Мошенники повесили кредит: что делать и поможет ли банкротство

Казалось бы, что может быть хуже, чем ситуация, когда мошенники украли деньги с вашего счета? Но в ещё более сложном положении оказывается человек, на которого злоумышленники повесили кредит. Заёмные средства присвоили преступники, а банк требует оплаты с формального заёмщика.

И платить не просто обидно. Не у всех есть такая финансовая возможность. Особенно когда мошеннический кредит добавляется к собственным долгам, которые удавалось тянуть «на грани».

Юристы компании НЦБ знают это не понаслышке. К нам регулярно обращаются люди, которые стали жертвами мошенников. Мы помогаем им пройти банкротство, чтобы списать навязанные и личные долги.

В этой статье расскажу, какими методами действуют мошенники и что делать человеку, ставшему «заёмщиком поневоле».

Финансовые аферисты действуют с размахом. Например, как сообщал «Коммерсантъ» со ссылкой на ЦБ РФ, в 2024 году объём кредитного фрода только через крупнейшие банки страны составил 12,8 миллиарда рублей. В 2025 году сумма похищенных кредитных средств у клиентов крупных организаций снизилась на 39,2% (согласно отчёту Банка России) — в том числе на фоне недавно введённого механизма самозапрета на кредитование. Но это всё равно колоссально много.

Кроме того, преступники нередко идут по пути наименьшего сопротивления и оформляют на жертв микрозаймы в МФО. Суммы там выдаются небольшие, поэтому проверки клиентов проводятся не такие тщательные, как в банках. Как пишут «Известия», в первом полугодии 2026 года количество жалоб граждан в ЦБ РФ на оформление займов без их ведома выросло на 60% и составило 3,2 тысячи.

Описать все методы, которые используют аферисты, невозможно. Преступники изобретательны и постоянно придумывают новые схемы. В целом они сводятся к нескольким типам:

1. Банальная кража паспортных данных

Полноценный кредит по копии паспорта оформить вряд ли удастся, но микрозаём — возможно. Кроме того, эти данные можно использовать в других, более затейливых схемах.

2. Использование технологий

Это такие приёмы, как установка на смартфон жертвы вирусной программы для удалённого доступа в банковские приложения. Или создание фишинговых сайтов, которые имитируют известные интернет-ресурсы, где нужно ввести конфиденциальные данные. Ссылки на них направляются гражданам по «невинным» каналам: электронная почта, СМС, мессенджеры.

3. Психологические манипуляции

Это, пожалуй, самая опасная группа. Мошенники умело используют методы социальной инженерии — вводят человека в заблуждение, чтобы он сообщил им определённую информацию (вроде кода из СМС) или совершил целевое действие (например, перевёл деньги на их счёт).

К этой группе можно также отнести обман, основанный на стремлении граждан к лёгким заработкам. Допустим, человеку предлагают инвестировать деньги в покупку криптовалюты, чтобы получить «быстрый и сверхвысокий» доход. Если своих средств для вложений нет — почему бы не взять кредит.

Нередко аферисты используют комбинацию методов. Например, известна такая схема. Сначала жертве звонят из некой службы доставки и сообщают о заказе. Чтобы подтвердить готовность его получить, нужно продиктовать код из СМС. Когда человек называет цифры, звонок прерывается. На телефон приходит уведомление, что аккаунты взломаны, на гражданина оформлен кредит. Для решения проблемы нужно связаться с «сотрудником службы безопасности банка», который предлагает срочно перевести деньги на защищённый счёт. Что дальше — догадайтесь сами.

Почему важно понимать методы мошенников хотя бы в общих чертах? Дело в том, что от того, каким образом они действовали, зависят шансы оспорить наличие кредитных обязательств.

