяца перед обращением снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за календарный год, предшествующий году, в котором родился ребенок . Например, из-за ухода в декретный отпуск.
- Размер ежемесячного платежа по ипотеке за предшествующие обращению два месяца превышает 40% от среднего дохода с учетом снижения .
Все условия — и по кредиту, и по доходу — должны выполняться одновременно. Банк учитывает только официальные доходы и только тех людей, которые указаны в кредитном договоре. Если это созаемщики-супруги, учтут оба дохода. Если ипотека оформлена только на одного супруга, доход второго не считается.
Например, Смирновы платят 45 000 ₽ в месяц, кредит на 6 млн рублей, а купленное жилье у них единственное. Первые три критерия для кредитных каникул выполняются.
Предположим, муж и жена созаемщики, то есть учитывается совокупный доход. Жена зарабатывала до декрета 45 000 ₽, муж продолжает получать 150 000 ₽. Женщина уходит в декрет, и вскоре у нее остается лишь пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет в 18 000 ₽ ежемесячно — в среднем 40% от зарплаты.
Теперь считаем.
Совокупный доход до декрета: 45 000 ₽ (жена) + 150 000 ₽ (муж) = 195 000 ₽ в месяц.
Совокупный доход после ухода жены в декрет: 18 000 ₽ (пособие жены) + 150 000 ₽ (зарплата мужа) = 168 000 ₽ в месяц.
Снижение дохода: (195 000 ₽ − 168 000 ₽) / 195 000 ₽ = 13,85%.
Платеж: 45 000 ₽ / 168 000 ₽ × 100% = 26,79%.
Банк откажет в каникулах, поскольку требования к снижению дохода и ежемесячного платежа не выполняются.
Если бы Смирнова взяла кредит только на себя, а Смирнов не был созаемщиком, она получила бы кредитные каникулы.
На практике первое время после рождения первого ребенка для обычной семьи воспользоваться кредитными каникулами очень сложно, так как за несколько месяцев до родов женщина получает декретные, как за 140 дней больничного. В нашем примере выше это может быть около 234 000 ₽. Средний доход не упадет, а может и стать больше.
Ипотечные каникулы становятся тем более возможными, чем дальше дата выплаты декретных, а максимальные шансы пробраться в лимит по доходам — когда ребенку исполнится 1,5 года и прекратятся все выплаты.
Но нашим Смирновым это не поможет: даже с нулевым доходом жены платеж 45 000 ₽ составит ровно 30% от зарплаты мужа, а надо от 40%.
Рассчитывать на ипотечные каникулы при рождении первого ребенка могут скорее мать-одиночка, семья с очень низкими доходами, а также если кредит женщина получала без учета доходов мужа или сильно больше зарабатывала.
Ипотечные каникулы при рождении второго и последующих детей
С 1 сентября 2026 года введены универсальные ипотечные каникулы после рождения второго и последующих детей — без условий по доходам, то есть для всех. Сразу после рождения ребенка можно обращаться в банк. При усыновлении то же самое.
Но и тут не без подвохов. Формально каникулы дают на 18 месяцев или до того момента, как ребенку исполнится 1,5 года. На деле это работает так:
- Первые шесть месяцев — «чистые» каникулы, когда можно не вносить платежи по ипотеке и они просто замораживаются, то есть полгода ничего не происходит. Заемщики ничего не теряют, просто берут паузу.
- С седьмого по 18-й месяц возобновляется начисление процентов, хотя платить их не нужно. Проценты капают, но к оплате их выставят позже.
Например, у семьи Иковых родился второй ребенок, ипотека под 10% на 5 млн рублей, платить осталось только 3 млн рублей.
Доходы уже не имеют значения. Банк предоставит ипотечные каникулы по следующей схеме.
Общий срок ипотеки удлинится не меньше, чем на срок каникул. Первые полгода каникул ничего платить не надо, проценты не начисляются.
С седьмого по 18-й месяц начнут капать проценты. Процент начисляется на остаток основного долга и в нашем случае составит около 25 000 ₽ в месяц, а за весь период с седьмого по 18-й месяц — примерно 300 000 ₽. Расчет условный и зависит от устройства конкретной ипотеки, но в целом так.
