Приложения банков — как магические зеркала: видят расходы сквозь туман, анализируют привычки и шепчут о рисках.
Но деньги все равно могут незаметно исчезать из-за незнания простых правил. Рассказываем, какие привычки и ошибки высасывают жизнь из кошелька и какие финансовые «обряды» помогут сохранять баланс.
Недооценивать комиссии в платежах
Чем опасно: кажется, что 1—3% комиссии за пополнение баланса телефона или оплату ЖКУ — это ерунда. Но если отдавать лишние даже 30 ₽ пять раз в месяц, за год незаметно потеряете 1 800 ₽ — просто за перевод своих же денег.
Защитный обряд: сравнивайте комиссию, которая будет взиматься при разных способах оплаты — через сайт поставщика ЖКУ, на госуслугах или в банковском приложении, — и выбирайте способ без переплаты.
Михаил Романов
руководитель отдела платежей Т-Банка
Какие платежи проходят без комиссии в Т-Банке
В личном кабинете в приложении или на сайте Т-Банка можно оплатить ЖКУ, связь, интернет, детский сад, уплатить налоги, штрафы ГИБДД и много чего еще. Условия зависят от поставщика услуг и способа оплаты, но в большинстве случаев она без комиссии.
Есть много способов оплаты через мобильный банк. Например, чтобы оплатить ЖКУ, проще всего отсканировать QR-код на квитанции или загрузить из галереи фото квитанции. Но при желании можно найти организацию в каталоге платежей или оплатить по реквизитам. Выбирайте способ, который удобнее.
Забывать выбрать категории кэшбэка
Чем опасно: без этого кэшбэк не начисляется — как если бы вы платили наличными. Исключение — карты с фиксированным кэшбэком, например за АЗС. Это значит, что кэшбэк за бензин на определенных заправках начисляется по ним всегда.
Защитный обряд: запишите в ежедневник и установите в календаре напоминания выбрать категории кэшбэка. Например, ноябрьские категории по карте Black от Т-Банка можно выбирать с 25 октября. Декабрьские — с 25 ноября и так далее.
Не забывайте и о кэшбэке по программам лояльности магазинов. К примеру, в программе «X5 Клуб» от «Пятерочки» и «Перекрестка» кэшбэк бывает стандартным и повышенным — в категориях на выбор. Просматривайте их в приложениях супермаркетов 1-го числа каждого месяца.
Оплачивать услуги переводом
Чем опасно: нарушением закона, утратой защиты прав потребителя и потерей кэшбэка.
Например, водители маршруток часто предлагают не платить через терминал, а переводить им деньги по номеру телефона. Но такие переводы незаконны: если на линии будет контроль, за отсутствие билета даже при наличии оплаты переводом будет штраф. А если переводить деньги продавцам на рынках, будет сложно вернуть некачественный товар или доказать факт покупки в случае спора. Также некоторые продавцы просят платить переводом, чтобы уклониться от уплаты налогов.
Однако есть легальное исключение — самозанятые. Им закон разрешает принимать оплату переводом на карту или по номеру телефона. Главное условие: они должны сформировать чек в приложении «Мой налог» и отправить его вам.
Защитный обряд: если предлагают оплатить переводом — спрашивайте, есть ли у продавца терминал. Если нет — уточните статус самозанятого, только так перевод будет безопасен. Например, за проезд выгодно платить картой с кэшбэком за все покупки. А если у вас проездной или транспортная карта, ее можно с запасом пополнять в месяцы, когда по банковской карте повышенный кэшбэк за транспорт.
Платить везде наличными
Чем опасно: при такой оплате не начисляется кэшбэк от банка, а история операций не сохраняется. О мелких спонтанных тратах легко забыть, и в конце месяца будете теряться в догадках, почему денег не хватило до зарплаты.
Защитный обряд: оплачивать покупки картой, желательно с кэшбэком. Например, в Т-Банке можно выбрать 4 категории, среди которых всегда есть 1% за все покупки. Потратили 30 000 ₽ — минимум 300 ₽ вернулось. А если были покупки в категориях с кэшбэком 5%, то выгода намного больше.
К тому же банк сохраняет историю операций и автоматически сортирует траты по категориям, например «Супермаркеты», «Аптеки», «Такси». Это помогает понять, куда уходят деньги, и вовремя корректировать траты.
Алексей Дианов
руководитель управления претензий и возвратов Т-Банка
Почему платить картой еще и безопаснее
При оплате картой покупка защищена правилами платежной системы. Если возникнут проблемы, то можно обратиться в банк и попросить помочь вернуть деньги. Например, если продавец не пришлет товар, не окажет услугу, отправит брак. Или если вас не предупредят о подписке, но спишут оплату.
Если платеж — картой Т-Банка, звоните на горячую линию, пишите в чат поддержки в приложении или просто нажмите «Оспорить» в карточке операции. Сотрудник банка проанализирует причину для возврата денег и выставит претензию в адрес продавца. Если причина правомерна и соответствует правилам платежной системы, то вся сумма вернется на карту.
Обычно разбирательство занимает до двух недель. Но если очевидно, что вы правы, то мы можем вернуть деньги сразу.
Конечно, бывает, что вы сделали перевод и ошиблись в реквизитах. Тогда услуга будет считаться оказанной и просто вернуть деньги не получится. Придется обратиться к получателю и запросить возврат. Но поддержка Т-Банка готова помочь и с этим.
Вообще забывать о платежах
Чем опасно: пенями, процентами от банка и испорченной кредитной историей.
Например, налог, не оплаченный вовремя, обрастает пеней. А забытый платеж по кредитке может привести к тому, что банк обнулит беспроцентный период и начислит проценты с первого дня пользования деньгами. А возможно, еще передаст в БКИ сведения о просрочке, и они отобразятся в кредитной истории. В будущем это может помешать брать в банках выгодные кредиты.
Защитный обряд: не смахивайте, а внимательно читайте пуш-уведомления и письма от банков и государственных сервисов. Например, банк обязательно напомнит о платеже по кредитке, а если настроить интеграцию с приложением госуслуг и личным кабинетом налогоплательщика — о том, что пришло налоговое уведомление.
Для кредитов, ЖКУ, интернета настройте автоплатежи — это бесплатно. Банк сам будет списывать деньги с дебетовой карты в нужную дату. Если единоразово вносить большую сумму сложно, можно разделить — например, налоги. Их в Т-Банке можно уплачивать в рассрочку с кредитной карты равными частями в срок до 24 месяцев.
