С 2027 года в России заработают жилищные вклады: деньги на них разрешат копить минимум три года.
Это целевые банковские вклады, куда люди смогут откладывать деньги на жилье — на покупку квартиры или строительство дома. Подразумевается, что вклад станет копилкой, где будет формироваться первоначальный взнос по будущей ипотеке.
Отличия от обычного банковского депозита следующие:
- Срок вклада по умолчанию — не менее трех лет. Но через год после открытия деньги можно использовать без потери процентов как первоначальный взнос или чтобы погасить действующую ипотеку. Если вкладчику отказали в ипотеке или он передумал покупать жилье, можно закрыть вклад досрочно, но проценты не потеряются, только если прошло полтора года с даты открытия.
- Вклад могут пополнять другие люди, например родственники.
- Повышенная страховая выплата — 10 млн рублей вместо 1,4 млн. В пределах этой суммы государство страхует деньги, если у банка отзовут лицензию.
Жилищные депозиты задуманы как инструмент долгосрочного планирования для семей, у которых не получается откладывать на жилье, а также как способ для родителей копить на жилье детям.
Какими будут ставки по жилищным вкладам, пока неизвестно: закон не регулирует этот вопрос, проценты будут устанавливать банки. Нет информации и о том, будут ли банки предлагать зафиксировать ставку будущей ипотеки в момент открытия жилищного вклада.
Камила Фазлыева
генеральный директор Национального агентства развития рынка недвижимости
Мы переходим от ипотечной истории к накопительно-ипотечной
Новый закон прежде всего закрепляет жилищно-накопительные механизмы на федеральном уровне.
Такой механизм с 2014 года действует в Башкортостане и показал свою эффективность: 54% участников программы сформировали первоначальный взнос 50% от суммы необходимого кредита. Это значительно больше, чем банки требуют по стандартным ипотечным продуктам — 15—20%.
В версии башкирских жилстройсбережений есть еще доплаты к каждому взносу из бюджета — это мотивация копить и возможность получить льготный ипотечный кредит, когда закончится период накопления.
Федеральный закон ознаменовал старт перехода от чисто ипотечной истории к накопительно-ипотечной. Преимущества кредитно-сберегательной системы над укоренившейся в нашей стране американской версией ипотечного кредитования таковы:
- Накопительная схема более устойчива. Люди создают капитал перед тем, как брать в долг, а не берут потребкредит на первоначальный взнос.
- Человек доказывает свою надежность: жилищные взносы учитываются банками. Итоговый уровень одобрения кредитных заявок участников программы в Башкортостане — 79%, в то время как по стандартным ипотечным продуктам — всего 45%.
- Жилищные вклады не зависят от притока новых вкладчиков, как, например, в жилищно-строительном кооперативе, где каждый пайщик зависит от всех остальных — и даже от тех, кто еще не вложился. Система жилищных сбережений сохраняет свою стабильность и способна кредитовать участников даже в кризис и при снижении числа новых вкладчиков.
Необходимость жилищных вкладов продиктована сложившейся ситуацией на рынке, когда население в большинстве своем не в состоянии приобрести квартиру без ипотеки и при этом у людей нет первоначального взноса. Программа позволяет его накопить. Такая схема хорошо работает, когда жилье дорогое, а доходы низкие, недаром ее использовали в послевоенной Германии.
Довод оппонентов законопроекта, что инфляция съест накопления, несостоятелен: рост цен на недвижимость из-за разгона льготного ипотечного кредитования уже стал той недопустимой инфляцией, которая привела к ступору и невозможности купить жилье для подавляющей части людей.
Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga
