Риелторы рассказали, как люди выкручиваются, когда ипотека под 20%
Рынок недвижимости будто прямо говорит: «Не вздумайте ничего покупать», — но люди все равно находят варианты.
Ставки по обычной ипотеке колеблются около 18—20%, и покупка жилья под такой кредит выглядит рискованно. Мы опросили риелторов и выяснили, где люди находят деньги, чтобы не влезать в ипотеку.
По словам агентов, источники финансов следующие.
Банковские вклады. Ставки по ним становятся все менее привлекательными, и часть вкладчиков предпочитает перекладывать деньги в недвижимость. Для людей, родившихся в СССР, жилье выглядит единственным надежным активом на случай любого кризиса.
Бывает, вклады комбинируют с перепродажей «мелкой» недвижимости. «С некоторыми клиентами мы работаем по три — пять лет и постепенно накапливаем сумму на квартиру. Например, у человека было 2 млн рублей, а за несколько лет сумма выросла — и он смог купить однокомнатную квартиру. За это время мы покупали комнаты, потом продавали их, часть денег лежала на депозитах под высокий процент. В результате человек накопил, чтобы купить квартиру без ипотеки», — приводит пример риелтор из Петербурга Лиана Сайфутдинова.
Военные выплаты. Они стали существенным фактором на рынке недвижимости: мужчины получают большие деньги за участие в СВО и ранения, а женщины — серьезные компенсации в случае гибели мужа. Эти деньги идут на покупку жилья.
«У некоторых людей появились деньги, связанные с участием в СВО, которых раньше у семьи не было. Их тоже вкладывают в недвижимость: покупают жилье родителям, жене, детям. Кто-то берет то, на что хватает денег, кто-то старается купить поближе к родственникам. Еще одна частая задача — отделить подросших детей», — рассказывает риелтор Анна Жарикова из агентства недвижимости «Петербургское».
Наследство и семейный капитал. Покупка недвижимости часто становится делом нескольких поколений: имущество пожилых или умерших родственников продают, накопления родителей и детей объединяют для покупки новой квартиры или размена одной большой на две маленьких.
В 2026 году даже наличие хорошей работы у обоих членов взрослой семьи больше не позволяет им самостоятельно приобрести недвижимость. Ключевым фактором стал поколенческий капитал: супруги, которым по 30—40 лет, с состоявшейся карьерой, вынуждены обращаться к родителям за финансовой помощью, чтобы купить жилье.
«Я сталкивалась с тем, что на покупку квартиры деньги занимали у ближайших родственников — родителей или бабушек и дедушек. Обычно просто берут в долг и обязуются вернуть ровно ту же сумму, без процентов. Почти у всех бабушек есть накопления: на похороны, на всякий случай и так далее. Эти накопления бабушек складываются из ранее проданного ими имущества, давних накоплений, в том числе наследства. Такие сделки сплошь и рядом, буквально сейчас у меня такая идет», — приводит пример агент Екатерина Криворотько из Москвы.
Субсидии на расселение. Это государственные или региональные деньги, которые выдают для улучшения жилищных условий, чтобы люди могли выехать из коммунальных квартир, аварийных или ветхих домов.
Как правило, выдают не сами деньги, а сертификат на определенную сумму. Застройщик вправе принять его в зачет капитала на покупку новой квартиры.
Номинал государственного жилищного сертификата рассчитывается исходя из норматива стоимости 1 м² и нормы жилплощади на человека.
В первом полугодии 2026 года Минстрой установил, что цену 1 м² в целом по стране следует брать 116 427 ₽.
Нормы жилплощади постоянны: для одного человека — 33 м², для семьи из двух человек — 42 м², а если более трех человек — по 18 м² на каждого члена семьи.
Если в семье два человека, то по сертификату она может рассчитывать на 4 889 934 ₽ (116 427 ₽ × 42 м²). Это средняя сумма по стране, и в регионах она может различаться, но в целом весьма существенна и позволяет не брать ипотеку или взять ее на небольшую сумму.
Государственный сертификат также дают некоторым льготникам вне зависимости от того, в каком состоянии их текущее жилье. А региональные программы могут точечно распространяться, например, на учителей и врачей, которым тоже выдают жилищные сертификаты.
Материнский капитал и семейные субсидии. Они перестали играть существенную роль на дорогих рынках типа Москвы, Петербурга или Казани, но все еще значимы в регионах.
Сочетание материнского капитала на первого и второго ребенка, регионального маткапитала и локальных программ повышения рождаемости может дать достаточную сумму, чтобы покрыть 20—30% цены новой квартиры.
Мы рассказывали в отдельной статье, что в целом маткапитал все меньше помогает с жилищным вопросом. Чем выше цены на недвижимость и ставки ипотеки, тем меньше толка от такой господдержки.