Основные действия, которые нужно оперативно предпринять, если мошенники оформили на вас кредит:

• Подайте заявление в полицию. Подробно опишите, что произошло, и приложите все имеющиеся материалы: кредитный договор, выписку со счёта с операциями по получению и переводу заёмных средств, скриншоты из программы, по которым видны действия злоумышленников, любые другие доказательства факта мошенничества.
• Обратитесь в банк, который выдал кредит. Сообщите об инциденте, покажите все те же материалы и талон-уведомление о подаче заявления в полицию. Потребуйте провести внутреннюю проверку и признать кредитный договор незаключённым, а вас — не имеющим обязательств по оплате кредита.

Далее возможно несколько сценариев. Если полиция поймает мошенников и установит, что именно они оформили кредит, это может усилить вашу позицию в диалоге с банком.

Но если преступников не найдут, ситуация осложняется. И здесь как раз многое зависит от того, какие методы применяли аферисты. Если, например, будет подтверждено, что они подделали вашу подпись или перехватили управление вашим смартфоном, это может стать аргументом для убеждения банка. Если же вы действовали по указке мошенников и собственными руками оформили кредит, а потом перевели им — доказать свою правоту будет труднее.

Банки, как правило, не спешат отказываться от требований к формальному заёмщику. Если человек не будет платить, с него можно быстро взыскать долг через суд и подключить судебных приставов. А мошенников могут искать годами, и даже если привлекут к ответственности — не факт, что с преступников будет что взять.

Если банк не соглашается аннулировать кредит, ещё один доступный шаг — обратиться в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора незаключённым или недействительным (в зависимости от обстоятельств конкретной ситуации).

Однако и эта стратегия не всегда приносит нужный результат. До недавнего времени суды в подобных спорах часто вставали на сторону банков. К счастью, практика начинает меняться, но это всё ещё не означает, что иск точно удовлетворят.

В качестве примера приведу дело, которое в 2025 году дошло до Верховного Суда РФ. Оно, к слову, не единственное. В этой истории всё началось с того, что мошенники подали от имени мужчины онлайн-заявку и оформили кредит через его личный кабинет, подтвердив согласие с условиями кодом из СМС-сообщения. Потерпевший подал заявление в полицию, там было возбуждено уголовное дело.

Но банк отказался признавать заёмщика непричастным к оформлению займа. Мужчина подал исковое заявление. Однако суд первой инстанции, а за ним апелляция и кассация отказали в удовлетворении иска. Они посчитали, что гражданин действовал сам и в соответствии с правилами кредитной организации.

Мужчина обратился с жалобой в Верховный Суд РФ, который посмотрел на ситуацию под другим углом. ВС РФ отметил: суды не исследовали, идентифицировал ли банк личность заёмщика, есть ли доказательства его волеизъявления при оформлении кредита либо он участвовал в операции только «техническими действиями». Решения нижестоящих инстанций были отменены, а дело направлено на повторное рассмотрение.

С одной стороны, это позитивный пример для пострадавших от мошенников. Но он показывает, как сложно порой в такой ситуации бороться за свои права. Как же быть, если оспорить требования банка так и не удастся? Тут мы вплотную подошли к ещё одному решению проблемы.

Я не буду подробно рассказывать, как проходит банкротство, поскольку это отдельная тема. Отмечу только, что эта процедура:

• Помогает списать долги, которые человек объективно не в состоянии погасить.
• Подходит для добросовестных должников, которые сами не действовали мошенническими методами при наращивании кредитной нагрузки.

При соблюдении этих условий закон позволяет освободиться как от финансовых обязательств, которые должник принял на себя добровольно, так и от навязанных мошенниками. Вопрос только в том, какую цену придётся заплатить. О чём речь — покажу на нескольких примерах из практики моей компании.

Пример 1

Андрей не злоупотреблял использованием заёмных средств. У него была только кредитка известного банка. Но в конце 2020 года мошенники оформили на мужчину крупный кредит в той же организации. «Внезапно» Андрей оказался должен банку больше 3 миллионов рублей. Возможности погасить такой долг не представлялось, и мужчина вскоре решился на банкротство, обратившись в НЦБ.

В феврале 2021 года мы подали заявление в Арбитражный суд Москвы, и уже в апреле наш клиент был признан банкротом.

Стартовала процедура реализации имущества. Для Андрея она не прошла бесследно. Он владел фургоном Peugeot. Автомобиль был включён в конкурсную массу и выставлен на торги. Победитель заплатил за машину порядка 350 тысяч рублей. Эти деньги (за минусом судебных расходов) были перечислены банку, который заявил свои требования к должнику в реестр в общем размере 3,2 миллиона рублей.

Других потерь имущества не возникло. В январе 2022 года суд завершил дело о банкротстве и освободил нашего клиента от непогашенной задолженности.

Таким образом мужчина списал многомиллионный долг, навязанный мошенниками. Однако платой стала машина. Это, безусловно, грустное событие, но надо понимать: если бы Андрей не начал платить по кредиту и банк приступил к взысканию, автомобиль всё равно могли бы изъять приставы в исполнительном производстве.

От банкротства этот сценарий отличает то, что остаток долга, не погашенный после продажи фургона, никуда бы не делся. Исполнительное производство могло продолжаться годами.

Пример 2

Залина Хаджи-Мурадовна обратилась к нам за помощью, когда её суммарный долг перед тремя банками составлял неподъёмные 5,3 миллиона рублей. Основная часть задолженности возникла в связи с тем, что женщина взяла кредиты под влиянием мошенников.

В августе 2021 года суд признал нашу клиентку банкротом и ввёл процедуру реализации имущества. Торги не проводились, поскольку у женщины не было подходящей собственности.

В конкурсную массу на протяжении процедуры включалась только часть её зарплаты за вычетом прожиточного минимума, положенного должнице. К концу процесса там скопилось около 273 тысяч рублей, которые пошли на частичное удовлетворение требований кредиторов.

Взамен наша клиентка освободилась от 5-миллионного долга, так что и в этом случае выбор банкротства оказался оправданным. В апреле 2022 года процедура благополучно завершилась.

Пример 3

Одной из наших недавних клиенток стала пенсионерка Евгения Фёдоровна из Новосибирска. Мошенники повесили на неё относительно небольшие кредиты. Общая сумма долгов составляла порядка 485 тысяч рублей перед двумя банками. Но со скромной пенсией и они были непосильными.

Мы подали заявление в Арбитражный суд Новосибирской области, и в июле 2025 года он объявил Евгению Фёдоровну банкротом. Её процедура реализации имущества прошла быстро, тихо и гладко. Пенсию должницы в конкурсную массу не включали, имущество на торги не выставляли.

Более того, банки как будто чувствовали, что «ловить нечего», поэтому не заявили свои требования в реестр. В феврале 2026 года дело о банкротстве завершилось списанием кредитных долгов нашей клиентки.

Целесообразность банкротства нужно оценивать для каждого конкретного случая. Необходимо комплексно проанализировать сумму долгов, перспективу их погашения, состав имущества и другие особенности ситуации.

Если вы понимаете, что не в состоянии исполнять все кредитные обязательства и наиболее вероятное, что вас ждёт, — это затяжное взыскание задолженности судебными приставами, как минимум стоит проконсультироваться с банкротным юристом.

Перед прохождением процедуры нужно подготовить комплект документов. Требования к его составу содержатся в законе. В дополнение к этому перечню для списания долга по кредиту, оформленному мошенниками, полезно приложить к заявлению о банкротстве документы, подтверждающие обращение в полицию и ход расследования (постановление о возбуждении уголовного дела и др.). Такие документы могут иметь значение для оценки добросовестности должника. А это, напомню, важное требование при банкротстве.

По той же причине не спешите перед процедурой предпринимать рискованные шаги, которые могут быть интерпретированы как недобросовестное поведение. Не переписывайте имущество на родственников, не переходите на зарплату в конверте, не набирайте побольше кредитов, чтобы «списать всё пачкой». При тщательной и аккуратной подготовке банкротство перестаёт быть чем-то «страшным», а становится законным выходом из трудной ситуации.