Елена
спросила в Сообществе
Дочка в этом году идет в первый класс, и мы с мужем решили начать откладывать деньги на ее будущее высшее образование. Слышали, что в банках есть специальные детские вклады, но не совсем понимаем, как они устроены.
Как открыть такой вклад и как он работает? Кто считается владельцем денег после оформления счета — родитель или ребенок? Смогу ли я снять накопления в случае непредвиденных обстоятельств? Когда дочка получит доступ к деньгам?
Буду благодарна, если разложите все по полочкам и объясните простыми словами.
Детский вклад открывают на имя несовершеннолетнего. С его помощью можно накопить ребенку деньги к 18 годам, в том числе на учебу в вузе.
Расскажу об особенностях таких вкладов.
С какого возраста можно открыть вклад в банке
Самостоятельно — с 14 лет, когда появляется паспорт. Но до 18 лет потребуется письменное разрешение родителя или другого законного представителя, например опекуна . При этом доступ ко вкладу будет только у ребенка.
Детям до 14 лет оформить вклад могут лишь родители или другие законные представители, например опекуны.
Как открыть вклад на ребенка до 14 лет
Родитель или другой законный представитель может обратиться в банк и подписать договор, в котором укажут, что вклад открыт на имя ребенка, а взрослый действует в его интересах.
Какие документы понадобятся. Вот что запросят в банке:
- Паспорт законного представителя.
- Свидетельство о рождении ребенка.
- У усыновителя — свидетельство об усыновлении.
- У опекуна — постановление или решение органа опеки и попечительства и удостоверение опекуна или попечителя.
Кто может распоряжаться деньгами. Когда вы открываете вклад на свое имя, деньги на нем ваши и вы можете делать с ними что угодно. Если вклад на имя ребенка, владелец — он, несмотря на возраст. И снять накопления с его вклада будет сложнее.
До 13 лет включительно ребенок не вправе распоряжаться этими деньгами. Родитель или опекун могут снять их, но только в интересах несовершеннолетнего. Например, для оплаты кружков, лечения, покупки одежды или компьютера для учебы.
Прежде чем выдать родителям деньги, банк вправе запросить разрешение органов опеки. Особенно если потребуется снять крупную сумму, полностью закрыть вклад и перевести деньги на другой счет.
Если родители не докажут, что деньги пойдут на ребенка, опека может отказать в снятии. Подтверждать желательно документами, например договором на обучение или счетом из клиники.
Как открыть вклад на ребенка от 14 до 18 лет
Кто может открыть вклад. Первый вариант: подросток и родитель приходят в банк и подписывают документы. Ребенок — владелец вклада, родитель — законный представитель. Без участия несовершеннолетнего открыть вклад на него, как правило, нельзя: с 14 лет ребенок — это уже сторона договора.
Второй вариант: подросток открывает вклад сам, но с согласия взрослого. Банк запрашивает его письменно или через приложение.
Какие документы понадобятся. Те же, что и для открытия вклада на ребенка более младшего возраста.
Кто может распоряжаться деньгами. С 14 до 18 лет подросток вправе снять деньги, которые заработал сам, например во время летней подработки. Если же их перевели взрослые, от них может потребоваться письменное согласие. Если ребенок решит закрыть вклад, банк, скорее всего, попросит разрешение родителей или даже органов опеки.
С 18 лет ограничений не будет.
Какой вклад можно открыть на ребенка
Большинство банков не предлагают детские вклады как отдельный продукт: можно выбрать любой вклад и просто оформить его на имя ребенка. Поэтому срок, ставка и возможность пополнения для детских вкладов обычно такие же, как и для любых других.
Но некоторые банки предлагают особые условия. Вот примеры.
Т-Банк. В нем как раз нет отдельных вкладов для детей — можно открыть любой вклад, но на имя ребенка.
Зато, если у несовершеннолетнего есть карта «Джуниор», можно создать ему персональный счет-копилку. Ставка будет 6%, а когда у родителя подключена подписка Pro — 8%. Такой счет не самый выгодный вариант долгосрочных накоплений на будущее, но удобен. А еще он помогает ребенку освоить азы финансовой грамотности и научиться копить деньги самостоятельно.
Сбер. Банк предлагает целевой детский вклад СберKids+. Ставка в августе 2026 года — 10,75%, а срок — шесть месяцев.
Потом вклад пролонгируют на тот же срок по ставке, которая действует по таким вкладам в этот момент. В итоге деньги будут лежать на счете до совершеннолетия ребенка.
«Совкомбанк». На сайте организации есть страница с информацией о целевом вкладе для детей. Но я сравнила ставки по нему со ставками по другим вкладам и поняла: по детскому они такие же. Скорее всего, эта страница — просто рекламный ход.
Могут ли приставы арестовать вклад на ребенка
Да, но только в определенных случаях. Главное, что нужно помнить: приставы накладывают арест на деньги должника. Если это родитель, а счет открыт на имя ребенка, то формально деньги принадлежат ребенку, а не родителю. В такой ситуации арест незаконен.
