Как оформить кредитные каникулы

В сложной жизненной ситуации можно до полугода не вносить платежи по кредиту.

Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится. Но для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная. Рассказываем, как все оформить и почему это может быть рискованно.

Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:

• вообще не вносить платежи по кредиту;
• уменьшить платежи до приемлемого размера.

Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.

Те, кто платит ипотеку, могут оформить ипотечные каникулы, они тоже для заемщиков в трудной жизненной ситуации.

Отсрочка предоставляется в одной из двух жизненных ситуаций.

При потере или снижении дохода более чем на 30%. Вот как это определить:

1. Считаем доход за два месяца до месяца, когда обращаетесь за кредитными каникулами. Например, если обращаетесь в марте, то доход нужно взять за февраль и январь.
2. Считаем среднемесячный доход за предыдущие 12 месяцев.
3. Сравниваем. Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы. Снижение подтвердит справка о доходах и сумме налогов для физлиц.

При проживании в жилье в зоне ЧС или утрате имущества из-за таких обстоятельств. Это можно подтвердить справкой из местной администрации. Заявление на кредитные каникулы можно подать в течение 60 дней после случившегося.

Кредитные каникулы предоставляются независимо от того, когда заключен кредитный договор. Но только на определенные виды кредита и если сумма в пределах лимита  :

• по кредитной карте — 150 000 ₽;
• по автокредиту с залогом машины — 1 600 000 ₽;
• по потребительскому кредиту для физлиц — 450 000 ₽.

Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если автокредит взят на 1 700 000 ₽, а выплатить осталось 1 000 000 ₽, кредитные каникулы взять не получится. Так же, как если лимит по кредитке был 150 000 ₽, а потом банк увеличил его до 200 000 ₽.

Кредитные каникулы не бесплатные. Во время отсрочки на сумму отложенных платежей банк начисляет проценты, установленные договором. Но оплачивать их нужно потом  .

После льготного периода размер ежемесячных платежей не меняется. А срок кредита продлевается на время отсрочки. В течение 5 дней после окончания каникул банк присылает уточненный график платежей  . Когда основные платежи графику будут погашены, нужно будет внести отсроченные суммы с процентами.

Отсроченные платежи по кредитке вносятся равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода. Банк сам составляет и присылает новый график  .

Перед тем, как обращаться за кредитными каникулами, посоветуйтесь с банком. Вам могут предложить другой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.

Если вы оказались в трудной жизненной ситуации и решили оформить каникулы, то нужно подготовить подтверждающие документы, подать заявление и дождаться ответа от банка.

Подтверждающие документы. Тип документа, который подтвердит снижение дохода, зависит от вида занятости и жизненной ситуации:

1. Для наемного работника — справка о доходах и суммах налогов. Можно заказать на портале госуслуг в разделе профиля «Налоги и доходы».
2. В отпуске по уходу за ребенком — тот же документ плюс справка о нахождении в декретном отпуске от работодателя.
3. Самозанятые — справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход доходах из приложения «Мой налог».
4. ИП — книга учета доходов, расходов и хозяйственных операций.

Эти документы предоставляют за текущий год и предыдущий — накануне обращения за каникулами. Срок действия — 30 календарных дней.

Если заемщик пострадал из-за ЧС, нужен документ из местной администрации, который подтвердит проживание на территории, где введен режим ЧС.

Подать заявление о предоставлении льготного периода — в банк, который выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.

Дождаться предоставления каникул. В течение пяти рабочих дней банк проверит заявление и документы и даст ответ — о предоставлении каникул или отказе с указанием причины  .

Если в течение 10 рабочих дней ответа нет, то считается, что каникулы предоставлены  .

Да, если не соблюдаются требования закона  :

• превышен лимит кредита;
• вы уже брали по этому кредиту каникулы на том же основании;
• по этому же кредиту действуют кредитные каникулы для мобилизованных;
• вы проходите процедуру банкротства или банк подал в суд о расторжении кредитного договора и суд принял такое решение.

Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.

Кредитный рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована в кредитной истории. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.

Почитайте другие статьи Т⁠—⁠Ж:

1. Что такое рефинансирование кредитов.
2. Что делать, если нет денег платить за кредит.
3. В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией.