Можно хорошо зарабатывать и все равно оставаться без денег: зачем нужен личный бюджет

Почему я считаю, что финансовая дисциплина важнее размера дохода, и как семейный бюджет помогает её наладить.

Йосэф, инвестирую с 1995 года, автор книги «Дао Достатка»

Государство годами живёт с дефицитом: занимает деньги и продолжает работать. У обычного человека так не получится. Если расходы месяц за месяцем больше доходов, сначала заканчиваются накопления, потом приходят кредиты и долги. Налог на соседей ввести нельзя, свою валюту напечатать тоже. Наш бюджет устроен проще: есть доход, есть обязательные траты, есть траты, от которых можно отказаться, и есть деньги, которые удаётся сохранить. Другой арифметики у личных финансов нет.

При этом люди чаще думают о том, как заработать больше, чем о том, куда уходит уже заработанное. Доход растет, а свободных денег по-прежнему нет.

Я жил по такому сценарию двадцать лет своей сознательной жизни: доход в среднем увеличивался, но зато и расходы нарастали, как снежный ком.

Что самое противное — разрыв между доходами и расходами становился всё больше.

Когда подобное длится год, появляется стимул зарабатывать больше.

Но через двадцать лет подобной неопределенности даже самые большие оптимисты начинают оптимизм терять, а оптимисты поменьше скатываются в глубокую депрессию.

Мне крупно повезло, причем целых два раза.

Во-первых, я считаю себя самым большим оптимистом из всех известных мне людей.

Во-вторых, мне посчастливилось в конце концов встретить женщину и жениться на ней, которая придерживается жесткой финансовой дисциплины.

Жить по средствам оказалось достаточно просто — нужно было просто выработать привычку опираться в расходах на прошлую зарплату (чуть меньше того, что есть сейчас), а не на большую будущую (обычно больше нынешней, а в тяжелых случаях — сильно больше нынешней).

Личный бюджет — отправная точка финансовой дисциплины.

Здесь нужно оговориться, что личным он у Вас будет ровно до тех пор, пока Вы живёте один или одна.

У людей, состоящих в браке или просто ведущих совместное хозяйство, бюджет будет общим.

Для определенности назовём его семейным.

Семейный бюджет — самое подходящее название: оно отражает статус-кво и когда человек живет один (просто его семья в этот момент состоит из одного человека), и во всех остальных случаях.

Человек может зарабатывать 100 000 рублей, потом 150 000, затем 200 000. Вместе с доходом обычно растут и траты: дороже жильё, лучше машина, чаще рестораны, комфортнее отпуск, появляются новые подписки. В итоге он по-прежнему живёт от зарплаты до зарплаты, хотя зарабатывает вдвое больше.

Давайте будем честными:

Как правило, каждый из нас прекрасно знает размер своей зарплаты и дату её зачисления на карточку. Однако вопрос — «а какие точно у нас расходы?» — вызывает затруднения у большинства людей. Спасибо еще, что оперативная память удерживает размер коммунальных платежей, платежей по ипотеке, потребительским кредитам, возможно, какие-то другие относительно крупные и регулярные платежи. Точную сумму расходов за месяц назвать сможет лишь тот, кто ведет бюджет, а эти герои у нас в меньшинстве (будем верить, что ситуация изменится к лучшему).

Бизнес предпринимателя, который не знает выручку и расходы своего дела, долго не протянет. В личных деньгах такое положение почему-то считается нормой. А без этой цифры управлять деньгами почти невозможно.

Многих пугает слово «бюджет»: сразу представляется таблица с десятками строк и бесконечное внесение чеков. Для начала достаточно двух величин: сколько денег приходит и сколько уходит. В точных суммах, без «примерно» и «вроде хватает».

Покажу на условных цифрах, как это выглядит. Доход 100 000 рублей после налогов. Жильё 30 000, продукты и быт 25 000, транспорт 10 000, развлечения и покупки 20 000. Остаётся 15 000 рублей. Это уже бюджет: из него видно, сколько можно откладывать, не ломая привычную жизнь.

С 2010 года я живу и работаю в Сингапуре. По сравнению с жизнью в России, в моей жизни поменялось многое: распорядок дня, язык повседневного общения, климат, содержание работы, валюта заработка и расходов. Однако принцип составления семейного бюджета остаётся одинаковым в любой точке земного шара:

• Есть доходная часть, есть расходная;
• Когда доходы выше, чем расходы, Вы можете делать сбережения и формировать капитал;
• Те, кто тратят больше, чем зарабатывают, находятся в уязвимой позиции;
• Продолжительный дефицит личного бюджета чреват депрессией;
• В самых тяжелых случаях людям приходится проходить через личное банкротство.

Однако вернёмся к нашему примеру.

Если из 15 000 откладывается только 5 000, возникает вопрос: куда деваются остальные 10 000? Тут и начинается самое интересное. Кофе по дороге сам по себе никого не разорит. Такси, новая вещица, ужин в ресторане тоже. Проблема в том, что десятки мелких трат складываются в одну большую сумму, которую человек вообще не видит как отдельный расход.