Долг в 300 000 ₽ фиксируется как ипотечный «хвост», то есть его не выставят сразу, как только каникулы кончатся, только ухудшив положение семьи. Он уйдет в конец ипотеки и распределится там по графику платежей.
Как и в случае с одним ребенком, выгода тут только одна — время. Ипотечные платежи отсрочиваются на 1,5 года, но потом их все равно придется вносить. Никакой другой экономии ипотечные каникулы не дают.
Анна Пантелеева
руководитель отдела ипотечных портфелей в Т-Банке
Как начисляются проценты во время кредитных каникул
Алгоритм начисления процентов с седьмого по 18-й месяц следующий.
Банк смотрит, сколько именно основного долга (то есть тела кредита без учета штрафов и прошлых процентов) вы должны были банку в день, когда начались кредитные каникулы. Эта сумма замораживается для расчетов.
С седьмого месяца на эту замороженную сумму долга начинают начисляться проценты по обычной ставке из договора. Но сама схема начисления нестандартная: в обычном аннуитетном графике заемщик каждый месяц гасит часть долга, и проценты в следующем месяце начисляются уже на меньшую сумму — они уменьшаются. Во время каникул долг не гасится и не уменьшается. Поэтому с седьмого по 18-й месяц начисляется одна и та же максимальная сумма процентов ежемесячно — процент от неизменного остатка.
Эти начисленные проценты не требуют немедленной оплаты и не прибавляются к основному долгу, то есть на них не накручиваются новые проценты — нет капитализации. Они просто фиксируются и откладываются в отдельную виртуальную копилку. Не надо платить эти накопленные проценты сразу после окончания каникул. Сначала заемщик возвращается к своему обычному графику и выплачивает весь кредит так, как должен был, — просто срок кредита сдвинулся на время каникул.
Только после того как заемщик сделает последний платеж по своему сдвинутому графику и закроет основной кредит, приходит время копилки. Опять же, нет требования выплачивать всю накопившуюся сумму банку разом. Можно продолжать ежемесячные платежи, как и раньше, пока «хвост» от каникул не обнулится.
Варианты снизить ипотечный платеж навсегда, если родился ребенок
Кроме каникул, которые дают лишь временную передышку, можно попробовать снизить платеж. Основных варианта два.
Рефинансирование по семейной ипотеке. Если ребенок подходит под критерии программы, действующий кредит можно рефинансировать по сниженной ставке до 6%. Это навсегда уменьшит размер ежемесячного платежа. Заявку на рефинансирование можно подать онлайн.
Внутренняя реструктуризация банка. Бывает, что семьи запрашивают у банка изменение условий договора по его собственным программам реструктуризации.
Сбер может реструктурировать кредит — например, увеличить его срок, чтобы снизить ежемесячный платеж. Такая же программа есть у «Альфа-банка».
В большинстве банков главное условие — отсутствие просрочек по ипотеке, то есть лучше обращаться за реструктуризацией сразу и не ждать, пока накопятся долги.
Как подать заявку на ипотечные каникулы в банк
Как правило, нужны следующие документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
- выписка из ЕГРН на жилье;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справка о доходах и выписка из трудовой книжки, если каникулы за первого ребенка.
Большинство банков принимает заявки в электронном виде. В банковском приложении это делают в разделах вроде «Субсидии и льготы» или «Условия кредитного договора». Можно также просто написать в чат поддержки.
В сообщении для банка укажите дату, когда хотите начать каникулы, и их длительность. Необязательно выбирать максимум, можно взять каникулы и на месяц.
Пример сообщения для банка:
Здравствуйте! Прошу принять заявку на оформление ипотечных каникул по моему кредитному договору № [номер договора] в связи с [рождением ребенка / снижением дохода]. Каникулы ранее не оформлялись. Прилагаю подтверждающие документы. Прошу начать кредитные каникулы с даты одобрения этой заявки.
Банки рассматривают заявление в среднем пять-семь дней. Если банк одобрит каникулы, он пришлет новый график платежей. В случае со вторым и последующими детьми банк не вправе отказать, и если в течение 10 дней он не отвечает, каникулы автоматически считаются одобренными.
Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga
