Как кредитные карты изменили наше отношение к деньгам

Кредитные карты появились в США в конце 1950-х годов, когда Bank of America выпустил BankAmericard — будущую Visa. Вместо уже привычного на тот момент разового займа человек получил постоянный доступ к деньгам банка. Уже к 1970 году кредитки выпускали более 1 200 американских банков, а к 2025 году они были у 82% взрослых жителей США. При этом общий долг американцев по кредитным картам достиг примерно 1,25 трлн долларов.

В России массовое распространение кредиток началось в начале 2000-х. Одним из первых этот продукт запустил банк «Русский Стандарт». В 2003 году в стране было около 200 тысяч кредитных карт, а к 2006 — уже 5,7 млн. К 2023 году кредитки были почти у половины россиян. Но рост рынка привел и к росту долгов: к началу 2026 просроченная задолженность по кредитным картам достигла 652 млрд рублей, увеличившись за год на 28%.

Главная особенность кредитки в том, что долг скрывается за доступным лимитом. Человек видит не сумму, которую должен банку, а деньги, которыми можно воспользоваться прямо сейчас и вернуть позже. В эксперименте профессоров MIT Дражена Прелеца и Дункана Симестера участники, оплачивавшие покупку кредитной картой, были готовы заплатить почти вдвое больше, чем те, кто рассчитывался наличными. Такой эффект получил название credit card premium: сама форма оплаты снижает психологическую боль от траты и повышает готовность расходовать деньги.

Минимальный платеж усиливает эту иллюзию контроля. Человек продолжает платить каждый месяц, но значительная часть суммы уходит на проценты, а основной долг почти не уменьшается. Кэшбэк, бонусы и программы лояльности дополнительно смещают внимание с долга на ощущение выгоды. Исследование Федерального резервного банка Чикаго показало, что вознаграждение в 25 долларов увеличивало расходы по кредитной карте примерно на 79 долларов в месяц, а задолженность — почти на 200. То есть даже небольшой бонус мог подталкивать людей тратить значительно больше, чем они получали обратно.

Кредитка становится особенно опасной, когда превращается из платежного инструмента в замену дохода. Если человек закрывает ею разрыв между зарплатой и расходами, переносит долг из месяца в месяц или использует одну карту для платежей по другой, заемные деньги постепенно становятся частью обычного бюджета. В 2025 году больше 2,35 млн владельцев кредиток вышли в просрочку свыше 30 дней.

При этом кредитная карта остается удобным инструментом, если человек тратит только те суммы, которые уже может оплатить собственными деньгами, полностью закрывает задолженность в льготный период, не считает кредитный лимит частью дохода и регулярно проверяет общую долговую нагрузку.