И чтобы начать управлять деньгами, их нужно, в первую очередь, посчитать.

Есть известная иллюзия: сначала надо начать хорошо зарабатывать, а бюджетом и накоплениями заняться потом. Я считаю, что всё происходит в обратном порядке. Кто не умеет управлять 100 000 рублей, не начнет автоматически хорошо управлять 500 000. Скорее всего, он просто получит возможность тратить больше.

Поэтому благополучие нельзя измерить одной цифрой дохода. Важнее, сколько остается после всех расходов и что происходит с этой разницей.

Сравним двух людей. Первый зарабатывает 200 000 рублей в месяц, после всех расходов у него остаётся 5 000.

Доход второго — 120 000, расходы — 90 000, ежемесячные сбережения — 30 000 рублей.

У первого доход больше на 80 000 рублей.

Но за год первый накопит 60 000, а второй 360 000. Через пять лет разница станет очень заметной, даже если оба ничего не инвестируют. А когда накопления приносят доход, разрыв вырастет ещё быстрее.

Поэтому мне гораздо интереснее не вопрос «сколько человек зарабатывает?», а вопрос «сколько денег он способен регулярно оставлять у себя?». С этим показателем уже можно что-то делать: выбирать варианты эффективного приумножения сбережений, ставить масштабные — относительно дохода — финансовые цели и успешно их достигать.

Именно поэтому я ставлю бюджет выше поиска максимального дохода. Доход создает возможность накопить деньги. Бюджет определяет, воспользуетесь Вы этой возможностью или нет.

«Я на это денег не пожалею, но из бюджета не выйду.»

Эту фразу произносит герой пьесы А.Н.Островского «Бешеные деньги» Савва Геннадич Васильков.

Она открывает бюджетирование с неожиданной стороны.

Когда людям говорят о бюджете, они часто представляют одни запреты: меньше тратить, перестать ходить в рестораны, отменить отпуск и жить на хлебе и воде. Жёсткий режим быстро надоедает, если вообще возможен.

Смысл бюджета в том, чтобы распределять доходы (которые, к сожалению, у каждого из нас ограничены) между статьями расходов, которые действительно важны, и вот на эти важные статьи выделять столько, сколько требуется.

Бюджет показывает, сколько стоит выбранный образ жизни и сколько денег человек может направить в сбережения.

Казалось бы, не худший вариант: денег хватает.

Однако в этой ситуации человек балансирует на краю финансовой пропасти, когда любая жизненная неприятность — задержка зарплаты, внезапно заболевший зуб, срочный ремонт автомобиля — уводит бюджет в дефицит, а финансы в минус.

Более того, становясь старше, человек внезапно обнаруживает, что работать-то он работал, но, при отсутствии сбережений вынужден продолжать трудиться, чтобы сохранить привычный образ жизни.

Такой сценарий оставляет только два выбора:

• Работать до смерти после выхода на пенсию; или
• Умереть на работе в сравнительно молодом возрасте.

Покажите мне хотя бы одного человека, кому такое понравится.

Частая картина: человек тратит всё до копейки, время от времени залезает в кредитку, а свободные 5 000 рублей пытается куда-нибудь вложить, чтобы они «работали».

Он пытается выжать максимум из этих вложений и, соответственно, откликается на предложения, которые обещают высокую отдачу за короткий срок.

Все подобные предложения не просто умалчивают о рисках — часто за ними маскируются мошенники, которых заботит только присвоение чужих денег.

Полезно знать, что у финансовых рынков и стратегий существует предел возможностей.

Уоррен Баффет описал это известной метафорой:

«Нельзя родить ребёнка за месяц, заставив забеременеть девять женщин».

В России в 2026 году обещание дохода от финансовых вложений выше 20% годовых следует воспринимать скептически.

Пока поверьте на слово — в следующем разделе я объясню, в чём причина.

Разовые вложения наугад — тем, кто больше пообещал, — только усугубляют финансовую проблему.

Самое печальное здесь в том, что после нескольких неудачных попыток человек решает отказаться от вложений вообще и тем самым закрывает для себя возможность приумножить капитал на финансовых рынках.

Управление деньгами — это навык; и, как любой навык, его можно приобрести.

Наградой Вам станет уверенность и спокойствие за своё благосостояние.

Капитал, который обеспечивает стабильный пассивный доход, создаётся за счёт трёх факторов:

• Регулярные сбережения;
• Надёжные вложения (с минимальным риском потерь);
• Время.

Направляя в сбережения 10% от дохода и вкладывая их под 10% годовых, потребуется 25 лет, чтобы перейти на пассивный доход.

Сейчас в России период высоких ставок, когда ожидаемая доходность вложений в самые надёжные ценные бумаги — облигации федерального займа, или ОФЗ, — превышает 16% годовых; ставки по банковским депозитам находятся на уровне 13-15% годовых.