Приставы обязаны проверять, на кого оформлен договор вклада, кто указан владельцем счета и чьи ИНН и паспортные данные внесены в договор.
Арест возможен, только когда должник — сам ребенок. Например, если ему от 16 лет и он не уплатил административный штраф. Или если суд постановил, что он должен возместить причиненный ущерб, а он этого не сделал.
Как детский вклад учитывают при назначении единого пособия
Назначая единое пособие, Социальный фонд оценивает доходы и имущество семьи. Ее среднедушевой доход в расчетном периоде должен быть не больше прожиточного минимума на душу населения в регионе.
Расчетный период — 12 месяцев, которые предшествовали одному месяцу до месяца обращения за пособием. Например, если вы подаете заявление в августе 2026 года, рассмотрят доходы за июль 2025 — июнь 2026.
Учитывают в том числе проценты по вкладам несовершеннолетних, а также детей до 23 лет, если они учатся очно и не состоят в браке.
От Социального фонда не удастся скрыть проценты по детским вклады. Он получает от банков данные обо всех счетах и вкладах в семьях заявителей.
Застрахованы ли детские вклады
Да, на тех же условиях, что и вклады взрослых. Если ЦБ отзовет у банка лицензию, Агентство по страхованию вкладов выплатит несовершеннолетнему всю сумму вклада с учетом накопленных процентов, но не больше 1,4 млн рублей.
Помните об этом, если оформили вклад на ребенка с обязательной пролонгацией после истечения срока. Возможно, через несколько лет накопленная сумма будет больше 1,4 млн, банк продолжит продлевать срок, и часть денег окажется незастрахованной. При этом снять их будет проблематично.
Но этот лимит установлен в пределах одного банка. Если вклады открыты в разных, он действует отдельно в каждом.
Если подростку меньше 18 лет, деньги по страховке выдадут его законному представителю. После совершеннолетия ребенок сможет получить выплату самостоятельно.
Нужно ли уплачивать налог с процентов по детскому вкладу
Да, как и по любым другим вкладам. Если сумма процентов за год превышает необлагаемый налогом лимит, с превышения нужно уплатить НДФЛ.
Лимит рассчитывают по формуле: 1 000 000 ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ из всех, что действовали на первое число каждого месяца года, когда по вкладу выплачивали проценты .
Стандартная ставка НДФЛ — 13%. Если доход от инвестиций и процентов больше 2,4 млн рублей, ставка для превышения — 15%.
1 января 2026 ключевая ставка была 16%, и пока это максимум. Если в 2026 году ставка не окажется выше этой, необлагаемый налогом лимит в 2026 будет 1 000 000 ₽ × 16% = 160 000 ₽. Если проценты по вкладу за год составят 170 000 ₽, налог будет такой: (170 000 ₽ − 160 000 ₽) × 13% = 1 300 ₽.
Когда вклад открыт на имя ребенка, его считают получателем дохода, а значит, и налог должен уплачивать он.
Нужную сумму, например, за 2026 год ФНС рассчитает в 2027. Налоговое уведомление придет ребенку в личный кабинет налогоплательщика не позже 1 ноября.
Уплатить налог за несовершеннолетнего могут и родители. Главное, сделать это до 1 декабря .
Какие преимущества и недостатки у детских вкладов
Детский вклад — понятный и консервативный способ накопить деньги к совершеннолетию ребенка. Минусы тоже есть.
Преимущества. Главное — деньги принадлежат ребенку, поэтому приставы не смогут арестовать вклад из-за долгов родителя. А ограничения на снятие помогают не тратить сбережения раньше времени. Это удобно, если вы склонны к необдуманным расходам и ваша цель — накопить капитал для ребенка к 18 годам.
Недостатки. Бывает, что накопления нужны экстренно, например на срочное лечение родителя. Но забрать их со вклада ребенка не получится, и опека вряд ли это разрешит.
Словом, детский вклад подходит тем, кто хочет спокойно и без риска накопить сумму к определенной дате. Это не инструмент для высокой доходности, а способ сохранить деньги и создать финансовую базу для ребенка.
Стоит ли открывать детский вклад
Решать вам. Но я не открываю вклады на детей, потому что хочу свободно распоряжаться своими деньгами. Я могу накопить на будущее детям с помощью обычных вкладов на свое имя, и в случае непредвиденной ситуации не хочу просить у опеки разрешения, чтобы снять деньги.
К тому же я не уверена, что, получив доступ ко вкладу в 18 лет, мой ребенок уже сможет грамотно распорядиться накоплениями.
Считаю, что детский вклад полезен, только если родитель хочет сделать на совершеннолетие красивый жест — сказать ребенку: «Смотри, сколько лет я копил деньги для тебя и не прикасался к ним». Или если родитель понимает, что не сможет удержаться и до 18-летия ребенка потратит часть суммы.