В период низких ставок эти показатели — 5-7% годовых, то есть, сильно ниже 10%.

В последние 25 лет в России преобладали низкие ставки — и это нормально, когда инфляция под контролем, а экономика растет.

Согласно самому свежему прогнозу Банка России, сделанному 23 октября 2026 года, низкие ставки вернутся в 2028-2029 году.

Что это значит для простого человека?

В период высоких ставок зарабатывать легче — даже самые надёжные варианты приносят достойный доход.

А вот в период низких ставок придется потрудиться, чтобы, оставаясь надежными, вложения приносили хотя бы 10%.

Что я делаю для этого, описал в книге «Дао достатка».

А вот любое обещание дохода выше 10% годовых в период низких ставок и выше 20% годовых в период высоких ставок следует рассматривать как высокорискованное — проще говоря, такое, где можно деньги и потерять.

Приведенные факторы создания капитала подтверждают предположение о том, что возможности финансовых рынков ограничены:

Откажитесь хотя бы от одного — и вся стратегия рассыпется.

Человек, который хочет заработать быстро и много, отказывается от двух факторов — времени (потому что хочется быстро) и надёжности (потому что хочется много).

В итоге, вместо устойчивой конструкции он получает табуретку на одной ножке и удивляется, почему табуретка всё время валится (вложения либо теряются, либо приносят ничтожно мало по сравнению с ожиданиями).

Три фактора поддерживают друг друга:

• Регулярные сбережения увеличивают базу для вложений — сумму, на которую начисляются проценты;
• Надежные вложения дают прогнозируемый ежегодный доход;
• Добавьте этот доход к сбережениям — и с течением времени в Вашем распоряжении окажется капитал, доходы с которого равны Вашему доходу от активной деятельности.

При ставке надёжных вложений в 10% годовых (достижимая сумма для рублёвых вложений в 2001-2026 годах), капитал, который обеспечит привычный уровень жизни, равен десяти годовым доходам.

Направляя 10% заработка на эту цель, за 25 лет сбережения составят 2.5 годовых дохода.

Остальная часть — три четверти от итогового результата — это доходы от вложений в надежные финансовые инструменты.

Переводя на язык человеческих качеств:

• Для того, чтобы регулярно на протяжении длительного периода времени направлять часть доходов в сбережения, потребуется определенный уровень дисциплины;
• Скромность позволит согласиться с тем, что 10% в рублях каждый год это очень достойный результат;
• Терпение нужно для того, чтобы дождаться желаемого результата.

Один из способов развить в себе эти нужные качества — начать вести семейный бюджет.

Бывает, человек честно всё посчитал и увидел неприятную вещь: денег действительно не хватает. Это уже шаг вперёд, потому что теперь понятно, в чём проблема. Если доход 100 000 рублей, а расходы 110 000, обсуждать вложения бессмысленно. Сначала нужно убрать дефицит.

Вариантов немного: сократить расходы, увеличить доход или сделать и то и другое. Резать всё подряд не стоит. Если человеку важны путешествия, нет смысла запрещать себе поездки только потому, что так написано в какой-нибудь универсальной рекомендации по экономии. Разумнее посмотреть, какие расходы он почти не замечает и от каких готов отказаться без особых последствий. Иногда несколько мелких изменений дают как раз ту сумму, которой раньше не хватало на накопления.

Цель отвечает на вопрос «зачем и сколько?», бюджет на вопрос «за счёт чего?». Без цели непонятно, ради чего откладывать. Без бюджета непонятно, где взять деньги.

Допустим, нужно накопить 500 000 рублей за три года. Это примерно 14 000 рублей в месяц. Задача бюджета в том, чтобы эти 14 000 находились каждый месяц. Если они появляются только в удачные месяцы, а в остальные деньги снова уходят целиком, план разваливается.

Есть простая привычка, которая хорошо работает в связке с бюджетом: переводить нужную сумму в накопления сразу после получения дохода. Если ждать конца месяца, почти всегда найдётся причина потратить остаток.

Решили откладывать 15 000 рублей? Сразу уберите эти 15 000 с основного счёта и дальше распоряжайтесь остальным. Тогда накопления становятся обязательной статьёй расходов, как жильё и еда. Копить так куда проще, чем каждый месяц надеяться, что после всех покупок что-нибудь останется.

Можно долго выбирать банк, сравнивать инструменты и следить за ставками. Но сначала нужно понять, сколько денег остается каждый месяц. Потом уже решать, сколько направить на цели, сколько держать в резерве и что вложить.

Именно поэтому личный бюджет для меня важнее инвестиционного портфеля. Портфель может приумножать капитал, но сам капитал сначала нужно накопить. А создать его можно только из той части дохода, которая не была потрачена.

Благополучие начинается в тот момент, когда человек знает, сколько зарабатывает, сколько тратит и какую сумму каждый месяц может оставить себе. Дальше остаётся решить, ради чего он это делает.